Поручитель – это лицо, которое обязуется перед кредитором выплатить долг заемщика, если последний не сможет это сделать самостоятельно. Это форма обеспечения, которая дает банку дополнительные гарантии возврата средств. В случае невыполнения обязательств заемщиком, поручитель берет на себя ответственность за возврат долга, включая возможные просроченные платежи и пени.
Основные характеристики поручительства
-
Документальное оформление. Все условия поручительства, включая сумму долга, сроки и порядок возврата, должны быть четко прописаны в договоре поручительства.
-
Совместная ответственность. Если долг значителен, поручителями могут выступать несколько лиц. Это распределяет риск между ними и увеличивает шансы банка на возврат всех денег.
-
Общие интересы. Поручительство часто используется, когда у заемщика и поручителя общие финансовые интересы. Например, бизнес-партнеры или супруги, которые берут кредит на покупку или развитие бизнеса. В таких случаях обе стороны заинтересованы в получении и возврате денег.
Брать на себя обязанности поручителя – значит взять на себя финансовый риск. Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами, поручитель должен будет покрыть его долг. Это может привести к серьезным финансовым трудностям для поручителя, особенно если сумма долга велика.
Виды поручительства при оформлении кредита
-
Субсидиарное поручительство. Этот вид предусматривает, что обязательства поручителя наступают только после того, как будут исчерпаны все попытки взыскания с основного заемщика. В первую очередь, банк должен подать иск в суд против заемщика и предпринять все возможные меры для взыскания с него долга. Только в случае, если эти меры окажутся неуспешными, и будет доказана несостоятельность заемщика, банк вправе повторно обратиться в суд для взыскания долга с поручителя. Процесс этот длительный, и последствия для поручителя могут наступить спустя несколько лет после подписания договора.
-
Солидарное поручительство. В рамках солидарного поручительства, обязательства заемщика и поручителя по возврату денежных средств являются равными. Заемщик, в первую очередь, является ответственным за выполнение кредитных обязательств, однако, если он отказывается выполнять свои обязательства, кредитор имеет право немедленно обратиться к поручителю для погашения долга.
В каких ситуациях нужен поручитель
-
Превышение лимита. Если заемщик желает получить сумму, превышающую максимальный лимит, наличие поручителя может увеличить доверие банка и расширить возможности по размеру кредита.
-
Ненадежная кредитная история. Заемщики с плохой историей или без нее могут столкнуться с трудностями при одобрении займа. Поручитель с хорошим рейтингом может помочь укрепить доверие кредитора.
-
Наличие текущих займов. Если у заемщика уже есть значительные обязательства, банк может потребовать поручителя для снижения риска невозврата средств.
-
Отсутствие стабильного дохода или работы. Заемщики, не имеющие постоянного места работы, могут испытывать трудности с получением кредита. Поручитель с устойчивым доходом и подтвержденной работой может сыграть ключевую роль в одобрении.
-
Невозможность подтвердить доход. В случаях, когда заемщик не может предоставить документы, подтверждающие официальный доход, наличие поручителя обеспечивает банку дополнительную уверенность в возврате долга.
Как оформляется поручительство по кредиту
Оформление поручительства начинается с заключения договора, который является юридически обязательным документом. Этот договор чаще всего оформляется в трехстороннем порядке, включая кредитора, заёмщика и поручителя. Такая форма позволяет четко регулировать взаимоотношения между всеми участниками процесса, устанавливая права и обязанности каждой из сторон.
Согласно пункту 5 статьи 362 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор поручительства должен быть составлен в письменной форме. Это ключевое условие, без которого он считается недействительным. Банки предоставляют стандартные формы договоров, которые можно получить у менеджера во время оформления поручительства. Эти образцы помогают избежать юридических ошибок и обеспечивают соответствие всех положений законодательству.
Оформление поручительства увеличивает шансы заёмщика на получение кредита, особенно если его финансовая история оставляет желать лучшего или если требуемая сумма выше установленных банком лимитов. Поручительство также значительно увеличивает ответственность заёмщика, так как в случае невыплат появляется финансовая угроза для поручителя, что служит дополнительным стимулом для своевременного погашения долга.
Требования к поручителю
-
Возрастные ограничения. Для женщин от 21 до 58 лет, для мужчин от 21 до 65 лет. Однако, если поручительство оформляется за ближайших родственников, возможно увеличение возрастного лимита до 75 лет, при условии наличия достаточных оснований для такого исключения. Это средние цифры и каждый банк устанавливает их самостоятельно.
-
Гражданство и регистрация. Для того чтобы стать поручителем, необходимо иметь гражданство Российской Федерации и постоянную регистрацию по месту жительства в России. Это требование подтверждает законное право на проживание и финансовую деятельность в стране.
