Можно ли реструктурировать микрозаймы

Займы - это форма финансовой помощи, предоставляемая микрофинансовыми организациями (МФО), которые предлагают заемщикам небольшие суммы денег на короткие сроки до зарплаты. Такие займы предназначены для людей, которым сложно получить кредит в банке из-за низкого кредитного рейтинга или отсутствия официального трудоустройства. МФО стремятся заполнить эту нишу, обеспечивая доступ к необходимым средствам быстро и с минимальными формальностями.

Микрофинансовые организации работают на территории всей России и предлагают свои услуги гражданам, достигшим 18 лет. Основным требованием для получения займа является наличие мобильного телефона и паспорта. Суммы микрозаймов чаще всего не превышают нескольких десятков тысяч рублей. Сроки погашения также короткие, обычно не превышающие одного месяца, что подразумевает высокие процентные ставки. Такие ставки отражают повышенный риск для кредитора, поскольку клиенты МФО часто не обладают стабильным финансовым положением.

Несмотря на доступность и скорость получения займов их следует рассматривать как крайнюю меру и использовать только в случае острой необходимости. Поэтому перед тем, как обратиться за таким займом, стоит тщательно оценить свои возможности и потенциальные последствия невыплаты. Высокие ставки и короткие сроки погашения приводят к быстрому накоплению долга, если заемщик не сможет вовремя выплатить долг. В таких случаях стоит рассмотреть возможность реструктуризации займа, чтобы избежать серьезных последствий для бюджета и кредитной истории.

Что такое реструктуризация долга по займу

Реструктуризация долга по займу представляет собой процесс пересмотра и изменения условий возврата долга с целью облегчения нагрузки на заемщика. Основная цель реструктуризации заключается в том, чтобы предоставить заемщику более удобные и посильные условия для погашения задолженности, включая продление срока возврата долга, уменьшение суммы ежемесячных платежей, снижение процентной ставки или даже списание накопленных пеней за просрочку.

Для заемщика, оказавшегося в затруднительном финансовом положении, реструктуризация долга станет решением, позволяя избежать ухудшения кредитной истории. Пересмотр условий поможет справиться с временными трудностями, распределив платежи на более длительный срок. Например, если заемщик должен вернуть 40 000 рублей за 30 дней, реструктуризация может расширить этот срок до 90 дней, что уменьшит размер ежемесячных выплат.

Однако реструктуризация займа в микрофинансовых организациях - это довольно сложная и не всегда доступная процедура. В отличие от банков, которые предлагают своим клиентам программы рефинансирования и реструктуризации, МФО придерживаются более жестких условий. Микрозаймы, как правило, предоставляются на короткий срок и под высокий процент, что усложняет процесс их реструктуризации. МФО редко идут на пересмотр условий займа, предпочитая работать по первоначально установленным правилам.

Банки по-прежнему с осторожностью относятся к клиентам микрофинансовых организаций. Программы рефинансирования, широко распространенные в банковском секторе, позволяют изменить условия кредита под более низкий процент и на более удобные сроки, однако микрозаймы не подпадают под такие программы. Банки охотно рефинансируют ипотеку, потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты, но микрозаймы остаются вне их сферы интересов.

В каком случае можно реструктурировать займ?

• Снижение уровня дохода. Если доход заемщика существенно снизился, это может стать основанием для реструктуризации займа. Этот факт должен быть подтвержден документально, например, справкой от работодателя о снижении зарплаты, отмене премий или переводе на менее оплачиваемую должность. Также подойдет выписка с банковской карты, подтверждающая уменьшение поступлений от работодателя.

• Временная нетрудоспособность. Временная нетрудоспособность, подтвержденная больничными листами, является весомым аргументом в пользу реструктуризации займа. Обычно это касается больничных сроком около двух месяцев (60 календарных дней) или нескольких больничных листов с перерывами, даже если в них указаны разные заболевания. Временная утрата трудоспособности значительно снижает доходы и способность заемщика выплачивать задолженность.

