Что такое кредитная карта и как она работает

Кредитная карта — это банковский продукт, который позволяет владельцу пользоваться кредитными средствами в рамках лимита. При оплате товаров и услуг с помощью карты клиент фактически берет деньги в долг, и их необходимо вернуть в установленные сроки. Важно помнить, что потраченные средства считаются задолженностью, и за их использование банк может взимать проценты. Однако существуют условия, такие как грейс-период, который позволяет избежать дополнительных затрат при своевременном погашении задолженности. 

Каждая кредитная карта имеет уникальный номер из 16 знаков, срок действия, фамилию и имя владельца, а также несколько технических средств для удобства оплаты, таких как магнитная полоса, чип или система бесконтактных платежей PayPass/PayWave. Для проведения интернет-платежей используется CVC-код, а сама карта часто сопровождается логотипом банка и эмблемой платёжной системы. Баланс кредитной карты зависит от лимита, установленного банком, и владельцу предоставляется возможность не только расплачиваться картой, но и снимать наличные средства при необходимости.

В чем особенности кредитных карт?

Кредитные карты предоставляют владельцам доступ к заранее установленному кредитному лимиту, который позволяет совершать различные операции без немедленного пополнения счета. Это дает гибкость в оплате товаров и услуг, а также возможность использовать кредитные средства для покрытия срочных долгов или получения дополнительного дохода через проценты. При этом клиент не может превышать установленный лимит, но при постоянном успешном погашении задолженности банк может предложить увеличение лимита. Также, в зависимости от потребностей, клиент может самостоятельно запросить изменения лимита.

Одним из основных преимуществ кредитных карт является возможность использования беспроцентного периода, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Многие банки также предлагают бонусные программы, которые возвращают часть потраченных средств в виде баллов, миль или скидок у партнёров. Кредитками можно управлять через интернет-банкинг, а также отслеживать баланс и задолженность в любое время. Использование карты снижает риски потери или кражи наличных средств, делая финансовые операции более безопасными.

Какие кредитные карты бывают?

По носителю

• Пластиковая карта. Это физический носитель с уникальным номером, именем владельца, сроком действия и логотипами банка и платёжной системы. На карте могут быть размещены чип, магнитная полоса и CVC/CVV-код для дополнительной защиты транзакций.

• Цифровая карта. Имеет те же атрибуты, что и пластиковая, за исключением физического чипа и магнитной полосы. Такой формат предназначен для использования при онлайн-покупках и через смартфоны со специальными сервисами, такими как Mir Pay или Samsung Pay. Цифровые карты удобны для безопасных онлайн-платежей.

По типу

• Стандартные карты. Оснащены магнитной полосой, которая хранит информацию для доступа к банковскому счету через банкоматы. Этот тип карты является наиболее распространённым и используется для повседневных операций.

• Чиповые карты. Дополнены микропроцессором, который хранит в 80 раз больше информации по сравнению с магнитной полосой. Благодаря чипу повышается безопасность и уменьшается риск мошенничества, так как карта может обрабатывать и сохранять данные о счете.

По условиям

• Классические карты. Имеют стандартный набор услуг, включая обычное обслуживание и кредитную линию. Эти карты легко получить, и они подходят для большинства клиентов.

• Золотые карты. Отличаются более высоким кредитным лимитом и улучшенными условиями обслуживания, а также предполагают специальные привилегии при оплате товаров и услуг.

• Платиновые карты. Привилегированные карты, подчеркивающие высокий статус владельца. Они включают дополнительные услуги, такие как круглосуточная поддержка, консьерж-сервис, расширенная страховка для путешественников и скидки в различных магазинах.

• Кобрендинговые карты. Связаны с бонусными программами, часто авиакомпаний или торговых сетей. Каждая транзакция приносит бонусные баллы, которые можно обменять на различные привилегии и награды.

Чем кредитная карта отличается от кредита?

• Сумма. Кредит выдается сразу в полном объеме, в соответствии с условиями договора, тогда как кредитная карта позволяет использовать средства по мере необходимости в любое время.

• Процентные ставки и условия возврата. Потребительский кредит требует обязательных регулярных выплат с начислением процентов на остаток долга, тогда как по кредитной карте проценты не взимаются, если задолженность погашена в пределах грейс-периода.

• Гибкость в использовании. Кредитная карта предоставляет постоянный доступ к лимиту, который восстанавливается после погашения долга. Потребительский кредит предоставляется единовременно, и для получения нового займа нужно заключать новый договор.

• Изменение лимита. Доступные средства по кредитной карте могут быть увеличены или уменьшены банком при своевременной оплате задолженности или по запросу клиента, в то время как условия кредита фиксируются на весь срок действия соглашения.

