Кредитный договор — это юридическое соглашение между банком или другой финансовой организацией и заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, кредитор обязуется предоставить заемщику определенную денежную сумму на условиях, которые прописаны в договоре. Заемщик, в свою очередь, должен вернуть эти средства и выплатить проценты за пользование деньгами.
Для юридической силы договор должен быть заключен в письменной форме. Если это условие не соблюдается, договор может быть признан недействительным, что влечет за собой юридические последствия для обеих сторон. Это требование предусмотрено для защиты интересов как кредитора, так и заемщика.
Какие кредитные договоры бывают
-
По сроку действия. Краткосрочные кредиты предоставляются на срок до одного года и обычно используются для покрытия временных финансовых потребностей. Долгосрочные займы, предоставляемые на срок от одного до пяти лет, чаще всего направлены на финансирование крупных инвестиций или долгосрочных проектов. Сроки указываются в договоре.
-
По целевому назначению. Целевые кредиты требуют от заемщика использования средств строго по назначению, заранее согласованному с банком, и подачи отчета об их расходовании. Нецелевые — предоставляют заемщику больше свободы, поскольку они не связаны с конкретными целями использования средств.
-
По типу заемщика. Договоры с юридическими лицами включают кредитование организаций и предприятий, тогда как договоры с физическими лицами ориентированы на индивидуальные потребности физических лиц.
-
По наличию обеспечения. Обеспеченные кредиты требуют предоставления залога или поручительства, что может включать в себя недвижимость, ценные бумаги или другое имущество, которое должно быть указано в договоре. Необеспеченные займы выдаются без таких требований, что повышает риски для кредитора и может приводить к более высоким процентным ставкам.
Что содержит кредитный договор?
-
Преамбула. Содержит имена сторон, подписывающих договор, и другие вводные данные, устанавливающие контекст соглашения.
-
Предмет договора. Определяет вид кредита, его цель, сумму, а также сроки выдачи и возврата ссуды.
-
Порядок предоставления. Описывает требования к документам, которые должен предоставить заемщик, а также форму, срок и порядок выдачи денежных средств банком.
-
Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата. Указывает процентную ставку за пользование кредитом, механизм начисления и уплаты процентов, условия и способы погашения долга, а также размеры и порядок начисления комиссий. Включает информацию о применении штрафных санкций за нарушение условий договора.
-
Способы обеспечения возвратности кредита. Перечисляет виды обеспечения, такие как залог или поручительство, включая детали и условия этих соглашений.
-
Права и обязанности сторон. Описывает права кредитора, включая возможность досрочного требования задолженности и передачу прав по договору другой организации, а также обязанности кредитора и заемщика.
-
Ответственность сторон. Определяет ответственность сторон за нарушение условий договора и описывает применяемые в таких случаях санкции.
-
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон. Заключительный раздел, включающий контактную информацию сторон и места для подписей, удостоверяющих согласие с условиями договора.
Различия договора займа и кредитного договора
-
Стороны договора. Кредитный договор может быть заключен только между заемщиком и банком или другой организацией. В отличие от него, договор займа может быть заключен как между физическими лицами, так и между физическим и юридическим лицом, а также между двумя юридическими лицами.
-
Форма договора. Кредитный договор обязательно должен быть оформлен в письменной форме. Договор займа может быть устно заключен, если сумма займа не превышает 10 тысяч рублей и договор заключается между физическими лицами. В случаях, когда сумма превышает этот порог или одной из сторон является юридическое лицо, требуется письменная форма, которая может быть подтверждена распиской.
-
Проценты по договору. В кредитном договоре уплата процентов за пользование деньгами является обязательной. В договоре займа условия по процентам могут быть исключены, что позволяет оформлять займ на беспроцентной основе, если это оговорено между сторонами.
-
Предмет договора. В кредитном договоре предметом всегда выступают денежные средства. Договор займа позволяет передавать в заем не только денежные средства, но и любые другие вещи, которые определены в договоре.
Что будет в случае нарушения кредитного договора
Нарушение условий кредитного договора может привести к различным последствиям в зависимости от того, кто является нарушителем — банк или заемщик.
Банк, нарушивший условия кредитного договора, сталкивается с риском того, что клиент может прекратить выполнение своих обязательств по договору и потребовать компенсации за понесенные убытки. Защита прав потребителей в таких случаях регулируется Гражданским кодексом РФ и законом «О защите прав потребителей».
Нарушение условий договора со стороны заемщика может привести к применению штрафов или пеней за несвоевременные платежи, в зависимости от степени тяжести нарушения. При систематических пропусках платежей банк может начислять дополнительные комиссии, а также имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности или передать долг коллекторскому агентству. В каждом случае действует набор предусмотренных законом мер, направленных на восстановление выполнения обязательств по договору.