• Увольнение с работы. Увольнение, сокращение или ликвидация предприятия, где работал заемщик, также служит основанием для реструктуризации займа. Этот факт должен быть подтвержден документально, например, справкой о расторжении трудового контракта. Потеря работы по независимым от заемщика причинам, например, из-за ликвидации предприятия, является уважительной причиной для пересмотра условий возврата долга.

• Получение инвалидности. Получение инвалидности - весомый аргумент в пользу реструктуризации займа. Инвалидность значительно ограничивает трудоспособность заемщика и снижает его доходы, что затрудняет своевременное погашение задолженности.

• Законодательные акты. В некоторых случаях законодательные акты обязывают МФО предоставлять определенные послабления. Например, кредитные каникулы, введенные с марта 2022 года в связи с экономическими трудностями, могут быть основанием для реструктуризации займа.

Как договориться с МФО о реструктуризации долга?

Микрофинансовые организации, которые предоставляют займы на короткие сроки с высокими процентными ставками, редко идут навстречу заемщикам в вопросах реструктуризации долга. В отличие от банков, МФО обычно не предлагают программы рефинансирования и реструктуризации. Тем не менее заемщики могут попытаться договориться с МФО о пересмотре условий займа.

Первым шагом в этом процессе является контакт с представителем МФО. Это можно сделать по телефону, электронной почте или лично в офисе компании. Однако как показывает практика, сотрудники МФО не всегда готовы обсуждать вопрос реструктуризации долга открыто. Часто заемщикам приходится предоставлять личные данные, чтобы их "нашли в системе", что затруднит получение конкретных ответов.

Для заемщика важно сохранять спокойствие и быть готовым к длительным переговорам. Нужно четко обосновывать свою просьбу, описывая текущую финансовую ситуацию и причины, по которым необходима реструктуризация. Полезно ссылаться на законодательные акты, обязывающие МФО предоставлять определенные послабления, в том числе на кредитные каникулы, введенные с марта 2022 года из-за экономических трудностей.

Если прямые переговоры с МФО не дают результата, следующим шагом может быть обращение за юридической помощью. Адвокат или финансовый консультант поможет составить официальное письмо с просьбой о реструктуризации долга. В этом письме должны быть четко изложены условия, на которых заемщик предлагает пересмотреть долговые обязательства, а также доказательства его текущего затруднительного положения.

Кроме того, можно рассмотреть возможность обращения в суд для принудительной реструктуризации долга. В рамках судебного разбирательства можно добиться более благоприятных условий погашения долга. Например, в случае процедуры банкротства суд обяжет МФО пересмотреть условия займа, чтобы обеспечить более посильные для заемщика условия возврата долга.

Хотя реструктуризация долга в МФО - это сложный и не всегда доступный процесс, существуют способы добиться пересмотра условий займа. Важно сохранять настойчивость, четко обосновывать свои просьбы и при необходимости обращаться за профессиональной помощью.

Заявление на реструктуризацию займа

• Подготовка заявления. В заявлении должны быть четко и подробно изложены все необходимые данные. Начать следует с указания названия микрофинансовой организации, к которой обращается заемщик. Далее нужно указать свои полные фамилию, имя и отчество, а также контактные данные, чтобы организация могла оперативно связаться с вами для обсуждения деталей.

• Номер договора. Это позволит МФО быстро идентифицировать ваш заем и проверить всю необходимую информацию. В заявлении также необходимо указать сумму задолженности, сколько уже было уплачено и сколько начислено процентов.

• Просьба о реструктуризации. Основная часть заявления включает просьбу о предоставлении реструктуризации. Здесь необходимо четко изложить причины для такой просьбы - ухудшение материального положения, потеря работы, снижение дохода, медицинские расходы или другие внешние обстоятельства, которые препятствуют своевременному погашению долга.