-
Трудоустройство и доход. Поручитель должен иметь постоянное место работы и подтвержденный доход, который позволит ему в случае необходимости покрыть обязательства заемщика. Это ключевой фактор, подтверждающий финансовую стабильность и надежность человека.
-
Кредитная история. Поручитель должен обладать положительной кредитной историей, что свидетельствует о его надежности и своевременном исполнении финансовых обязательств в прошлом. Наличие хорошей КИ является важным критерием для банка при принятии решения о предоставлении ссуды.
Список документов
-
Паспорт гражданина РФ. Необходимо предоставить оригинал и копии всех страниц.
-
Копия трудовой книжки. Получить её можно на текущем месте работы, при этом важно, чтобы отдел кадров заверил все страницы печатью.
-
Справка о доходах и суммах налога физических лиц (бывшая 2-НДФЛ). Её выдают в бухгалтерии по месту работы, и она отражает официальный доход за прошлый год.
-
Дополнительные подтверждения дохода. Могут включать выписку с текущего банковского счета, справку по форме банка, сведения о заработке из личного кабинета самозанятого.
-
Заявление. В этом документе поручитель указывает полные сведения о себе, включая уровень доходов, семейное положение, размер ежемесячных расходов.
Какую ответственность несет поручитель по кредиту?
В случае, когда заемщик не выполняет свои обязательства, будь то отказ от возврата денег или временная неспособность совершать ежемесячные платежи, поручитель при солидарной ответственности обязан урегулировать долг.
-
Основная сумма долга. Полная сумма кредита, которую заемщик должен банку.
-
Начисленные проценты. Проценты, которые накапливаются в соответствии с условиями договора.
-
Пени и штрафы за несвоевременную выплату. Дополнительные финансовые санкции, которые могут быть начислены за просрочку платежей.
Часто поручители сталкиваются с неожиданным уведомлением о необходимости выплаты чужого долга, что может стать значительным финансовым бременем. Однако есть способы смягчения этой ответственности:
-
Уточнение причины долга. Если причина временная (например, болезнь или потеря работы заемщика), поручитель может временно взять на себя выплату долга, оформив это документально через расписку для последующего взыскания средств с основного заемщика.
-
Кредитные каникулы или реструктуризация долга. В России действуют программы, которые позволяют получить отсрочку платежей для тех, кто потерял значительную часть дохода. Поручитель может инициировать процесс реструктуризации долга.
-
Сотрудничество с банком для взыскания долга с заемщика. Если заемщик уклоняется от обязательств, поручитель может помочь банку во взыскании, предоставив информацию о местонахождении человека или его доходах.
Что будет, если по кредиту под поручительство откажутся платить все участники сделки
В случае, когда ни заемщик, ни поручитель не выполняют свои обязательства по договору, кредитор имеет право предпринять серьезные юридические шаги для взыскания долга. Если просрочка платежей достигает 2-3 месяцев, он может подать иск в суд на каждого из участников сделки.
После того как дело передается в суд, судья рассмотрит обстоятельства дела и установит график выплат, который должны будут соблюдать как заемщик, так и поручитель. Важно отметить, что все судебные издержки, связанные с рассмотрением дела, обычно ложатся на ответчика, что добавляет дополнительную финансовую нагрузку.
Если установленный судом график выплат нарушается, дело может быть передано судебным приставам. Приставы имеют право применить к должникам различные меры принудительного взыскания:
-
Арест счетов и блокировка карт. Блокируется доступ к финансовым средствам на счетах и картах должников.
-
Регулярный вычет из заработной платы. Может быть установлен автоматический вычет до 50% от заработной платы до погашения долга.
-
Изъятие и продажа имущества. Судебные приставы могут изъять имущество должников и организовать его продажу на аукционе для покрытия долга.
-
Ограничение на выезд за границу. Должникам может быть временно запрещено покидать страну до полного погашения долга.
Часто задаваемые вопросы
Отказаться от поручительства после того, как договор уже был заключен, может быть довольно сложной задачей, требующей соблюдения определенных юридических процедур.
Если банк изменяет условия договора без вашего согласия, например, увеличивает процентную ставку или продлевает срок кредита, это может служить основанием для расторжения договора поручительства. В таком случае вам необходимо обратиться в банк с просьбой о расторжении договора на основании изменения условий. Если банк откажется идти на уступки, следующим шагом будет подача иска в суд.
Если поручитель объявлен банкротом, это автоматически прекращает его обязательства, так как закон предусматривает освобождение от большинства видов долгов в случае банкротства.
