Чем отличается автокредит от классического потребительского?
Кредит на автомобиль — это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности. В данном случае залогом выступает сам автомобиль. Пока долг не погашен, вы не сможете продать или обменять машину без согласия банка. В случае неплатежей или систематических задержек банк имеет право забрать автомобиль и продать его для погашения долга.
Целевой займ, как следует из его названия, предназначен для конкретной покупки. Обычно банк напрямую рассчитывается с продавцом автомобиля, и покупатель не получает деньги на руки. В редких случаях деньги могут быть выданы заемщику, но если они будут потрачены на что-то другое, банк может потребовать досрочного погашения займа с процентами.
Также предложения по автокредитам часто имеют конкретные условия: например, займ может быть доступен только на новый автомобиль, выпущенный в России, или на определенную модель. Если выбранный автомобиль не соответствует условиям программы, займ может быть не одобрен или предложены другие условия.
При получении автокредита обычно требуется оформить страховку КАСКО. Она защищает как вас, так и банк, снижая риск потерь в случае аварии или кражи автомобиля. Помимо КАСКО, банк может предложить застраховать вашу жизнь и здоровье, что снижает риск невозврата долга в случае непредвиденных обстоятельств. Банки часто предлагают включить страховку в стоимость займа. Однако стоит учитывать, что в этом случае она обойдется дороже, так как на цену полисов также будут начисляться проценты.
По закону вы можете отказаться от дополнительного страхования, но тогда банк имеет право изменить условия предоставления кредита.
Плюсы и минусы
- Возможность быстрой покупки. Автокредит позволяет приобрести автомобиль в короткие сроки, даже если у вас минимальные накопления, которые могут пойти на уплату первоначального взноса. Главное условие — наличие достаточного текущего дохода для покрытия ежемесячных платежей.
- Льготное автокредитование. Государство стимулирует покупку автомобилей, произведенных на территории России, компенсируя часть процентов по кредиту. Это привлекает многих покупателей, интересующихся автомобилями отечественного производства.
- Длительный период выплат. Банки предлагают различные сроки кредитования — от 1 до 5 лет. Более длительный срок позволяет снизить ежемесячные платежи, делая их более управляемыми для заемщика.
- Жесткие требования к заемщикам. Автокредиты не доступны для всех категорий граждан. Молодежь, пенсионеры, лица с плохой КИ или недавно устроившиеся на работу могут столкнуться с отказом.
- Автомобиль в залоге. Приобретаемый автомобиль становится залогом, что влечет за собой риск его потери в случае невыполнения кредитных обязательств.
- Первоначальный взнос. Необходимость внесения первоначального взноса, который обычно составляет от 10% до 30% от стоимости автомобиля, может быть серьезной финансовой нагрузкой для покупателей с ограниченными средствами. Отсутствие взноса может привести к повышенной процентной ставке.
Какие программы автокредитования существуют?
-
Экспресс. Эти кредиты выдаются быстро и с минимумом документов, часто используется дилерами. Главный минус — повышенная процентная ставка и более короткие сроки погашения по сравнению с классическими займами. Подходят для тех, кто готов взять автокредит с первоначальным взносом.
-
Автозаймы без первого взноса. Если у покупателя нет средств на первоначальный взнос, можно выбрать эту программу. Однако из-за высокого риска невозврата такие кредиты имеют высокие процентные ставки.
-
Классический автокредит. Стандартный займ на покупку автомобиля с фиксированными условиями по процентной ставке и сроку погашения.
-
Trade-in. Эта программа позволяет использовать ваше старое транспортное средство в качестве первоначального взноса. Сумма взноса зависит от оценочной стоимости вашего автомобиля. Требования к автомобилю меняются в зависимости от банка.
-
Факторинг. Программа предусматривает высокий первоначальный взнос — более 50% от стоимости автомобиля. Остальная часть стоимости должна быть внесена в короткие сроки.
-
Buy-back (обратный выкуп). Покупатель вносит 60-80% стоимости автомобиля в течение трех лет, после чего может вернуть автомобиль и выбрать другой на аналогичных условиях или полностью выкупить первый.
-
Без КАСКО. Для автомобилей старше 8 лет некоторые программы предлагают возможность взять кредит без обязательного оформления КАСКО. Такие программы обычно имеют повышенный первоначальный взнос и более высокую процентную ставку.
-
Льготный кредит. Государственные программы предоставляют возможность приобрести автомобиль со скидкой. Такие программы часто ограничены отечественными автомобилями и электромобилями стоимостью не более 1,5 млн рублей. Льготы предоставляются семьям с детьми и медработникам госучреждений.
