Что делать, если не могу платить по ипотеке

Что будет, если не платить ипотеку?

1. Начисление штрафов и неустоек. Как только заемщик пропускает платеж по ипотечному кредиту, банк начинает начислять штрафы и неустойки, условия которых заранее оговорены в договоре. Параллельно активизируется служба по работе с проблемной задолженностью. Сотрудники этой службы связываются с должником, уведомляют его о сумме и пытаются узнать, когда заемщик сможет произвести платеж. 

2. Передача дела в суд. Если заемщик продолжает игнорировать обязательства по ипотеке и не реагирует на уведомления банка, последний может передать право требования долга другой организации (если это предусмотрено договором) или обратиться в суд. Для обращения в суд должны быть веские основания, такие как отсутствие платежей на протяжении нескольких месяцев или наличие нескольких просрочек в течение календарного года.

3. Продажа недвижимости через торги. Если суд принимает решение о взыскании долга с заемщика, банк передает исполнительный лист в службу судебных приставов. Приставы в первую очередь пытаются взыскать долги со счетов должника. Если средств на счетах не достаточно для полного погашения долга, происходит продажа заложенной недвижимости через публичные торги, чтобы покрыть оставшуюся сумму.

Какие причины неуплаты банк рассмотрит в качестве уважительных

• Потеря работы по независящим от заемщика обстоятельствам. Если предприятие, где работал заемщик, закрылось, или он попал под сокращение, банк может рассмотреть это как уважительную причину. Также к этой категории можно отнести увольнение по состоянию здоровья.

• Задержка зарплаты. При задержке зарплаты, если заемщик может предоставить подтверждение такой ситуации от работодателя, банк может учесть это как временную финансовую трудность.

• Серьезная болезнь. Если сам заемщик или его близкие родственники столкнулись с серьезным заболеванием, требующим значительных финансовых затрат на лечение, это также может быть признано банком как уважительная причина.

• Потеря трудоспособности. В случае, если заемщик теряет трудоспособность из-за травмы или заболевания, это считается веским основанием для рассмотрения отсрочки по ипотечным платежам.

• Чрезвычайные ситуации. Природные катастрофы, такие как наводнение, или другие чрезвычайные обстоятельства, влияющие на материальное положение заемщика, например, пожар или кража, особенно если они касаются ипотечной недвижимости.

• Развод. В случае развода, который приводит к сокращению семейного бюджета или отказу одной из сторон от участия в выплате кредита, банк может учесть эти обстоятельства как основание для пересмотра условий кредита.

• Призыв в армию. Если заемщик призван служить в армию, это событие также может быть учтено как основание для предоставления отсрочки платежей по кредиту.

Что делать, если нечем платить ипотеку банку

Реструктуризация ипотеки

Если заемщик имеет хорошую кредитную историю и банк признает причины задержки платежа уважительными, он может предложить реструктуризацию кредита. Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного соглашения для облегчения финансовой нагрузки на клиента, оказавшегося в трудной жизненной ситуации:

• Снижение размера ежемесячного платежа и удлинение срока кредита. Это поможет заемщику сократить ежемесячные выплаты, распределив общую сумму долга на больший период.

• Изменение графика платежей. Может быть предложено пересмотреть график платежей, чтобы сделать его более гибким и адаптированным под измененные финансовые условия заемщика. 

• Временное погашение только процентов по кредиту. Банк может разрешить на определенный период вносить платежи, которые покрывают только начисленные проценты, не уменьшая основную сумму долга.

Рефинансирование

Рефинансирование ипотеки представляет собой процесс получения нового кредита на более привлекательных условиях, цель которого не покупка жилья, а полное или частичное погашение существующего ипотечного долга. Это позволяет заемщику снизить размер ежемесячных платежей, уменьшить общую сумму переплаты за кредит, а также объединить все текущие кредитные обязательства в один платеж или освободить заложенную недвижимость.

Однако существуют определенные ограничения при рефинансировании ипотек. К примеру, нельзя рефинансировать жилищные кредиты, взятые по государственным программам, таким как льготная ипотека для дальневосточников или представителей IT-индустрии. Исключение составляет семейная ипотека, которую возможно рефинансировать в другом банке, если там предлагаются более выгодные условия.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой льготный период до 6 месяцев, в течение которого заемщики могут либо сократить размер ежемесячных платежей, либо вовсе не выплачивать их. Этот механизм применим к потребительским кредитам, займам и ипотекам. В период каникул общий срок кредита увеличивается на соответствующее количество месяцев отсрочки, а невыплаченные в этот период платежи переносятся на конец срока кредитования.

