Микрозаймы являются популярным финансовым решением для многих людей, нуждающихся в дополнительных средствах. Микрофинансовые организации активно предоставляют такие услуги, находясь под контролем Центробанка РФ, что гарантирует соблюдение прав клиентов. Если банки отказывают в кредитах, то микрофинансирование становится источником для получения срочных денег для решения краткосрочных финансовых проблем. Кредитная история играет ключевую роль в процессе одобрения финансовых услуг, отражая прошлые действия клиента по финансовым обязательствам. Людям с низким кредитным рейтингом в банках часто отказывают в кредитовании, в то время как МФО могут предоставить займы с большей вероятностью одобрения, благодаря менее строгим требованиям к рейтингу.
МФО предлагают различные виды микрозаймов, доступные даже для лиц без официального места работы или с испорченной кредитной историей. Оформление возможно как онлайн, так и непосредственно в офисе компании, но первый вариант пользуется большей популярностью из-за возможности подать заявку в любое время суток и быстро получить необходимые средства. Однако взять заём без проверок невозможно даже в МФО, так как все кредитные организации обязаны проводить верификацию заемщиков и оценивать риски. Поэтому отказ в выдаче займа возможен, если найдутся значимые для этого причины. Поэтому, главное — соответствие базовым требованиям организации и корректное заполнение анкеты, так как проверка информации осуществляется автоматически через скоринговую систему.
Микрофинансовые организации стремятся обеспечить доступность своих услуг, поддерживая прозрачность условий и предлагая решения для различных финансовых ситуаций. Однако, как и в любой финансовой операции, важно осознавать возможные риски. Невыполнение обязательств по возврату денег серьезно повлияет на финансовое положение и дальнейшую кредитоспособность человека. Сохранение КИ в хорошем состоянии и ответственное отношение к финансовым обязательствам помогут избежать проблем и обеспечить возможность пользоваться финансовой поддержкой в будущем.
Преимущества и недостатки
- Доступность. Если получить кредит в банке из-за испорченной кредитной истории и неофициального дохода невозможно, то в МФО это не причина для отказа. Доступность услуг позволяет многим желающим взять деньги в долг для решения срочных финансовых вопросов.
- Быстрое оформление. Взять займ онлайн можно в течение получаса и в любое время суток. Обработка заявок проводится скоринговой программой, на что уходит несколько минут. Деньги переводятся сразу же после подписания договора на карту, счет или электронный кошелек.
- Минимум требований. Критерии оценки заявителей на займ снижены и достаточно соответствовать гражданству, регистрации и возрасту. Из документов часто требуется только паспорт РФ, что облегчает процедуру оформления.
- Улучшение КИ. Как и банки, так и МФО обязаны передавать информацию в БКИ, где формируется кредитное досье заемщика. Поэтому, получив займ и своевременно его погасив, появляется возможность начать формировать положительный кредитный рейтинг. В будущем такой клиент может взять кредит в банке на выгодных условиях.
- Высокие ставки. По займам ставка выше, чем по кредитам в банке. В связи с этим переплата по таким продуктам больше, особенно если заемщик продляет договор или допускает просрочку.
- Короткие сроки. Чаще все взять заём можно на срок до 30 дней. Это ограничивает клиента и ему нужно вернуть заемные средства с процентами со следующей зарплаты, что отражается на его бюджете.
- Риск долговой ямы. Частое обращение за микрозаймами и неспособность своевременно их погашать может привести к накоплению долга и ухудшению финансового положения заемщика.
Как МФО проверяют кредитную историю
-
Значительную текущую задолженность. Оценка общего объема долгов клиента перед другими кредитными учреждениями.
-
Серьезные просрочки платежей. Проверка наличия истории несвоевременных платежей, которые могут указывать на финансовую нестабильность.
-
Информация о банкротствах. Наличие сведений, указывающих на любые юридические процедуры банкротства (подача заявки, нахождение дела в процессе, вынесенное решение о банкротстве).
Запросы в БКИ осуществляются через автоматизированные скоринговые системы, особенно когда заявка на займ подается онлайн. Эти программы могут принимать решения в течение нескольких минут, анализируя и учитывая множество параметров.
Помимо кредитной истории, МФО также рассматривают другие важные аспекты:
-
Достоверность информации. МФО проверяет заявку на корректность предоставленной информации: точность персональных данных, проверка документов, контакты.
-
Информация о текущих кредитах. Оценка правдивости данных о существующих финансовых обязательствах.
-
История взаимодействия с кредитором. Учет предыдущего опыта заемщика с финансовыми учреждениями, включая возможные конфликты с коллекторами.
Эти дополнительные аспекты помогают микрофинансовым организациям формировать более полное представление о финансовом поведении клиента. Однако в отличие от банков, в МФО более лояльны к заемщикам. Поэтому проверка не столь жесткая и даже, если везде отказывают в кредитовании, то взять заем все же возможно. Важно исключить причины отказа, а, значит, заполнить заявку достоверно, не искажая сведения, а также исключить в ней ошибки и опечатки.