• Цели использования. Кредитная карта подходит для повседневных расходов и экстренных ситуаций, а также для крупных покупок, тогда как потребительский кредит чаще используется для получения значительной суммы на длительный срок.

• Оформление и доступность. Кредитную карту можно оформить быстрее и проще, без необходимости предоставлять залоги или поручителей, в то время как оформление потребительского кредита требует соблюдения более строгих условий.

• Возможности для получения бонусов. По кредитке можно получить бонусы, мили, скидки от партнеров банка и возможность зарабатывать проценты на остатке средств. Потребительский кредит не имеет таких дополнительных преимуществ.

Как можно оплачивать долг по кредитке?

Каждый месяц наступает платежный период, который обычно длится около 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счет сумму, покрывающую часть долга, чтобы сохранить условия льготного периода и не платить проценты. Для погашения задолженности можно воспользоваться несколькими способами:

• Перевод с карты на карту. Это удобный способ для быстрого перевода средств между своими картами или для оплаты долга с другой карты.

• Платеж по реквизитам. Вы можете использовать стандартные банковские реквизиты для перевода средств на счет кредитной карты.

• Через систему быстрых платежей. Оплата возможна с помощью номера телефона, связанного с картой. Важно убедиться, что средства поступили на нужный счёт, если у вас несколько карт.

• Наличными через банкомат. Подходит для тех, кто предпочитает использовать наличные и вносить их непосредственно через банкомат.

Если грейс-период завершился, минимальный платёж будет включать не только часть основного долга, но и проценты. Поэтому важно следить за суммой минимального платежа, чтобы избежать просрочек. Несвоевременное погашение долга может привести к начислению дополнительных процентов и повлиять на вашу кредитную историю.

Что делать при просрочке платежа?

Согласно условиям договора, заемщик обязуется вовремя вносить платежи. Нарушение этого обязательства может повлечь за собой несколько последствий:

• Штрафы. За каждую просрочку может быть начислен штраф.

• Прекращение льготного периода. При несвоевременном погашении задолженности льготный период отменяется, и проценты начинают начисляться на использованные средства.

• Блокировка лимита. Если просрочки становятся регулярными, банк может заблокировать доступ к кредитному лимиту до полного погашения долга.

• Влияние на кредитную историю. Банк сообщает информацию о просрочках в бюро кредитных историй (БКИ), а это может негативно сказаться на вашей кредитной репутации.

• Передача долга коллекторам. В случае длительных просрочек долг может быть передан в коллекторское агентство или взыскан через суд.

Если просрочка произошла по независящим от вас причинам, важно как можно скорее погасить долг. Обратите внимание, что перевод средств может занять до 5 дней, поэтому старайтесь пополнять баланс заранее, чтобы избежать дополнительных санкций.

Если срок платежа приближается, а у вас нет денег, стоит обратиться в банк. При наличии уважительных причин банк может предложить реструктуризацию долга.

Чтобы избежать просрочек, рекомендуется:

• Регулярно проверять баланс через мобильный банк.

• Планы по платежам составлять заранее, чтобы не забыть вовремя внести нужную сумму.

• Стараться погашать задолженность полностью в пределах льготного периода.

Как оформить кредитную карту?

Процесс получения кредитной карты достаточно прост и не требует много времени. После того как вы выберете банк, в котором хотите оформить карту, нужно подать заявку. Сделать это можно как в офисе банка, так и онлайн через сайт или мобильное приложение учреждения. Если вы не являетесь клиентом выбранного банка, вам нужно будет пройти предварительное одобрение через интернет, а затем посетить офис для подачи дополнительных документов (если это необходимо) и подписания договора.

Важно внимательно ознакомиться с условиями договора перед его подписанием. Внимательно читайте все пункты, чтобы избежать недоразумений. Краткая рекламная информация может не всегда полностью отражать все условия, поэтому уточняйте все моменты, если у вас возникли вопросы. В случае с виртуальной картой после одобрения заявки она станет доступна в онлайн-приложении. Если вы оформляете пластиковую карту, ее придется забрать в офисе банка или через курьерскую доставку. Если карта именная, вам потребуется подождать некоторое время (до двух недель). Неименную карту можно получить сразу после одобрения и подписания документов.

Как закрыть кредитную карту

Чтобы закрыть кредитную карту, необходимо выполнить несколько обязательных шагов. Прежде всего, нужно закрыть счет. Вы можете сделать это как в отделении банка, так и через мобильное приложение (если банк предоставляет такую возможность). Следующий шаг — погашение оставшейся задолженности через кассу банка или с помощью онлайн-банкинга.

После того как долг погашен, вам нужно вернуть физическую карту в банк. Менеджер банка должен уничтожить карту, разрезав ее на части. Затем нужно подписать заявление на закрытие счета. Важно получить от банка справку об отсутствии задолженности, которая подтвердит завершение всех обязательств по данному счету.