В 2022 году в связи с экономическими санкциями и социальными изменениями, также была расширена категория граждан, имеющих право на кредитные каникулы. Теперь к ним относятся лица, призванные по частичной мобилизации или заключившие контракт с Вооруженными силами. Однако, чтобы воспользоваться каникулами, необходимо соответствие определенным условиям: ипотечное жилье должно быть единственным в собственности заемщика, сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей, а доход должен снизиться более чем на 30%. При этом, важно отметить, что кредитные каникулы могут быть предоставлены по каждому кредитному договору только один раз.

Одним из значительных преимуществ кредитных каникул является то, что они не влияют на кредитную историю заемщика и не ведут к изъятию залоговой недвижимости. Это предоставляет возможность заемщикам пережить временные финансовые трудности без критических последствий для их финансового состояния и имущества.

Поддержка государства

В условиях экономических трудностей определенные категории заемщиков могут рассчитывать на поддержку со стороны государства. Для этого предусмотрены программы разовых субсидий, направленных на помощь в погашении ипотечных кредитов. Важно отметить, что условия для получения таких субсидий обновляются ежегодно, поэтому актуальную информацию необходимо уточнять в центрах обслуживания населения (МФЦ) или администрациях районов.

На 2024 год в России была продлена государственная программа, предусматривающая поддержку многодетных семей в виде субсидий на погашение ипотечных кредитов. Семьи, воспитывающие трех и более детей, могут получить поддержку в размере до 450 тысяч рублей. Для оформления субсидии заемщики могут обратиться непосредственно в банк или подать заявление через портал "Госуслуги".

Молодые семьи также имеют возможность претендовать на государственные субсидии в рамках специальных программ поддержки. Эти программы направлены на облегчение начального этапа формирования собственного жилищного фонда и предоставляются на основе индивидуальных условий и требований, актуальных на данный момент.

Процедура банкротства

Банкротство является последней мерой, к которой прибегают в ситуациях крайней финансовой нестабильности. Такой шаг сопряжен с серьезными последствиями: заемщик теряет ипотечное имущество, что делает процесс восстановления финансового положения особенно сложным. Кроме того, банкротство наносит значительный урон кредитной истории, что в дальнейшем усложняет или даже делает невозможным получение новых кредитов.

Чтобы быть признанным банкротом, долги заемщика должны превышать 500 тысяч рублей, а задолженность должна сохраняться более трех месяцев. Банки и заемщики рассматривают возможность банкротства только тогда, когда другие способы решения финансовых проблем исчерпаны.

Что делать, если банк подает в суд?

• Участие в судебных заседаниях. Важно не избегать судебных заседаний. Пассивное поведение или игнорирование процесса обычно приводит к менее выгодным исходам для заемщика, включая потерю жилья и возможное объявление банкротства.

• Переговоры о мировом соглашении. Даже после того, как дело дошло до суда, возможно договориться с банком о заключении мирового соглашения. Это может включать реструктуризацию долга, что позволит снизить ежемесячные платежи и облегчить финансовое бремя.

• Продажа недвижимости. Если ситуация критическая, можно предложить банку разрешить вам продать квартиру до вынесения судебного решения. Продажа недвижимости на открытом рынке может позволить получить большую сумму, чем в случае продажи на торгах после судебного вердикта, что поможет покрыть долг перед банком полностью или частично.

• Консультация с юристом. В таких ситуациях крайне важно обратиться за профессиональной юридической помощью. Юрист может предложить стратегии защиты ваших интересов в суде, помочь в подготовке необходимых документов и представлять ваши интересы в процессе.

Как избежать возникновения финансовых проблем при оформлении ипотеки?

• Создание финансовой подушки безопасности. До начала выплат по ипотеке желательно накопить сумму, эквивалентную 3-6 зарплатам. Это резерв позволит вам чувствовать себя более уверенно и обеспечит возможность своевременного погашения ипотеки в случае внезапной потери работы или других финансовых трудностей.

• Тщательное планирование бюджета. Перед тем как взять ипотеку, важно рассчитать, какая часть ежемесячного дохода семьи будет уходить на погашение кредита. Рекомендуется, чтобы выплаты по ипотеке не превышали 30% от общего дохода. Также следует избегать учета в бюджете нестабильных источников дохода, таких как премии или бонусы, которые могут быть нерегулярными.

• Оформление страховки. Важно застраховать свою жизнь и здоровье на случай потери трудоспособности. Такая мера позволяет избежать невозможности выплачивать ипотеку в случае серьезных проблем со здоровьем или иных обстоятельств, приводящих к потере дохода.