Займы должникам и их особенности
Микрокредитование подразумевает предоставление человеку небольшого займа, чтобы помочь ему решить свои срочные или внезапные проблемы в кратчайшие сроки. Получают такой заем в микрофинансовых организациях (МФО) даже в том случае, если у клиента есть долги по другим кредитам.
Условия микрозайма отличаются от традиционных банковских кредитов - их обычно выдают на небольшой срок в 2-4 недели и на ограниченную в размере сумму до 30 000 рублей. Процентная ставка составляет 292% в год, или 0,8% в день. При первом обращении предлагаются скидки и выгодные условия, например, беспроцентный период при своевременном погашении.
Микрофинансовые организации с пониманием относятся к заемщикам, даже если у них есть проблемы с выплатами по другим займам или кредитам. Компании выдают онлайн-займы заемщикам даже с плохой кредитной историей, что помогает погасить имеющиеся долги. Это предложение выгодно для тех, кто получил отказ в банках и срочно нуждается в деньгах.
Плюсы и минусы
- Отсутствие обеспечения по займу. Не требуется подтверждения дохода, поручительства или предоставления залога. Закон напрямую запрещает МФО выдавать микрозаймы под залог недвижимости, однако есть компании, которые выдают крупные суммы под залог транспортных средств.
- Лояльное отношение к кредитной истории. Организации, специализирующиеся на предоставлении займов, относятся с пониманием к проблемам, с которыми сталкиваются люди с плохой кредитной историей, что создает более благоприятные условия для кредитования.
- Высокий процент одобряемых заявок. Для получения одобрения достаточно быть совершеннолетним дееспособным гражданином РФ. При выявлении повышенного риска невозврата займа МФО предложит начать с небольшой суммы на короткий период времени (например, 15 000 рублей на 10 дней).
- Улучшение кредитной истории. МФО передают данные в бюро кредитных историй (БКИ), поэтому при своевременном погашении долга заемщик повышает свой кредитный рейтинг.
- Высокая процентная ставка. В отличие от банковского кредита процентная ставка составит 0,8% в день, или 292% в год. Для сравнения средняя банковская ставка по потребительским кредитам в 2023 году составила 13-19% годовых.
- Риск накопления долгов. Закредитованность приводит заемщика к “долговой яме”, поэтому важно трезво оценивать свои финансовые возможности перед оформлением нового займа.
- Ограниченные суммы займов. Из-за повышенного риска, связанного с кредитованием лиц с плохой кредитной историей, суммы займов будут ограничены.
Как оформить микрозайм?
Оформление на сайте
-
Выбор МФО. Каталог микрофинансовых организаций на нашем сайте включает в себя надежные и проверенные организации. Выберите подходящий для себя вариант, исходя из собственных возможностей, с учетом процентных ставок, лимита выдаваемой суммы и сроков погашения. Перейдите на сайт выбранной микрофинансовой организации.
-
Расчет стоимости займа. Для точного расчета итоговой суммы, которую придется вернуть, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте МФО. Чтобы рассчитать стоимость займа, укажите сумму и срок - на основе этих данных калькулятор автоматически рассчитает общую сумму к возврату, включающую в себя проценты по займу.
-
Оформление заявки. Необходимо зарегистрироваться на сайте, создать личный кабинет и заполнить онлайн-заявку. В этой форме требуется указать личные данные (ФИО, контактная информация, паспортные данные, информация о месте работы и доходах).
-
Рассмотрение заявки. Оценка предоставленных заемщиком данных занимает от нескольких минут до получаса. Сначала результаты анализирует скоринговая система - если после этого у сотрудников остаются вопросы к заемщику, они связываются с ним по номеру указанного телефона. Если заявка одобрена, клиент видит с индивидуальное предложение о займе, включая условия, сумму к возврату и дату погашения.
-
Подписание документов. После одобрения заявки необходимо подписать договор о займе. Это может быть сделано в цифровом формате (нужно будет указать в специальной форме код из СМС). Некоторые микрофинансовые организации предпочитают подписывать документы традиционным способом - тогда нужно будет подъехать в офис.
-
Получение денег. Если подписание договора осуществлялось в цифровом формате, то деньги перечисляются на указанные банковские реквизиты (банковский счет, карту, электронный кошелек) заявителя в течение нескольких минут. Некоторые МФО выдают заем наличными в офисе.
Оформление в приложении
-
Загрузка приложения на телефон. Оформление микрозайма через мобильное приложение - быстрый и удобный процесс для заемщиков. Для начала оформления займа пользователю необходимо загрузить приложение на свое мобильное устройство, зарегистрироваться или войти в личный кабинет.
