Что такое кредитная история?
Кредитная история представляет собой совокупность информации о ваших кредитных обязательствах и платежной дисциплине. Она включает данные о том, в какие финансовые учреждения (банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК)), вы обращались за кредитами и займами, а также о суммах и сроках этих обязательств. Кроме того, в кредитной истории фиксируются случаи, когда вы выступали созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам, а также информация о том, насколько своевременно вы вносили платежи.
Эти сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Каждый финансовый институт вправе выбрать одно или несколько БКИ для передачи информации о своих заемщиках. Следовательно, если вы брали кредиты в разных местах, ваша кредитная история может быть распределена по нескольким бюро. Для получения полной картины о своей кредитной истории потребуется запросить информацию из всех БКИ, в которых она хранится.
Из каких частей состоит КИ?
-
Титульная часть включает базовую личную информацию о заемщике. В этом разделе указываются ФИО, дата рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС, если они были предоставлены. Эта информация необходима для идентификации заемщика и правильного учета всех последующих данных о его кредитной активности. Титульная часть служит основой для сопоставления ваших кредитных записей и позволяет бюро кредитных историй и финансовым учреждениям точно идентифицировать вас в их системах.
-
Основная часть представляет собой наиболее объемный и детализированный раздел кредитной истории. Здесь содержится информация о всех кредитах и займах, которые вы брали — как действующих, так и закрытых. В этом разделе указываются сроки погашения, текущие остатки по задолженности, а также информация о просроченных платежах и случаях неисполнения судебных решений. Основная часть также может содержать сведения о задолженности перед операторами сотовой связи, коммунальными службами и алиментах. Здесь также указывается индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе анализа всей информации из кредитной истории.
-
Закрытая часть содержит информацию о том, кто предоставлял вам кредиты или займы, кому могла быть передана ваша задолженность, если такая ситуация имела место, и кто запрашивал вашу кредитную историю. Эта часть отражает все организации, которые получили доступ к вашей кредитной информации на основании вашего согласия. Закрытая часть помогает проследить, кто и когда интересовался вашими кредитными данными.
-
Информационная часть включает сведения о том, куда вы обращались за кредитом. Здесь фиксируются случаи «неисполнения обязательств», которые представляют собой ситуации, когда заемщик не выполнял платежи по займу как минимум два раза подряд в течение 120 дней. Эти данные важны для оценки кредитоспособности заемщика, что может повлиять на решение о выдаче займа в будущем. Информационная часть позволяет банкам и МФО оценивать риск, связанный с предоставлением вам финансирования.
Как прочитать и оценить свою кредитную историю?
Количество финансовых обязательств
Этот раздел, посвященный числу обязательств, показывает количество оформленных кредитов, общую сумму ежемесячных платежей и наличие просрочек. Особое внимание следует уделить колонке «баланс», в которой указана общая сумма просроченных обязательств и сумма остатка по всем кредитам. Эти данные дают четкое представление о текущем финансовом состоянии заемщика и его платежной дисциплине.
Банки часто учитывают длительность просрочек при оценке кредитоспособности. В разделе «негативные счета» отражены обязательства, по которым платежи не выполнялись в течение как минимум трех месяцев. Эти сведения помогают кредитным учреждениям оценить риски и принять обоснованное решение о выдаче нового кредита.
Запросы КИ
Кредитную историю могут запрашивать не только заемщики, но и кредиторы, страховые компании и даже работодатели. Количество запросов, отраженное в выписке, демонстрирует интерес различных организаций к вашей кредитной информации.
Особое внимание следует уделить запросам от банков, так как частые проверки кредитной истории могут указывать на регулярное обращение за займами. Это может быть сигналом для банков о финансовых трудностях или активной кредитной деятельности, что важно учитывать при оценке кредитоспособности заемщика.
Заявки на кредиты и займы
Количество заявок является важным параметром при оценке кредитоспособности. Кредиторы могут интерпретировать частые заявления о выдаче средств как признак финансовых проблем или отчаянного положения заемщика. Это может насторожить финансовые учреждения, поскольку частое обращение за кредитами может указывать на проблемы с управлением финансами.
В отличие от этого, добросовестные заемщики, по мнению банков, подходят к выбору кредитов более тщательно, предварительно оценивая предложения и отказываясь от заведомо невыгодных вариантов. Такие данные, касающиеся заявок, фиксируются в информационной части кредитной истории и доступны с 2015 года.