Что такое скоринговая оценка заемщика
Скоринг или скоринговая оценка — это процесс, используемый кредитными организациями для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Метод опирается на автоматизированный анализ данных о заявителе на займ с помощью специально разработанных математических моделей. Основная цель — предсказать вероятность того, что клиент своевременно выполнит свои обязательства перед кредитором.
Компоненты скоринговой оценки:
-
Личные данные. Включают возраст, семейное положение, образование, стаж на последнем месте работы и другие социально-демографические показатели.
-
Финансовая информация. Анализируется общий доход, его регулярность и стабильность, а также уровень текущей закредитованности, включая наличие других активных займов или кредитов.
-
Кредитная история. Отражает предыдущий опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями, включая информацию о своевременности погашения обязательств, а также о количестве и результатах предыдущих запросов в КИ.
Как повысить шансы на одобрение заявки
-
Избегайте просрочек и других негативных записей в кредитной истории.
-
Если есть возможность, то стоит представить справку о доходах в МФО, чтобы доказать свою платежеспособность.
-
Убедитесь, что все данные, указанные в заявке, полны и точны. Проверяйте внесенные сведения перед тем, как отправить запрос в МФО.
-
Подавайте заявку на займ, который соответствует вашим финансовым потребностям и возможностям. Большие суммы часто сложнее получить, особенно если ваша кредитная история не идеальна.
-
Если это возможно, то предложите залог автомобиля, так как это уменьшает риск для МФО. В ответ вам предложат повышенную сумму и сниженную ставку.
Требования к заемщикам
-
Заемщик должен быть гражданином России.
-
Минимальный возраст для получения микрозайма — 18 лет.
-
Обязательна постоянная или временная регистрация в любом регионе РФ.
-
Требуется стабильный доход, достаточный для погашения долговых обязательств.
-
У клиента МФО может быть испорченная кредитная история. Но взять займ с большой задолженностью и длительными просрочками возможно не у каждой организации.
-
Наличие действующего банковской карты для перевода денежных средств после подписания договора микрозайма.
Что нужно для оформления микрозайма
-
Основной документ, подтверждающий личность заемщика, — паспорт РФ.
-
В отличие от банка, МФО не запрашивают дополнительные документы от своих клиентов. Однако некоторые компании могут потребовать СНИЛС, ИНН или пенсионное удостоверение.
-
Справка о доходах не требуется, но наличие данного документа повышает вероятность одобрения.
Условия займов
-
Сумма займа. Чаще всего МФО выдают займы до зарплаты на сумму до 30 000 рублей. Есть также предложения до 100 000 рублей, доступные постоянным заемщикам, недопускавшим просрочек. При предоставлении в залог авто есть возможность получить микрокредит до 1 000 000 рублей.
-
Срок займа. Займы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней. Есть предложения с длительным сроком кредитования — до года и более.
-
Процентная ставка. По займам максимальная ставка установлена ЦБ РФ на уровне 0,8% в день. При подаче заявки каждая МФО устанавливает индивидуальный процент для клиента, в зависимости от тарифа и внутренней политики кредитора.
-
Досрочное погашение. По закону досрочное погашение возможно в любое время срока без уплаты штрафов. При этом проводится перерасчет процентов за фактическое время пользования деньгами.
-
Способы получения. Займы можно получить наличными в офисе МФО или переводом на карту, счет или электронный кошелек. За предоставление средств комиссия не взимается.
Способы оформления
Онлайн
-
Выберите МФО. Вам нужно выбрать МФО, которая предлагает наиболее подходящие условия. Убедитесь, что организация внесена в реестр Центрального банка РФ и имеет положительные отзывы от клиентов.
-
Сделайте расчет. Перейдите на официальный сайт выбранной микрофинансовой организации, где воспользуйтесь калькулятором для предварительного расчета. С его помощью вы сможете выбрать сумму и срок микрозайма, оценив общую переплату.
-
Заполните онлайн-заявку. После того как выбрана сумма и срок, переходите к заполнению заявки. Укажите в ней персональные данные, номер телефона, паспорт, размер доходов.
-
Приложите фото. Кредитору необходимо проверить заявителя на займ, чтобы исключить риски мошенничества. Поэтому некоторые компании просят загрузить к заявке фото с паспортом в руках и сканы документов.
-
Дождитесь проверки. На принятие решения у компании уходит пару минут. Проверка проводится скоринговой программой, после чего заемщик получает ответ по СМС, в котором также объявлена одобренная сумма.
-
Подпишите договор. Вам будет предложено ознакомиться с договором в личном кабинете. Внимательно прочитайте документ и подпишите его кодом из СМС.
