Особенности автокредитования
Автомобиль обеспечивает мобильность и независимость, считаясь важным атрибутом современной жизни. Автокредиты являются одним из самых доступных способов приобретения транспортного средства, предоставляя возможность совершить покупку с минимальными начальными инвестициями. Этот вид кредита позволяет распределить общую стоимость покупки на более длительный срок, освобождая покупателя от необходимости долгосрочных накоплений. Преимущество автокредита заключается также в том, что приобретенный автомобиль выступает в качестве залога, что избавляет от необходимости поиска поручителей.
Автокредит на 2 года часто выбирается в ситуациях, когда у заемщика уже накоплена значительная сумма для первоначального взноса или его доход позволяет быстро погасить кредит, минимизируя переплаты по процентам. Банки предлагают разнообразные программы, включая кредиты с обязательным первоначальным взносом и без такового, а также возможность обмена старого авто по программе trade-in. Кроме того, заемщики могут выбирать между покупкой новых авто в автосалоне или подержанных у частных лиц. Заемщикам доступна онлайн-заявка на сайте или в приложении кредитной организации, а при обращении в автосалон можно за один час выбрать машину и оформить на нее кредит.
Важно знать
-
Заемщик и владелец ТС. При автокредите заемщик должен зарегистрировать купленный автомобиль на свое имя. Это обеспечивает юридическую прозрачность сделки и исключает возможные споры о праве собственности на залоговое имущество.
-
Учет залога. Автомобиль, приобретаемый в кредит, автоматически становится залогом. Заемщику запрещается его продавать, сдавать в аренду или использовать в качестве залога для других кредитов. Все ограничения указаны в договоре и зарегистрированы в реестре нотариата.
-
Доступная сумма кредита. При рассмотрении заявок на автокредиты в банках учитывают не стоимость покупаемого авто, а платежеспособность клиента. Поэтому необходимо предъявить справки о доходах, если нужна сумма свыше 300 000-500 000 рублей.
-
Наличие госпрограмм. Есть возможность приобрести машину с господдержкой, по которой предусмотрены субсидии до 25%. С такой программой доступны авто отечественного производства до 2 000 000 рублей и с массой до 3,5 тонн.
-
Хранение ПТС. Сегодня ПТС выдается в электронном виде, поэтому представлять документ банку на хранение не нужно. За счет этого оформление быстрое и без лишней бюрократии. Но ограничение на автомобиле будет видно как для ГИБДД, так и для других кредитных организаций.
Плюсы и минусы
- Выбор программ. Заемщикам доступны различные программы автокредитования, отличающиеся основными параметрами и требованиями. Это дает возможность подобрать оптимальные условия, соответствующие личным финансовым обстоятельствам и предпочтениям, позволяя приобретать как новые, так и подержанные автомобили.
- Высокие лимиты, низкие ставки. По сравнению с потребительскими кредитами без залога автокредиты предлагают более низкие проценты и высокие лимиты. Этому способствуют длительные сроки до 5 лет, а также наличие залога в виде приобретаемой машины.
- Не требуется обеспечение. Оформление автокредита упрощено благодаря тому, что не требуется наличие поручителей или другого имущества в залог, за исключением самого кредитуемого автомобиля. Это ускоряет процесс одобрения и снижает требования к документам.
- Доступ к скидкам и акциям. Сотрудничество с автосалонами и дилерскими центрами часто позволяет заемщикам воспользоваться бонусами, такими как скидки на автомобили прошлых лет, бесплатные комплекты шин или другие акционные предложения. Это делает покупку еще более выгодной и привлекательной.
- Дополнительные расходы. При покупке машины нужно также учесть дополнительные расходы, такие как оплата парковки, штрафы, затраты на топливо, техобслуживание, мойку, химчистку, смену резины и прочее. Все эти траты могут сделать владение автомобилем экономически невыгодным, а также увеличить нагрузку на бюджет из-за ежемесячных платежей по кредиту.
- Оформление. Подав онлайн-заявку, без личного визита в банк не обойтись. Решение выдается предварительное и потребуется представление полного пакета документов кредитору. При этом проверка может занять от часа до 2-3 дней, в зависимости от внутренней политики кредитной организации.
- Целевое использование. Автокредит представляет собой целевой кредит, который можно использовать исключительно на покупку автомобиля. Заемщику не разрешается тратить полученные деньги на любые цели. Несоблюдение требований приведет к увеличенной ставке или досрочному возврату всей суммы.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Посетите сайты разных банков или их мобильные приложения, чтобы сравнить предложения по автокредитам.
-
Сделайте расчеты. На сайте кредитора используйте калькулятор для предварительного расчета. Он поможет вам определиться с условиями, ориентируясь на ежемесячный платеж.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав в ней все требуемые данные: Ф.И.О., дату рождения, контактный телефон, место регистрации и проживания. Можно использовать Госуслуги для быстрого заполнения анкеты, если такая функция есть у сайта кредитора.
