Как правильно выбрать МФО перед обращением
-
Найдите МФО в Госреестре. Убедитесь, что организация входит в Государственный реестр МФО. Для этого зайдите на сайт ЦБ РФ в раздел «Проверить участника финансового рынка» и введите официальное наименование организации. Обратите внимание, что оно может отличаться от рекламного названия, но всегда указывается в официальных документах на сайте самой МФО.
-
Проверьте, состоит ли компания в СРО. МФО должна входить в одну из саморегулируемых организаций, например, СРО «МиР» или СРО «Микрофинансовый альянс». Проверить список участников можно на сайтах этих СРО. Если компании нет ни в одном списке, возможно, её исключили за нарушения. Тогда вам нужно выбрать другую МФО.
-
Обратите внимание на маркировку сайта. В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru настоящие сайты легальных МФО промаркированы галочкой. Если вы не можете найти ее, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Однако чаще всего это указывает на мошенников.
-
Изучите условия. На сайтах многих компаний есть онлайн-калькуляторы, которые помогут оценить сумму переплаты. Обязательно обратите внимание на порядок погашения долга, размер штрафов и неустоек в случае просрочки платежа. Сравните условия с предложениями других компаний, чтобы выбрать наиболее выгодное.
Дополнительные характеристики надежной МФО:
-
Высокие рейтинги. Надежная МФО имеет высокие рейтинги доверия на специализированных платформах и множество положительных отзывов от реальных клиентов. Это свидетельствует о её репутации и качественном обслуживании.
-
Современный сайт. Наличие современного и функционального сайта с подключенной системой шифрования данных (SSL) является важным признаком надежной МФО. Обратите внимание на значок замка в адресной строке браузера, указывающий на защищённое соединение, что гарантирует безопасность ваших данных.
-
Отсутствие судебных тяжб. Надежная МФО не фигурирует в судебных процессах, где она выступает ответчиком. Это означает, что у компании минимальное количество споров и конфликтов с клиентами, что косвенно говорит о её честности и прозрачности.
-
Прозрачная ценовая политика. Надёжные МФО придерживаются ясных и понятных условий займа без скрытых комиссий и дополнительных платежей. Они предлагают привлекательные и конкурентоспособные тарифы, а также предоставляют возможность заранее рассчитать сумму переплаты с помощью онлайн-калькуляторов на своём сайте.
Требования, которые устанавливают МФО
-
Гражданство и прописка. Заемщик чаще всего должен быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию на территории страны.
-
Возраст. Клиент должен быть старше 18 лет. Верхняя возрастная граница может быть разной в зависимости от конкретной МФО и может составлять от 65 до 80 лет.
-
Получение клиентом стабильного дохода. Заемщик должен иметь стабильный доход в размере, достаточном для погашения долга. При этом в большинстве случаев микрокредитные компании не требуют предоставления документов о доходах и трудовой занятости.
-
Необходимые документы. Для оформления микрозайма, как правило, требуется только паспорт. В редких случаях может потребоваться второй дополнительный документ, например, СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт.
Какую сумму придется заплатить по займу
Сначала вам нужно понять, какую сумму вы должны будете вернуть МФО. С 1 июля 2023 года для новых краткосрочных займов действуют следующие лимиты:
-
Процентная ставка не больше 0,8% в день.
-
Общая сумма переплаты, включая проценты, комиссии, штрафы и пени, а также стоимость дополнительных услуг, не может превышать 130% от выданного займа.
К примеру, если вы взяли 20 000 рублей, то максимальная сумма, которую вы должны будете вернуть МФО, составит 46 000 рублей. Если вам нужна сумма до 10 000 рублей на срок до 15 дней, МФО может предложить специализированный займ. Для него действуют другие ограничения, которые обговариваются индивидуально.
При этом помните, что договор с МФО может включать дополнительные услуги, такие как страхование, СМС-информирование о внесенных платежах, а также комиссии за перевод денег. Эти услуги увеличат общую сумму, которую вам придется вернуть. Не забывайте о неустойках, которые придется заплатить, если вы не внесете платеж по займу вовремя. Несвоевременное погашение долга может значительно увеличить ваши расходы.
Понимание всех этих аспектов поможет вам взвешенно подойти к решению о получении микрозайма и избежать неприятных сюрпризов при возврате денег.
Как оформить микрозайм онлайн
-
Заполните анкету на сайте МФО. Зарегистрируйтесь на сайте микрофинансовой организации и создайте личный кабинет. Заполните анкету, указав все необходимые данные, включая желаемую сумму и срок микрозайма.
-
Откажитесь от ненужных услуг. Внимательно изучите дополнительные услуги, предлагаемые в договоре. Помните, что они могут в 1,5–2 раза увеличить стоимость займа. Согласие на них не должно быть отмечено галочками. Только вы имеете право их поставить.
