Особенности автокредитования
Автокредит представляет собой вид целевого кредитования, при котором приобретаемый автомобиль служит залогом для банка. Это означает, что до полного погашения долга покупатель не имеет права продавать или обменивать машину без согласия банка. В случае возникновения задолженности или задержек по платежам, банк вправе конфисковать транспортное средство и продать его для покрытия долга. Чаще всего сумма займа перечисляется банком напрямую продавцу, и заемщик не получает денежные средства наличными.
Льготная программа автокредитования в России позволяет покупателям сэкономить значительную часть стоимости автомобиля, причем скидка может составлять от 20 до 35% (для жителей Дальнего Востока). Данная мера поддержки направлена на стимулирование покупок отечественных автомобилей и оказание помощи определенным группам населения. Порядок предоставления льгот описан в Постановлении Правительства РФ №364 от 16.04.2015 года, а актуальные изменения, касающиеся периода 2024–2026 годов, изложены в Постановлении №1834 от 01.11.2023 года. В банках такая льготная программа называется по-разному: "Первый автомобиль", "Семейный автомобиль", "Автокредит для медицинских работников".
Важно знать
-
Льготы только на новые машины. Программа льготного автокредитования предусматривает покупку исключительно нового транспортного средства. Это означает, что подержанные автомобили не подпадают под условия программы. Целью такого ограничения является стимулирование продаж новых машин и поддержка отечественного автопрома.
-
Не все банки выдают льготный кредит. Актуальный список банков, участвующих в программе, включает Росбанк, ВТБ, Т-Банк, Совкомбанк и другие. Количество банков и их условия могут изменяться, поэтому важно следить за обновлениями на официальных ресурсах или на сайте выбранного кредитора.
-
Система баллов. Один из ключевых аспектов льготного автокредитования — система баллов, согласованная с Минпромторгом. Для того чтобы автомобиль мог участвовать в программе, он должен набрать не менее 1600 баллов. Эти баллы подтверждают, что автомобиль произведен в России с использованием значительного количества комплектующих, изготовленных в России. Например, за сварку кузова на российском предприятии начисляется 400 баллов, за окраску — 500 баллов, а использование российских ротора и статора добавляет еще 150 баллов. Полный перечень баллов и требований можно найти в приложении к Постановлению Правительства РФ № 719.
Плюсы и минусы
- Высокая скидка. Одним из наиболее значительных преимуществ программы является высокая скидка на покупку нового автомобиля, которая может достигать от 25% до 35% от стоимости. Эта часть оплачивается государством, что делает приобретение авто более доступным для широких слоев населения.
- Большое количество категорий заемщиков. Автокредит с господдержкой выдается большому количеству людей, включая медицинских работников, учителей, молодые семьи и других, что расширяет круг потенциальных покупателей.
- Умеренные процентные ставки. Льготные условия кредитования сопровождаются умеренными процентными ставками, что делает возврат кредита менее обременительным и более управляемым для заемщиков.
- Необходимость предоставить больше документов. Процесс оформления льготного автокредита требует более тщательной подготовки и предоставления большего объема документации по сравнению с обычным кредитованием, что может оказаться обременительным для некоторых заемщиков.
- Время оформления. Ожидание решения по льготному кредиту часто занимает больше времени, поскольку банку необходимо получить подтверждение от государственных структур о возможности компенсации первоначального взноса, что может затягивать процесс покупки.
- Ограниченный бюджет госпрограммы. Поскольку на поддержку автокредитования выделена фиксированная сумма, не всем желающим может быть одобрен льготный кредит. Когда выделенные средства заканчиваются, программа временно приостанавливается, что может сделать невозможным получение поддержки в нужный момент.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Изучите список банков, которые предлагают автокредиты, и оцените их условия. Обратите внимание на процентные ставки, требования к заемщикам и дополнительные услуги, такие как льготные программы.
-
Подготовьте документы. Соберите необходимый пакет документов, который может включать паспорт, справку о доходах, ИНН, СНИЛС, а также другие документы, требуемые банком.
-
Подайте заявление. Заполните заявление на автокредит в выбранном банке. Это можно сделать онлайн через официальный сайт банка.
-
Выберите автомобиль. Определитесь с автомобилем. Убедитесь, что он соответствует требованиям банка, особенно если это касается льготных программ.
-
Оплатите первоначальный взнос. Оплатите первоначальный взнос, размер которого обычно составляет от 10% до 30% от стоимости автомобиля, в зависимости от условий банка.
-
Оформите страховку. После одобрения кредита подпишите кредитный договор и оформите необходимую страховку. Это защитит вас от финансовых потерь в случае ДТП или угона автомобиля.