Конкретные обязательства
В кредитной истории могут быть детально рассмотрены сведения о каждом отдельном кредите. Для каждого обязательства указывается тип кредита (например, потребительский или автокредит), статус заемщика (заемщик, созаемщик или поручитель), а также информация о кредиторе. Кроме того, предоставляются данные о договоре, включая сумму, срок кредитования, размер платежа и график выплат.
Банки тщательно проверяют состояние каждого договора, включая информацию о том, были ли платежи произведены своевременно, имелись ли просрочки и сколько их было. Анализируются не только текущие обязательства, но и кредиты, которые были погашены ранее. Это позволяет финансовым учреждениям полноценно оценить кредитную историю и платежеспособность заемщика.
Как определить, хорошая у меня кредитная история или нет?
Чтобы определить, хорошая ли у вас кредитная история, следует обратить внимание на несколько ключевых аспектов. Хорошая кредитная история характеризуется отсутствием просрочек, особенно систематических, и полным отсутствием отказов по заявкам на кредиты и другие банковские продукты. Также важно, чтобы количество поданных заявок было умеренным — слишком много заявок может свидетельствовать о проблемах с финансовым состоянием.
С другой стороны, плохая кредитная история содержит признаки, которые банки считают негативными. К ним относятся наличие просрочек по платежам, особенно если они длились более 30 дней, большое количество отказов по кредитным заявкам, а также информация о задолженности по алиментам, коммунальным платежам и другим обязательствам. Эти факторы могут значительно снизить вашу кредитоспособность и затруднить получение новых кредитов.
Как узнать свою КИ?
Чтобы узнать свою кредитную историю, сначала необходимо определить, в каких БКИ она хранится. Это можно сделать через Центральный каталог кредитных историй. Для этого воспользуйтесь порталом «Госуслуги»: войдите в свой профиль и выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Вам потребуются паспорт и СНИЛС. В ответе Банк России предоставит список всех БКИ, где находится ваша кредитная история, включая их названия, адреса и контактные телефоны.
Также можно сделать запрос через сайт Банка России, указав код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или получить у банка, где вы брали займ. Если код потерян, его можно восстановить, обратившись в банк или БКИ. Запрос через сайт Банка России позволит вам получить список бюро в течение следующего рабочего дня. Если предпочитаете традиционные методы, можно отправить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй, и ответ придет на указанный электронный адрес в течение трех дней.
После получения списка БКИ нужно запросить свою КИ в каждом из них. Закон позволяет получать кредитную историю бесплатно два раза в год. Запрос можно подать через сайт БКИ, отправив телеграмму, посетив офис БКИ лично, или отправив письмо обычной почтой. Если вам нужно получить историю чаще двух раз в год, вы можете сделать это за дополнительную плату через те же способы. Обратите внимание, что услуги по получению кредитной истории через банки или МФО могут быть дороже.
Как исправить плохую КИ?
-
Исправление фактических ошибок. Если в вашем кредитном отчете есть неверные сведения, подайте заявление в бюро кредитных историй, которое сформировало этот отчет. Укажите причины для исправления (например, справка банка или банковские выписки) и получите ответ в течение 30 дней.
-
Оспаривание неправомерных договоров. Если в вашей кредитной истории появились данные о кредитах, которые вы не оформляли, подайте заявление в банк с требованием удалить эти записи из всех БКИ. Для доказательства своей невиновности может потребоваться помощь адвоката.
-
Погашение действующих долгов. Регулярное погашение текущих кредитов помогает улучшить кредитную историю. Объединение мелких долгов в один способствуют улучшению вашего финансового состояния.
-
Использование кредитных карт и карт рассрочки. Ответственное и регулярное использование кредитных карт может позитивно сказаться на вашей кредитной истории, если вы будете избегать просрочек и задолженностей.
-
Рефинансирование старых кредитов. Рефинансируйте старые кредиты под более выгодные условия, чтобы снизить ежемесячные выплаты и общую нагрузку по долгам. Это также позволяет объединить несколько кредитов в один, упрощая управление долгами.
-
Реструктуризация. При ухудшении финансового положения (например, из-за болезни или потери работы) обратитесь в банк за реструктуризацией кредита, чтобы изменить условия погашения в соответствии с вашими текущими возможностями и избежать просрочек.
-
Потребительские кредиты в вашем банке. Оформление небольшого потребительского кредита в банке, где вы получаете зарплату, может улучшить КИ, так как банки часто более лояльны к своим клиентам.
Часто задаваемые вопросы
Полный кредитный отчет, включающий все аспекты вашей кредитной истории, доступен исключительно вам, и никакие другие лица или организации не могут получить эту информацию без вашего прямого разрешения.
