Особенности залогового кредитования
Залоговое кредитование предоставляется банками и микрофинансовыми организациями клиентам, готовым оставить в залог ценные активы. Это особенно актуально для заемщиков с плохой кредитной историей или недостаточным доходом, поскольку залог увеличивает их шансы на одобрение, предоставляя кредиторам дополнительную гарантию возврата средств. В случае невыплаты по обязательствам заложенное имущество будет реализовано для покрытия долга. В качестве залога принимают недвижимость, транспортные средства, драгоценные металлы и другие ценные предметы.
Для самозанятых граждан в России, количество которых стремительно растет, залоговое кредитование становится особенно актуальным. Это связано с тем, что самозанятые зачастую сталкиваются с проблемой доказательства своего дохода, что является основным требованием для одобрения кредита. Банки и МФО начинают предлагать специализированные продукты для самозанятых, позволяя им использовать доказательства доходов за последние 3-12 месяцев или иные формы подтверждения финансовой устойчивости. Банки предоставляют кредиты на льготных условиях, например, без подтверждения дохода, если заемщик ведет расчетный счет и платит налоги через этот банк, что позволяет независимо оценить платежеспособность клиента.
Важно знать
-
Залог недвижимости в банках и МФО. В России банки имеют право выдавать кредиты под залог квартиры или другой недвижимости. Это позволяет заемщикам получить значительные суммы под относительно низкие процентные ставки. Однако микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы под залог жилой недвижимости.
-
Регуляторные ограничения для МФО. Деятельность МФО направлена на выдачу небольших краткосрочных займов. Они обладают меньшей степенью защиты прав заемщиков по сравнению с банками, что должно учитываться при выборе кредитора.
-
Оценка залога. Перед оформлением займа под залог, будь то в банке или МФО, проводится профессиональная оценка залогового имущества. Эта оценка определяет максимально возможную сумму заемных средств, что важно для понимания реальной стоимости залога и его соответствия условиям кредитования.
-
Страхование залога. Залоговое имущество должно быть застраховано для защиты интересов кредитора в случае его повреждения или потери. Это добавляет дополнительные расходы для заемщика, но является обязательным условием для большинства залоговых кредитов в банке.
-
Право на досрочное погашение. В соответствии с российским законодательством заемщики имеют право на досрочное погашение кредита и займа в любой момент действия договора. Это дает возможность уменьшить общую сумму переплаты по процентам.
Плюсы и минусы
- Доступность больших сумм. Один из основных плюсов залогового кредитования для самозанятых — это возможность получения значительно больших сумм денег по сравнению с беззалоговыми займами. Залог имущества позволяет банкам и МФО снизить собственные риски и предложить более крупный кредитный лимит.
- Улучшение кредитной истории. Регулярное погашение залогового займа помогает самозанятым улучшить или поддержать положительную кредитную историю, что важно для будущих обращений в банки и МФО.
- Нецелевое использование средств. Залоговые займы бывают не только целевыми, как, например, автокредит или ипотека. Нецелевые потребительские займы позволяют расходовать средства по своему усмотрению. Самозанятые используют полученные под залог деньги для различных целей, включая развитие бизнеса, покупку оборудования или недвижимости, что способствует их профессиональному и личному росту.
- Риск потери залогового имущества. Основной минус залогового кредитования — это риск потери имущества в случае невозможности выполнения кредитных обязательств. Для самозанятых, чей доход нерегулярный, это особенно рискованно.
- Дополнительные расходы. Залоговое кредитование сопровождается дополнительными расходами: страхование залогового имущества, расходы на оценку имущества и юридические издержки, что увеличивает общую стоимость кредита и займа.
- Обременение имущества. При залоговом кредитовании вы не можете менять собственника имущества, продавать или дарить его без согласования с банком и МФО до момента полной выплаты долга. Это серьезно ограничивает вашу способность распоряжаться собственностью на ваше усмотрение.Как получить деньги под залог?
В банке
-
Выберите кредит. Посетите официальный сайт банка или установите мобильное приложение на свое устройство. Посмотрите доступные кредитные предложения. Найдите те, которые предоставляются под залог недвижимости, автомобиля или другого ценного имущества. Оцените условия, процентные ставки и требования к залогу.
-
Рассчитайте стоимость. Используйте онлайн-калькулятор для расчета предварительной стоимости кредита, включая ежемесячные платежи и процентную ставку. Чтобы на экране появился результат, укажите параметры кредита: сумму, срок и предлагаемый залог.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-форму заявки. Введите личные и контактные данные, а также подробную информацию о залоговом имуществе, например, адрес недвижимости или марку и модель автомобиля. Укажите предпочитаемый способ получения денежных средств.