В любом случае нарушения, обе стороны имеют право на защиту своих интересов через предъявление доказательств в поддержку своих требований и контраргументов в случае спорных ситуаций. Пострадавшая сторона обязана предоставить доказательства нарушений, а ответчик может использовать контраргументы для защиты своей позиции.
Когда кредитный договор считается недействительным?
-
Нарушение норм при составлении. Договор может быть объявлен недействительным, если он составлен с нарушением действующих законодательных или регуляторных норм. Это может включать ошибки в условиях, неполное описание обязательств сторон.
-
Недееспособность заемщика. Если в момент подписания договора заемщик был признан судом недееспособным и был не в состоянии самостоятельно осуществлять свои права и обязанности, любые сделки, совершенные им, будут аннулированы.
-
Отсутствие лицензии. Кредитный договор недействителен, если финансовое учреждение, выдавшее деньги, не обладает законной лицензией на осуществление деятельности.
-
Принуждение к подписанию. Любое соглашение, заключенное под принуждением, угрозами, шантажом или иным видом давления, признается недействительным. Это защищает лиц от незаконного влияния и гарантирует, что все юридические сделки осуществляются на добровольной основе.
-
Мошенническая схема. Сделки, которые являются частью мошеннической схемы, аннулируются как недействительные. Это предотвращает эксплуатацию финансовой системы в корыстных целях.
-
Возраст заемщика. Закон требует, чтобы заемщик достиг определенного возраста (обычно 18 лет, за исключением случаев эмансипации), чтобы быть полностью дееспособным и иметь право вступать в кредитные соглашения. Сделки, заключенные лицами младше этого возраста, могут быть отменены, если не получено соответствующего согласия или подтверждения законного представителя.
Как расторгнуть кредитный договор
Расторжение кредитного договора требует соблюдения определенных условий и процедур. Возможность аннулирования договора может осуществляться по нескольким основаниям:
-
Взаимное согласие сторон. Это наиболее простой и менее конфликтный способ расторжения договора. Если обе стороны приходят к согласию о необходимости завершения договора, они могут подписать соглашение о расторжении.
-
Одностороннее расторжение. И заемщик и банк имеют право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае нарушения своих прав. Для этого можно обратиться в суд.
Важно отметить, что согласно действующему законодательству РФ, срок давности по востребованию задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Этот срок начинает отсчитываться с момента, когда было совершено нарушение условий договора или с момента, когда задолженность должна была быть погашена в соответствии с условиями договора. Если банк не предпринимает действий по взысканию в течение этого периода, то после его завершения право на подачу иска истекает.
На что обратить внимание при оформлении кредитного договора
-
Полная стоимость кредита. Это ключевой параметр, включающий все платежи, проценты и дополнительные сборы, связанные с займом. Заемщику следует уточнить не только годовую процентную ставку, но и общую сумму переплаты за весь период кредитования. Это поможет понять, во сколько в действительности вам обойдется кредит.
-
Штрафы и санкции. Важно знать, какие штрафы и пени применяются при просрочке платежей. Информация о штрафах должна быть четко указана в договоре, включая размеры и условия начисления. Это позволит заемщику оценить потенциальные дополнительные расходы в случае финансовых трудностей.
-
Дата ежемесячного платежа. Четкое понимание сроков ежемесячных платежей очень важно для планирования личного бюджета. Заемщик должен убедиться, что дата платежа удобна и соответствует его доходам, чтобы избежать просрочек и возможных штрафов.
-
Минимальная ставка и условия её сохранения. Если вы оформили кредит по минимальной ставке на определенных условиях, то нужно уточнить, как сохранить ее и какие действия потребует банк для этого.
-
Досрочное погашение. Ознакомление с условиями досрочного погашения кредита крайне важно. Заемщику следует узнать, как происходит процесс досрочного погашения, нужно ли предварительно уведомлять банк, и какие документы потребуются для этого.
Часто задаваемые вопросы
После заключения договора банк несет ряд обязательств по предоставлению заемщику важной информации, которая помогает в управлении и контроле кредитных обязательств. Согласно действующему законодательству и условиям потребительского кредитования, банк обязан предоставить следующие виды информации:
-
Текущая задолженность. Заемщик имеет право знать точный размер своей текущей задолженности по кредиту. Это включает основной долг, начисленные проценты и любые другие сборы или комиссии, которые могли быть добавлены к общей сумме долга.
-
Даты и суммы платежей. Банк должен предоставлять информацию о датах и размерах как уже произведенных, так и предстоящих платежей. Это позволяет заемщику планировать свой бюджет и избегать просрочек платежей, которые могут привести к начислению штрафов и пеней.
