Влияние BNPL-сервисов на кредитную историю

Что такое кредитная история

Где хранится кредитная история и кто её формирует

Кредитная история — это информация о полученных займах и том, как человек их возвращал. Она помогает банкам и другим организациям понять, можно ли доверять заемщику при выдаче заемных средств. Хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — специализированных организациях, зарегистрированных в государственном реестре, который ведет Банк России. Каждое бюро обязано обеспечивать защиту и конфиденциальность хранимых данных, а также предоставлять кредитные отчеты по запросу пользователей с их согласия.

Кредитная история создаётся на основе данных, которые передают в бюро кредитных историй следующие организации:

• Банки

• Микрофинансовые организации (МФО)

• Кредитные потребительские кооперативы (КПК)

• Лизинговые компании

• Операторы инвестиционных платформ

• Организации, осуществляющие взыскание задолженности

• Федеральная служба судебных приставов

• Арбитражные управляющие и другие лица с правом требования по обязательствам

Эти организации обязаны передавать информацию в БКИ в соответствии с требованиями законодательства, в частности, федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Передача данных осуществляется без необходимости получения согласия субъекта кредитной истории, за исключением отдельных случаев, установленных законом.

Какие данные включает кредитный отчёт

• Титульная часть. Сведения, позволяющие идентифицировать заёмщика: фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС и адрес места жительства.

• Основная часть. Информация о кредитных обязательствах заёмщика, в том числе данные о действующих и закрытых кредитах и займах, суммах, сроках, графиках платежей, просрочках, фактах реструктуризации или списания долгов. Также здесь может содержаться информация о поручительствах и созаёмщиках.

• Дополнительная (закрытая) часть. Данные о пользователях кредитной истории, которые запрашивали информацию о заёмщике, а также об источниках формирования кредитной истории.

• Информационная часть. Сведения о поданных заявлениях на получение кредита, включая случаи отказа, а также информацию о запросах кредитной истории и целях этих запросов.

Как кредитная история используется при проверке заёмщика

Кредитная история используется как один из главных источников информации при оценке заёмщика. Банк или другая организация запрашивает отчёт из бюро кредитных историй и анализирует его: есть ли просрочки, как часто человек брал займы, сколько долгов у него сейчас, были ли отказы или реструктуризация. Эти данные позволяют понять, насколько ответственно заёмщик относится к своим обязательствам и сможет ли он справиться с новой нагрузкой. На основе кредитной истории формируется скоринговая оценка, которая влияет на решение об одобрении заявки, сумму кредита, ставку и другие условия.

Что влияет на кредитную историю

• Своевременность платежей. Даже однодневная просрочка фиксируется в отчете и может снизить рейтинг. Регулярные выплаты строго по графику формируют положительную кредитную историю.

• Сумма и срок задолженности. Крупные и длительные кредиты, погашенные без нарушений, повышают надёжность заёмщика в глазах кредиторов. Это сигнал, что человек справляется с серьёзной финансовой нагрузкой.

• Количество действующих займов. Одновременное наличие нескольких обязательств может восприниматься как риск, особенно если уровень дохода не подтверждён или неизвестен.

• Частота обращений за кредитами. Много запросов за короткое время — тревожный признак. Это может указывать на нехватку средств или попытки получить займы после отказов.

• Закрытие кредитов. Завершённые в срок кредиты без просрочек — плюс к истории. Особенно это важно для недавно сформированных историй, где каждый эпизод влияет на общую оценку.

• Реструктуризация и списание долгов. Даже при полном погашении наличие таких записей говорит о затруднениях в прошлом и снижает уровень доверия со стороны кредиторов.

• Поручительства. Обязательства по чужим кредитам учитываются как потенциальная нагрузка. При просрочке основного заёмщика поручитель рискует испортить и свою историю.

• Отказы по заявкам. Отказ сам по себе в историю не попадает, но частые проверки кредиторами фиксируются и могут повлиять на внутренние скоринговые решения.