-
Завершите перечисление средств продавцу. Банк перечислит средства продавцу автомобиля после подписания всех необходимых документов и утверждения сделки. Вам останется только получить автомобиль и оформить его в ГИБДД на свое имя.
Офлайн в банке
-
Придите в офис. Посетите ближайшее отделение банка, которое предлагает интересующий вас кредит. Убедитесь, что у вас с собой есть все необходимые документы, такие как паспорт, справка о доходах, ИНН и другие, которые могут потребоваться для оформления.
-
Начните оформление. Обратитесь к консультанту банка и сообщите о своем намерении оформить кредит. Консультант предоставит вам всю необходимую информацию и начнет процесс оформления.
-
Ознакомьтесь с условиями. Внимательно изучите условия, включая процентные ставки, сроки погашения, размер ежемесячных платежей и возможные комиссии. Задайте консультанту все возникающие вопросы.
-
Заполните анкету в офисе. Вам предоставят анкету для заполнения. Укажите все необходимые данные внимательно, чтобы избежать ошибок и задержек в процессе рассмотрения анкеты.
-
Дождитесь решения. После подачи заявки дождитесь, пока банк примет решение о выдаче кредита. Это может занять некоторое время.
-
Подпишите договор. В случае одобрения внимательно прочитайте кредитный договор еще раз и, если все устраивает, подпишите его. Убедитесь, что все условия договора соответствуют вашим ожиданиям.
-
Получите деньги. После подписания договора, банк перечислит средства на ваш счет или на счет продавца, в зависимости от условий кредита.
В автосалоне
-
Выберите автомобиль. Определитесь с маркой и моделью автомобиля, который хотите приобрести в автосалоне. Убедитесь, что выбранная машина соответствует вашим потребностям и бюджету.
-
Уточните условия. Обратитесь к консультанту автосалона и уточните все условия автокредита, который предлагается совместно с банком. Узнайте процентные ставки, сроки, размер первоначального взноса и другие важные детали.
-
Подайте документы. Предоставьте консультанту все необходимые документы для оформления автокредита. Это могут быть паспорт, справка о доходах, ИНН, водительское удостоверение и другие документы, требуемые банком.
-
Дождитесь одобрения заявки. Консультант отправит ваши документы в банк для рассмотрения. Обычно это занимает немного времени.
-
Оформите страховку. После одобрения кредита оформите необходимые страховой полис. Он является обязательным условием для получения автокредита.
-
Заключите кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, который предложит банк через автосалон. Если все условия вас устраивают, подпишите его.
-
Оформите акт приема-передачи. После подписания кредитного договора оформите акт приема-передачи автомобиля. Этот документ подтверждает, что машина передана вам в пользование, и вы стали ее законным владельцем.
Условия по автокредитам
-
Размер займа определяется условиями банковской программы и уровнем дохода заемщика. Сумма может достигать 7 000 000-10 000 000 рублей.
-
Период кредитования в среднем составляет от одного до восьми лет, в зависимости от вашей платежеспособности.
-
Процентная ставка по автокредиту зависит от кредитной истории заемщика, величины первоначального взноса, наличия страховки и специальных предложений банка, и может составлять от 16% до 30% годовых.
-
Автомобиль, приобретенный в кредит, служит залогом, что уменьшает риски банка в случае невыплат. Продажа или передача автомобиля без разрешения кредитора запрещена.
Требования к клиентам
-
Наличие гражданства Российской Федерации является обязательным.
-
Заемщик должен иметь постоянную регистрацию и фактически проживать в регионе, где действует банк.
-
Возраст заемщика должен находиться в диапазоне от 18 до 70 лет. Некоторые банки устанавливают минимальный возраст в 21 год.
-
Необходим трудовой стаж не менее трех месяцев на текущем месте работы и общий стаж работы не менее одного года.
-
Требуется официальное трудоустройство и стабильный доход.
-
Для получения господдержки нужно выполнить одно из следующих условий: наличие хотя бы одного ребенка до 18 лет, покупка первого автомобиля в жизни, приобретение электромобиля, работа в государственной медицинской или образовательной организации, служба в армии по контракту, участие в мобилизации или добровольческая деятельность. Подробные условия можно посмотреть на сайтах банков.
Необходимые документы
-
Требуется паспорт гражданина РФ.
-
Необходимо предоставить один из следующих документов: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Справка о доходах и суммах налога физического лица, а для пенсионеров — справка о начислении пенсии из Пенсионного фонда РФ.
-
В случае наличия трудовой книжки предоставляется ее копия. Если трудовой книжки нет, нужны копии контрактов за последние 6 месяцев.
