Что такое кредит на товары и его особенности?
Потребительский кредит предоставляется заемщику с целью приобретения товаров или услуг, предназначенных для личного пользования. Основная цель такого кредитования заключается в предоставлении потребителям возможности отсрочки платежа за покупки. Множество людей используют этот вид кредита для приобретения потребительских товаров, таких как телевизоры, плиты, компьютеры, холодильники, одежда, обувь и автомобили.
Большинство банков предоставляют потребительные кредиты с минимальными формальностями, требуя всего лишь ваш паспорт и небольшую анкету. Однако, при запросе более значительных сумм, банк может потребовать предоставления дополнительных документов, таких как подтверждение дохода или возможное обеспечение залогом.
В последние годы также наблюдается заметное распространение pos-кредитования на российском рынке. При этом потребитель может оформить кредит непосредственно в магазинах и приобрести товар в рассрочку в случае отсутствия необходимой суммы. В этом случае кредитор перечисляет стоимость товара на счет продавца, а заемщик обязуется вернуть заемные средства банку или микрофинансовой организации с учетом начисленных процентов.
Все больше как оффлайн, так и онлайн магазинов предоставляют эту возможность потребителям. Такой подход является удобным как для покупателей, которые могут немедленно приобрести необходимый товар, так и для магазинов, предоставляющих товар, а также для банков, выдающих кредиты и получающих проценты за предоставленные услуги. Но, несмотря на множество преимуществ, связанных с pos-кредитованием, стоит учитывать и недостатки данного подхода. Процентные ставки обычно выше, чем при стандартном оформлении кредита в банке, и решение о выдаче кредита принимается в ограниченные сроки, что может привести к необдуманным финансовым решениям.
Плюсы и минусы
- Оперативность. Современные банки способны оперативно принимать решения по выдаче кредитов благодаря автоматизированным системам оценки заемщиков и онлайн-заявкам. Это обеспечивает быстрое получение средств клиентами.
- Минимальные требования к документам. Для получения кредита часто достаточно предъявить паспорт и СНИЛС. Зачастую не требуется предоставление залога или поручителей. Подтверждение дохода может быть необходимо только при запросе крупных сумм, и даже в этом случае некоторые банки упрощают этот процесс через интеграцию с Госуслугами.
- Гибкие условия погашения. Заемщикам доступны разнообразные варианты, начиная от возможности использования кредитных каникул и заканчивая досрочным погашением. Эта гибкость позволяет клиентам выбирать оптимальный график погашения, соответствующий их финансовым возможностям.
- Неограниченное назначение средств. Потребительский кредит не связан с какой-либо конкретной целью, и вам не нужно докладывать банку, как вы планируете использовать средства. Банку важно лишь своевременное внесение платежей, а не детали ваших финансовых расходов.
- Доступ к выгодным предложениям. Банки регулярно предлагают акции, выгодные ставки и скидки для своих клиентов. Помимо этого, партнерские программы могут предоставлять дополнительные бонусы и скидки у партнеров банка.
- Высокие проценты. Процентная ставка по потребительским кредитам обычно превышает ставки других видов кредитования, что может оказаться дополнительным финансовым бременем для вашего бюджета.
- Штрафы за просрочку. Банк имеет право начислять штрафы при несвоевременных платежах, что может увеличить сумму задолженности и усложнить процесс погашения.
- Негативное влияние на кредитную историю. Постоянные пропуски или просрочки платежей негативно влияют на вашу кредитную историю, что может усложнить получение новых кредитов или займов в будущем.
- Длительные обязательства. Заключение кредитного договора обязывает вас к длительным финансовым обязательствам. За это время могут произойти различные изменения, которые могут повлиять на вашу способность своевременно выплачивать кредитные обязательства.
Как оформить кредит на товары?
Оформление на сайте банка
-
Выбор финансового учреждения. Проанализируйте разнообразные финансовые организации, предоставляющие кредиты на товары, учитывая рейтинг, отзывы и условия кредитования. Подберите банк, который наилучшим образом соответствует вашим требованиям и ожиданиям.
