Ко всем статьям
Займы

Почему не дают займ

08.07.2024
11 мин.
12
Почему не дают займ
Дарья Макарова
Дарья МакароваРедактор

Микрозаймы являются популярным финансовым решением для многих людей, нуждающихся в дополнительных средствах. Микрофинансовые организации активно предоставляют такие услуги, находясь под контролем Центробанка РФ, что гарантирует соблюдение прав клиентов. Если банки отказывают в кредитах, то микрофинансирование становится источником для получения срочных денег для решения краткосрочных финансовых проблем. Кредитная история играет ключевую роль в процессе одобрения финансовых услуг, отражая прошлые действия клиента по финансовым обязательствам. Людям с низким кредитным рейтингом в банках часто отказывают в кредитовании, в то время как МФО могут предоставить займы с большей вероятностью одобрения, благодаря менее строгим требованиям к рейтингу.

МФО предлагают различные виды микрозаймов, доступные даже для лиц без официального места работы или с испорченной кредитной историей. Оформление возможно как онлайн, так и непосредственно в офисе компании, но первый вариант пользуется большей популярностью из-за возможности подать заявку в любое время суток и быстро получить необходимые средства. Однако взять заём без проверок невозможно даже в МФО, так как все кредитные организации обязаны проводить верификацию заемщиков и оценивать риски. Поэтому отказ в выдаче займа возможен, если найдутся значимые для этого причины. Поэтому, главное — соответствие базовым требованиям организации и корректное заполнение анкеты, так как проверка информации осуществляется автоматически через скоринговую систему.

Микрофинансовые организации стремятся обеспечить доступность своих услуг, поддерживая прозрачность условий и предлагая решения для различных финансовых ситуаций. Однако, как и в любой финансовой операции, важно осознавать возможные риски. Невыполнение обязательств по возврату денег серьезно повлияет на финансовое положение и дальнейшую кредитоспособность человека. Сохранение КИ в хорошем состоянии и ответственное отношение к финансовым обязательствам помогут избежать проблем и обеспечить возможность пользоваться финансовой поддержкой в будущем.

Преимущества и недостатки

  • Доступность. Если получить кредит в банке из-за испорченной кредитной истории и неофициального дохода невозможно, то в МФО это не причина для отказа. Доступность услуг позволяет многим желающим взять деньги в долг для решения срочных финансовых вопросов.
  • Быстрое оформление. Взять займ онлайн можно в течение получаса и в любое время суток. Обработка заявок проводится скоринговой программой, на что уходит несколько минут. Деньги переводятся сразу же после подписания договора на карту, счет или электронный кошелек.
  • Минимум требований. Критерии оценки заявителей на займ снижены и достаточно соответствовать гражданству, регистрации и возрасту. Из документов часто требуется только паспорт РФ, что облегчает процедуру оформления.
  • Улучшение КИ. Как и банки, так и МФО обязаны передавать информацию в БКИ, где формируется кредитное досье заемщика. Поэтому, получив займ и своевременно его погасив, появляется возможность начать формировать положительный кредитный рейтинг. В будущем такой клиент может взять кредит в банке на выгодных условиях.
  • Высокие ставки. По займам ставка выше, чем по кредитам в банке. В связи с этим переплата по таким продуктам больше, особенно если заемщик продляет договор или допускает просрочку.
  • Короткие сроки. Чаще все взять заём можно на срок до 30 дней. Это ограничивает клиента и ему нужно вернуть заемные средства с процентами со следующей зарплаты, что отражается на его бюджете.
  • Риск долговой ямы. Частое обращение за микрозаймами и неспособность своевременно их погашать может привести к накоплению долга и ухудшению финансового положения заемщика.

Как МФО проверяют кредитную историю

  • Значительную текущую задолженность. Оценка общего объема долгов клиента перед другими кредитными учреждениями.

  • Серьезные просрочки платежей. Проверка наличия истории несвоевременных платежей, которые могут указывать на финансовую нестабильность.

  • Информация о банкротствах. Наличие сведений, указывающих на любые юридические процедуры банкротства (подача заявки, нахождение дела в процессе, вынесенное решение о банкротстве).

Запросы в БКИ осуществляются через автоматизированные скоринговые системы, особенно когда заявка на займ подается онлайн. Эти программы могут принимать решения в течение нескольких минут, анализируя и учитывая множество параметров.

Помимо кредитной истории, МФО также рассматривают другие важные аспекты:

  • Достоверность информации. МФО проверяет заявку на корректность предоставленной информации: точность персональных данных, проверка документов, контакты.

  • Информация о текущих кредитах. Оценка правдивости данных о существующих финансовых обязательствах.

  • История взаимодействия с кредитором. Учет предыдущего опыта заемщика с финансовыми учреждениями, включая возможные конфликты с коллекторами.

