Что такое ипотека
Ипотека — это специализированный вид займа, который предоставляется банком для покупки жилья. Основной принцип ипотеки заключается в том, что банк выдает деньги под проценты, а в залог берет вашу недвижимость, приобретенную за эти средства. Это означает, что если заемщик не сможет погасить кредит, банк имеет право продать заложенное имущество для покрытия долга.
Ипотека чаще всего ассоциируется с покупкой жилой недвижимости, где приобретаемое жилье служит залогом. Однако область применения ипотечных кредитов значительно шире. Ипотеку можно оформить не только на приобретение жилья, но и на его строительство, ремонт и даже покупку земельного участка.
Процесс оформления ипотеки может включать в себя один или два договора: кредитный договор и договор об ипотеке. Кредитный договор регулирует условия предоставления займа, а договор об ипотеке определяет условия передачи недвижимости в залог. Эти документы имеют важное юридическое значение и требуют внимательного изучения перед подписанием.
Что такое потребительский кредит
Кредит — это денежный заём, предоставляемый банком или другой финансово-кредитной организацией на определённых условиях. Основные параметры кредита включают срок его погашения, цели использования, порядок возврата и процентную ставку. Существуют различные виды кредитов, которые могут быть предназначены для различных нужд, таких как покупка недвижимости, автомобилей, или для покрытия текущих расходов.
Потребительский кредит является одной из форм кредитования, предназначенной исключительно для физических лиц. Этот вид займа выдается для крупных покупок, оплаты услуг или путешествий, и используется для удовлетворения личных нужд заемщика и его семьи. Потребительский кредит нельзя оформить на компанию, он доступен только частным лицам, обеспечивая им возможность приобретать товары и услуги без необходимости сразу тратить значительные суммы собственных средств.
Ипотека и кредит - в чем различия?
Ограничения на недвижимость
При покупке квартиры в ипотеку существуют определённые ограничения на распоряжение недвижимостью. Квартиру, купленную с использованием ипотечного кредита, можно продать, подарить или обменять только с согласия банка. Эти ограничения действуют до тех пор, пока вы полностью не выплатите всю сумму долга и банк не снимет обременение с недвижимости.
С другой стороны, квартиру, купленную с использованием обычного кредита, уже на следующий день можно свободно продать или передать третьим лицам, без дополнительных согласований с банком. Единственным обязательством остается своевременное внесение ежемесячных платежей по кредиту.
Важно отметить, что продажа даже ипотечной квартиры не представляет большой сложности. Существует отработанная система проведения таких сделок, включая погашение задолженности покупателем, который может использовать для этого свои средства или оформить новую ипотеку.
Расходы на оформление
Оформление кредита обычно не требует значительных дополнительных затрат. Вам не нужно проводить оценку квартиры, оформлять страховку или даже посещать банк лично. Во многих банках деньги можно получить дистанционно на карту, а заявку подать онлайн. Это делает процесс оформления кредита быстрым и удобным, без лишних расходов и временных затрат.
В отличие от кредита, оформление ипотеки требует более значительных расходов. Необходимо проводить оценку недвижимости, оформлять страхование недвижимости и собирать достаточно большой пакет документов. Однако эти дополнительные расходы компенсируются более низкой процентной ставкой по ипотеке, а также возможными скидками от банка для клиентов, которые оформили комплексное страхование. Эти меры позволяют сделать ипотеку более доступной и выгодной для заемщиков, несмотря на первоначальные затраты.
Срок оформления
Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня. Этот процесс максимально упрощен и не требует значительных временных затрат. Основные этапы включают подачу заявки, её рассмотрение и получение средств. Всё это можно сделать в короткие сроки, что делает потребительский кредит удобным вариантом для быстрого получения денег.
Получение ипотечного кредита занимает больше времени. Помимо проверки документов заемщика, банку необходимо тщательно оценить недвижимость и проверить все связанные с ней документы, что требует дополнительного времени. После одобрения заявки на ипотеку заемщику может потребоваться время на поиск подходящей недвижимости. Банк учитывает этот фактор и предоставляет заемщику до 90 дней на поиск недвижимости и оформление всех необходимых документов. Это делает процесс получения ипотеки более длительным, но обеспечивает тщательную проверку и безопасность сделки.
Государственные субсидии
Государство часто предоставляет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Эти меры делают ипотеку более доступной для различных категорий граждан. Например, в во многих банках по льготным ставкам можно приобрести недвижимость по программам «Ипотека с господдержкой», «Ипотека для семей с детьми», и «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут воспользоваться программой «Военная ипотека». Эти субсидии помогают снизить финансовую нагрузку на заемщиков и стимулируют покупку жилья.