-
Расчет суммы кредита. Зайдите на официальный сайт кредитора и воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы оценить параметры кредита и объем дополнительных выплат.
-
Подготовка необходимых документов. Наличие паспорта является обязательным, однако для получения полного списка необходимых документов лучше обратиться к банку напрямую.
-
Заполнение электронной анкеты. Заполните электронное заявление на официальном сайте банка, следуя предоставленным инструкциям. Уточните параметры кредита, а также предоставьте личные и контактные данные.
-
Ожидание решения. Дождитесь оперативного решения со стороны банка, о котором вас, как правило, уведомят через СМС или по телефону.
-
Ознакомление с кредитным договором. После подтверждения вашей заявки, вы получите на электронную почту экземпляр кредитного договора. Внимательно изучите все условия, и если они вас удовлетворяют, подпишите договор.
-
Получение средств. Получите сумму согласно условиям кредитного договора.
Оформление в приложении банка
-
Выбор финансовой организации. Произведите сопоставление разных банков, предлагающих кредиты на товары, учитывая мнения клиентов, репутацию банка и общие условия кредитования. Подберите наилучший вариант.
-
Загрузка приложения. Установите приложение выбранного банка из соответствующего магазина приложений, учитывая, что доступность банковских приложений может меняться в связи с различными ограничениями. Впрочем, приложение всегда можно найти и скачать на официальном сайте банка.
-
Заполнение анкеты. Заполните электронную заявку на кредит в мобильном приложении, следуя предоставленным инструкциям и рекомендациям банка.
-
Ожидание решения. Дождитесь оперативного ответа на заявку, который вы получите через мобильное приложение, СМС или телефонный звонок от сотрудника банка.
-
Подписание договора. После одобрения, проверьте вашу электронную почту на наличие кредитного договора. Внимательно ознакомьтесь с его условиями и, если они устраивают вас, подпишите договор согласно предоставленным инструкциям.
-
Получение средств. Получите деньги на указанный банковский счет или карту.
Оформление в отделении банка
-
Подбор подходящего банка. Выберите банк, условия кредитования которого соответствуют вашим потребностям. Найдите удобно расположенный филиал этого банка и изучите его рабочее расписание, чтобы посетить его в удобное для вас время.
-
Подготовка документов. Соберите все необходимые документы для подачи заявки. К ним обычно относятся паспорт, СНИЛС и другие требуемые документы согласно политике банка. Лучше всего уточнить полный перечень документов заранее.
-
Визит в банк. Посетите выбранный банковский филиал и обратитесь к специалисту по кредитованию. Он поможет вам заполнить заявку, предоставит разъяснения по всем условиям и ответит на ваши вопросы.
-
Ожидание решения. Дождитесь, пока банковская система обработает вашу заявку и вынесет решение относительно предоставления кредита. Скорость обработки зависит от конкретного банка, но как правило, процесс рассмотрения заявки занимает всего несколько минут.
-
Подписание кредитного договора. Тщательно изучите условия кредитного соглашения, задайте все интересующие вас вопросы и, если вы удовлетворены условиями, подпишите его.
-
Получение средств. Получите сумму кредита наличными или на свою банковскую карту непосредственно в банковском филиале.
Список необходимых документов
-
Подтверждение личности. Необходимо предоставить паспорт гражданина Российской Федерации.
-
Дополнительные документы. В зависимости от требований конкретного банка, возможно потребуется предоставить второй документ, который подтверждает вашу личность. Это может быть СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет.
-
Документы, подтверждающие доход. При крупных суммах банк может запросить документы, подтверждающие ваше место работы и уровень дохода, такие как справка о доходах или налоговая декларация.
Требования
-
Возрастные ограничения. На момент подачи заявки на кредит заемщик должен находиться в возрасте от 18 до 21 лет, а на момент погашения кредита - в пределах 65-80 лет. Например, Тинькофф банк и Почта банк принимают заявки от лиц от 18 до 70 лет, Ренессанс банк — от от 20 до 80 лет.