-
Онлайн-калькулятор. После авторизации открывается страница с онлайн-калькулятором, который автоматически рассчитает полную сумму займа. Достаточно указать желаемую сумму и срок, на который вы планируете взять заем.
-
Оформление заявки. После авторизации в приложении необходимо определиться с размером и сроком займа, заполнить форму заявки, предоставив личные данные (ФИО, номер телефона или email, скриншоты документов, информацию о месте работы и доходах).
-
Рассмотрение заявки. После заполнения формы, скоринговая система проводит предварительную оценку и сообщает решение по выдаче займа. В некоторых случаях специалисты МФО связываются по указанному номеру телефона с потенциальным заемщиком. В случае положительного решения, система предлагает подписать договор о займе.
-
Подписание договора. После одобрения заявки необходимо подписать договор о займе. На указанный номер телефона приходит сообщение со специальным кодом, который нужно будет ввести на странице договора о займе и поставить галочку в поле согласия с условиями договора.
-
Получение денег. После подписания договора деньги перечисляются на указанные банковские реквизиты (банковский счет, карту, электронный кошелек) заявителя. В зависимости от банка, перевод может занимать от нескольких минут до 3-х дней.
Оформление в офисе
-
Выбор МФО. Выбирая микрофинансовую организацию, нужно не только анализировать сумму займа, срок и процентную ставку, но и проверять - числится ли эта организация в Государственном реестре МФО Центрального Банка.
-
Посещение офиса. В офисе микрофинансовой компании специалист подробно объяснит условия займа. Необходимо будет заполнить анкету (это делает сотрудник организации, задавая вопросы заемщику и фиксируя ответы) и предоставить документы.
-
Рассмотрение заявки. Скоринговая система обработает заявку, и специалист МФО сообщит заемщику результаты. Время рассмотрения - от нескольких минут до получаса.
-
Подписание документов. Если заявка на заем одобрена, подписывается договор займа. Подписание происходит в обычном формате - от руки. Перед этим обязательно прочитайте условия пользования займом.
-
Получение денег. После подписания договора деньги выдаются либо наличными, либо перечисляются на указанные банковские реквизиты счета или карты.
Список необходимых документов
-
Основной документ. Для получения микрозайма в МФО требуется только паспорт. Это означает, что вам не нужно предоставлять дополнительные документы, подтверждающие ваш доход или место жительства. Такой подход делает процесс получения займа более удобным и быстрым, позволяя без хлопот получить нужные средства. Политика компаний по предоставлению займов различается, поэтому рекомендуем уточнять условия в каждой конкретной организации.
-
Дополнительные документы. Некоторые МФО запрашивают дополнительно ИНН, СНИЛС, военный билет, справки о доходах, если заемщик пенсионер - пенсионное удостоверение. Однако это редкость - большинство МФО достаточно паспорта.
Требования
-
Гражданство. Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
-
Возраст. Займы выдаются дееспособным и совершеннолетним гражданам. Возрастные рамки: от 18 до 75 лет.
-
Регистрация. Для получения займа требуется постоянная или временная регистрация на территории Российской Федерации. При этом территориально не обязательно проживать в том регионе, где находится МФО.
-
Доход. Подтверждение дохода не требуется - займы должникам выдаются даже с неофициальным источником дохода (например, прибыль от аренды квартиры). Однако заемщик должен понимать, что ему необходимо будет иметь финансовые поступления для оплаты займа в срок.
Условия
-
Сумма. МФО выдают новым клиентам стандартные займы - до 30 тысяч рублей. Постоянным клиентам одобряют долгосрочный - до 100 000-150 000 рублей.
-
Срок погашения. До 30 дней для небольших сумм. Для долгосрочных займов срок увеличивается до 365 дней. Многие МФО предлагают услугу продления срока.
-
Ставка. Не может превышать 0,8% в день, то есть 292% в год.
-
Дополнительные условия. В качестве бонуса компании одобряют микрокредиты с нулевой ставкой для новых клиентов. Некоторые МФО практикуют первую неделю пользования займом без процентов. Есть также программы лояльности и скидки для постоянных клиентов.
Способы получения денег
-
Банковская карта. Получение займа на банковскую карту - один из самых удобных способов получения денег. Средства зачисляются на карту моментально. Для этого необходимо указать при подаче заявки данные именной карты одной из действующих а РФ платежных систем.
-
Банковский счет. Средства зачисляются на указанный заемщиком счет в банке по полным банковским реквизитам. Это занимает больше времени (от нескольких минут до трех дней) по сравнению с зачислением на карту.
-
Офис МФО. При подаче заявки в офисе займ выдается наличными - достаточно предъявить в кассе паспорт и подписанный договор займа. Деньги выдаются в день подписания договора.