Если вы можете доказать, что ваше согласие на поручительство было получено обманным путем или что ваша подпись на договоре была подделана, договор можно признать недействительным. В таком случае необходимо обратиться в суд с соответствующими доказательствами и подать иск о признании договора поручительства недействительным.
Все вышеуказанные действия требуют юридической подготовки и, возможно, помощи квалифицированного адвоката. Подготовьте все необходимые документы, которые могут подтвердить вашу позицию, и будьте готовы представить их в суде. Также важно учитывать, что процесс может занять значительное время и потребовать дополнительных расходов.
-
Права и обязанности. Созаемщик наравне с основным заемщиком несет ответственность за выполнение условий договора, включая своевременное внесение ежемесячных платежей. Это означает, что созаемщик должен активно участвовать в управлении долгом и следить за его погашением. В отличие от него, поручитель "вступает в игру" только в случае финансовых проблем основного заемщика, и его права в контексте управления кредитом существенно ограничены.
-
Влияние на размер кредита. Созаемщики могут положительно повлиять на условия, увеличивая общий доход, который банк учитывает при определении максимальной суммы. Это может позволить получить большую сумму на более выгодных условиях. Поручители же не влияют напрямую на размер кредита, их роль заключается в повышении доверия банка к заемщику за счет гарантий возврата средств.
-
Отображение в кредитной истории. Для созаемщика кредит будет отражен в кредитной истории немедленно после оформления, что делает его полноправным участником операции. Поручитель же будет упомянут в КИ только в случае возникновения проблем с возвратом долга, что делает его участие условным и ограниченным.
-
Право на имущество. В случае ипотечного кредита, оформленного супругами, они как созаемщики могут иметь право на долю в приобретенном имуществе. Поручители, вне зависимости от обстоятельств, права на имущество, приобретенное по кредиту, не получают, так как их функция ограничивается только гарантированием возврата долга.
-
-
Уменьшение суммы. Запрашивая меньшую сумму, вы уменьшаете риск для банка, что может облегчить одобрение займа без дополнительных гарантий.
-
Увеличение периода. “Растягивание” срока кредита обычно снижает размер ежемесячных платежей, делая вашу нагрузку более управляемой в глазах кредитора.
-
Заключение договора комплексного страхования. Это может включать страхование жизни, здоровья. Такие меры предоставляют кредитору дополнительные гарантии возврата средств в случае непредвиденных обстоятельств.
-
Предоставление залога. Недвижимость, автомобили или другие ценные активы могут служить залогом и значительно повышают ваши шансы на получение кредита без поручителей.
-
Увеличение первоначального взноса. Больший первоначальный взнос снижает общую сумму к возврату и демонстрирует вашу финансовую стабильность, что положительно влияет на решение.
-
Предоставление подтверждения дополнительных источников дохода. Это может быть дополнительная работа, доходы от аренды недвижимости или другие регулярные поступления, которые увеличивают вашу платежеспособность.
-
Включение в договор созаемщика с высокими доходами. Если у вас есть возможность включить в договор созаемщика со значительным доходом, это также поможет обойтись без поручительства.
-
-
Ненадежный заемщик. Если человек, за которого вы собираетесь поручиться, имеет историю нарушений финансовых обязательств, это серьезный красный флаг. Прошлые проблемы с долгами и неразумное обращение с финансами могут указывать на то, что заемщик вновь не справится с обязательствами. Существует высокий риск, что он может оставить вас с ответственностью по погашению кредита, если сам не сможет выплатить долг.
-
Большая сумма. Поручительство по крупной сумме несет в себе огромный риск, особенно если такая сумма будет непосильной для вашего бюджета. В таких случаях риск финансового краха увеличивается, поскольку выплата чужого долга может оказаться невозможной без серьезного ущерба для собственного финансового положения.
-
Недостаточное понимание условий. Если условия кредитного договора или обязанности поручителя кажутся вам неясными или слишком обременительными, это также повод отказаться от поручительства. Важно полностью понимать все юридические аспекты и возможные последствия вашего участия как поручителя.
-
После смерти заемщика все его обязательства, включая долги, переходят к его наследникам вместе с прочим имуществом. Если в договоре поручительства не указано, что поручитель берет на себя ответственность за погашение долгов после смерти заемщика, то он освобождается от обязательств. Это означает, что обязанности поручителя заканчиваются вместе со смертью заемщика.
Однако, если поручитель дал согласие на выплату после смерти заемщика, он по-прежнему остается обязанным по долгам и платит вместе с наследниками. В случае, если наследники отказываются выплачивать долги, ответственность за их погашение ложится на поручителя. Тем не менее он имеет право требовать возмещения затрат на погашение долгов от наследников, но только в пределах стоимости, которую составляет их наследство.