Для потребительских кредитов льготы от государства, как правило, не предусмотрены. Эти кредиты выдаются на общих условиях, без дополнительных субсидий или государственных программ поддержки. В результате потребительские кредиты имеют более высокие процентные ставки по сравнению с льготными ипотечными программами, но при этом процесс их получения значительно проще и быстрее.
Первоначальный взнос, залог и цель использования средств
-
Первоначальный взнос. Для получения ипотечного кредита первоначальный взнос является обязательным. Чаще всего минимальный первоначальный взнос по кредитным программам составляет 15% от стоимости недвижимости. Этот взнос является одним из основных условий получения ипотеки, так как снижает риски для банка и демонстрирует платежеспособность заемщика. Для потребительского кредита первоначальный взнос не требуется, что делает его более доступным для тех, кто не имеет значительных накоплений.
-
Наличие залога. При оформлении ипотеки на купленную недвижимость накладывается обременение, и до полного погашения кредита она остается в залоге у банка. Это означает, что заемщик не может свободно распоряжаться недвижимостью, пока кредит не будет полностью погашен. В случае потребительского кредита залог не требуется. Это упрощает процесс получения денег и снижает риски для заемщика, так как нет необходимости предоставлять имущество в качестве обеспечения.
-
Цель использования средств. Ипотечный кредит предназначен исключительно для покупки недвижимости. Заемщик не сможет использовать полученные средства на другие цели, так как средства строго направляются на приобретение жилья. В отличие от этого, потребительский кредит можно потратить на любые нужды — будь то крупные покупки, оплата услуг, путешествия или другие личные потребности. Это делает потребительский кредит более гибким и удобным.
Кредит или ипотека - что выбрать при покупке жилья?
Здесь всё зависит от ситуации и целей, которые вы ставите перед собой.
Если у вас семья, есть или планируются дети, и вы покупаете жилье для себя, не планируя переезжать ближайшие 10-15 лет, ипотека может быть выгоднее. Оформите ипотеку на максимальный срок, чтобы составить комфортный график платежей с минимальной нагрузкой на семейный бюджет. Используйте материнский капитал и программы государственной поддержки, чтобы снизить расходы и получить льготные процентные ставки. Это позволит вам расплачиваться с банком постепенно, не испытывая значительных финансовых трудностей.
Еще одна ситуация - если у вас высокие доходы и вы располагаете значительной суммой, которой достаточно для оплаты более чем половины стоимости нового жилья, стоит рассмотреть возможность взять кредит. Проверьте, попадает ли нужная вам сумма в лимит предложения банка, и оцените, как быстро вы сможете рассчитаться. Если переплата по кредиту будет ниже, чем по ипотеке на тот же срок, кредит может быть более выгодным вариантом.
Если у вас уже есть квартира, но вы хотите купить еще одну, и сделка срочная, можно оформить кредит под залог недвижимости. Это позволит быстро получить нужную сумму. Однако, если у вас есть время и вы подходите под программы государственной поддержки (например, материнский капитал, ипотека на новостройки, семейная ипотека), лучше воспользоваться ипотекой, так как это позволит сэкономить за счет низкой процентной ставки.
Если вы улучшаете жилищные условия, продавая одну недвижимость и покупая другую, выгоднее взять ипотеку по самой низкой ставке. Новая квартира будет под обременением банка, а старая — свободна для продажи. Вы сможете погасить ипотеку сразу после продажи старой квартиры, и переплата будет минимальной.
Часто задаваемые вопросы
-
Проверьте свою кредитную историю. Убедитесь, что ваша кредитная история в порядке. Если в ней есть незакрытые займы, о которых вы не знаете, свяжитесь с соответствующими банками и урегулируйте вопрос. Наличие чистой и положительной КИ является одним из ключевых факторов для одобрения.
-
Оформите кредитную карту. Если у вас нулевая КИ, оформите кредитную карту и совершайте по ней покупки, а затем вовремя погашайте задолженность. Это позволит вам создать положительную КИ, и в глазах банка вы будете более благонадежным заемщиком. Показав свою способность своевременно обслуживать кредит, вы увеличите шансы на одобрение более крупного займа.
-
Оформите страховку. Рассмотрите возможность оформления страховки от невыплаты или потери трудоспособности. Наличие такой страховки не только увеличит шансы на одобрение заявки, но и позволит получить более выгодные условия по нему, особенно если страховка оформляется в этом же банке у его компании-партнера. Страховка снижает риски для банка, что делает вас более привлекательным заемщиком.
-
Предоставьте документы о доходах. Приложите к заявке на кредит документы, подтверждающие ваш дополнительный доход. Это могут быть выписки с расчетного счета индивидуального предпринимателя (ИП), справка о доходах в качестве самозанятого или договор о сдаче квартиры в аренду. Дополнительные доходы повышают вашу платежеспособность в глазах банка.