-
Ожидайте решения. После подачи заявки банк проведет оценку предоставленной информации и проверит вашу кредитоспособность в срок от нескольких минут до нескольких дней. Вы получите ответ в личном кабинете, по телефону или SMS.
-
Предоставьте документы. Если предварительное решение банка положительное, вам нужно будет предоставить документы, подтверждающие вашу личность, доход и право собственности на залоговое имущество. Отправьте в банк электронные копии паспорта, свидетельства о регистрации имущества, справки о доходах и другие бумаги, или принесите оригиналы в физическое отделение.
-
Подпишите договор. Банк предложит вам подписать кредитный договор. Внимательно прочитайте все его условия, обратите внимание на срок кредита, процентную ставку, график платежей, условия досрочного погашения и штрафы за просрочку платежей, затем подпишите договор.
-
Получите средства. Банк перечислит денежные средства на ваш счет или выдаст их наличными в зависимости от выбранного вами способа получения.
В МФО
-
Ознакомьтесь с информацией. Посетите официальный сайт микрофинансовой организации или установите официальное мобильное приложение. Посмотрите предложения по залоговым займам, обратите внимание на условия, требования к залогу и заемщику.
-
Рассчитайте стоимость займа. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы узнать условия займа, включая процентную ставку, сроки погашения и ежемесячные платежи. Введите параметры займа и получите мгновенный ответ.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку на займ, указав необходимую информацию о себе и предмете залога, предоставьте описание его технического состояния.
-
Ожидайте ответа. После подачи заявки МФО проверит полученные данные и документы. С вами свяжется представитель компании, чтобы уточнить детали и сообщить дальнейшие действия по оценке залога.
-
Передайте залог на оценку. Отправьте качественные фотографии имущества, передаваемого в залог, если МФО предусматривает дистанционную оценку, или предоставьте его для оценки лично специалисту компании.
-
Подпишите договор. Если ваша заявка одобрена, вам предложат подписать договор займа. Внимательно прочитайте все условия, включая пункты о процентной ставке, сроках погашения, пени за просрочку платежей и условиях хранения залога. Убедитесь, что вы согласны со всеми положениями, прежде чем подписывать документ.
-
Получите средства. МФО перечислит средства на ваш счет в банке, карту, электронный кошелек или выдаст наличными в офисе.
Условия и Требования
Условия
-
Сумма. МФО выдают займы под залог до 1 000 000 рублей, в банках сумма кредита достигает до 30 000 000 и более в зависимости от типа залога и индивидуальных условий.
-
Срок. Займ в МФО оформляется на срок до 1-3 лет, в банке выдают залоговые кредиты на срок до 30 лет.
-
Процентная ставка. До 292% годовых в МФО, в банках среднее значение ставки составляет 9%-25%.
-
Дополнительные условия. Клиентам в банках доступны гарантированные процентные ставки, услуги по рефинансированию, оформление кредитных каникул, возможность полного или частичного досрочного погашения. Заемщикам в МФО предлагаются беспроцентные периоды погашения, продление срока займа и досрочное погашение.
Требования к клиентам
-
Гражданство. Кредиты для самозанятых в банках и займы в МФО доступны гражданам Российской Федерации.
-
Возраст. Клиенты должны быть в возрасте от 18-21 года до 65-75 лет.
-
Регистрация. Заемщик должен иметь официальную регистрацию на территории России (временную или постоянную).
-
Документы. Для оформления требуется предоставление российского паспорта, СНИЛС или ИНН, водительского и пенсионного удостоверений, документов на автомобиль (ПТС и СТС) или на недвижимость.
-
Трудовой стаж. Клиент должен подтвердить трудовой стаж от 1-3 месяцев на последнем месте работы записью в трудовой книжке или предоставлением трудового договора для оформления кредита в банке.
-
Доход. Банки требуют справки о доходах и суммах налогов физического лица (ранее 2-НДФЛ), банковские выписки и другие соответствующие документы, подтверждающие стабильный доход.
Способы получения денег
МФО и банки выдают деньги под залог несколькими способами: наличными, что позволит немедленно использовать средства для личных нужд, или на банковскую карту, обеспечивая удобство для покупок и возможность снятия наличных в банкоматах. Денежные средства перечисляются на банковский счет, что является популярным выбором, так как предоставляет безопасность и удобство управления средствами через интернет-банк. Кроме того, МФО перечисляют средства на электронные кошельки ЮMoney, через системы денежных переводов Золотая Корона и Юнистрим.
Способы оплаты долга
В микрофинансовых организациях и банках клиентам доступные различные способы оплаты: наличными в отделении, картой на сайте и в приложении. Кроме того, клиенты осуществляют ежемесячные платежи через банковские терминалы, пункты приема наличных, по СБП, в отделениях Почты России, с помощью электронного кошелька, через системы денежных переводов и через других партнеров кредиторов, что делает процесс удобным и доступным в любое время.