-
Дождитесь решения. Банк обработает вашу заявку и вынесет предварительное решение в течение часа, о чем вы узнаете из СМС.
-
Обратитесь в банк. После получения предварительного решения необходимо посетить банк для представления полного пакета документов.
-
Подпишите договор. Вам будет предложен договор, который следует внимательно прочитать перед подписанием. Ознакомьтесь с доступной суммой, ставками, требованиями организации к залогу и иными условиями. Подписывайте документ, когда вы полностью понимаете всю ответственность.
-
Получите кредит. Одобренная сумма переводится либо непосредственно в автосалон для оплаты покупки автомобиля, либо на дебетовую карту, которую выдает банк.
-
Отчитайтесь о расходах. После покупки автомобиля представьте в банк ПТС и договор купли-продажи, чтобы подтвердить целевое использование средств. Также необходимо будет оформить залоговый договор.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с предложениями различных банков, используя их сайты или лично обратившись в их отделения для консультации.
-
Обратитесь в отделение. Подготовьте необходимые документы и справки, обратитесь в офис банка для консультации. Сотрудник поможет определиться с комфортными условиями, сделав разные расчеты для вас.
-
Подайте заявку. На основании представленных документов сотрудник заполнит заявку на кредит. Вам необходимо проверить корректность введенной информации, поставить свою подпись и согласиться на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Ваша заявка будет направлена на рассмотрение в кредитный отдел. Время ожидания зависит от внутренних процедур банка и может занять от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. После одобрения менеджер предоставит вам договор и график платежей для ознакомления. Важно внимательно прочитать документы перед их подписанием.
-
Получите кредит. Кредитные средства будут перечислены либо на счет продавцу, либо на дебетовую карту, которую выдает кредитор.
-
Отчитайтесь о расходах. В течение 30-50 дней вы представляете банку документы, подтверждающие покупку автомобиля, и заключаете договор залога.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Определитесь с автосалоном, где планируете совершить покупку. Оцените его репутацию, почитайте отзывы клиентов. Вам также стоит уточнить, с какими банками сотрудничает организация.
-
Обратитесь в автосалон. Менеджер автосалона поможет вам с выбором и проконсультирует по кредитным продуктам.
-
Подайте заявку. С помощью кредитного специалиста автосалона заполните заявку. Она будет отправлена одновременно в несколько банков, что увеличит ваши шансы на получение кредита.
-
Дождитесь решения. В автосалонах заявки проверяются в течение часа. Вам могут прийти несколько предложений, из которых есть возможность выбрать более подходящее.
-
Подпишите договор. Вам представят договор для ознакомления. Внимательно прочтите все условия перед подписанием. Если требуется первоначальный взнос, его следует внести через кассу автосалона.
-
Получите кредит и автомобиль. Одобренная сумма перечисляется на счет продавца, а вы получаете ключи от нового автомобиля.
Условия по автокредитам
-
По автокредиту можно получить от 50 000 до 10 000 000 рублей.
-
Срок кредита — от 1 до 7 лет, позволяет адаптировать ежемесячный платеж к финансовым возможностям клиента.
-
Ставка устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых. Ее размер зависит от кредитной истории, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Банком накладываются ограничения на купленный по автокредиту автомобиль до момента полного погашения долга.
-
Страхование жизни и здоровья заёмщика, а также каско считается добровольным, но отказ от полиса часто приводит к повышенной ставке.
Требования к клиентам
-
Российское гражданство.
-
Постоянная регистрация в регионе действия банка.
-
Возраст заемщика — от 18 лет, но часто у банков минимальный возраст — от 21 года. Максимальный возраст (учитывается на конец срока договора) — до 70 лет.
-
Требуется подтверждение официального трудоустройства со стажем на последнем месте не менее 3 месяцев.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина России.
-
Второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Для подтверждения дохода потребуется представить справку по форме банка или с места работы, а от пенсионеров требуют выписку о начислении пенсии от ПФР.
-
Заверенная копия трудовой книжки или договор о трудоустройстве сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
Автокредит выдается либо путем перечисления одобренной суммы непосредственно продавцу автомобиля, либо путем зачисления средств на дебетовую карту, выпущенную банком для заёмщика. В последнем случае клиент обязан представить доказательства целевого использования кредита в течение установленного срока. При нарушении требования будет повышена ставка или банк потребует всю сумму досрочно. Из-за необходимости контроля за целевым использованием средств автокредиты наличными не предоставляются.