Эти дополнительные аспекты помогают микрофинансовым организациям формировать более полное представление о финансовом поведении клиента. Однако в отличие от банков, в МФО более лояльны к заемщикам. Поэтому проверка не столь жесткая и даже, если везде отказывают в кредитовании, то взять заем все же возможно. Важно исключить причины отказа, а, значит, заполнить заявку достоверно, не искажая сведения, а также исключить в ней ошибки и опечатки.

Что такое скоринговая оценка заемщика

Скоринг или скоринговая оценка — это процесс, используемый кредитными организациями для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Метод опирается на автоматизированный анализ данных о заявителе на займ с помощью специально разработанных математических моделей. Основная цель — предсказать вероятность того, что клиент своевременно выполнит свои обязательства перед кредитором.

Компоненты скоринговой оценки:

  • Личные данные. Включают возраст, семейное положение, образование, стаж на последнем месте работы и другие социально-демографические показатели.

  • Финансовая информация. Анализируется общий доход, его регулярность и стабильность, а также уровень текущей закредитованности, включая наличие других активных займов или кредитов.

  • Кредитная история. Отражает предыдущий опыт взаимодействия с финансовыми учреждениями, включая информацию о своевременности погашения обязательств, а также о количестве и результатах предыдущих запросов в КИ.

Как повысить шансы на одобрение заявки

  • Избегайте просрочек и других негативных записей в кредитной истории.

  • Если есть возможность, то стоит представить справку о доходах в МФО, чтобы доказать свою платежеспособность.

  • Убедитесь, что все данные, указанные в заявке, полны и точны. Проверяйте внесенные сведения перед тем, как отправить запрос в МФО.

  • Подавайте заявку на займ, который соответствует вашим финансовым потребностям и возможностям. Большие суммы часто сложнее получить, особенно если ваша кредитная история не идеальна.

  • Если это возможно, то предложите залог автомобиля, так как это уменьшает риск для МФО. В ответ вам предложат повышенную сумму и сниженную ставку.

Требования к заемщикам

  • Заемщик должен быть гражданином России.

  • Минимальный возраст для получения микрозайма — 18 лет.

  • Обязательна постоянная или временная регистрация в любом регионе РФ.

  • Требуется стабильный доход, достаточный для погашения долговых обязательств.

  • У клиента МФО может быть испорченная кредитная история. Но взять займ с большой задолженностью и длительными просрочками возможно не у каждой организации.

  • Наличие действующего банковской карты для перевода денежных средств после подписания договора микрозайма.

Что нужно для оформления микрозайма

  • Основной документ, подтверждающий личность заемщика, — паспорт РФ.

  • В отличие от банка, МФО не запрашивают дополнительные документы от своих клиентов. Однако некоторые компании могут потребовать СНИЛС, ИНН или пенсионное удостоверение.

  • Справка о доходах не требуется, но наличие данного документа повышает вероятность одобрения.

Условия займов

  • Сумма займа. Чаще всего МФО выдают займы до зарплаты на сумму до 30 000 рублей. Есть также предложения до 100 000 рублей, доступные постоянным заемщикам, недопускавшим просрочек. При предоставлении в залог авто есть возможность получить микрокредит до 1 000 000 рублей.

  • Срок займа. Займы до зарплаты выдаются на срок до 30 дней. Есть предложения с длительным сроком кредитования — до года и более.

  • Процентная ставка. По займам максимальная ставка установлена ЦБ РФ на уровне 0,8% в день. При подаче заявки каждая МФО устанавливает индивидуальный процент для клиента, в зависимости от тарифа и внутренней политики кредитора.

  • Досрочное погашение. По закону досрочное погашение возможно в любое время срока без уплаты штрафов. При этом проводится перерасчет процентов за фактическое время пользования деньгами.

  • Способы получения. Займы можно получить наличными в офисе МФО или переводом на карту, счет или электронный кошелек. За предоставление средств комиссия не взимается.

Способы оформления

Онлайн

  1. Выберите МФО. Вам нужно выбрать МФО, которая предлагает наиболее подходящие условия. Убедитесь, что организация внесена в реестр Центрального банка РФ и имеет положительные отзывы от клиентов.

  2. Сделайте расчет. Перейдите на официальный сайт выбранной микрофинансовой организации, где воспользуйтесь калькулятором для предварительного расчета. С его помощью вы сможете выбрать сумму и срок микрозайма, оценив общую переплату.

  3. Заполните онлайн-заявку. После того как выбрана сумма и срок, переходите к заполнению заявки. Укажите в ней персональные данные, номер телефона, паспорт, размер доходов.

  4. Приложите фото. Кредитору необходимо проверить заявителя на займ, чтобы исключить риски мошенничества. Поэтому некоторые компании просят загрузить к заявке фото с паспортом в руках и сканы документов.

  5. Дождитесь проверки. На принятие решения у компании уходит пару минут. Проверка проводится скоринговой программой, после чего заемщик получает ответ по СМС, в котором также объявлена одобренная сумма.

  6. Подпишите договор. Вам будет предложено ознакомиться с договором в личном кабинете. Внимательно прочитайте документ и подпишите его кодом из СМС.