На что обратить внимание
-
Посмотрите предложения. Прежде чем принять решение о залоговом займе, сравните условия предложений от нескольких банков или микрофинансовых организаций. Обратите внимание не только на процентные ставки, но и на сроки кредитования, возможные комиссии и сопутствующие платные услуги, а также условия досрочного погашения. Используйте онлайн-калькуляторы и консультации с представителями компаний для объективной оценки каждого предложения.
-
Прочитайте условия договора. Перед подписанием договора необходимо прочитать и понять все его условия. Особое внимание уделите пунктам, касающимся процентных ставок, штрафов за просрочку платежей, условий досрочного погашения и возможных изменений условий договора со стороны кредитора. Не игнорируйте мелкий шрифт и внимательно смотрите все примечания и сноски.
-
Учтите все дополнительные расходы. К основной сумме и процентам добавляются дополнительные расходы, например, страхование залога, плата за оценку имущества, регистрационные сборы и возможные юридические расходы. Подсчитайте общую стоимость займа с учетом всех этих факторов, чтобы оценить свою способность к погашению без финансовых трудностей.
-
Обсудите условия страхования. Проверьте возможности и условия страхования залогового имущества, которое будет необходимо для защиты от таких непредвиденных событий, как пожар, кража или стихийные бедствия. Уточните, какие риски покрываются страховкой и каковы будут страховые взносы.
-
Подготовьте необходимые документы. Соберите все документы, необходимые для оформления кредита, включая бумаги, подтверждающие право собственности на залоговое имущество, финансовую отчетность, справки о доходах и другие документы. Это ускорит процесс оформления займа и повысить вероятность одобрения.
Мнение редакции
Для самозанятых граждан, стремящихся к развитию и укреплению своего дела, получение денег под залог станет значимым шагом. Этот вид кредитования позволяет иметь доступ к крупным суммам при относительно низких процентных ставках благодаря заложенному имуществу, что снижает риски для кредитора и увеличивает шансы на одобрение займа. Также это способствует улучшению кредитной истории при условии своевременного погашения обязательств. Однако необходимо учитывать ряд рисков: потеря заложенного имущества при невыполнении обязательств, возможные дополнительные расходы на страхование и оценку залога, а также ограничения на распоряжение имуществом до полного закрытия долга. Самозанятым стоит внимательно анализировать свои возможности и предполагаемую прибыль от инвестиций, сделанных на заемные средства, чтобы минимизировать риски. Важно также рассматривать различные предложения и выбирать наиболее подходящие условия.
Часто задаваемые вопросы
Для залога подходят разные виды недвижимости, включая квартиры, апартаменты, коммерческие объекты и машино-места. Однако для того, чтобы недвижимость была принята в качестве залога, она должна соответствовать ряду обязательных требований. Во-первых, недвижимость не должна иметь обременений или притязаний со стороны третьих лиц, что гарантирует, что права на нее чисты и не будет юридических препятствий для ее использования в качестве залога. Во-вторых, объект не должен находиться в аварийном состоянии и содержать незаконные перепланировки, угрожающие его безопасности. Если недвижимость все еще находится в ипотеке, она не может быть использована в качестве залога, так как право собственности принадлежит банку и на недвижимости уже имеется обременение.
Для повышения шансов на одобрение залогового кредита или займа выберите ликвидный объект для залога: недвижимость или автомобиль в хорошем состоянии и без юридических обременений. Чем выше стоимость залога и чем проще его реализовать, тем лучше. Подготовьте полный пакет документов, подтверждающих вашу кредитоспособность и финансовую стабильность, включая доказательства стабильности и достаточности доходов и справки о других активах. Проверьте и при необходимости улучшите свою кредитную историю, обратившись в бюро кредитных историй для исправления ошибок или погасив текущие задолженности, если они имеются. Поддерживайте открытую коммуникацию с кредитором и будьте готовы обсудить условия и возможные альтернативы.
Сдать в аренду или продать залоговую недвижимость возможно, но есть определенные условия, которые нужно соблюсти. Для того чтобы сдать квартиру, находящуюся в залоге, необходимо получить письменное согласие от банка. Сделайте это, например, отправив запрос через чат в приложении банка, в личном кабинете на официальном сайте или позвонив в службу поддержки. Что касается продажи залоговой недвижимости, то она возможна только после полного погашения кредита. Возможный вариант — использовать аванс или задаток от покупателя для погашения кредита. После погашения кредита на сумму аванса покупатель сможет переоформить недвижимость на себя, а вы получите оставшуюся часть денег и завершите сделку.