


Многие граждане, сталкиваясь с трудностями в возврате ранее оформленных займов, обнаруживают, что банки не желают с ними сотрудничать. Это приводит к тому, что в поисках необходимых средств люди обращаются к микрофинансовым организациям, которые предлагают более гибкие условия кредитования. Однако даже МФО не готовы работать с клиентами, которые продолжительное время демонстрируют неспособность возвращать долги.
С другой стороны, микрофинансовые организации действительно могут стать решением для тех, кто нуждается в срочной финансовой помощи и имеет плохую кредитную историю. Эти организации, регулируемые Центральным банком России, часто предоставляют микрокредиты на короткие сроки и на небольшие суммы. У предложений до зарплаты требования невысокие, а клиенту достаточно предъявить только паспорт, чтобы получить деньги на карту, счет или электронный кошелек. При плохой КИ займы можно взять и под залог, что повышает шансы на одобрение. Программ для микрокредитования у МФО достаточно, чтобы выбрать подходящий продукт и получить нужную сумму.
Процесс оформления займа в МФО упрощен благодаря возможности подачи заявки онлайн через сайт или мобильное приложение. Поэтому потенциальные заемщики могут получить деньги быстро, без необходимости личного посещения в офис. Важно аккуратно заполнить заявку, не допуская ошибок в личных данных, чтобы повысить шансы на одобрение. Проверки проводятся скоринговой программой в считанные минуты, позволяя решать финансовые вопросы в любое время суток.
Открытые и закрытые просрочки – разница
-
Открытые просрочки — это текущие задолженности. Они возникают, когда заемщик пропускает платеж или вносит неполную сумму. Это приводит к немедленной регистрации негативной записи в кредитной истории. Открытая просрочка сохраняется до тех пор, пока задолженность не будет погашена. В это время начисляются штрафы, что делает общую сумму долга еще больше. Если задолженность остается неоплаченной длительное время, долг может быть передан коллекторскому агентству или в суд для взыскания.
-
Закрытые просрочки — это те, что уже погашены, то есть все задолженности по данному платежу полностью возвращены. В кредитной истории она также видна, но с пометкой о погашении. Поэтому кредиторы видят, что, несмотря на предыдущие финансовые проблемы, заемщик взял на себя ответственность и выполнил обязательства. Закрытая просрочка всё равно влияет на кредитную историю, но эффект меньше.
Как повысить шансы на одобрение
-
Отправьте заявки в 2-3 микрокредитные компании одновременно. Это увеличит ваши шансы на получение заемных средств.
-
Не запрашивайте слишком большую сумму, так как заемщикам с плохой КИ более 10 000-15 000 рублей вряд ли дадут.
-
В заявке обязательно укажите источник вашего дохода, даже если ваше трудоустройство неофициальное. Стабильная зарплата повышает доверие кредиторов и увеличивает шансы на одобрение.
-
Рассмотрите возможность получения займа с предоставлением залога, которым может быть автомобиль или коммерческая недвижимость. Обеспечение дает гарантию возврата средств, а также позволяет заемщику взять большую сумму с пониженной ставкой.
-
Заполняйте заявку без ошибок и искажения информации, так как проверки проводятся автоматически и неточности приводят к отказам.
Какие МФО не проверяют кредитную историю
Нужно учитывать, что по закону микрокредитные компании также обязаны идентифицировать заемщика перед выдачей денежных средств. Цель проверок — исключение мошенничества в сфере микрокредитования и снижение закредитованности населения. МФО используют для этого данные анкеты, анализируя в том числе и риски невозврата денежных средств. Даже если вы решили взять займ на небольшую сумму, то все равно любая компания будет проверять информацию и анализировать вашу платежеспособность.
Поэтому все МФО делают запросы в БКИ и безотказных займов не существует, но такие компании более лояльны к клиентам, и взять деньги в долг у них все же можно. Причем из-за обязанности передавать сведения в бюро кредитных историй, у клиентов с просрочками и плохой КИ появляется шанс на улучшение скорингового балла. Для этого достаточно своевременно возвращать микрозаймы.
Условия займов
-
Сумма займа. Чаще всего заемщикам предлагаются займы до зарплаты на сумму до 30 000 рублей. Для постоянных клиентов, не допускавших просрочки по предыдущим договорам, доступны суммы до 100 000 рублей. А при предоставлении залога есть возможность получить до 1 000 000 рублей.