-
Электронный кошелек. Некоторые кредитные организации предоставляют возможность получить займ на электронный кошелек ЮMoney. Это удобно для заемщиков, которые предпочитают оперировать средствами через электронные платежные системы.
-
Денежный перевод. Деньги по займу через платежные системы (Золотая Корона, Юнистрим) выдаются в пункте выдачи по паспорту и уникальному коду перевода, который заемщик получает после подписания договора с МФО.
Способы оплаты
-
Мобильное приложение или Личный кабинет МФО. В мобильном приложении или личном кабинете на сайте МФО оплата займа займет всего пару минут. Достаточно ввести нужную сумму, нажать на кнопку “Оплатить”, и система перенаправит на нужную страницу. Это позволяет заемщикам оплачивать долг в любое удобное время.
-
Электронные кошельки. Такие кошельки, как ЮMoney, позволяют быстро и удобно проводить финансовые транзакции в режиме онлайн. Денежные средства поступают моментально в счет погашения займа.
-
Платежные системы. Чтобы оплатить займ через системы Золотая Корона, нужно посетить офис платежной системы с паспортом и номером счета займа. Зачисление денег в счет погашения займа занимает от нескольких минут до трех дней. Взимается комиссия.
-
Почта России. Для оплаты займа в почтовом отделении нужно иметь с собой паспорт и реквизиты для погашения долга. Оплата без комиссии, однако платеж производится в срок от нескольких минут до 5 рабочих дней.
-
Банковское отделение. Для тех, кто предпочитает традиционные методы оплаты, МФО также предоставляют возможность погашения займа через банковские отделения. Наличие комиссии при оплате и срок зачисления внесенной суммы на счет МФО зависит от политики банка.
Советы при оформлении
-
Процентная ставка. Одним из важнейших моментов является процентная ставка, которая будет применяться к займу. Высокая процентная ставка приводит к значительной финансовой нагрузке.
-
Сроки и график погашения. Важно знать, в какие сроки и в каком объеме заемщик обязан возвращать заемные средства. Внимательно ознакомьтесь с графиком погашения займа и удостоверьтесь, что он соответствует вашим финансовым возможностям.
-
Штрафные санкции. Обратите внимание на условия, связанные с просрочкой платежей. Узнайте, какие пени применяются в случае задержки в погашении займа, есть ли возможность продлить сроки.
-
Необходимые документы. Уточните, какие документы потребуются для оформления займа. Возможно, вам понадобится предоставить справку о доходах или другие подтверждающие документы.
-
Дополнительные условия. Помимо основных условий займа, обратите внимание на другие дополнительные условия, такие как наличие страховки, к примеру.
Часто задаваемые вопросы
Микрофинансовые организации лояльно относятся к потенциальным заемщикам с плохой кредитной историей. Именно этим и обусловлена высокая процентная ставка и небольшой размер суммы займа. МФО таким образом перекрывает риск невозврата. Просмотрев предложения от компаний на нашем сайте, вы найдете подходящий для себя вариант как по сумме, так и по сроку займа.
Микрофинансовые компании предлагают услугу продления займа - за определенную плату (которая гораздо меньше суммы погашения займа) можно увеличить срок возврата. Услуга доступна многократно, количество продлений зависит от политики МФО, суммы займа и срока погашения. Некоторые договоры займа предусматривают оплату начисленных по займу процентов отдельно от основной суммы займа. Если же вообще невозможно платить по займу, не стоит избегать общения с сотрудниками МФО. Лучше попытаться обсудить проблему и найти альтернативные способы ее решения.
Несвоевременные платежи по микрокредиту приводят к серьезным последствиям. Во-первых, долг перед МФО будет увеличиваться из-за начисления процентов за просрочку. Это создает дополнительные финансовые трудности для заемщика и отражается на кредитной истории (МФО передают информацию в бюро кредитным историй). Имеет смысл обсудить с микрофинансовой организацией альтернативные варианты расчета, если возникают проблемы с погашением кредита.
Если вы столкнулись трудностями погашении микрозайма, эксперты рекомендуют следующие шаги:
-
Проанализировать свою финансовую ситуацию (распишите на бумаге свои доходы и расходы во время пользования займом). Это поможет определить, сколько средств можно выделить на погашение задолженности.
-
Связаться с кредитором и обсудить доступные варианты урегулирования проблемы вместо того, чтобы игнорировать обязательства.
-
Обратиться за помощью к финансовым консультантам, чтобы разработать стратегию по погашению долга и повышению устойчивости бюджета.
-
Рассмотреть возможность банкротства в случае крайней необходимости, особенно когда долги становятся неподъемными.
-
Рассмотреть варианты продажи ненужных вещей, подработки и других способов увеличения дохода для облегчения финансового давления.
-