• Перечень документов. В качестве подтверждающих документов можно использовать трудовую книжку или трудовой договор, справку о доходах, документ о составе семьи, свидетельства о праве собственности на имущество, медицинские заключения и другие документы, которые подтверждают ваше текущее финансовое положение.

• Передача заявления. После подготовки заявления и сбора всех необходимых документов их можно передать в МФО несколькими способами. Один из них – лично посетить офис организации и передать заявление и документы сотруднику. Однако более распространенным и удобным способом является отправка документов по электронной почте. В этом случае важно убедиться, что письмо доставлено и прочитано, чтобы избежать недоразумений.

• Образцы заявлений. МФО предоставляют образцы заявлений на своих сайтах. В таком случае заемщику будет проще составить обращение, следуя готовому шаблону. Перед подачей запроса полезно также проконсультироваться с представителями МФО для уточнения всех деталей и требований к документам.

Чем пролонгация займа отличается от реструктуризации

• Цель. Пролонгация займа предоставляет заемщику дополнительное время для возврата долга без изменения других условий. Это полезно для тех, кто столкнулся с временными трудностями и нуждается в переносе даты возврата. Однако такой подход увеличивает общую сумму задолженности из-за начисления дополнительных процентов. Реструктуризация же предполагает значительное изменение условий займа, чтобы облегчить нагрузку на заемщика, направлена на долгосрочное решение финансовых проблем и делает займ более управляемым.

• Условия. Пролонгация сохраняет процентные ставки и другие условия без изменений, увеличивая только срок возврата. Заемщик получает дополнительное время на прежних условиях, что приведет к увеличению общей суммы задолженности за счет дополнительных процентов. Реструктуризация же предполагает изменение ключевых условий займа, таких как процентная ставка, размер ежемесячных платежей и общий срок погашения.

• Процесс. Процесс пролонгации обычно легкий и быстрый. Заемщик может оформить эту услугу через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении МФО. Реструктуризация же требует более тщательного анализа положения заемщика и включает переговоры с МФО о новых условиях займа. Этот процесс будет более длительным и сложным, так как требует согласования условий и их оформления.

Альтернативы реструктуризации займа

• Продление срока займа. Если заемщик испытывает кратковременные денежные трудности, одной из альтернатив реструктуризации будет продление срока займа. Это позволит получить дополнительное время для погашения долга без изменения других условий займа. Однако стоит учитывать, что такое продление обычно приводит к начислению дополнительных процентов, увеличивая общую сумму задолженности.

• Рефинансирование займа. Еще одной альтернативой реструктуризации является рефинансирование займа. Это процесс, при котором заемщик берет новый займ для погашения текущего. Новый займ может быть предоставлен на более выгодных условиях, таких как более низкая процентная ставка или более длительный срок погашения. Рефинансирование помогает снизить ежемесячные платежи и облегчить финансовую нагрузку.

• Продажа активов. Для погашения долга можно рассмотреть продажу активов, таких как недвижимость, автомобиль или другие ценные вещи. Вырученные средства могут быть использованы для погашения займа, что позволит избежать начисления дополнительных процентов и штрафов. Продажа активов является радикальной мерой, но в некоторых случаях она бывает единственным способом быстро закрыть задолженность.

• Переговоры с МФО. Заемщик может попробовать провести прямые переговоры с микрофинансовой организацией для обсуждения возможных альтернативных решений. МФО готовы предложить временные условия, такие как уменьшение процентной ставки на определенный период или отсрочка платежей. Важно сохранять спокойствие и аргументированно объяснить свою ситуацию, предоставив все необходимые документы, подтверждающие ваши трудности.

• Объявление банкротства. В крайнем случае, если все остальные варианты исчерпаны, заемщик может рассмотреть возможность объявления банкротства. Процедура банкротства позволяет официально признать невозможность погашения долгов и списать задолженность, однако это имеет серьезные последствия для кредитной истории заемщика и его будущего.