-
Срок кредитования. Заем можно получить до 30 дней, а также есть предложения со сроками кредитования до года и более.
-
Процентная ставка. Максимальная процентная ставка регулируется Центральным Банком РФ и не может превышать 0,8% в день. Реальный размер процентов устанавливается каждым кредитором индивидуально для каждого заемщика и зависит он от множества факторов, включая кредитную историю и внутреннюю политику компании.
-
Дополнительные условия. Многие микрофинансовые организации предлагают новым клиентам беспроцентные займы до 14 дней. Обычно они не подлежат продлению, что требует внимательного отношения к срокам возврата средств.
Требования к заемщикам
-
Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
-
Возраст заявителя на займ — от 18 лет.
-
Необходима постоянная или временная регистрация на территории России.
-
Оформить заявку можно по одному только паспорту РФ. Дополнительно компании могут запросить СНИЛС, ИНН или пенсионное удостоверение.
-
Справки о доходах не требуются, но если оформляются займы с просрочками, то стоит представить данный документ для подтверждения своей платежеспособности.
Как получить займ с просрочками на карту
-
Перевод на банковскую карту. Чаще всего микрокредитные компании предлагаю получить заем на банковскую карту МИР, Visa или Mastercard, зарегистрированную на имя заёмщика. Преимущества данного способа в круглосуточной доступности и моментальном зачислении средств.
-
На электронный кошелек. Займы также выдаются на электронные кошельки, которые должны быть верифицированными и принадлежать заемщику. Этот метод подходит для совершения онлайн-оплат или для быстрого перевода денег на другие счета.
-
На банковский счет. Способ подходит для получения более крупных сумм. Основной недостаток — возможные задержки в перечислении до 5 дней, в зависимости от банка. В этом случае важно связаться с МФО для пересчета процентов, поскольку их начисление начинается с момента фактического получения средств клиентом.
-
Денежный перевод. Некоторые МФО используют системы денежных переводов, такие как Золотая Корона, для выдачи займов. Заемщик указывает пункт выдачи, получает одобрение и обращается в рабочие часы в офис сервиса. Для идентификации личности ему нужно на месте предъявить паспорт и назвать код из СМС.
Способы оформления
Онлайн
-
Выберите МФО. Ознакомьтесь с предложениями различных микрофинансовых организаций, проверьте наличие кредитора в официальном реестре ЦБ РФ.
-
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на сайте или в мобильном приложении МФО для выбора желаемой суммы и срока, обращая внимание на переплату.
-
Заполните заявку. Внимательно заполните заявку, указав в ней: Ф.И.О., дату рождения, номер мобильного телефона, паспорт, место работы и размер доходов.
-
Прикрепите фото. Если требуется, то сделайте и прикрепите качественное селфи с паспортом. Убедитесь, что на фотографии хорошо видны ваше лицо и все данные документа.
-
Ожидайте решения. Онлайн-заявка проверяется в автоматическом режиме в течение пары минут. Ответ вы получите по СМС и в личном кабинете.
-
Подпишите договор. В личном кабинете появится договор, с которым нужно ознакомиться и подписать его кодом из СМС.
-
Получите займ. Средства будут переведены на вашу банковскую карту или счет сразу после подписания договора.
В офисе МФО
-
Выберите МФО. Вам нужно выбрать офис МФО, работающий в вашем городе, предварительно уточнив наличие кредитора в реестре ЦБ РФ.
-
Обратитесь в офис. В офисе сотрудник МФО проконсультирует вас о доступных условиях кредитования, требованиях к заемщикам и поможет с расчетом параметров займа.
-
Заполните заявку. Предоставьте необходимые документы сотруднику, который поможет вам заполнить заявку.
-
Получите решение. В течение нескольких минут вам сообщат решение, а также одобренную сумму и установленный процент по займу.
-
Подпишите договор. Если условия вас устраивают, то внимательно прочтите предложенный договор и подпишите его.
-
Получите деньги. После подписания договора вы можете получить деньги наличными или переводом на карту.
Что делать, если не устраивают условия
-
Займите деньги у близких. Если возможно, попробуйте занять необходимую сумму у друзей или родственников, чтобы закрыть текущие просрочки и улучшить вашу кредитную историю.
-
Пересмотрите условия договора. Возможно, стоит обратиться к своему кредитору, чтобы пересмотреть условия текущего договора, можно попробовать доказать свою платежеспособность, приложив к анкете документы, подтверждающие доход.
