Особенности автокредитования
Автокредит — это финансовый продукт, предназначенный для тех, кто хочет приобрести транспортное средство уже сейчас, но не имеет возможности оплатить его полную стоимость сразу. Особенность таких предложений в том, что приобретаемый автомобиль становится залогом у банка. В результате заемщику не требуется дополнительное обеспечение или поручительство. За счет длительного срока (до 5-7 лет) можно с комфортом распределить ежемесячные платежи и получить сумму больше, чем по потребительскому кредиту без залога. Причем проценты по автокредитам ниже, так как есть ликвидное имущество, которое гарантирует банку возврат выданных средств.
Автокредит с 21 года открывает новые возможности для молодых людей, желающих приобрести собственное транспортное средство. В этом возрасте банки могут воспринимать заемщиков как клиентов с повышенными рисками из-за отсутствия стабильного дохода и нулевой кредитной истории. Тем не менее молодежь имеет доступ к различным вариантам финансирования: в банках, автосалонах или в дилерских центрах. Существуют разнообразные формы таких продуктов: с обязательной или необязательной страховкой, с первоначальным взносом или без такового, на покупку нового или подержанного транспортного средства. А если вступить в программу с господдержкой, то можно получить субсидию до 35%.
Важно знать
-
Возрастные ограничения. Молодым людям, особенно тем, кто еще не служил в армии, может быть сложнее получить автокредит из-за отсутствия кредитной истории и нестабильного дохода. Эти факторы увеличивают риски для банка, поэтому таким клиентам часто повышают проценты и снижают доступные лимиты.
-
Доступ к субсидиям. Заемщики в возрасте 21 года и старше могут претендовать на государственные субсидии в рамках программы «Первый автомобиль». По ней предусмотрена скидка на приобретение первого автомобиля при условии, что заемщик имеет водительское удостоверение, не имел ранее автокредитов и не владеет другими транспортными средствами.
-
Доступная сумма. При оценке заявки банк учитывает платежеспособность клиента, а не стоимость авто. Поэтому важно представить подтверждение стабильного заработка, достаточного для внесения ежемесячных платежей.
-
Хранение ПТС. В банках теперь используют электронную систему регистрации залога в реестре нотариата. ПТС выдается в электронном виде, что позволяет избежать необходимости предоставления такого документа на бумаге. Это делает процесс более безопасным и эффективным, упрощая документооборот.
Плюсы и минусы
- Не требуется дополнительный залог.Автомобиль, который приобретается в кредит, сам служит залогом. У молодых людей часто нет еще собственного имущества, поэтому такой подход банков дает возможность взять автокредит, и при этом не искать поручителя или обеспечение для залога.
- Множество предложений. Рынок автокредитования характеризуется высокой конкуренцией среди банков и автосалонов, что приводит к большому разнообразию кредитных программ. Покупатели могут купить по автокредиту новое авто или машину с пробегом, воспользоваться программой обмена Trade-In, заключить договор с каско или без него, с первоначальным взносом или без такового.
- Снижение нагрузки на бюджет. Автокредиты позволяют распределить платежи на длительный срок, что делает управление личным бюджетом более гибким. Это особенно важно для тех, кто ищет возможности сбалансировать свои ежемесячные расходы без значительной перегрузки.
- Выгодные условия. Поскольку автомобиль выступает в качестве залога, риски для кредитора снижаются, что приводит к более низким процентам и возможности получения большей суммы кредита по сравнению с другими видами займов.
- Юридические ограничения. Банк налагает запреты на продажу, дарение залоговой машины и использование ее в качестве обеспечения для других сделок до момента полного погашения кредита. Информация о залоге вносится в реестр нотариата и видна госорганам и кредитным организациям.
- Долгосрочные финансовые обязательства. Автокредиты предусматривают долгосрочное обязательство до 7 лет с регулярными ежемесячными платежами. В случае невозможности своевременно выполнять платежи, заемщик рискует столкнуться с начислением штрафов и даже с конфискацией транспортного средства.
- Целевое использование средств. Средства, получаемые в рамках автокредита, можно использовать исключительно на покупку автомобиля. Нарушение условий приводит к увеличению процентной ставки или требованию банка досрочно вернуть всю сумму с процентами.
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Определите подходящий банк, ознакомившись с условиями и требованиями. Обратите внимание, как размер ставки меняется из-за дополнительных услуг.
