Ипотека на строительство дома

Ипотека на строительство дома - что это?

Ипотека на ИЖС (индивидуальное жилое строительство) представляет собой кредит, предоставляемый банком для финансирования строительства жилого дома на участке. В качестве обеспечения по такому кредиту используется сам земельный участок, на котором планируется строительство и который остаётся в залоге до завершения. В случае если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате кредита, банк имеет право продать участок для возврата своих средств. 

Когда строительство завершится, и вы получите право собственности на новый дом, он также может быть передан в залог банку, если кредит ещё не полностью погашен. В случае полного погашения кредита до завершения строительства, дом не будет являться залогом. Если участок для строительства еще не приобретен, часть кредитных средств может быть использована для его покупки, а оставшаяся сумма пойдет непосредственно на строительство дома.

Сейчас на сайте каждого банка есть онлайн-заявка, которую можно подать для получения кредита. Перед этим вам необходимо изучить несколько предложений от разных банков, учитывая расходы на оформление кредита - страхование жизни и другие дополнительные комиссии.

Условия и требования

Требования к заемщику

Гражданин РФ должен быть в возрасте от 18 лет на момент подачи заявки и не старше 65 лет к моменту окончания срока действия кредитного договора. Заемщик должен иметь не менее одного года общего трудового стажа, включая не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Кредит доступен для работников по найму, самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Заявитель должен иметь регистрацию по месту жительства на территории РФ, а земельный участок под строительство должен находиться на территории одного из субъектов РФ.

Какие документы необходимы?

Необходимо направить уведомление в администрацию муниципалитета, где находится ваш участок. Заявление заполняется по установленной форме и сопровождается копией паспорта заявителя и выпиской на участок из ЕГРН. Ожидайте ответ администрации в течение 7 дней.

Документы для получения ипотеки:

• Заявление на ипотеку. Заполняется по установленной форме в соответствии с требованиями конкретного банка.

• Паспорт. Ваш паспорт и, если вы берете ипотеку совместно с другим человеком, паспорт созаёмщика.

• Подтверждение доходов. Справка о доходах и суммах налогов физического лица (бывшая 2-НДФЛ) или справка по форме банка.

• Выписка из ЕГРН. Подтверждение прав на земельный участок.

• Ответ администрации. Письменное разрешение на строительство от муниципальных властей.

Требования к дому

• Фундамент может быть выполнен из кирпича, камня, быть ленточным, столбчатым или свайным.

• Стены могут быть каменными, кирпичными, монолитными, панельными, каркасными или деревянными.

• Перекрытия бывают металлическими, бетонными, деревянными или комбинированными.

• Этажность здания ограничена до 3 этажей.

• Коммуникации должны включать канализацию с санузлом в доме, водоснабжение, электричество и любую систему отопления, кроме печного.

• Минимальная площадь обычно начинается от 60 м².

• Дом должен располагаться в населенном пункте, где имеются другие жилые здания, пригодные для круглогодичного проживания.

Где разрешено строительство?

Для строительства дома необходимо учитывать категорию земельного участка. На некоторых типах участков строительство жилых объектов категорически запрещено, включая земли промышленного назначения, особо охраняемые территории, земли водного и лесного фонда, а также земли запаса, находящиеся в распоряжении государства или муниципалитетов для специальных нужд. Проверить назначение участка можно через выписку из Росреестра.

Жилой дом можно построить на участке, отнесённом к категории ИЖС и расположенном в границах населенного пункта. С марта 2022 года разрешено строительство на землях сельхозназначения при соблюдении определенных условий: участок должен быть частью крестьянского (фермерского) хозяйства, постройка не должна занимать более 0,25% площади участка, высота здания ограничена 20 метрами, а площадь — 500 квадратными метрами. Также можно построить дом на участке, который уже принадлежит вам, или на приобретаемом в ипотеку. При этом допустимо строить на арендованных участках при согласовании с владельцем.

Составление сметы

Смета необходима при получении ипотеки на строительство дома, так как она помогает обоснованно определить расходы и планировать финансы. Этот документ полезен не только для банка, но и для вас, так как позволяет заранее спланировать бюджет и удостовериться, что у вас достаточно средств для завершения проекта. Смету можно составить самостоятельно или поручить это подрядчику, который будет строить дом, а также проектному бюро, занимающемуся подготовкой документации. В смету обязательно должны быть включены:

• Перечень работ с указанием объема и материалов.