Способы оплаты
В банках есть различные методы для погашения автокредитов, при этом важно помнить, что платеж считается выполненным только после поступления средств на счет кредитора. Рекомендуется использовать онлайн-сервисы, терминалы, банкоматы и кассы кредитующего банка, что обеспечивает моментальное зачисление денег и исключает комиссию. В случае использования сторонних сервисов или других кредитных учреждений за платежи может взиматься комиссия, а транзакция занимает до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Уточните требования. Автомобиль должен быть ликвидным, так как он выступает в роли залога. Поэтому банками выдвигаются определенные требования к такому имуществу, о которых стоит узнать заранее.
-
Сравните предложения. Не ограничивайтесь предложением одного автосалона или банка, особенно если оно представлено как особенно выгодное. Узнайте о разных вариантах, чтобы найти наиболее выгодный кредит.
-
Уточните условия акций. Будьте внимательны к акционным предложениям, указанные в рекламных баннерах и материалах. Часто за яркими обещаниями скрываются дополнительные требования и платные услуги, которые повлекут за собой ненужные для вас расходы.
-
Узнайте о скидках. Узнайте о возможных скидках и акционных предложениях в автосалонах и у дилеров, которые могут снизить общую стоимость автомобиля. Часто они предлагают подарки или снижение стоимости, чтобы продать модели прошлого года.
-
Сделайте расчеты. Используйте онлайн-калькуляторы для предварительных расчетов ежемесячного платежа, чтобы понять, какую сумму и на какой срок вы можете взять кредит. Убедитесь, что ежемесячный платеж не будет превышать 30-40% вашего дохода.
-
Учтите дополнительные расходы. Учитывайте в своем бюджете все сопутствующие расходы, связанные с владением автомобилем, включая страховку, транспортный налог, расходы на топливо и прочее.
-
Читайте договор. Внимательно читайте все пункты договора, обратив внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Это поможет вам избежать непредвиденных расходов и понять свои обязательства.
-
Узнайте о репутации. Проверьте отзывы о банке и автосалоне, чтобы убедиться в качестве обслуживания и условиях кредитования.
Мнение редакции
Автокредит на 2 года представляет собой оптимальный вариант для тех, кто стремится быстро погасить свой долг при относительно низкой общей переплате по процентам. Заемщикам следует оценить свои финансовые возможности и убедиться, что выбранная сумма кредита и условия позволят комфортно укладываться в планируемый бюджет без риска финансовых затруднений. Важно также учитывать возможные дополнительные расходы, связанные с владением автомобилем, и выбирать кредитное предложение с наименьшей переплатой и оптимальными условиями.
Часто задаваемые вопросы
Выбор между автокредитом и потребительским кредитом зависит от конкретных условий и финансовых целей заемщика. Автокредиты часто предлагаются с более низкими ставками, особенно если доступны государственные субсидии. Но стоимость страхования залогового автомобиля может значительно увеличить общую переплату. Отказ от полиса ведет к повышению процентов, что может сделать автокредит менее выгодным.
В то же время потребительский кредит предоставляет больше гибкости: автомобиль не залог, его можно приобрести у любого продавца, не ограничиваясь требованиями определенного банка или дилера. Это делает его особенно привлекательными для покупки автомобилей с рук или в случаях, когда у человека уже есть значительная часть суммы, что позволяет минимизировать переплату по процентам за счет быстрого погашения. В любом случае при выборе продукта стоит делать расчеты с разными условиями, чтобы наглядно увидеть выгоду.
Покупка автомобиля в кредит для использования в такси или для других коммерческих целей не поддерживается автокредитными программами. Предполагается, что транспорт будет использоваться для личных нужд, так как коммерческая эксплуатация ускоряет его износ и снижает его рыночную стоимость, что увеличивает риски для кредитора. Стоит также учесть, что при оформлении полиса ОСАГО в нем ставится отметка "Не используется в такси". В случае ДТП, если выяснится, что автомобиль использовался в такси, это приведет к отказу в страховой выплате. Специально ни банк, ни страховщики не отслеживают цели использования машин. Но это может выявиться при ДТП или налоговой проверке.
Страхование при залоговом кредитовании не является обязательным по закону, за исключением ипотеки. Однако многие банки предлагают более низкие ставки по кредиту, если клиент согласен на страховку. Например, полис каско, который покрывает риски угона или повреждения автомобиля, может значительно уменьшить финансовые риски для банка. Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика при длительном кредитовании также может быть выгодным, так как в случае длительной болезни, потери работы или смерти заёмщика, страховая компания покрывает оставшиеся выплаты по кредиту. Это предоставляет дополнительную защиту как банку, так и его клиенту. С 2024 года у заемщиков появилась возможность отказаться от полиса личного страхования в течение первых 30 дней с момента его оформления с правом на возврат уплаченной премии, при условии, что страховой случай не наступил.