Микрофинансовые организации играют важную роль на финансовом рынке, предлагая возможность быстро получить небольшие суммы для срочных нужд. В отличие от банков, воспользоваться займом у МФО можно быстро и с предоставлением только паспорта. Причем услуги доступны даже лицам с испорченной кредитной историей и неофициальным доходом, так как проверки и требования минимальные. При этом МФО находятся под строгим контролем Центрального банка России, который регулирует их деятельность, обеспечивая законность и прозрачность услуг.
Проценты, которые заемщики выплачивают за использование заемных средств, являются основным источником дохода МФО. Их размер зависят от множества факторов, включая полученную сумму, срок, выбранный тариф, наличие или отсутствие залога. Поэтому стоимость договора может быть разной, что делает его или выгодным, или, наоборот, дорогим решением финансовых проблем. О процентах клиент может узнать из информации о выбранном продукте, воспользоваться калькулятором на сайте кредитора для предварительного расчета, но окончательный размер ставки определяется индивидуально после проверки заявки.
В ответ на рост числа задолженностей и, чтобы защитить заемщиков от непомерно высоких долгов, Центральный банк России ограничил максимальный процент по микрозаймам, установив его на уровне 0,8% в день. Это значительно снизило стоимость займов и помогло уменьшить долговую нагрузку населения. Микрокредитные компании могут устанавливать индивидуальные ставки, не превышающие данные ограничения. Поэтому на микрокредитном рынке часто встречаются предложения с нулевым процентом, что позволяет МФО привлечь на заём новых клиентов и при этом находится в конкурирующей среде.
Регулирование
-
Федеральный закон от 2 июля 2010 года №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" — является ключевым в регулировании микрофинансовой деятельности. Он определяет правовые основы работы МФО, устанавливает требования к их деятельности, обеспечивает права и обязанности всех участников микрофинансового рынка.
-
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" — регулирует условия предоставления всех потребительских кредитов, включая те, что выдаются МФО. Закон защищает права заемщиков, уточняя правила и обязанности кредиторов и детализируя условия кредитных договоров.
-
Федеральный закон от 7 августа 2001 года №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" — включает требования к МФО по проведению идентификации клиентов и другие контрольные меры для предотвращения финансовых преступлений.
-
Федеральный закон от 13 июля 2015 года №223-ФЗ "О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка" — вводит механизм саморегулирования, позволяя МФО объединяться в организации для разработки стандартов поведения и обеспечения предоставление более высокого качества услуг.
-
Федеральный закон от 3 июля 2016 года №230-ФЗ — устанавливает правила взыскания долгов, включая деятельность коллекторских агентств, защищая потребителей от недобросовестных практик взыскания.
Как рассчитывается процентная ставка?
Процент по договору займа — это доход микрокредитной организации. Получаемый от предоставления заемных средств заемщику на определенный срок. Клиенту стоит обратить внимание на данный показатель, перед тем как он будет заключать договор с МФО. Он должен быть указан в условиях, а также в верхнем правом углу первой страницы. Причем кредитор обязан прописать установленную ставку и эффективную, то есть учитывающую дополнительные платежи, например, комиссии и страховки, если они есть.
С новыми правилами, вступившими в силу 1 июля 2023 года, общий объем выплат по займу не может превышать исходную сумму более чем на 130%. Это означает, что проценты, штрафы, неустойки, а также плата за дополнительные услуги в совокупности должны быть ограничены этим пределом. Допустим, заемщик заключил договор займа на сумму 20 000 рублей. Согласно правилам, максимальная сумма, которую он должен вернуть, даже если у него будет просрочка, — 43 000 рублей. Эти меры защищают заемщиков от чрезмерных процентных ставок и способствуют более ответственному предоставлению финансовых услуг кредиторами. Такой подход позволяет более точно оценить общую стоимость займа и спланировать свои финансовые обязательства без риска непредвиденных переплат.
