Особенности автокредитования
Автокредит представляет собой целевой заем, предназначенный для покупки транспортного средства. При этом заемщик, как правило, не получает деньги на руки. Банк перечисляет средства на счет автосалона, где приобретается автомобиль. Заключив договор с клиентом, кредитор предоставляет ему график платежей. До полного погашения долга машина остается в залоге у кредитора, что накладывает ограничения на ее продажу и дарение. Иногда возможна схема, при которой клиенту выдается кредит для покупки авто у частного лица, но с определенными условиями: транспортное средство должно соответствовать требованиям кредитора, а заемщик обязан отчитаться за целевое расходование средств.
Внедорожники особенно популярны среди любителей путешествий, рыбалки и охоты. Приобретение такого авто требует значительных финансовых вложений, поэтому кредитные программы становятся актуальными. Банки предлагают автокредиты с суммой до 10 000 000 рублей и длительным сроком погашения, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа и выбрать подходящую машину под свои запросы. На сайте кредитного учреждения можно подать онлайн-заявку, получить предварительное одобрение и заключить договор в офисе банка. При этом, помимо паспорта, потребуются справки, подтверждающие доход, а также в обязательном порядке будет проверена кредитная история заявителя. Поэтому предложение доступно не всем, а только тем лицам, кто имеет стабильный заработок, достаточный для погашения долга, а также не имеет текущих просрочек.
Важно знать
-
Обязательное страхование. Автомобиль, купленный с привлечением средств банка, является залогом. Поэтому кредитор заинтересован в том, чтобы он не потерял товарной стоимости в результате аварии и всегда был пригоден к продаже в случае невыплаты долга. Банки требуют от заемщиков страховать залоговое имущество на протяжении всего времени действия договора. ОСАГО вы приобретаете в обязательном порядке, а каско — на добровольной основе.
-
Учет залога. Пока автомобиль находится в залоге, ваши действия с ним ограничены, поэтому без уведомления банка и его письменного разрешения вы не имеете права его продать, сдать в аренду или подарить. Кредиторы фиксируют ограничения в реестре нотариата, поэтому информация будет видна в госорганах и других кредитных организациях.
-
Особенности оформления. Взять автокредит можно не только в офисе банка, но также в автосалоне или через брокера. Стоит учесть, что брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия. А вот заплатить за оказанные посреднические услуги придется.
-
Общая сумма автокредита. Объем денежных средств, который вам готов предоставить выбранный банк, зависит от официально подтвержденного дохода заемщика: чем больше денег требуется, тем более высоким и стабильным должен быть заработок претендента. При этом одобренная сумма будет равна покупке, так как это целевой кредит.
-
Цель получения средств. Полученные на покупку авто деньги не могут быть использованы для других целей — это строгое правило. Банк перечисляет предусмотренную договором сумму на счет автосалона, где вы решили приобрести машину. Он может также выдать деньги заемщику, но с требованием отчитаться за расход в короткие сроки. Этим автокредит принципиально отличается от других предложений.
-
Виды автокредитов. Они подразделяются на кредиты с первоначальным взносом, без первоначального взноса, на подержанный автомобиль (банк выдвигает требования к покупаемому авто с пробегом), полисом каско или без него, trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой со стороны банка).
Плюсы и минусы
- Не нужно копить. За счет автокредитов клиенты могут приобрести внедорожник уже сегодня, не накапливая нужную сумму годами. Это позволяет сразу воспользоваться всеми преимуществами транспортного средства, не откладывая покупку на неопределенный срок.
- Большой период выплат. Банки предлагают кредиты на покупку внедорожника на срок от 1 до 8 лет. Выбрав более длительный период, можно существенно снизить ежемесячные платежи, что делает кредит более доступным и удобным для заёмщика. Однако стоит помнить, что при этом увеличивается общая переплата.
- Низкая ставка. Автокредиты предлагаются под более низкий процент, чем потребительские кредиты. Это связано с наличием залога в виде автомобиля, что снижает риски для банка. Таким образом, они более выгодны тем, кто планирует приобрести автомобиль.
- Наличие госпрограмм. Если вы соответствуете требованиям, то можно вступить в программу с господдержкой. Воспользоваться ей могут медицинские работники, сотрудники сферы образования, военнослужащие и их семьи. Скидка в среднем составляет 35% на покупку электромобиля, 25% для жителей ДФО и 20% для жителей других регионов.
- Строгие требования. Автокредит не выдается при плохой кредитной истории и если клиент трудоустроен на текущем месте менее трех месяцев. При покупке подержанного авто банк устанавливает к нему строгие требования, поскольку оно будет выступать залогом и должно быть ликвидным.