Основная часть кредитной истории и кредитный рейтинг могут быть предоставлены банкам, микрофинансовым организациям, страховым компаниям или потенциальным работодателям, но только при наличии вашего письменного согласия. Эти данные используются для оценки вашей кредитоспособности или надежности как сотрудника, поэтому организации должны получить ваше разрешение перед проверкой этой информации.
Информационная часть, которая включает данные о вашей активности в запросах на кредиты или займы, может быть доступна юридическим лицам без вашего согласия, но только для строго ограниченных целей. Например, банки могут воспользоваться кредитной историей, в частности, общей информацией, для оценки рисков при предоставлении вам финансирования.
Плохая КИ может сохраняться в записях бюро кредитных историй до 7 лет. Это означает, что информация о просрочках, невыполненных обязательствах и других негативных аспектах вашей финансовой деятельности будет доступна кредиторам в течение этого времени. Однако важно отметить, что степень влияния этой информации на вашу способность получать новые кредиты меняется.
Банки и МФО чаще всего обращают внимание на последние 1-3 года вашей кредитной активности, так как этот период наиболее актуален для оценки вашей текущей финансовой надежности. Если в этом периоде вы показываете стабильность и своевременно гасите долги, это может значительно улучшить ваше положение в глазах кредиторов, даже если ранее у вас были негативные записи.
Малые просрочки, которые были погашены вовремя, а также положительная кредитная активность в дальнейшем, могут смягчить негативное впечатление от прошлых ошибок. Тем не менее, серьезные нарушения, такие как длительные неоплаченные долги или судебные разбирательства по финансовым обязательствам, могут потребовать больше времени для восстановления вашей кредитной репутации.
Обнулить кредитную историю полностью невозможно. Существует распространённое заблуждение, что заемщик может каким-то образом "стереть" свою КИ, но на практике это не так. Законодательство запрещает удаление информации о кредитной активности до истечения установленного срока. В России, согласно закону «О кредитных историях», заемщики не могут требовать удаления данных из базы данных БКИ до окончания установленного семилетнего периода.
Единственный законный способ минимизировать негативное влияние старой кредитной истории — это погасить все текущие долги и воздержаться от оформления новых кредитов. По прошествии 7 лет данные о старых обязательствах должны быть автоматически удалены. Это законодательное требование направлено на защиту финансовой системы и предотвращение мошенничества.
Если данные по вашему кредиту не отображаются в отчете о кредитной истории, следует предпринять несколько шагов. Сначала обратитесь в Центральный каталог кредитных историй для выяснения, в каком БКИ хранится ваша кредитная информация. Возможно, что ваш кредитор передает данные в бюро, с которым вы ранее не взаимодействовали. Получив эту информацию, закажите отчеты по вашей кредитной истории из всех соответствующих БКИ.
Если после запроса во все потенциальные БКИ информация о вашем кредите по-прежнему отсутствует, следующим шагом будет обращение непосредственно к вашему банку или МФО, которые выдали вам займ. Потребуйте от них передать данные о кредите в БКИ. В соответствии с законодательством, кредитные организации обязаны регулярно предоставлять информацию в как минимум одном бюро кредитных историй. Если ваш банк не выполняет эту обязанность, у вас есть право требовать соблюдения требований закона и внесения необходимых данных.
Реструктуризация займа — это процесс изменения условий существующего кредитного договора, направленный на облегчение финансового бремени заемщика. В рамках реструктуризации могут быть предложены такие изменения, как продление срока кредита, уменьшение процентной ставки или изменение других условий. Эта мера часто применяется, когда заемщик сталкивается с временными финансовыми трудностями и не в состоянии выполнять свои обязательства по кредиту в прежнем объеме. Целью реструктуризации является предотвращение просрочек и сохранение кредитоспособности заемщика.
С точки зрения кредитной истории, реструктуризация может иметь как положительные, так и отрицательные последствия. Если реструктуризация осуществляется успешно и заемщик в полном объеме выполняет новые условия, это может способствовать улучшению кредитной истории, так как предотвращает появление просрочек и долгов. В этом случае позитивная динамика в исполнении нового плана погашения может значительно улучшить восприятие КИ со стороны будущих займодателей.
Однако частые обращения за реструктуризацией могут вызвать опасения у кредиторов относительно финансовой стабильности заемщика. Такие действия могут быть восприняты как признак частых финансовых трудностей или неумения эффективно управлять своим бюджетом. Это может негативно сказаться на кредитной репутации и снизить доверие со стороны банков и других финансовых учреждений, что в будущем усложнит получение новых кредитов или займов.