Штрафные санкции
При получении микрозайма важно осознавать, что, кроме процентов, существуют и другие факторы, которые могут увеличить долг перед микрофинансовой организацией. Как и любой кредит, микрозайм предусматривает ответственность за просрочку. Договором могут быть предусмотрены штрафы или пени, способствующие увеличению долга. Если наблюдаются задержки в выплате денежных средств, то МФО может начать взыскивать неустойку до 20% годовых, начисляемую на остаток долга. При этом также будут продолжать начислять проценты, установленные в договоре микрозайма. Помимо неустойки, кредитор может также взимать штраф, выраженный фиксированной суммой. При этом, если договором предусмотрено, то возможно взимание одновременно пени и штрафа.
Для того чтобы избежать лишних расходов и возможных недоразумений, важно ответственно подходить к процессу погашения займа и своевременно возвращать заемные средства с процентами. Рекомендуется всегда сохранять доказательства совершенных платежей, будь то чеки, квитанции или приходно-кассовые ордера. Если вы осуществляете перевод не напрямую через кассу МФО, а через сторонние сервисы, лучше отправить деньги за один или два дня до даты платежа. А также в таком случае обязательно нужно указать в платежном документе данные заемщика и номер договора, чтобы МФО идентифицировала платеж. После полного погашения займа не забудьте также получить у кредитора подтверждение закрытия долга.
Программы лояльности и акции
Микрофинансовые организации активно работают над укреплением отношений со своими клиентами и внедрением системы лояльности, которая мотивирует к повторным обращениям. Одной из стратегий является предоставление скидок на процентные ставки для постоянных клиентов. Это не только повышает привлекательность услуг МФО, но и является благодарностью за доверие и соблюдение финансовой дисциплины со стороны заёмщика. У микрокредитных компаний есть предложения для постоянных клиентов, которые не нарушали ранее условий договора. Им доступны повышенные лимиты, а также низкие ставки. При каждом новом обращении процент будет постепенно снижаться, уменьшая общую переплату, а доступная сумма, напротив, повышаться.
Кроме того, многие МФО разрабатывают комплексные программы лояльности, включающие бонусы за рекомендации, специальные предложения для стабильных клиентов и промоакции, которые делают условия еще более привлекательными. Эти предложения не только поддерживают постоянную клиентскую базу, но и способствуют привлечению новых заемщиков благодаря положительным отзывам.
Если клиент решил досрочно вернуть заем, то он может это сделать в любое время. Законом МФО запрещено взимать штрафы за такой вид платежа, а заемщики могут вернуть как часть суммы, так и полностью закрыть договор. При этом кредитор обязан провести перерасчет процентов за фактическое время пользования деньгами. Таким образом, клиент получает экономию на процентной переплате.
Микрозайм без процентов
В конкурентной борьбе многие МФО стали предлагать своим новым клиентам беспроцентные периоды. По таким займам не начисляется ставка в течение 7-14 дней, позволяя исключить переплату по договору. В этом случае важно помнить, что такого рода предложения не подлежат пролонгации. Стоит отметить, что это право микрокредитных компаний, но не их обязанность, поэтому они могут отказать в предоставлении данной услуги без объяснения причин.
Обычно такие займы доступны только при первом обращении в МФО и на короткий срок. Эта маркетинговая стратегия направлена на то, чтобы новые клиенты могли ознакомиться с услугами организации без риска и финансовой нагрузки. Положительный опыт первого обращения мотивирует клиентов к дальнейшему использованию услуг данной компании уже на стандартных условиях.
Если заемщик не выполняет условия договора и задерживает возврат средств, то на остаток долга начинают начисляться проценты. Причем начисления будут с дня выдачи займа, а не с момента образования задолженности. При этом к процентным выплатам добавится неустойка, что повлечет за собой резкое возрастание долга. Поэтому так важно оценить свои риски, перед тем как подать заявку на займ и воспользоваться акционным предложением.
Часто задаваемые вопросы
Невыплата займа имеет несколько серьезных последствий. В случае просрочки платежа кредитор начнет начислять неустойку до 20% годовых. Кроме того, по условиям договора будут продолжать начисляться проценты за пользование заемными средствами. С первого дня образования долга компания будет передавать информацию в БКИ, где формируется кредитная история клиента. Это приводит к постепенному снижению кредитного рейтинга, что в дальнейшем затруднит получение кредита или займа на выгодных условиях. Когда задолженность превышает два месяца, то МФО практикуют ее продажу коллекторам.