-
Дождитесь рассмотрения заявки. Обычно в течение часа МФО присылает СМС с решением о выдаче займа. Если заявка одобрена, в личном кабинете вы увидите индивидуальные условия договора и график платежей. На первой странице договора в правом верхнем углу будет указана полная стоимость займа в процентах и рублях. В СМС также будет код подтверждения, который станет вашей электронной подписью, если вы согласитесь с условиями МФО.
-
Заключите договор. Вы вправе взять паузу на 5 рабочих дней, чтобы ещё раз всё обдумать. В этот период индивидуальные условия не могут измениться. Если всё устраивает, введите код подтверждения из СМС в специальное поле на сайте. Подписанный договор будет отправлен на вашу электронную почту или сохранится в личном кабинете, откуда вы сможете его распечатать в любое время.
-
Отследите поступление денег. Договор займа начинает действовать с момента, когда деньги поступят вам. С этой даты начинают начисляться проценты. Деньги могут идти от нескольких минут до трёх рабочих дней с момента подписания договора. Если проценты по займу начали начислять раньше, чем сумма пришла на счёт, это является нарушением.
Как МФО взыскивают долги
-
Напоминания и предложения. На начальном этапе специалисты по работе с проблемной задолженностью отправляют заемщику SMS и звонят с напоминаниями о задолженности. Они могут предложить продлить договор или реструктурировать долг, что дает время на поиск средств для погашения.
-
Подключение коллекторов. Если заемщик не идет на контакт, просрочка составляет три месяца или больше и отсутствуют минимальные платежи, МФО привлекает коллекторские агентства. Коллекторы могут посещать должника дома или на работе, напоминая о необходимости погашения долга. Им разрешено делать два звонка и проводить одну очную встречу в неделю, при этом запрещено угрожать и запугивать.
-
Продажа долга. Если долг признается безнадежным, его могут продать третьим лицам. Новый кредитор может предложить рефинансирование или возможность выкупить долг по цене, не превышающей трехкратный размер первоначального займа.
-
Судебные разбирательства. Если предыдущие меры не дали результата, кредитор обращается в суд спустя полгода работы с должником. К долгу добавляются госпошлина и стоимость услуг юристов. После положительного решения суда дело передается судебным приставам, которые могут арестовать счета, удерживать доходы или арестовывать имущество должника.
Куда можно обратиться с жалобой при нарушении прав
-
В Банк России. ЦБ РФ контролирует деятельность микрофинансовых организаций и поможет в случае нарушения ваших прав. Вы можете обратиться в Банк России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12. Также можно воспользоваться интернет-приёмной на сайте регулятора или позвонить в контактный центр по номеру 8 800 300-30-00 (звонок бесплатный, круглосуточно).
-
В саморегулируемую организацию, в которую входит МФО. Если компания состоит в саморегулируемой организации, вы можете подать жалобу туда.
-
К финансовому уполномоченному. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно решать с помощью финансового омбудсмена. Обратитесь к нему после попытки урегулировать проблему напрямую с МФО и до подачи иска в суд. Услуги омбудсмена бесплатные.
-
В Федеральную службу судебных приставов. Если представитель МФО или коллектор оказывает на вас давление, что является нарушением, пожалуйтесь в ФССП.
-
В полицию. Если вы столкнулись с мошенниками или черными кредиторами, обязательно обратитесь в полицию для защиты своих прав и интересов. Зная, куда можно обратиться, вы сможете эффективно защитить свои права и получить необходимую помощь в случае нарушения ваших прав микрофинансовой организацией.
Часто задаваемые вопросы
-
Страховки и комиссии. МФО могут включать в договор дополнительные услуги, такие как страховки или комиссии за сопровождение займа и перевод денежных средств. Эти услуги увеличивают общую стоимость займа.
-
Комиссии за СМС и юридическую поддержку. Часто МФО взимают комиссии за такие услуги, как СМС-информирование о статусе займа или юридическая поддержка. Эти комиссии могут быть скрыты в условиях договора. То есть само требование оплаты за такие услуги законно, но эти условия должны быть видны и понятны клиенту.
-
Дополнительные соглашения. Некоторые МФО заключают не только основной договор с заемщиком, но и дополнительное соглашение, которое может содержать условия, увеличивающие процентную ставку.
-
Чтобы не переплатить за микрозайм в микрофинансовой организации, важно быть внимательным и осведомленным о своих правах. Прежде всего, никогда не спешите в финансовых вопросах. По закону у вас есть пять дней, чтобы изучить договор потребительского займа в спокойной обстановке. В течение этого времени условия предложения не могут измениться, поэтому используйте этот период, чтобы внимательно ознакомиться со всеми деталями и задать любые вопросы представителям МФО.