Как устроены BNPL-сервисы

«Покупай сейчас, плати потом»:  как это работает

BNPL (Buy Now, Pay Later) — это способ оплаты, при котором покупатель получает товар сразу, а оплачивает его стоимость частями по заранее установленному графику. BNPL-сервис подключается к онлайн-магазину или торговой платформе, где пользователь выбирает товар и на этапе оформления заказа отмечает способ оплаты в рассрочку. После этого заполняется короткая анкета, указывается банковская карта для списаний и вносится первый платёж в размере 25% от стоимости. Сервис мгновенно переводит магазину всю сумму покупки, а оставшаяся часть долга делится на равные части. Они автоматически списываются с карты покупателя по заранее установленному графику — раз в две недели или раз в месяц.

Кто предоставляет BNPL в России: основные сервисы

• Долями (Т-Банк). Сервис позволяет разделить сумму покупки на четыре равных платежа: первый оплачивается сразу, остальные списываются автоматически каждые две недели. Максимальная сумма — до 30 000 рублей. Отдельно доступна программа Долями Плюс с рассрочкой на срок до 10 месяцев, в том числе с возможной переплатой. Регистрация быстрая, паспорт не требуется, всё оформляется по номеру телефона и карте.

• Сплит (Яндекс). Интегрирован в экосистему Яндекса и доступен в маркетплейсах и сервисах компании, а также у внешних партнёров. Рассрочка делится на четыре части, первая оплачивается при покупке, остальные списываются каждые две недели. Нет необходимости оформлять кредит, проверка минимальная. Максимальная сумма покупки — до 150 000 рублей.

• Подели (Альфа-Банк). Сервис предлагает оплату товара четырьмя равными платежами, первый из которых оплачивается сразу. Максимальная сумма — 35 000 рублей. Участвуют как онлайн-, так и офлайн-магазины. Не требует оформления кредита и предоставления документов, достаточно СМС-подтверждения.

• Плати частями (Сбер). Рассрочка от 2 до 12 месяцев на покупки в партнёрских магазинах. Сумма платежа списывается автоматически по графику. Возможно оформление как через сайт магазина, так и в приложении Сбербанк Онлайн. Некоторые предложения доступны без переплаты, но при длительном сроке может начисляться комиссия.

• Ozon Рассрочка. Сервис доступен при оформлении заказа на платформе Ozon и позволяет разбить оплату на части, чаще всего — на 3 или 6 месяцев. Рассрочка предоставляется без переплаты при своевременном исполнении условий. Лимит и срок зависят от профиля пользователя и вида товара. При оформлении проводится быстрая проверка данных, подтверждение приходит сразу. Платежи списываются автоматически с карты, привязанной к аккаунту. Для части пользователей сервис работает через партнёрские банки, в этих случаях возможна передача данных в БКИ.

Как BNPL связан с кредитной историей

Передаётся ли информация о рассрочке в БКИ

На текущий момент большинство BNPL-сервисов в России не передают данные о рассрочках в бюро кредитных историй (БКИ). Это связано с тем, что такие сервисы не оформляют с клиентами кредитные договоры и не проводят полноценную идентификацию личности по паспорту и другим документам, ограничиваясь номером телефона. 

Однако в 2025 году в настоящее время обсуждаются изменения в законодательстве, которые могут обязать BNPL-сервисы передавать информацию о рассрочках в БКИ при превышении определенного лимита суммы покупки. Предлагается установить порог в 60 000 рублей, при превышении которого данные о рассрочке будут передаваться в БКИ.

В каких случаях данные попадают в кредитную историю

• Кредитный договор. Если BNPL-сервис работает в связке с банком или микрофинансовой компанией и при покупке заключается полноценный кредитный договор, данные о нем передаются в бюро кредитных историй. Такая модель используется, например, в продукте Супер Сплит, где пользователь подписывает договор с Яндекс Банком. При оформлении в сервисе Мокка средства выдаются микрофинансовой организацией Рево Технологии, что также подразумевает передачу данных в БКИ.

• Просрочка по платежу. Если при рассрочке заключен договор займа, и клиент допускает просрочку, информация о задолженности может быть передана в БКИ. Информация о нарушении снижает рейтинг заемщика и осложняет получение новых кредитов и займов.