- Долгая процедура оформления. Сбор и оформление необходимых документов могут занять несколько дней. Иногда процесс ускоряется за счет оформления экспресс-кредита, но процентная ставка по нему выше, чем по обычному автокредиту.
- Дополнительные условия. Приобретая новый автомобиль, нужно учесть дополнительные расходы на установку сигнализации, покупку шин, а также регулярные траты на техобслуживание и топливо. Если вы берете кредит на автомобиль с пробегом, то банк предъявляет строгие требования к такому транспорту, которые также нужно учитывать.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Узнайте о предложениях различных банков по автокредитам и выберите наиболее выгодное для вас.
-
Сделайте расчеты. На сайте любого банка есть онлайн-калькулятор. Воспользуйтесь им для предварительного расчета, чтобы определить сумму и срок, ориентируясь на размер ежемесячного платежа. Это также позволит вам оценить свои финансовые возможности.
-
Подайте заявку. В калькуляторе нажмите кнопку "Подать заявку" и заполните форму, указав Ф.И.О., номер телефона и другую необходимую информацию. Также необходимо согласиться на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Онлайн-заявка проверяется и в течение нескольких минут и по ней выносится предварительное решение, о котором вы узнаете по СМС.
-
Обратитесь в банк. Посетите отделение кредитора с требуемыми документами и проконсультируйтесь с сотрудником.
-
Подпишите договор. Окончательное решение принимается от нескольких минут до 2-3 дней. После одобрения вам предложат ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. После подписания договора одобренная сумма будет переведена на счет дебетовой карты, которую выдает кредитующий банк или напрямую продавцу.
-
Отчитайтесь о расходах. В течение определенного времени (часто до 30-50 дней) необходимо приобрести автомобиль, соответствующий требованиям кредитора.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, в котором вы хотите получить автокредит, ознакомившись с условиями и требованиями.
-
Обратитесь в отделение. С полным пакетом документов посетите отделение выбранной организации. Сотрудник проконсультирует вас по доступным программам, проведет расчеты и поможет выбрать наиболее удобные параметры.
-
Подайте заявку. На основании представленных вами документов и устного опроса сотрудником составляется заявка. Вам необходимо будет проверить внесенную информацию, подписать заявление и дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Рассмотрение заявки может занять от нескольких часов до 2-3 дней. После одобрения вам сообщат доступную сумму и установленный процент.
-
Подпишите договор. Посетите офис банка для ознакомления и подписания кредитного договора.
-
Получите кредит. Одобренная сумма будет зачислена на счет дебетовой карты банка, выданной вам, или переведена продавцу.
-
Отчитайтесь о расходах. Кредитные средства выдаются для целевой покупки, поэтому в течение короткого времени (обычно до 30-50 дней) вам нужно будет отчитаться перед банком за потраченный кредит.
В автосалоне
-
Выберите салон. Выберите дилера или автосалон trade-in, где вы планируете приобрести автомобиль.
-
Выберите автомобиль. Вместе с сотрудником выберите автомобиль, который соответствует вашим потребностям и финансовым возможностям.
-
Узнайте об условиях. Сотрудник автосалона предоставит информацию о кредитных программах, требованиях к заемщикам и доступных банках. Попросите провести предварительный расчет, чтобы определить удобные для вас параметры кредита.
-
Подайте заявку в банк. В автосалоне заявка заполняется представителем банка по вашим документам и представленной информации. В анкете указываются персональные данные, адрес проживания и регистрации, номер телефона, сведения о доходах и другие необходимые сведения.
-
Дождитесь решения. В течение часа вам сообщат предложения от банков, готовых предоставить вам кредит.
-
Подпишите договор. Выберите наиболее подходящий вариант кредитования, ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. После этого банк переведет деньги автосалону, а вы сможете забрать свою машину.
Условия по автокредитам
-
Сумма, которую можно получить по автокредиту, зависит от выбранной банковской программы и уровня дохода заемщика. Максимально можно получить — 10 000 000 рублей.
-
Срок кредитования — от 5 до 7 лет, выбирается заемщиком.
-
Ставка по автокредиту зависит от тарифов, кредитной истории заёмщика, наличия страхования и других факторов. Она определяется индивидуально — от 16 до 30% годовых. При наличии личного страхования заемщику может быть предложена льготная ставка.
-
Приобретаемое транспортное средство выступает залогом по кредиту, поэтому на него накладывается ограничение на отчуждение до полного погашения долга.
Требования к клиентам
-
Гражданство РФ.
-
Постоянная регистрация и проживание в регионе присутствия банка.
-
Возраст — зависит от банка, но в среднем это от 18 до 70 лет.