-
Гражданство и место регистрации. Большинство банков настаивают на том, чтобы заемщики были гражданами Российской Федерации и имели постоянную регистрацию в регионе, где находится банк.
-
Трудовой стаж. Обычно кредиторы требуют, чтобы заемщик имел стаж работы не менее 3 месяцев на последнем месте работы, а в случае более крупных сумм - не менее полугода, при этом общий трудовой стаж должен составлять не менее одного года.
-
Обеспечение. Некоторые банки также могут потребовать от заемщика предоставления дополнительных мер для обеспечения возврата кредита, таких как залог недвижимости или автотранспортных средств, а также наличие поручителей.
Условия
-
Процентные ставки. Они колеблются в зависимости от конкретного кредитора и обычно находятся в диапазоне от 3,9% до 35% и выше. Уровень процентных тарифов также зависит от кредитной истории и финансовой состоятельности заемщика.
-
Срок кредитования. Потребительские кредиты предоставляются на срок до 5-7 лет.
-
Сумма кредита. Обычно до 7 миллионов рублей, но точная доступная сумма зависит от условий, предоставляемых банком, и финансовых возможностей заемщика.
-
Дополнительные условия. Разнообразные дополнительные опции могут включать в себя такие аспекты как возможность отсрочки выплат, гарантированная ставка, предоставление бесплатных банковских сервисов, а также различные льготы и привилегии для клиентов, имеющих долгосрочные отношения с банком или участвующих в реферальных программах.
Способы получения денег
-
Банковская карта. Если у вас уже есть банковская карта, принадлежащая банку-кредитору, средства могут быть перечислены непосредственно на нее. Если у вас нет карты, банк может предложить вам выпустить специальную карту для получения средств. Этот способ обеспечивает мгновенный доступ к средствам для онлайн-платежей или снятия наличных в банкомате. Время выпуска карты зависит от политики банка.
-
Наличные в офисе банка. Если вы предпочитаете оформление кредита в офлайн-режиме, вы можете запросить получение средств наличными в банковском отделении. Этот метод обеспечивает быстрый доступ к деньгам, но может потребовать времени для ожидания в очереди, что может увеличить общее время оформления.
-
Доставка курьером на дом. Некоторые банки предлагают услугу доставки кредитных средств и соответствующей документации непосредственно к вам домой. Курьер привезет вам сумму кредита и необходимые документы в удобное для вас время. Эта услуга обычно предоставляется бесплатно и может занять от одного до двух рабочих дней.
Советы при оформлении кредита
-
Репутация банка. При рассмотрении кредитных предложений уделите внимание степени доверия к банку и уровню предоставляемых услуг. Предпочтение стоит отдать тем банкам, которые предоставляют удобные условия обслуживания и реагируют оперативно на вопросы и проблемы клиентов.
-
Досрочное погашение. В России нет штрафов за досрочное погашение кредита, однако важно уточнить возможные ограничения и дополнительные требования, установленные банками.
-
Общая стоимость кредита. Оцените не только процентную ставку, но и другие возможные комиссии, которые могут возникнуть при погашении кредита, чтобы лучше понять его полную стоимость.
-
Дополнительные услуги. Некоторые банки предлагают дополнительные услуги в обмен на более выгодные условия кредитования. Рассмотрите, насколько вам нужны эти услуги и можете ли вы отказаться от них.
-
Страхование. Многие банки предлагают страхование в обмен на снижение процентной ставки. Уточните, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если оплата страховки не выгодна, вы можете отказаться от нее в течение 14 дней после подписания договора.
-
Ежемесячные выплаты. Подробно рассмотрите свой бюджет и удостоверьтесь, что сумма ежемесячных выплат по кредиту не превышает 30% вашего ежемесячного дохода, учитывая и другие финансовые обязательства.