  7. Получите средства. После подписания договора займ будет переведен на вашу банковскую карту или счет.

В офисе

  1. Выберите МФО. Определите, какая микрофинансовая организация предлагает условия, наиболее соответствующие вашим потребностям и финансовому положению.

  2. Посетите офис. Найдите ближайший к вам офис выбранной МФО и посетите его в рабочие часы с требуемым пакетом документов.

  3. Получите консультацию. Обратитесь к сотруднику для получения консультации по доступным займам и условиям кредитования. Он также сделает несколько расчетов, чтобы вы смогли выбрать подходящие для вас параметры микрозайма.

  4. Заполните заявку. Вместе с сотрудником МФО заполните заявку на займ, указав всю требуемую информацию. Проверьте ее перед подписанием на отсутствие ошибок и опечаток.

  5. Дождитесь проверки. Ваша заявка будет обработана непосредственно в офисе. В течение нескольких минут сотрудник сообщит вам результат.

  6. Подпишите договор. Вам предложат ознакомиться с договором и подписать его. Внимательно прочитайте документ, а если у вас появятся вопросы, то задавайте их сотруднику.

  7. Получите займ. Деньги выдаются наличными из кассы, но в некоторых компаниях могут перевести заем на карту или счет.

Как выбрать займ

  • Оцените свои возможности. Перед подачей заявки на займ важно понимать, сколько денег вам нужно и какую сумму вы сможете отдать без ущерба для вашего бюджета. Это поможет избежать образования задолженности.

  • Сравните условия различных МФО. Не ограничивайтесь одной организацией. Ознакомьтесь с условиями микрозаймов в разных МФО, сравнивая процентные ставки, сроки займа, требования к заемщикам и отзывы клиентов.

  • Внимание на предложения. У микрокредитных организаций разные программы кредитования. По краткосрочным займам часто предлагаются беспроцентные периоды для новых заемщиков, что позволяет снизить переплату и ознакомиться с сервисом.

  • Узнайте о требованиях. Причины отказа часто кроются в требованиях к заемщику. Стоит заранее узнать о критериях оценки клиентов и необходимых документов. А также заполняете заявление на займ внимательно, без ошибок и опечаток.

  • Соблюдение графика платежей. Важно своевременно выплачивать заемные средства, чтобы не иметь проблем в будущем при получении других финансовых услуг. У заёмщика, который своевременно вносить платежи по займу, формируется положительная кредитная история, а в будущем ему будет доступен кредит в банке на выгодных условиях.

  • Репутация МФО. Читайте отзывы и оценки от других клиентов о выбранной МФО. Убедитесь, что вы заходите на официальный сайт кредитора, чтобы исключить передачу данных мошенникам. Обязательно проверяйте организацию в реестре ЦБ РФ, что будет гарантировать легальность ее деятельности.

Часто задаваемые вопросы

  • Как только наступает срок платежа и заемщик не выполняет свои обязательства, МФО начинает начислять неустойку до 20% годовых, а также продолжает начисление процентов по договору до 0,8% в день. Это быстро увеличивает долг. А также неисполнение обязательств приводит к передаче негативной информации в БКИ, что существенно снижает кредитный рейтинг заемщика. Если задолженность сохраняется более двух месяцев, то она продается коллекторскому агентству. Особые условия, такие как трехдневный период без начисления штрафов в случае задержек в обработке платежей, могут применяться в некоторых МФО, о чем должно быть указано в договоре.

  • Исправление кредитной истории — это длительный и систематический процесс, который обычно требует не менее шести месяцев. Для этого следует предпринимать следующие шаги:

    • Оптимально выбирать микрозаймы сроком на 10-15 дней, что позволяет быстрее закрыть их и, таким образом, чаще подтверждать свою платежеспособность.

    • Многие МФО предоставляют новым клиентам первый займ без процентов, что помогает снизить общую переплату.

    • Досрочное погашение займов демонстрирует вашу финансовую надежность и способность к управлению долговыми обязательствами.

    • Регулярная проверка кредитного досье помогает отслеживать изменения в улучшении КИ. Вы можете бесплатно получить отчет через Госуслуги один раз в полгода.

  • Самыми безотказными являются залоговые микрозаймы, где в качестве обеспечения выступает автомобиль или ПТС. Низкий процент отказов обусловлен наличием у МФО обеспечения, что значительно снижает риски. В случае невозврата средств кредитор может компенсировать свои потери за счет изъятия и последующей продажи заложенного имущества.

    Залоговые микрозаймы часто предоставляются на сумму до 1 000 000 рублей с возможностью погашения в течение года или более. Для его получения необходимы паспорт РФ, ПТС на автомобиль и банковская карта. Этот вид микрозайма доступен даже для клиентов с плохой кредитной историей и может способствовать улучшению их кредитного рейтинга за счет своевременного исполнения обязательств.

Страница была полезна?

00
Ко всем статьям
Дата публикации:
Последнее обновление:27.10.2024
Кол-во прочтений: 12

Статьи по теме

Все статьи по теме
Все статьи по теме