-
Станьте зарплатным клиентом банка. Если вы переведете свою зарплату в банк, где планируете взять кредит, или откроете в нем расчетный счет для бизнеса, это может значительно повысить ваши шансы на одобрение. Банки часто предоставляют льготные условия своим зарплатным клиентам, так как имеют возможность лучше оценить их финансовое состояние и доходы.
-
-
Ежемесячный доход заемщика. Банки тщательно анализируют доходы заемщика для определения его платежеспособности. Основное правило заключается в том, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать определенный процент от ежемесячного дохода заемщика. Это позволяет банку оценить, насколько комфортно заемщик сможет справляться с ежемесячными выплатами, не подвергая себя финансовым трудностям.
-
Наличие созаемщика или поручителя. Доходы созаемщиков или поручителей также учитываются при расчете общей платежеспособности заемщика. Это может значительно увеличить общую сумму кредита, доступную клиенту, так как доходы всех участников будут суммированы. Наличие созаемщика или поручителя предоставляет банку дополнительную гарантию возврата средств.
-
Возраст заемщика. Возраст заемщика имеет значение в контексте максимального срока кредитования. Банки часто устанавливают возрастной предел, к которому кредит должен быть полностью погашен. Обычно это связано с пенсионным возрастом заемщика, чтобы снизить риски, связанные с возможной потерей дохода в старшем возрасте.
-
Размер первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше рисков для банка, что может увеличить сумму кредита, доступную заемщику. Большой первоначальный взнос демонстрирует финансовую стабильность и серьезность намерений заемщика, что положительно влияет на решение банка об одобрении и может привести к более выгодным условиям кредитования.
-
Господдержка. Участие в государственных программах поддержки может позволить заемщику получить ипотечный кредит на более выгодных условиях и с увеличенным лимитом кредитования. Такие программы часто предлагают сниженные процентные ставки, что делает ипотеку более доступной и менее обременительной для заемщика.
-
Да, семьи, в которых после 1 января 2018 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рефинансировать ранее оформленный ипотечный кредит по условиям программы «Семейная ипотека». Это позволяет заемщикам воспользоваться более выгодными условиями, если они соответствуют требованиям программы.
Однако важно учитывать, что рефинансирование возможно только для ипотеки, выданной на определенные цели:
-
Приобретение жилья на первичном рынке. Это включает покупку недвижимости в новостройках или строящихся домах. Если ваш первоначальный ипотечный кредит был оформлен для покупки такого жилья, вы можете подать заявку на рефинансирование по программе «Семейная ипотека».
-
Жилье на вторичном рынке. В данном случае рефинансирование доступно только для жилья, расположенного в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа. Если ваш ипотечный кредит был выдан для приобретения такой недвижимости, вы также имеете право на рефинансирование.
Важно отметить, что программа «Семейная ипотека» не предусматривает рефинансирование кредитов, выданных на строительство индивидуального жилого дома или приобретение земельного участка под строительство.
-
Дальневосточная ипотека — это специальная программа кредитования, направленная на поддержку определенных категорий граждан, проживающих или планирующих проживать на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО) или Арктической зоны России. Программа предоставляет возможность получить ипотечный кредит на выгодных условиях с целью приобретения жилья.
Основные условия кредитования включают процентную ставку до 2% годовых, что значительно ниже стандартных ставок по ипотечным кредитам. Максимальный срок составляет до 20 лет, что позволяет заемщикам распределить выплаты на длительный период и снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Для участия в программе необходимо внести не менее 20% стоимости жилья в качестве первоначального взноса, что помогает банкам снизить риски, связанные с кредитованием.
Максимальный размер кредита зависит от типа жилья и его расположения. Он может составлять до 9 млн рублей, если жилье по площади превышает 60 кв. метров для первичного жилья и вторичного в моногородах, и до 6 млн рублей в остальных случаях. Жилье должно находиться на территории одного из регионов Дальневосточного федерального округа или Арктической зоны России, что направлено на стимулирование развития этих регионов и улучшение жилищных условий их жителей.
Программа ориентирована на несколько категорий граждан, включая молодые семьи, граждан до 36 лет с детьми, участников программы "Дальневосточный или арктический гектар," работников государственных и муниципальных медицинских и образовательных организаций на территории ДФО и арктических регионов, вынужденных переселенцев с территорий Украины, ЛНР и ДНР, проживающих в этих регионах, работников предприятий ОПК, участников специальной военной операции и их семей. Для последних семи категорий граждан требования относительно возраста и семейного положения не применяются, что делает программу доступной для более широкого круга людей.