Где оформить автокредит
В банке
-
Выбор банка. Убедитесь, что банк имеет лицензию Банка России, что обеспечивает защиту от недобросовестных кредиторов. Проверить наличие лицензии можно на официальном сайте ЦБ РФ.
-
Изучение условий кредитования. Прочитайте общие правила, доступные на официальном сайте банка или в его офисе. Это поможет вам понять требования банка и избежать возможных недоразумений.
-
Подготовка документов. Соберите необходимые документы, которые могут включать паспорт, водительские права, анкету заемщика и документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Точный список требуемых документов уточните заранее в выбранном банке.
-
Подача заявления на кредит. После подготовки документов подайте заявку в банк и дождитесь решения о предоставлении.
-
Выбор автомобиля. Если банк одобрил займ, выберите автомобиль в автосалоне или у частного продавца, если это разрешено условиями кредита. Оформите договор купли-продажи, удостоверьтесь, что в договоре указан безналичный способ оплаты и прописаны реквизиты счета продавца.
-
Первоначальный взнос. Если требуется, внесите первоначальный взнос согласно условиям договора.
-
Оформление автокредита и страховки. Подпишите договор с банком, оформите страховку и выполните другие необходимые условия.
-
Перечисление средств продавцу. После подписания всех документов банк перечислит деньги на счет продавца. После этого можно приступить к оформлению акта приема-передачи автомобиля.
В автосалоне
-
Выбор автомобиля. Посетите автосалон и выберите автомобиль, который вы хотите приобрести в кредит. Обратите внимание на модели и комплектации, на которые распространяются специальные условия кредитования.
-
Уточнение условий кредитования. Спросите у менеджера автосалона о банках-партнерах и доступных условиях. Проверьте, действуют ли интересующие вас условия на выбранную модель или комплектацию автомобиля. Иногда выгодные условия применяются только к определенным автомобилям.
-
Подача документов. Подготовьте необходимые документы для кредитования. Обычно это паспорт, водительские права, анкета заемщика, и документы, подтверждающие платежеспособность. Список требуемых документов может меняться в зависимости от банка.
-
Одобрение заявки. Дождитесь решения банка по вашей заявке. После одобрения проверьте, не изменились ли условия кредита, которые вас изначально привлекли, например, процентная ставка или срок займа.
-
Оформление страховки и первоначальный взнос. Если все условия вас устраивают, внесите первоначальный взнос, если он требуется.
-
Заключение кредитного договора. Только после урегулирования всех предварительных вопросов и подтверждения условий кредита подписывается договор.
-
Оформление акта приема-передачи. После подписания договора и выполнения всех условий, приступите к оформлению акта приема-передачи автомобиля.
Какие документы требуются для оформления кредита на автомобиль
-
Документы, удостоверяющие личность. Подтверждение личности осуществляется с помощью таких документов, как паспорт РФ, водительские права, ИНН, военный билет для военнослужащих, или заграничный паспорт. Для экспресс-кредитов, как правило, достаточно паспорта и водительских прав.
-
Документы, подтверждающие доход. Основным документом, подтверждающим доход, является справка о доходах и суммах налога физического лица. Также могут потребоваться справка с места занятости, которая включает информацию о зарплате и стаже работы (форма справки может отличаться в разных банках), копия трудовой книжки, заверенная в отделе кадров, и копия трудового контракта.
-
Документы, подтверждающие дополнительный доход. В случае наличия дополнительных источников дохода потребуются финансовые документы, подтверждающие эти доходы, например, документы на владение недвижимостью или доходы от аренды.
-
Дополнительные документы. Если автомобиль уже выбран, потребуются документы на авто, такие как договор купли-продажи или предварительный договор. Если кредит оформляется непосредственно в момент покупки, может потребоваться предложение от дилера или автосалона.
На что обратить внимание при оформлении кредита на автомобиль
-
Полная стоимость кредита. Обязательно изучите полную стоимость кредита, которая должна быть указана на первой странице договора. Это включает в себя все проценты, комиссии и дополнительные сборы.
-
Страховка. Проверьте условия страхования, включая требования к оформлению КАСКО и дополнительного страхования жизни. Учтите, что банки часто требуют оформления страховки через определенные компании, что может повлиять на условия кредита. Если вы решите выбрать другого страховщика, это может привести к изменению условий договора.
-
Первоначальный взнос. Размер первоначального взноса влияет на процентную ставку и общую сумму переплаты по займу. Оцените, насколько велик первый взнос, чтобы он не создал дефицит в вашем бюджете. Кредиты без первоначального взноса требуют дополнительных документов и подтверждения вашей платежеспособности.
