Что такое кредит на покупку жилья
Ипотека это специализированный вид кредитования, при котором банк предоставляет денежные средства человеку для покупки жилой недвижимости, такой как квартира, дом, или другие жилые объекты. Сам объект недвижимости при этом выступает в качестве залога, обеспечивая гарантии банку на случай невыполнения заемщиком своих обязательств по возврату денег. Право собственности на квартиру или дом принадлежит заемщику, но до полного погашения кредита на недвижимость налагается обременение она не может быть продана или передана без согласия банка.
Ипотечное кредитование может быть оформлено как по стандартным условиям, так и по различным государственным льготным программам. Например, существуют специальные условия для военнослужащих, жителей сельских территорий или Дальнего Востока. Эти программы направлены на поддержку определённых категорий граждан и стимулирование развития определенных регионов или социальных групп. Отличительной чертой ипотеки является её долгосрочный характер и большой размер заемных средств по сравнению с другими видами кредитования. Ипотеку в России можно оформить через различные банки, включая банк Русский Стандарт, Альфа-Банк, Т-Банк, Сбер, Совкомбанк и другие.
Как взять ипотечный кредит
Выбор кредита
Выбор ипотечного кредита является важным шагом в процессе покупки жилья, и правильный выбор может существенно снизить финансовую нагрузку в будущем. Начните с изучения доступных государственных льготных программ. Они часто предлагают субсидированные процентные ставки, что делает кредит более доступным, а также уменьшается сумма переплаты. Уточните, подходите ли вы под условия для участия в таких программах.
После оценки государственных программ рекомендуется сравнить предложения от различных банков. Сделать это удобнее всего на специализированных финансовых порталах, где представлены актуальные условия по ипотеке от множества кредитных организаций. Особое внимание стоит уделить не только процентной ставке, но и другим условиям кредитования, таким как досрочное погашение, требования к первоначальному взносу и страховке.
Также полезно проверить, не предлагает ли ваш зарплатный банк специальные условия по ипотеке. Клиенты, получающие зарплату через конкретный банк, часто могут рассчитывать на более выгодные ставки.
>Еще один аспект выбора кредита — это прямые предложения от застройщиков, которые сотрудничают с банками. Эти предложения иногда имеют очень низкие процентные ставки и другие привилегии, но важно тщательно изучить все условия. Иногда за заманчивыми условиями могут скрываться дополнительные требования или ограничения.
Подача заявки
Существует несколько способов подачи заявки. Вы можете обратиться непосредственно в офис банка, использовать его официальный сайт или мобильное приложение. Также эффективным способом является подача заявки через финансовые маркетплейсы, которые предлагают сравнить условия различных банков.
При подаче заявления необходимо указать важные параметры кредита, такие как примерная стоимость недвижимости, размер первоначального взноса и сумма займа, а также его срок. Большинство банковских сайтов оснащены кредитными калькуляторами, которые помогут вам оценить эти параметры и рассчитать примерные ежемесячные платежи.
Важным аспектом является предоставление сведений о вашем доходе. Обычно это делается путем предоставления справки о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ). Однако, если вы являетесь самозанятым, подойдет справка о доходах из приложения «Мой налог». Если вы обращаетесь за ипотекой в свой банк, он может не требовать подтверждения дохода, так как уже располагает этой информацией.
При подаче заявки на ипотеку по льготной программе вам могут понадобиться дополнительные документы, такие как свидетельства о рождении детей для семейной ипотеки. Все эти документы, как правило, можно загрузить через сайт или приложение банка, что ускоряет процесс обработки заявки. Обычно на проверку заявления уходит от одного до двух дней.
Технология цифрового профиля, интегрированная с базами данных государственных информационных систем, значительно упрощает процесс подачи заявления. С помощью учетной записи на портале «Госуслуги», вы можете дать согласие банку на обработку ваших данных, что позволяет ему мгновенно получить необходимую информацию, ускоряя процесс одобрения кредита до нескольких часов.
Если вы планируете взять ипотеку с созаемщиком или поручителем, информацию о них также следует предоставить сразу. Конкретные требования к данным и порядок их предоставления уточняйте непосредственно у кредитора.
После одобрения заявки банк сообщит вам о доступной сумме кредита и условиях его предоставления. Срок действия кредитного предложения обычно составляет от трех месяцев до полугода, что дает вам время для выбора подходящей недвижимости.
Выбор недвижимости
При выборе квартиры или дома существует несколько ключевых ресурсов, которые могут помочь вам найти подходящий объект. Сайты и приложения застройщиков, агрегаторы недвижимости и площадки с объявлениями предоставляют широкий выбор вариантов. Однако не стоит упускать возможность узнать у вашего банка о специальных предложениях. Некоторые банки предлагают улучшенные условия по ипотеке или даже снижение кредитной ставки на 0,5–1% на определённые объекты из своей базы.