Особое внимание уделите таблице с индивидуальными условиями займа, которая включена в договор. В этой таблице перечислены дополнительные услуги, которые могут существенно влиять на условия кредитного договора и общую стоимость микрокредита. Внимательно изучите, какие именно услуги вам предлагаются, и оцените их необходимость. Дополнительные услуги, такие как страхование или юридическая поддержка, могут значительно увеличить ваши расходы.
При проверке договора обратите внимание на наличие заранее проставленных галочек в полях рядом с дополнительными услугами. Недобросовестные компании могут использовать этот приём, чтобы незаметно навязать вам дополнительные расходы. Если обнаружите такие галочки, лучше сразу отказаться от работы с этой компанией и пожаловаться на неё регулятору.
Также проверьте пакет документов на наличие отдельных договоров, например, на страхование. Если такие услуги вам не нужны, не подписывайте эти договоры. Даже если вы согласитесь на ненужные сервисы, кредитор обязан прислать вам уведомление об их покупке в личный кабинет в мобильном приложении или на сайте, либо по электронной почте. Вы сможете отказаться от этих услуг в течение 30 дней после оформления займа, что позволит вам избежать лишних затрат.
Поиск места, где можно получить микрокредит с гарантированным одобрением, может быть затруднительным, так как абсолютной гарантии не может предоставить ни одна микрофинансовая организация. У каждой компании есть своя система проверки, поэтому вероятность одобрения зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, а также наличия стабильного дохода. Микрофинансовые организации могут иметь разные критерии оценки заявок, поэтому результат рассмотрения может меняться
Хотя некоторые МФО рекламируют микрокредиты с гарантированным одобрением или без проверки кредитной истории, такие предложения часто являются маркетинговыми уловками. Поэтому важно проявлять осмотрительность и ответственно подходить к выбору кредитора. Внимательно изучайте условия предоставления займа и ориентируйтесь на политику конкретной МФО.
-
Укажите все доходы. Предоставьте полную и точную информацию о своих доходах. Это включает в себя все источники, будь то зарплата, арендная плата за недвижимость или другие формы финансовых поступлений. Чем более полная и достоверная информация, тем выше шансы на одобрение.
-
Корректность данных. При заполнении анкеты на микрокредит обращайте внимание на точность предоставляемых данных. Неправильные или недостоверные сведения могут повлиять на решение о выдаче микрокредита. Проверяйте введенную информацию несколько раз перед отправкой анкеты.
-
Своевременный отклик на запросы МФО. Если МФО запрашивает дополнительную информацию или подтверждение данных, отвечайте на запросы оперативно. Это может ускорить процесс рассмотрения вашей заявки и повысить шансы на одобрение. Быстрая реакция показывает вашу заинтересованность и ответственность.
-
Отзывы клиентов. Ищите отзывы о МФО в интернете, чтобы узнать, в какой компании наиболее высокий процент одобрения.
-
Требования к заемщикам. Некоторые МФО могут иметь минимальный набор требований к заемщикам, что упрощает процесс получения денег даже при наличии плохой кредитной истории.
-
-
Займы до зарплаты. МФО предоставляет небольшие суммы — до 30 тысяч рублей — на короткий срок, обычно до месяца. Процентная ставка по таким микрокредитам самая высокая и составляет до 0,8% в день, что является максимальной ставкой по закону. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.
-
Долгосрочные микрозаймы. В связи с жёстким регулированием займов до зарплаты, многие МФО переходят в сегмент долгосрочных микрокредитов. Суммы здесь больше — свыше 30 тысяч рублей, а сроки пользования деньгами исчисляются месяцами. Заем погашается по графику, аналогично банковским кредитам.
-
Займы с обеспечением. МФО выдает клиенту займ, беря в залог его имущество как гарантию возврата денег. Клиент продолжает пользоваться своим имуществом, но не может его продать или подарить, пока не расплатится по долгу. Если займ не возвращается, МФО может обратиться в суд.
-
-
Через Госуслуги. Зайдите на портал Госуслуг. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) для получения списка бюро кредитных историй, хранящих информацию о вас. Зарегистрируйтесь на сайтах выбранных бюро и запросите отчет о вашей КИ.
-
Через сайт Центрального банка РФ. Уточните свой уникальный код субъекта, который можно найти в кредитном договоре или получить в банке. Отправьте запрос на сайте Банка России для получения сведений о вашей кредитной истории.
-
Через посредников. Воспользуйтесь услугами посредников, таких как банки, финансовые брокеры, МФО или специализированные интернет-порталы. Посредники отправят запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ от вашего имени и предоставят вам отчет о вашей КИ после получения данных.
-