Способы получения
Из-за особенностей автокредитования банки не выдают наличные. Одобренная сумма переводится напрямую на счет автосалона, где осуществляется покупка автомобиля, или на счет заемщика. Если деньги переводятся заемщику, необходимо предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств, включая договор купли-продажи и ПТС. Любая государственная поддержка в рамках льготной программы перечисляется непосредственно кредитующему банку.
Способы оплаты
Банки предоставляют клиентам различные удобные способы погашения кредита, такие как банковский перевод по реквизитам, пополнение кредитного счета через банкоматы или оплата наличными в кассах. Также доступен вариант погашения через мобильное приложение, но для этого его следует установить. Важно помнить, что при использовании сторонних сервисов могут взиматься комиссии.
На что обратить внимание
-
Первоначальный взнос. Обратите внимание на размер первоначального взноса, который может значительно влиять на общую стоимость кредита. Чем больше вы внесете в качестве первоначального взноса, тем меньше будет сумма займа и, соответственно, размер ежемесячных платежей. Кроме того, больший взнос может привести к более выгодным условиям.
-
Срок кредитования. Учитывайте срок, так как он влияет на размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты. Более длительный срок кредита снизит ежемесячные платежи, но увеличит общую сумму переплаты по процентам. Короткий срок позволит быстрее расплатиться, но потребует больших ежемесячных выплат.
-
Дополнительные комиссии и сборы. Проверьте наличие скрытых комиссий и сборов, которые могут быть включены в договор. Это могут быть комиссии за выдачу кредита, обслуживание счета и другие платежи. Заранее узнайте обо всех возможных дополнительных расходах, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
-
Платежеспособность. Реально оцените свои финансовые возможности и рассчитайте ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочек. Убедитесь, что ваш ежемесячный доход позволяет без проблем обслуживать займ, оставляя достаточную сумму на другие необходимые расходы.
-
Отзывы и репутация банка. Изучите отзывы клиентов и репутацию банка, чтобы избежать проблем в будущем. Ознакомьтесь с мнениями других заемщиков о качестве обслуживания, скорости рассмотрения заявок и других аспектах работы банка.
Мнение редакции
Кредиты с государственной поддержкой представляют собой выгодный вариант для приобретения автомобиля на выгодных условиях, особенно для определенных категорий граждан, таких как молодые семьи, медработники, учителя и военнослужащие. Программа предоставляет значительные скидки, достигающие до 35% от стоимости автомобиля. Однако важно учитывать требования к заемщикам, такие как наличие постоянной регистрации, стабильного дохода и трудового стажа. Процесс оформления может требовать значительного количества документов и времени, а также сопровождаться обязательным страхованием автомобиля. При выборе автокредита стоит внимательно изучить условия различных банков, чтобы избежать скрытых комиссий и выбрать наиболее подходящий вариант.
Часто задаваемые вопросы
-
Автомобиль должен быть собран в России.
-
Стоимость автомобиля с ДВС не должна превышать 2 000 000 рублей. Это ограничение не распространяется на электромобили.
-
Полная масса автомобиля не должна превышать 3,5 тонн.
-
Автомобиль должен быть произведен не ранее 2023 года.
-
ПТС должен быть выдан после 1 декабря 2023 года.
-
Для автомобилей с ДВС требуется набрать минимум 1600 баллов по системе, согласованной с Минпромторгом. Этот критерий не применяется к электромобилям.
-
Автомобиль будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.
-
Автомобиль не должен быть ранее зарегистрирован на другое лицо или находиться в частной собственности до покупки в рамках данной программы. Это гарантирует, что вы приобретаете новый автомобиль, соответствующий всем условиям государственной поддержки.
-
-
Процентные ставки. Поскольку автокредит связан с меньшими рисками для банка, так как автомобиль выступает залогом, процентные ставки по ним обычно ниже, чем по потребительским кредитам. Это может существенно снизить общую сумму переплаты, что делает автокредит более привлекательным для заемщиков, стремящихся минимизировать свои расходы.
-
Целевое использование. Автокредит можно использовать исключительно для покупки автомобиля, что ограничивает заемщика в его возможностях. С другой стороны, потребительский займ не имеет таких ограничений, предоставляя клиенту большую свободу в использовании средств на любые нужды. Это может быть полезно, если вы хотите не только приобрести автомобиль, но и потратить часть денег на другие цели.
-
Дополнительные расходы. Потребительский кредит не требует страхования, что может сэкономить значительные средства. По автокредиту заемщик также не обязан оформлять никакого другого полиса, кроме ОСАГО, но в большинстве случаев банк предлагает значительно более выгодные условия, если страховка всё же оформлена — каско или страхование жизни и здоровья заемщика. Необходимо просчитать выгоду кредита с подключенными дополнительными опциями и без них.
-