-
Стаж работы — не менее 3 месяцев на последнем месте и общий трудовой стаж — от года.
Необходимые документы
-
Обязательно требуется паспорт гражданина РФ.
-
Второй документ на выбор заёмщика: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Необходим документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме банка или с места работы. От пенсионеров требуется предоставление справок о начислении пенсии из ПФР.
-
Если у вас есть трудовая книжка, предоставьте ее копию. В случае ее отсутствия необходимо предоставить копии контрактов за последние 6 месяцев или действующий контракт о прохождении службы.
Способы получения
Кредитное учреждение либо переводит одобренную сумму непосредственно автосалону, где приобретается автомобиль, либо на счет заемщика. Во втором случае от клиента требуется подтверждение целевого расхода полученного кредита, что означает обязательное предоставление документов, подтверждающих покупку автомобиля.
Способы оплаты
Для погашения автокредита клиенту предлагается несколько вариантов: перевод по реквизитам банка, пополнение дебетовой карты, на которую были зачислены средства, или оплата в кассе кредитора. При выборе способа оплаты следует учитывать возможные комиссии и сроки зачисления платежа, чтобы избежать просрочек.
На что обратить внимание
-
Узнайте о дополнительных расходах. Стоимость автомобиля в минимальной комплектации может быть привлекательной, но банки предъявляют свои требования к залогу. Также при кредитовании часто заключается договор страхования, и страховщики могут выдвигать дополнительные требования, например, к установке сигнализации. Все это приводит к увеличению стоимости кредита.
-
Выбирайте предложения. Автосалоны часто проводят сезонные акции и распродажи, предлагая автомобили в минимальной комплектации или с подарками. Если приоритет — быстрое оформление кредита, лучше обратиться в салон. Для экономии выгоднее сначала получить одобрение в банке, а затем искать подходящий вариант для покупки.
-
Обратите внимание на модельный ряд. Банковские программы различаются по ставкам и типам транспортных средств. Не все организации одобряют кредиты на покупку автомобилей с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.
-
Определите цель покупки. Внедорожники — вместительные машины с хорошей проходимостью, но они требуют больших затрат на топливо и обслуживание. При оформлении автокредита необходимо учитывать не только ежемесячный платеж, но и сопутствующие расходы, чтобы они не стали слишком большой нагрузкой на бюджет.
-
Проверяйте все условия. Информация на рекламных баннерах часто показывает привлекательные стороны предложений банков. Важно внимательно читать все условия кредита, чтобы избежать переплат за счет подключения платных опций.
-
Пользуйтесь рефинансированием. Если долговая нагрузка стала непосильной, рефинансирование может помочь в решении вопроса. Это услуга, которая объединяет несколько кредитов в один с более выгодными условиями, и может быть оформлена даже при наличии договоров в разных финансовых организациях.
Мнение редакции
Автокредиты на покупку внедорожника предоставляют возможность приобрести дорогостоящий транспорт без необходимости многолетних накоплений. Важно внимательно читать договор, учитывая все дополнительные расходы и требования банка к залоговому имуществу. Выбирайте наиболее выгодные предложения, обращая внимание на ставки, сроки и возможность рефинансирования. При грамотном подходе автокредитование может стать эффективным инструментом для приобретения внедорожника, обеспечивая комфортные условия платежей и доступ к широкому ассортименту автомобилей.
Часто задаваемые вопросы
Страхование при залоговом кредитовании за исключением ипотеки не является обязательным по закону. Однако при оформлении автокредита наличие страховки может значительно улучшить условия. В таких случаях банки часто предоставляют более низкие проценты, так как это снижает их риски в случае угона или повреждения автомобиля. Для заемщиков страхование также обеспечивает дополнительную уверенность, так как в случае непредвиденных обстоятельств основная финансовая нагрузка ложится на страховую компанию. С января 2024 года можно отказаться от полиса страхования в течение первых 30 дней с возможностью возврата уплаченной премии, если страховой случай не наступил.
Банки имеют право не сообщать клиенту причины отказа в заявке, однако чаще всего это происходит по следующим причинам:
-
Несоответствие заёмщика требованиям кредитной организации.
-
Испорченная кредитная история и пониженный кредитный рейтинг из-за прошлых задолженностей и просрочек.
-
Высокая долговая нагрузка, при которой выплаты по всем кредитным обязательствам составляют более 40-50% от дохода клиента.
-
Наличие ошибок или намеренно искаженной информации в заявке.
-
Несоответствие приобретаемого автомобиля требованиям банка.
-
Для оформления автокредита наличие водительского удостоверения не обязательно. Однако если вы оформляете кредит по государственной программе льготного автокредитования, то банк потребует копию вашего водительского удостоверения.