• Стоимость за единицу материалов в рублях.

• Стоимость за единицу работ в рублях.

• Общая сумма затрат по проекту.

Смета обычно представлена в виде таблицы и может включать не только материалы, но и услуги, такие как отсыпка территории или вывоз мусора. Также необходимо приложить пояснительную записку, в которой указываются основные данные о строящемся объекте: его местонахождение, тип, общая и жилая площадь, количество этажей и используемые материалы. Заметьте, смета требуется только для ипотечных программ с целевым использованием средств на строительство (ИЖС). В других кредитных программах смета может не понадобиться.

Льготный кредит на строительство дома

• «Семейная ипотека». Эта программа позволяет получить льготный кредит на строительство частного дома с процентной ставкой до 6%. Подходит для семей, которые планируют строительство нового жилья.

• «Сельская ипотека». Если вы планируете строительство дома на собственном участке в сельской местности, данная программа предлагает кредиты по ставке ниже 3%. Это отличная возможность для тех, кто хочет строить дом в сельской местности.

• «Дальневосточная ипотека». Эта программа предназначена для молодежи, участников программ по развитию Дальнего Востока и Арктики, медицинских работников, учителей, переселенцев, работников предприятий ОПК и участников СВО. Она предоставляет возможность строительства жилья в этих регионах по ставке ниже 2%.

Как оформить ипотеку на строительство дома?

1. Посетите отделение банка. Вам необходимо прийти в банк для личной консультации, чтобы получить подробную информацию о доступных ипотечных программах. Это даст возможность задать все вопросы и разъяснить детали, что позволит вам сделать информированный выбор.

2. Начните процесс оформления. Запросите у сотрудника банка список необходимых документов и подробные условия для начала оформления ипотеки. Важно собрать все требуемые документы, которые включают подтверждение вашего дохода, правоустанавливающие документы на землю, а также проект будущего дома.

3. Изучите предложения. Тщательно сравните условия различных ипотечных программ, включая процентные ставки, сроки кредитования и требования к заемщикам. Это поможет выбрать наиболее подходящую программу, которая соответствует вашим финансовым возможностям и планам на будущее.

4. Заполните заявку. Предоставьте все требуемые личные данные, информацию о доходах и трудоустройстве в форме заявки. Корректное заполнение анкеты существенно ускорит процесс рассмотрения заявки и увеличит шансы на успешное получение займа.

5. Ожидайте решения по заявке. Дождитесь ответа банка, который может занять несколько дней. В этот период банк проверит предоставленные документы и решит, соответствуете ли вы условиям для предоставления кредита.

6. Подпишите договор. После одобрения ипотеки вам будет предложено ознакомиться с условиями кредитного договора и подписать его. Убедитесь, что все условия понятны и приемлемы для вас, прежде чем приступать к подписанию.

Способы получения средств на строительство

1. Первый транш. Выдается для покупки земельного участка. Чтобы получить второй транш, необходимо завершить покупку, зарегистрировать право собственности на землю и предоставить её в залог банку.

2. Второй транш. Предоставляется на строительство фундамента. Для получения этого транша нужно предоставить банку фотоотчет, чеки по оплате материалов и строительных работ, расписки от строителей и документы на подрядные работы.

3. Третий транш. Направляется на выполнение основных строительных работ, таких как возведение стен, перекрытий, пола и крыши. По завершении этого этапа необходимо предоставить банку отчет о выполнении работ. После проверки банк выделит последний транш.

4. Четвертый транш. Используется для заключительных работ и постановки дома на кадастровый учет. Готовый дом будет передан в залог банку до полного погашения кредита.

Проблемы, с которыми можно столкнуться при оформлении

• Участок находится в аренде. Если земля, на которой планируется строительство, арендуется, это связано с определенными рисками. Нужно внимательно подойти к оформлению документов, так как в случае, если в процессе строительства будут нарушены какие-либо пункты договора, арендодатель сможет его расторгнуть.

• Проект выполнен неаккредитованной компанией. Проектирование, выполненное компанией без аккредитации, может не удовлетворять требования банка.

• Подрядчик не соответствует требованиям. Если выбранный подрядчик не отвечает требованиям банка или программы, это также может стать причиной отказа.

• Замечания к проекту дома. Ошибки или несоответствия в проекте могут привести к отказу в финансировании.