Что такое кредит

Кредит — это финансовая операция, при которой одна сторона (банк или другая финансовая организация) предоставляет другой стороне (заемщику) определенную сумму денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности. Это означает, что заемщик обязуется вернуть полученные средства в оговоренный срок с уплатой процентов за пользование деньгами.

Процесс кредитования начинается с оформления договора, который является юридическим документом, фиксирующим все условия: сумму, процентную ставку, сроки и график платежей, а также возможные штрафы и условия досрочного погашения. За нарушение условий договора предусмотрены финансовые санкции, поэтому перед его подписанием рекомендуется тщательно изучать все пункты.

Несмотря на предвзятое отношение некоторых категорий населения к банковским кредитам, эта услуга может быть выгодным и удобным способом реализации срочных финансовых целей. Она позволяет приобрести необходимые товары или услуги немедленно, не дожидаясь момента, когда накопятся собственные средства, что особенно актуально в условиях изменения рыночных цен и стоимости жизни.

Какие есть формы кредитования

• Банковское кредитование. Этот вид подразумевает кредитование физических и юридических лиц, а также ИП. Годовую процентную ставку по кредиту устанавливает финансовая организация. Это делается на основе конкретного кредитного предложения, внутренней политики банка и в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка России. Банковское кредитование является наиболее распространенной формой финансирования в современной экономике.

• Коммерческое кредитование (товарное). Также известное как кредитование между компаниями или индивидуальными предпринимателями. Это займ, который продавцы предоставляют покупателям в форме отсрочки платежа за проданные товары. Процентная ставка в этом случае не регулируется законом и устанавливается по соглашению между сторонами, с последующим прописыванием условий в договоре.

• Государственное кредитование. Включает в себя финансовые отношения между государством и юридическими и частными лицами. Государство может привлекать средства через выпуск облигаций, которые приобретают граждане и получают по ним проценты. Также государственные кредиты могут выдаваться международными организациями, такими как Международный валютный фонд (МВФ), или иностранными правительствами и финансовыми организациями в рамках международных финансовых отношений.

Виды банковских кредитов

• Ипотека. Кредит, предназначенный для улучшения жилищных условий, включая покупку квартиры, участка с домом или строительство дачи. Недвижимость передается в залог банку, и в случае систематических нарушений условий договора существует риск её потери.

• Кредит под залог имущества. Предоставляет возможность получить наличные под залог уже имеющегося у заемщика жилья или автомобиля. Этот вид займа позволяет получить значительные суммы на любые личные нужды без поручителей, что делает его привлекательным, но требует тщательного планирования финансовых обязательств из-за длительного срока кредитования.

• Автокредит. Используется для приобретения автомобиля, который в большинстве случаев передается в залог банку. Благодаря тому, что автомобиль служит залогом, банки часто предлагают низкие процентные ставки по таким кредитам.

• Потребительские кредиты. Выдаются для финансирования различных нужд, таких как отдых, обучение детей, покупка бытовой техники или проведение ремонта. Деньги могут быть выданы наличными или переведены на счет заемщика. Потребительские займы обычно предоставляются на сравнительно небольшие суммы и не требуют залога или поручителей, что делает их доступными с минимальным набором документов.

Что такое рефинансирование и рассрочка?

• Рефинансирование — это процесс оформления нового кредита с целью погашения уже существующего. Основная цель процедуры — улучшение условий, например, снижение процентной ставки, увеличение срока погашения и возможность получения большей суммы. Рефинансирование отличается от реструктуризации, которая подразумевает изменение условий существующего договора, например, путем увеличения срока кредитования для удобства выплаты ежемесячных платежей.

• Рассрочка — это вид беспроцентного кредита, который обычно предоставляется магазинами без участия банков для покупки товаров. В рассрочку также входит POS-кредитование, при котором деньги выдаются непосредственно в магазине с участием банка. В этом случае заёмщик фактически не переплачивает проценты, так как они покрываются магазином. POS-кредит является целевым: банк выделяет средства строго на определённые нужды, например, на покупку телевизора, и деньги перечисляются напрямую продавцу.

Преимущества и недостатки кредитов

На что обратить внимание при оформлении кредита в банке

• Процентная ставка. Один из самых важных факторов, определяющих общую стоимость долга. Низкая процентная ставка может значительно снизить ежемесячные выплаты и общую сумму переплаты. Сравнивайте предложения различных банков и ищите специальные акции и предложения. 

• Срок кредитования. Срок кредита также играет ключевую роль в определении размера ежемесячного платежа и общей суммы процентов, которые придется заплатить. Длинный срок кредитования может снизить ежемесячные выплаты, но увеличит общую сумму процентов. Выбор оптимального срока зависит от ваших финансовых возможностей и планов.

• Дополнительные сборы и комиссии. Многие банки взимают дополнительные сборы за обработку заявок, ежемесячное обслуживание кредита и другие операции. Эти комиссии могут значительно увеличить общую стоимость. Важно тщательно изучить все связанные с займом комиссии и сборы, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем.

• Условия досрочного погашения. Убедитесь, что вы понимаете все условия досрочного погашения и выберите банк, который предлагает гибкие условия в этом вопросе. Уточните, как происходит процесс и какие документы вам необходимо предоставить кредитору.

• Страхование. Оно может покрывать различные ситуации, такие как потеря работы, инвалидность или смерть заёмщика. Однако не всегда страховка выгодна. Вы должны понимать ее стоимость перед оформлением.

Факторы, повышающие шанс на одобрение кредита

• Отличная кредитная история. Наличие хорошей истории без просрочек и открытых долгов увеличивает вероятность одобрения кредита. Это демонстрирует банку вашу дисциплинированность и ответственное отношение к финансовым обязательствам. Банки видят в таких клиентах меньший риск и более склонны предоставлять заем на выгодных условиях.

• Высокая платежеспособность. Доказательства стабильного и достаточного дохода, который позволит вам без проблем покрывать ежемесячные платежи, важны для банков. Это убеждает кредитора в вашей способности своевременно выполнять обязательства.

• Официальное трудоустройство. Наличие официальной работы и стабильного дохода подтверждает вашу финансовую надежность. Это позволяет банку оценить ваши финансовые перспективы и уверенность в том, что вы сможете справиться с платежами.

• Недвижимость в собственности и стабильное семейное положение. Владение недвижимостью и наличие семьи часто рассматриваются как признаки финансовой стабильности и надежности. 

• Обеспечение в виде залога или поручительства. В случае предоставления залога, такого как недвижимость или автомобиль, или поручительства другого лица может существенно увеличить шансы на получение кредита, особенно если ваша КИ не идеальна. Залог или поручительство снижает риски для банка, так как обеспечивает дополнительные гарантии возврата долга. 

• Оформление страхового полиса. Страхование может улучшить ваши шансы на одобрение заявки банком, так как это снижает риски для кредитора в случае непредвиденных обстоятельств, которые могут повлиять на вашу способность выплачивать долг.