-
Документы и регистрация автомобиля. Внимательно прочтите договор купли-продажи, убедитесь, что все характеристики автомобиля, включая цвет и номер, указаны правильно. Проверьте, как происходит процесс регистрации авто в ГИБДД.
-
Проверка автомобиля. Если автомобиль подержанный, проверьте его историю в базе залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, чтобы убедиться, что на авто нет залога, который может привести к его изъятию.
-
Возврат страховки. Изучите условия возврата страховки при досрочном погашении кредита. Узнайте, какую часть стоимости полиса можно вернуть и в каких случаях.
-
Отказ от страховки. Помните, что у вас есть право отказаться от страховки в течение 14 дней после покупки полиса без каких-либо финансовых потерь, если договор был заключен после 1 сентября 2020 года. Однако отказ может повлиять на процентную ставку по кредиту.
Часто задаваемые вопросы
Если вы решите отказаться от страхования при оформлении автокредита, это может привести к нескольким возможным изменениям в условиях кредитования со стороны банка. Страховка служит гарантией для банка, что в случае утраты или повреждения автомобиля, финансовые потери будут минимизированы.
-
Повышение годовой процентной ставки. Без страховки банк воспринимает кредит как более рискованный. Для компенсации возможных рисков потери залогового имущества банк может увеличить процентную ставку.
-
Уменьшение лимита кредитования. Банк может решить снизить максимально доступную сумму, чтобы уменьшить потенциальные финансовые риски, связанные с незастрахованным автомобилем.
-
Увеличение первоначального взноса. Банк может требовать более высокий первоначальный взнос. Больший взнос служит дополнительной гарантией для банка.
-
Требование предоставления в залог другого вида имущества. В случаях, когда заемщик отказывается от страховки, банк может запросить другое имущество в залог для увеличения обеспечения по кредиту.
-
Ограничение списка моделей машин, доступных для покупки. Кредитор может ограничить выбор автомобилей, например, предлагая займ только на новые или недорогие модели.
-
-
Техническое состояние и категория. Автомобиль должен находиться в исправном состоянии и быть на ходу. Это гарантирует, что он может быть использован или продан, если заемщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства.
-
Юридическая чистота. Автомобиль не должен находиться в розыске, не был вывезен за пределы Российской Федерации. Это подтверждает, что автомобиль находится в законном владении и доступен для продажи.
-
Отсутствие обременений. Важно, чтобы на автомобиле не было залога, лизинга или других обременений со стороны третьих лиц.
-
Соответствие документов. Дата выдачи свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС) должна быть ранее даты оформления кредита, а данные владельца (ФИО, прописка) и данные об автомобиле должны полностью совпадать с информацией в СТС.
-
Возраст автомобиля. Возраст иностранных марок автомобилей при предоставлении в залог не должен превышать 20 лет, а отечественных — 15 лет. Это ограничение обусловлено тем, что более старые автомобили могут быть менее надежными и потерять в стоимости.
-
Рыночная стоимость. Она должна быть не менее 80% от суммы кредита. Это требование гарантирует, что в случае невыплаты кредита банк сможет взыскать необходимую сумму, продав автомобиль.
-
Государственная программа "Семейный автомобиль" — это инициатива правительства Российской Федерации, направленная на поддержку спроса и улучшение платежеспособности граждан в условиях ухудшающейся экономической ситуации на автомобильном рынке. Эта программа была запущена в 2015 году в ответ на возрастающие цены на автомобили и серьезный дефицит транспортных средств, который начал формироваться с 2022 года.
Основная цель программы — стимулировать продажи новых автомобилей, в том числе произведенных на территории России, и минимизировать негативные последствия для автоотрасли и её работников. Программа оказывает поддержку как отечественным автопроизводителям, так и заводам-филиалам иностранных брендов, расположенным в России.
В рамках программы "Семейный автомобиль" государство предоставляет субсидии на покупку новых автомобилей. Для жителей Дальневосточного Федерального округа размер субсидии составляет 25% от стоимости автомобиля, а для остальных россиян — 20%. В 2023 году программа была расширена за счет включения категории электромобилей российского производства, покупка которых также поддерживается компенсацией в размере 25% для всех жителей России.
Кроме того, в рамках программы устанавливается ограничение максимальной процентной ставки по автокредитам в пределах 12-17%, в зависимости от размера первоначального взноса. Это снижает финансовую нагрузку на покупателей и делает приобретение нового автомобиля более доступным. Государство компенсирует продавцам понесенные финансовые потери через бюджетные субсидии.