Что можно узнать о BNPL-займах из своей кредитной истории

Где и как получить кредитный отчёт

Чтобы получить кредитный отчёт, сначала нужно определить, в каких бюро кредитных историй он хранится. Это можно сделать через Центральный каталог кредитных историй на сайте Банка России или через Госуслуги. После получения перечня бюро необходимо обратиться в каждое из них отдельно: на сайте или через личный кабинет, подтвердив при этом личности. Закон позволяет бесплатно получить кредитный отчет дважды в год — один раз через Госуслуги и один раз напрямую в бюро.

Если в отчёте нет информации о займах, это не ошибка. Такой результат означает, что кредитная история ещё не сформирована или что данные не были переданы в конкретное бюро. В списке могут отображаться только технические строки — например, сведения о запросах. Это нормальная ситуация для тех, кто не пользовался кредитами или оформлял рассрочки через сервисы, не передающие информацию в БКИ.

Какие записи искать в отчёте, чтобы понять, есть ли BNPL

В отчёте следует обратить внимание на раздел с текущими и завершёнными обязательствами. Если BNPL-рассрочка оформлялась через кредитную или микрофинансовую организацию, она будет указана как потребительский заём или целевой кредит. В графе кредитора может быть указан банк или МКК, с которой сотрудничает BNPL-сервис. Также стоит обратить внимание на частоту платежей, суммы и даты. Типичный признак BNPL — это небольшие займы с коротким сроком и регулярными списаниями раз в 2 недели или месяц.

Как оспорить ошибку или внести корректировку

Если в кредитной истории обнаружены неточные сведения, можно подать заявление на их исправление в само бюро, где они отражены. Это делается онлайн через личный кабинет на сайте БКИ или письменно. Бюро направит запрос в организацию-источник, и если информация окажется действительно ошибочной, она будет скорректирована. Срок рассмотрения таких обращений установлен законом — не более 30 дней. Если исправление не произведено, можно обратиться с жалобой в Банк России или в суд.

Как использовать BNPL без риска для кредитной истории

Как определить, будет ли рассрочка учтена в кредитной истории

Перед оформлением BNPL-покупки стоит уточнить, кто именно предоставляет финансирование — сам сервис или партнёрская кредитная организация. Если в процессе требуется согласие на заключение договора займа и запрашиваются паспортные данные, с высокой вероятностью такая рассрочка будет отражена в кредитной истории. Дополнительный признак — наличие графика платежей и формулировка «договор займа» в условиях оплаты. Информацию об этом обычно можно найти в пользовательском соглашении или в разделе «Вопросы и ответы» на сайте сервиса.

Зачем следить за датами списаний и уведомлениями

Даже если BNPL-сервис не передаёт информацию в БКИ, просрочка может повлечь за собой санкции: начисление неустойки, блокировку дальнейших покупок или передачу долга коллекторам. Кроме того, некоторые сервисы могут всё же передавать данные о просрочках в БКИ при оформлении займа через кредитную организацию. Чтобы избежать случайного нарушения графика, важно следить за датами списаний, пополнять счёт заранее и включить уведомления в приложении или на почте.

Почему важно ограничивать количество рассрочек

Частое использование BNPL может сигнализировать о финансовых трудностях, особенно если сервис передаёт данные в БКИ. Нагрузка по нескольким параллельным рассрочкам может снизить шансы на одобрение кредита в банке, даже если по каждой из них нет просрочек. Кроме того, множественные списания повышают риск случайной просрочки, если на карте не окажется нужной суммы. Чтобы сохранить контроль, желательно ограничивать количество активных рассрочек и использовать BNPL выборочно — только там, где это действительно удобно.

Стоит ли рассчитывать на BNPL при построении кредитной истории

BNPL-сервисы не предназначены для формирования кредитной истории и не влияют на неё. Данные о рассрочках попадают в БКИ только при оформлении полноценного договора займа с банком или МКК, а это происходит в редких случаях. Если цель — улучшить или создать кредитную историю с нуля, лучше оформить потребительский кредит, займ в МФО или открыть кредитную карту.