Если вы столкнулись с нарушением ваших прав со стороны микрофинансовой организации, таким как неправомерное начисление процентов или неустоек, навязывание дополнительных услуг или если условия договора не соответствуют законодательству, важно знать, какие шаги предпринять для защиты своих интересов.
В первую очередь вы можете обратиться в Центральный Банк России. Это регулирующий орган, который контролирует деятельность микрофинансовых организаций. Помимо этого, можно обратиться в саморегулируемые организации, в одном из которых МФО обязано состоять. СРО обладают полномочиями рассматривать претензии и принимать меры к своим членам.
С 2020 года также функционирует институт финансового омбудсмена, который служит посредником в разрешении споров между потребителями и финансовыми учреждениями. Он может рассмотреть жалобу на незаконные действия МФО, включая изменение условий договора или необоснованное взимание платежей. Процедура обращения к омбудсмену бесплатна, а его решения имеют обязательную силу для исполнения, подобно судебным постановлениям. Рассмотрение заявления занимает от 15 до 30 рабочих дней.
Важно помнить, что омбудсмен занимается только финансовыми вопросами и имущественными претензиями в пределах договорных отношений с финансовой организацией. Претензии должны касаться сумм, не превышающих 500 000 рублей, возникнувшие в течение последних трех лет. Если ваш случай не попадает под данные критерии, обращение в Центральный Банк России является альтернативным решением.
Микрофинансовые организации не имеют права односторонне повышать процентную ставку по действующим договорам займа. Все условия закрепляются в договоре в момент его подписания и обязательны для выполнения обеими сторонами. Это гарантирует, что все параметры соглашения, в том числе и проценты, останутся неизменными на протяжении всего срока действия договора, что служит надежной защитой прав заемщика.
Любые изменения в процентной ставке могут быть осуществлены только при наличии согласия обеих сторон, оформленное путем подписания дополнительного соглашения к основному договору. Это обеспечивает необходимую прозрачность и справедливость в отношениях между заемщиком и кредитором, исключая возможность внезапного увеличения финансовой нагрузки на клиента МФО.
В микрофинансовых организациях не установлено строгих лимитов на количество займов, которые можно взять в течение месяца. Однако большинство МФО придерживаются политики, согласно которой у клиента может быть только один активный займ. Поэтому большинство кредиторов не оформляют параллельных договоров, а требуют от своих клиентов полного погашения обязательств.
Тем не менее, если потребность в дополнительных средствах остаётся, клиенты вправе обратиться в другие микрокредитные организации. У них можно получить займ до 30 000 рублей на месяц, в том числе и по нулевой ставке. Однако следует помнить, что это увеличивает общую сумму финансовых обязательств, и управлять несколькими займами одновременно может быть затруднительно.
Для тех, кто сталкивается с трудностями в своевременном погашении займа многие МФО предлагают возможность пролонгации. Это условие позволяет отсрочить дату погашения на 30 дней за счет уплаты начисленных процентов. Важно отметить, что число таких продлений ограничено: в рамках одного договора пролонгацию можно активировать не более пяти раз.
В микрокредитных компаниях есть разные виды займов, в том числе клиенту могут предложить взять заем под залог ПТС, автомобиля или коммерческой недвижимости. Невысокий процент отказов по таким предложениям связан с тем, что займодавец получает обеспечение по договору. Если заемщик перестает платить, то долг погашается с помощью изъятия залогового имущества с целью последующей его продажи на торгах. По таким программам можно получить до 1 000 000 рублей на срок до года и более. Прием заявок может проходить онлайн, но МФО требуется провести оценку залогового объекта. В таком случае есть два варианта: приехать в офис кредитора или оформить бесплатный выезд сотрудника микрокредитной компании на адрес. Для получения заемных средств потребуется паспорт РФ, ПТС на авто и банковская карта. Такие займы доступны клиентам с плохой КИ и позволяют им начать процедуру улучшения рейтинга за счет своевременного погашения. МФО обязаны передавать данные в БКИ, поэтому все платежи будут отражаться в досье заемщика.
Источники
- Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)"
- Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем"
- Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
- Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности"