-
Иные сведения, указанные в договоре. К таким сведениям могут относиться информация о доступной сумме кредита, условиях изменения процентной ставки, возможности досрочного погашения и т.д. Все это должно быть четко прописано в договоре и доступно заемщику для ознакомления.
Помимо обязательной ежемесячной информации, заемщик имеет право запросить данные о состоянии своего кредита дополнительно, хотя за частые запросы (более одного раза в месяц) банк может взимать плату. Также важно отметить, что информация о наличии просроченной задолженности должна быть направлена заемщику бесплатно в установленные договором сроки, не превышающие 7 календарных дней с момента ее возникновения.
-
-
Запрет на произвольные комиссии. Банкам запрещено взимать с заемщиков комиссии по потребительским кредитам без четкого указания и обоснования. Это включает комиссии за рассмотрение кредитной заявки, оценку платежеспособности заемщика, открытие и обслуживание счета, через который выдается кредит, снятие денег со счета, а также за прием наличных денег в счет погашения кредита. Такие комиссии должны быть явно оговорены в договоре и обоснованы.
-
Запрет на автоматическое кредитование при просрочке. Банкам запрещено включать в договор условия, согласно которым в случае просрочки платежа по кредиту, банк автоматически выдает заемщику новый кредит на сумму задолженности (включая проценты за просрочку). Это мера направлена на предотвращение накопления долга заемщиков из-за несвоевременных платежей.
-
Запрет на принудительное использование услуг третьих лиц. Банкам запрещено обязывать заемщиков пользоваться платными услугами третьих лиц, таких как страховые компании или консультационные агентства. Заемщики должны иметь право самостоятельно выбирать поставщиков этих услуг или отказаться от них без влияния на условия кредитования.
-
-
Одностороннее изменение процентных ставок по кредитам. Если банк без согласия клиента и без предварительного уведомления изменяет процентные ставки по уже выданным кредитам, это может стать основанием для жалобы.
-
Взимание единовременных штрафов за просрочку платежей. Если банк автоматически начисляет штрафы за каждую просрочку, например, фиксированную сумму или процент от суммы просроченного платежа.
-
Неправомерное взимание платы за оказание услуг. Клиенты могут подавать жалобы, если банк взимает плату за услуги, которые должны быть бесплатными или за услуги, о которых не было изначально оговорено в договоре (например, за открытие счета, за рассмотрение заявки).
-
Завышение процентов и неустоек. Если банк завышает проценты или неустойки, превышая установленные законодательными ограничения, это также может быть предметом жалобы.
-
Нарушение условий платежа и перечисления средств. Если банк не учитывает фактическую дату внесения платежа клиентом или неправильно распределяет внесенные средства (например, сначала погашает штрафы, а не основной долг), это тоже может стать основанием для жалобы.
-
Запрет или штрафы за досрочный возврат кредита. Неправомерное ограничение возможности досрочного погашения кредита или взимание за это штрафов противоречит правам потребителей.
-
Установление подсудности по месту нахождения банка. Это может затруднить процесс обращения в суд для клиента, особенно если он проживает в другом регионе.
-
-
Руководству банка или в службу поддержки клиентов. Это первый шаг, который стоит предпринять. Многие вопросы могут быть решены на уровне банка, особенно если они связаны с ошибками или непрофессиональным поведением сотрудников.
-
В Ассоциацию российских банков и финансовому омбудсмену. Эти организации помогают в решении споров с банками, когда формально банк может быть прав, но требуется диалог для решения конфликтных ситуаций, таких как возврат ошибочно перечисленных средств или обсуждение условий кредита.
-
В Роспотребнадзор РФ. Если нарушены ваши права как потребителя, можно обратиться в Роспотребнадзор. Это касается вопросов, связанных с непредоставлением полной информации о продуктах или услугах, включением скрытых платежей в договор или требованием приобретения дополнительных услуг.
-
В Федеральную антимонопольную службу РФ. ФАС рассматривает жалобы на действия банка, которые могут вводить клиентов в заблуждение или нарушать законы о рекламе и конкуренции.
-
В Роскомнадзор РФ. Если есть подозрение, что банк неправомерно использовал ваши персональные данные, следует обратиться в Роскомнадзор.
-
В Центробанк РФ. Центральный банк России является основной регулирующей и надзорной инстанцией для банковской сферы, и к нему можно обратиться по любым вопросам, связанным с нарушениями банков.
-
В полицию. В случае обнаружения мошеннических действий со стороны сотрудников банка, например, оформления кредита на ваше имя без вашего согласия, следует немедленно обратиться в полицию.
-
В прокуратуру. Она рассматривает все виды нарушений прав граждан и может направить вашу жалобу в нужное ведомство для дальнейшего расследования.
-