-
Взаимодействие с банками и застройщиками. Если вы заинтересованы в приобретении квартиры в строящемся доме, первым шагом будет проверка, есть ли у вашего банка соглашение с выбранным застройщиком. Сотрудничество между вашим банком и застройщиком может значительно упростить процесс одобрения ипотеки и ускорить оформление сделки. Если же такого соглашения нет, вам будет полезно обсудить с застройщиком, какие банки входят в число его партнёров, и возможно, рассмотреть их ипотечные предложения.
-
Оценка вторичной недвижимости. При покупке вторичной недвижимости необходимо провести оценку объекта. Банку важно убедиться, что стоимость жилья соответствует рыночной, чтобы в случае необходимости реализовать его через аукцион для покрытия долгов заемщика. Для проведения оценки банки обычно предлагают список рекомендуемых оценочных компаний, однако клиенты могут выбрать и других сертифицированных оценщиков, соответствующих законодательным требованиям.
-
Подготовка к сделке. Перед тем как продолжить процесс, необходимо собрать и подготовить все требуемые документы. Это включает паспортные данные продавца, документы, подтверждающие его право собственности, а также, при необходимости, согласие супруга или супруги, если недвижимость приобреталась в браке. Следует также учитывать, что некоторые кредитные учреждения могут отказать в сделке по различным причинам, например, если объект входит в программу реновации или продавец действует по доверенности от иностранного гражданина.
Оформление страховки
Страхование недвижимости является неотъемлемой частью процесса получения ипотеки. Кроме того, многие банки предлагают дополнительные льготы по кредиту за счет страхования жизни и здоровья заемщика, что позволяет снизить процентную ставку. При оформлении страховки нужно учитывать следующее:
-
Выбор страховщика и оформление полисов. Обычно банки рекомендуют своих партнеров из страховых компаний. Это упрощает интеграцию страховых полисов в личный кабинет или приложение банка, где они автоматически отображаются и учитываются. Тем не менее, важно сравнить предложения разных страховщиков, так как иногда можно найти более выгодные условия у страховых компаний, не связанных с вашим банком.
-
Коллективные договоры страхования. Некоторые банки заключают с партнерами-страховщиками коллективные договоры страхования, к которым можно присоединиться в процессе сделки. Преимущество таких договоров заключается в упрощенном оформлении, но они предлагают стандартные условия и тарифы для всех заемщиков, что исключает возможность их корректировки.
Заключение сделки с банком
При покупке вторичного жилья банки часто предлагают провести сделку в их отделении, обеспечивая надёжность процесса оформления документов. В случае новостроек сделки чаще всего проходят в офисе застройщика.
Однако электронное оформление документов становится всё более популярным, так как это экономит время и деньги. Для этого у каждого участника сделки должна быть усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
Банки и застройщики могут предложить УКЭП для использования в их приложениях, но можно также обратиться в удостоверяющий центр и получить независимую УКЭП, что позволяет участвовать в любых сделках. Стоимость такой услуги колеблется от 3000 до 4000 рублей в зависимости от региона.
После загрузки всех необходимых документов в личный кабинет или приложение банка и успешной идентификации, стороны могут подписать договоры дистанционно. Однако некоторые аспекты сделки, например, использование материнского капитала, могут потребовать личного присутствия в банке или нотариального заверения.
Передача документов в Росреестр
На этапе оформления прав собственности участники сделки обязаны отправить в Росреестр необходимые документы, включая заявления о перерегистрации права собственности, договор купли-продажи и кредитный договор. Это позволит ведомству зафиксировать смену владельца и, при необходимости, переоформить залог, если на приобретаемой недвижимости уже была ипотека.
Для покупки квартиры в строящемся доме Росреестр сначала зарегистрирует право требования по договору долевого участия, а после окончания строительства — право собственности на квартиру. Застройщики обычно занимаются передачей документов в Росреестр, делая это в бумажной форме или онлайн.
В случае сделок со вторичным жильем, метод передачи документов зависит от формы заключенных договоров. Если документация оформлена на бумаге, продавец и покупатель должны лично посетить МФЦ или отделение Росреестра. Также возможно отправить документы через посредника, такого как нотариус или банк, который осуществляет расчеты.
Если же сделка заключена в электронном виде, заявления в Росреестр могут быть подписаны с использованием УКЭП и отправлены на регистрацию через сайт ведомства или через ипотечный банк.
Время на регистрацию сделки в Росреестре может меняться от нескольких дней до пары недель. Если документы отправляются через банк, уведомление о регистрации права собственности будет доступно в банковском приложении или личном кабинете. В других случаях необходимо самостоятельно заказать выписку из Росреестра через Госуслуги или МФЦ.
Не забывайте о возможности оформить налоговый вычет через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы, что позволит вернуть часть затраченных на покупку недвижимости денег, а также компенсировать часть уплаченных процентов по ипотеке.