-
Возьмите небольшой займ. Если вы уверены, что сможете погасить займ в срок, можете оформить небольшую сумму. По займам информация передается в БКИ и своевременный возврат долга позволит начать формировать положительную кредитную историю, которая, в свою очередь, позволит вам оформить более крупный микрокредит с более выгодными условиями.
-
Обратитесь в другую МФО. Если условия одной организации вас не устраивают, то обратитесь в другую МФО. Условия кредитования могут значительно отличаться, тем более что новым заемщикам часто доступны предложения без начисления процентов.
-
Откажитесь от договора. Лучше не подписать договор с невыгодными условиями, чем попасть в более сложную финансовую ситуацию из-за невозможности выплатить долг.
Способы погашения
-
В личном кабинете. Заемщикам открывается доступ в личный кабинет на сайте или в мобильном приложении МФО, где также возможно провести погашение по договору. Для этого используется банковская карта. Деньги поступают моментально и часто комиссия отсутствует.
-
Перевод по СБП. По реквизитам из договора можно провести погашение переводом денежных средств по СБП. Зачисление моментальное, а комиссия отсутствует, если сумма не превышает 150 000 рублей.
-
Перевод через банк. Вы можете обратиться в отделение банка или воспользоваться его приложением, чтобы провести платеж по реквизитам МФО. Учтите комиссию и срок транзакции до 3-5 дней.
-
С электронного кошелька. Если у вас есть средства на электронном кошельке, используйте его для оплаты займа. Необходимо ввести реквизиты МФО, указанные в договоре. Зачисление обычно происходит в тот же день, но за перевод взимается комиссия.
-
В офисе МФО. Посетите офис МФО и внесите платеж наличными. Это обеспечит моментальное зачисление денег на счет без дополнительных комиссий.
Часто задаваемые вопросы
В соответствии с российским законодательством МФО не обязаны предоставлять клиентам информацию о причинах отказа в выдаче денег (п. 5 ст. 7 № 353-ФЗ). Это подчеркивает важность внимательного заполнения заявки и предоставления корректных данных.
Факторы отказа:
-
Заемщик не соответствует требованиям компании.
-
Заявка содержит опечатки или предоставлена заведомо искаженная информация.
-
Карта, указанная для перевода займовых средств, зарегистрирована на другое лицо.
-
Займы с крупной задолженностью, частыми просрочками и банкротством получить сложно.
-
Если заемщик ранее получал микрозаймы в данной компании и имел просрочки по платежам или не выполнил обязательства по возврату денег.
-
Исправление кредитной истории — это длительный процесс, требующий планомерных и осознанных усилий. Обычно для достижения заметных улучшений нужно минимум 6 месяцев активной работы. Вот основные шаги, которые помогут улучшить скоринговый балл:
-
Берите краткосрочные займы на небольшие суммы, которые сможете вернуть в срок.
-
Многие МФО предлагают новым клиентам первый займ без процентов, что может стать выгодной возможностью для снижения переплаты и улучшения вашей кредитной истории.
-
Досрочное погашение поможет избежать просрочек и положительно скажется на вашей КИ, так как вы демонстрируете финансовую дисциплину.
-
Регулярно контролируйте изменения в своем кредитном отчете, чтобы убедиться в отсутствии ошибок и некорректной информации. Каждый гражданин может бесплатно запросить свое кредитное досье через Госуслуги один раз в полгода.
Количество займов, необходимых для значительного улучшения кредитной истории, зависит от ее первоначального состояния. Если ваша КИ сильно испорчена, потребуется больше времени и усилий для ее восстановления.
-
Скоринговая оценка заемщика — это автоматизированный процесс, который используют кредитные организации для оценки риска невозврата займа или кредита. Система основана на комплексном анализе множества данных о заемщике с помощью сложных математических моделей.
С помощью нее проверяются:
-
Личные данные. Анализируются возраст, семейное положение, образование и профессия заемщика. Таким образом, анализируется финансовая стабильность и ответственность.
-
Финансовое положение. Оцениваются доходы и расходы, стабильность заработка и другие финансовые обязательства. Это позволяет судить о способности заемщика регулярно выполнять свои кредитные обязательства.
-
Кредитная история. Рассматривается наличие текущих и прошлых долгов клиента, история платежей, наличие просрочек или банкротств.
Технология делает процесс кредитования более объективным, предоставляя МФО надежную оценку потенциальных заемщиков на основе анализа их данных.
-