-
Получите средства. После подписания договора займ будет переведен на вашу банковскую карту или счет.
В офисе
-
Выберите МФО. Определите, какая микрофинансовая организация предлагает условия, наиболее соответствующие вашим потребностям и финансовому положению.
-
Посетите офис. Найдите ближайший к вам офис выбранной МФО и посетите его в рабочие часы с требуемым пакетом документов.
-
Получите консультацию. Обратитесь к сотруднику для получения консультации по доступным займам и условиям кредитования. Он также сделает несколько расчетов, чтобы вы смогли выбрать подходящие для вас параметры микрозайма.
-
Заполните заявку. Вместе с сотрудником МФО заполните заявку на займ, указав всю требуемую информацию. Проверьте ее перед подписанием на отсутствие ошибок и опечаток.
-
Дождитесь проверки. Ваша заявка будет обработана непосредственно в офисе. В течение нескольких минут сотрудник сообщит вам результат.
-
Подпишите договор. Вам предложат ознакомиться с договором и подписать его. Внимательно прочитайте документ, а если у вас появятся вопросы, то задавайте их сотруднику.
-
Получите займ. Деньги выдаются наличными из кассы, но в некоторых компаниях могут перевести заем на карту или счет.
Как выбрать займ
-
Оцените свои возможности. Перед подачей заявки на займ важно понимать, сколько денег вам нужно и какую сумму вы сможете отдать без ущерба для вашего бюджета. Это поможет избежать образования задолженности.
-
Сравните условия различных МФО. Не ограничивайтесь одной организацией. Ознакомьтесь с условиями микрозаймов в разных МФО, сравнивая процентные ставки, сроки займа, требования к заемщикам и отзывы клиентов.
-
Внимание на предложения. У микрокредитных организаций разные программы кредитования. По краткосрочным займам часто предлагаются беспроцентные периоды для новых заемщиков, что позволяет снизить переплату и ознакомиться с сервисом.
-
Узнайте о требованиях. Причины отказа часто кроются в требованиях к заемщику. Стоит заранее узнать о критериях оценки клиентов и необходимых документов. А также заполняете заявление на займ внимательно, без ошибок и опечаток.
-
Соблюдение графика платежей. Важно своевременно выплачивать заемные средства, чтобы не иметь проблем в будущем при получении других финансовых услуг. У заёмщика, который своевременно вносить платежи по займу, формируется положительная кредитная история, а в будущем ему будет доступен кредит в банке на выгодных условиях.
-
Репутация МФО. Читайте отзывы и оценки от других клиентов о выбранной МФО. Убедитесь, что вы заходите на официальный сайт кредитора, чтобы исключить передачу данных мошенникам. Обязательно проверяйте организацию в реестре ЦБ РФ, что будет гарантировать легальность ее деятельности.
Часто задаваемые вопросы
Как только наступает срок платежа и заемщик не выполняет свои обязательства, МФО начинает начислять неустойку до 20% годовых, а также продолжает начисление процентов по договору до 0,8% в день. Это быстро увеличивает долг. А также неисполнение обязательств приводит к передаче негативной информации в БКИ, что существенно снижает кредитный рейтинг заемщика. Если задолженность сохраняется более двух месяцев, то она продается коллекторскому агентству. Особые условия, такие как трехдневный период без начисления штрафов в случае задержек в обработке платежей, могут применяться в некоторых МФО, о чем должно быть указано в договоре.
Исправление кредитной истории — это длительный и систематический процесс, который обычно требует не менее шести месяцев. Для этого следует предпринимать следующие шаги:
-
Оптимально выбирать микрозаймы сроком на 10-15 дней, что позволяет быстрее закрыть их и, таким образом, чаще подтверждать свою платежеспособность.
-
Многие МФО предоставляют новым клиентам первый займ без процентов, что помогает снизить общую переплату.
-
Досрочное погашение займов демонстрирует вашу финансовую надежность и способность к управлению долговыми обязательствами.
-
Регулярная проверка кредитного досье помогает отслеживать изменения в улучшении КИ. Вы можете бесплатно получить отчет через Госуслуги один раз в полгода.
-
Самыми безотказными являются залоговые микрозаймы, где в качестве обеспечения выступает автомобиль или ПТС. Низкий процент отказов обусловлен наличием у МФО обеспечения, что значительно снижает риски. В случае невозврата средств кредитор может компенсировать свои потери за счет изъятия и последующей продажи заложенного имущества.
Залоговые микрозаймы часто предоставляются на сумму до 1 000 000 рублей с возможностью погашения в течение года или более. Для его получения необходимы паспорт РФ, ПТС на автомобиль и банковская карта. Этот вид микрозайма доступен даже для клиентов с плохой кредитной историей и может способствовать улучшению их кредитного рейтинга за счет своевременного исполнения обязательств.