Часто задаваемые вопросы
-
Федеральный закон № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 года. Этот закон впервые ввел в российское законодательство понятие "ипотека". Он устанавливает основные принципы ипотечных отношений, включая права и обязанности заемщиков и кредиторов, а также регулирует условия заключения, изменения и прекращения ипотечных соглашений.
-
Федеральный закон № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29 июля 1998 года. Этот закон требует, чтобы стоимость залогового имущества была оценена до выдачи ипотеки. Оценка должна проводиться аккредитованным специалистом, что гарантирует, что рыночная стоимость недвижимости будет определена объективно. Закон устанавливает требования к квалификации оценщиков, их ответственности и порядку проведения оценочной деятельности.
-
Федеральный закон № 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости" от 13 июля 2015 года. Этот закон урегулировал процесс перехода прав собственности, включая ипотечные сделки, и потребовал, чтобы все сделки с недвижимостью были зарегистрированы в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Регистрация в ЕГРН обеспечивает юридическую ясность, подтверждение и защиту прав собственности на недвижимость, увеличивая таким образом прозрачность сделок и снижая риски для всех участников.
-
-
Задержки в строительстве. При покупке квартиры в новостройке существует вероятность задержки сдачи объекта в эксплуатацию. Это может привести к дополнительным расходам, особенно если вы арендуете жилье в ожидании завершения строительства. В таком случае, помимо арендной платы, придется оплачивать и ипотечные платежи.
-
Юридические риски при покупке вторичного жилья. Существует риск оспаривания прав на недвижимость, например, со стороны неожиданно объявившихся наследников предыдущего владельца. В таком случае можно потерять как деньги, так и право собственности на квартиру, и если жилье приобреталось в кредит, то останется еще и долг перед банком.
-
Риски связанные с электронным оформлением. При использовании электронной подписи и дистанционном оформлении сделок, существует риск для безопасности данных. Важно обеспечить защиту личной информации и не передавать данные электронной подписи третьим лицам, чтобы избежать мошенничества.
-
Расходы на ипотечные платежи. Следует учитывать, что ипотечные платежи могут оказаться значительной финансовой нагрузкой, особенно в случае изменения личных обстоятельств или экономической ситуации.
-
-
Залоговое обеспечение. Ипотека всегда обеспечена залогом в виде недвижимости, будь то квартира, дом, земельный участок или апартаменты. Это значит, что в случае невыплаты кредита, банк имеет право продать заложенное имущество для покрытия долга заемщика. Такое залоговое обеспечение позволяет снизить риски для банка и предложить более привлекательные условия кредитования. В отличие от этого, потребительские кредиты часто выдаются без залога, что увеличивает риск для кредитора и, соответственно, приводит к более высоким процентным ставкам. Что касается поручителей, то они могут привлекаться и там, и там, но для ипотечного кредитования они требуются чаще.
-
Условия кредитования. Благодаря наличию залога, по ипотечным кредитам предлагаются более низкие процентные ставки и длительные сроки погашения (до 30 лет и более), что делает ежемесячные платежи более доступными для заемщиков. Потребительские кредиты обычно имеют более короткий срок погашения (5 лет, иногда - 7 лет) и более высокие проценты, поскольку банк несет больший риск.
-
Процесс одобрения. Получение ипотеки требует более сложной и длительной процедуры подготовки и оформления. Это включает в себя оценку стоимости недвижимости, подготовку полного пакета документов по объекту и его страхование. Потребительский кредит наличными предполагает можно оформить гораздо быстрее и проще.
-
Государственная поддержка. Ипотека в России часто сопровождается государственной поддержкой через различные льготные программы, направленные на улучшение жилищных условий определенных категорий граждан. Это включает субсидирование процентных ставок, льготы для молодых семей, военнослужащих и других социальных групп. Такая поддержка обычно не распространяется на потребительские кредиты.
-
В России ипотека доступна широкому кругу граждан, что делает её популярным способом финансирования приобретения жилья. Ипотечный кредит могут получить граждане России в возрасте от 18 до 65 лет для наемных работников и до 75 лет для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Это означает, что к моменту окончания срока кредита возраст заемщика не должен превышать указанные лимиты.
Ипотеку могут оформить наемные работники, включая сотрудников как частных, так и государственных организаций, индивидуальные предприниматели и самозанятые лица, владельцы собственного бизнеса, работники бюджетной сферы и государственные служащие. Семейное положение также не является ограничением: ипотеку могут взять как женатые и замужние лица, так и неженатые и незамужние, включая родителей-одиночек.
Законодательство Российской Федерации не устанавливает ограничений по полу, социальному статусу или профессиональной деятельности кандидата на получение ипотеки. Однако банки имеют право самостоятельно оценивать потенциального заемщика на основе его доходов, кредитной истории, материального и социального положения. Эта оценка позволяет банкам минимизировать риски по невыплате кредита.