-
Целевое использование. Возможно, кредит предоставляется для различных целей, но заранее определитесь, на что вы планируете потратить средства, чтобы избежать необдуманных трат.
-
Проверка документации. Внимательно изучите все документы перед их подписанием. Убедитесь, что все необходимые условия явно прописаны, и что нет скрытых комиссий.
-
Гибкие условия. Узнайте, предоставляет ли банк возможность изменять условия кредита в процессе его погашения, такие как реструктуризацию или отсрочку выплат. Это может быть полезно, если возникнут непредвиденные финансовые трудности, с которыми сталкиваются многие клиенты.
Способы оплаты
-
Онлайн-банкинг. Войдите в свой личный кабинет с помощью сайта или мобильного приложения и следуйте указаниям. Процесс оплаты доступен в любое удобное для вас время. Более того, через онлайн-банк вы можете отслеживать состояние своего кредита.
-
Оплата с карты другого банка. Вы также можете воспользоваться картой из другого банка для оплаты кредита, но стоит иметь в виду, что этот процесс может занять до трех дней на перевод средств.
-
Банкоматы. Чтобы избежать дополнительных комиссий, используйте банкомат вашего банка. Вставьте свою карту и следуйте инструкциям на экране. В случае использования банкомата стороннего банка, рекомендуется ознакомиться с условиями комиссий.
-
В отделении банка. Вы можете посетить отделение банка, здесь у вас есть возможность задать вопросы и оплатить кредит непосредственно через кассу.
-
Партнерские организации. Некоторые банки предоставляют возможность внесения платежей через партнерские организации, такие как салоны сотовой связи. Для этого вам потребуется паспорт и номер счета, и процесс перевода средств может занять до трех рабочих дней, при этом могут применяться комиссии.
- Платежные системы. Сервисы, такие как "Золотая Корона", предоставляют дополнительные варианты оплаты через свои онлайн-платформы и физические офисы.
Часто задаваемые вопросы
Полная стоимость кредита представляет собой сумму, которую заемщик выплачивает за получение кредита, включая все дополнительные платежи, комиссии и прочие расходы, связанные с кредитованием. При заключении кредитного соглашения банк обязан сообщить клиенту о полной стоимости кредита. Центральный банк России установил единые правила для расчета этого показателя, применяемые ко всем банкам. Подробную информацию о методике расчета и принципах определения общей стоимости кредита можно найти в регулятивных документах Центрального банка РФ.
Согласно законодательству, банки не обязаны разглашать основания отрицательного решения о предоставлении кредита или иных финансовых услуг. Существуют несколько потенциальных мотивов, по которым банк может отказать вам в предоставлении услуг:
-
Кредитная история. Банк может отказать, если ваша кредитная история содержит неблагоприятные записи, такие как просроченные платежи, банкротство или текущие долги. Банк может рассматривать вашу кредитную историю как недостаточно надежную для предоставления услуг.
-
Низкий доход. Банк может посчитать, что ваш доход недостаточен для того, чтобы возвращать кредит или исполнять другие финансовые обязательства.
-
Риски. Банк может предполагать, что существует высокий риск невозврата средств или невыполнения условий сделки. Это может зависеть от вашей профессиональной деятельности, места проживания или других факторов.
- Неправильно заполненная анкета. Если ваша заявка содержит неточные или ложные данные, банк может отказать. Тем не менее, в каждом конкретном случае рекомендуется связаться с банком напрямую и запросить разъяснения относительно отказа. Возможно, вы получите дополнительную информацию или сможете обсудить возможные шаги по устранению причин отказа.
-
Для возврата товара, который был приобретен в рассрочку, начните с возврата первоначального взноса через кассу магазина, где производилась покупка. После того как магазин вернет средства банку, свяжитесь с вашим кредитным учреждением, чтобы уточнить подробности относительно дальнейших процедур погашения или пересмотра задолженности. Если был заключен страховой договор, уточните условия возврата страховых премий у страховой компании.