-
Рассчитайте платежи. У сайта банка есть калькулятор, в котором вы можете сделать разные расчеты. Ориентируясь на размер ежемесячного платежа, вы сможете выбрать комфортные параметры кредита.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав в ней Ф.И.О., контактный номер телефона, адрес регистрации. Также необходимо дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь ответа. После подачи заявки система автоматически обработает ваши данные, и вы получите предварительное решение по СМС в течение нескольких минут.
-
Обратитесь в банк. Соберите необходимые документы и посетите банковское отделение для дополнительной верификации данных. Окончательное решение о предоставлении кредита будет принято в течение нескольких часов или 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, убедитесь, что все пункты ясны и вы готовы их выполнить.
-
Получите кредит. После подписания договора средства будут перечислены на счет автосалона или на дебетовую карту, предоставленную банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Подтвердите использование кредитных средств и оформите договор залога на приобретенный автомобиль.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Используя сайты банков или обративших в их отделения лично, выберите подходящую организацию для автокредитования.
-
Обратитесь в отделение. Посещение банковского офиса позволит получить консультацию о доступных кредитных продуктах. Сотрудник сделает расчет, проконсультирует вас по предложениям и поможет выбрать лучший вариант.
-
Заполните заявку. Представьте необходимые документы кредитному специалисту и заполните заявку на автокредит.
-
Ожидайте решения. Ваша заявка будет обработана в сроки, установленные внутренними правилами банка, что может занять от нескольких минут до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. Если у вас возникнут вопросы или необходимы разъяснения, обратитесь к сотруднику банка.
-
Получите кредит. В зависимости от условий сделки, банк перечислит средства на счет автосалона или на дебетовую карту, если покупка машины производится у частного лица.
-
Отчитайтесь перед банком. Представьте в банк документы, подтверждающие целевое использование средств. Также будет необходимо подписать договор залога на приобретенное транспортное средство.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. При выборе автосалона ознакомьтесь с предлагаемым модельным рядом и уточните, какие банки сотрудничают с ним.
-
Обратитесь в автосалон. В автосалоне менеджер поможет вам подобрать подходящий автомобиль и расскажет о доступных кредитных программах.
-
Проконсультируйтесь по кредиту. Обсудите с кредитным специалистом автосалона различные варианты финансирования. Уточните сроки, ставку, возможные скидки и требования, которые необходимо выполнить для получения кредита.
-
Подайте заявку. Предоставьте необходимые документы кредитному специалисту, который заполнит заявку за вас и отправит её в банки-партнеры.
-
Дождитесь решения. В течение часа вы получите ответы от нескольких банков, среди которых сможете выбрать наиболее выгодный вариант.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором перед подписанием. Если требуется внесение первоначального взноса, произведите оплату непосредственно в кассу автосалона.
-
Получите кредит. После оформления всех документов средства будут перечислены на счет автосалона, а вы сможете забрать ваш новый автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Взять автокредит можно на сумму — от 50 000 до 10 000 000 рублей. Размер доступного лимита зависит от официальных доходов заемщика.
-
Срок кредитования — от 1 до 7 лет. Клиент выбирает его на основе своих возможностей по ежемесячным выплатам.
-
Процентная ставка устанавливается индивидуально — от 16 до 30% в год. Ее размер зависит от кредитной истории, наличия страховок, размера первоначального взноса и других параметров.
-
Может потребоваться первоначальный взнос — от 10-20%.
-
Автомобиль, приобретенный в кредит, регистрируется как залог, а информация вносится в реестр нотариата.
-
Отказ от страхования (каско или личное страхование) может привести к повышению процентной ставки.
Требования к клиентам
-
Необходимо наличие российского гражданства.
-
Требуется постоянная регистрация в регионе, где присутствует банк.
-
Заявки на кредит принимаются от физических лиц с хорошей кредитной историей и официальным доходом.
-
Минимальный возраст для получения автокредита обычно составляет 20-21 год, начальный возможен с 18 лет. Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора — не более 65-70 лет.
-
Необходим стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев и общий трудовой стаж — не менее одного года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ.
-
Дополнительный документ на выбор клиента: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Необходимо подтвердить доход справками с места работы или по форме банка.
-
Пенсионерам нужно представить выписку о пенсионных начислениях, которую можно заказать в ПФР или на Госуслугах.
-
Если заемщик относится к зарплатному проекту, то наличие справок о доходах может не потребоваться.
-
Заверенная работодателем трудовая книжка или контракт от 6 месяцев для подтверждения стажа.
Способы получения
Если кредиты на покупку авто оформляются в автосалоне, то одобренная сумма перечисляется на счет продавца. Автокредит наличными не выдается, а если нужно приобрести автомобиль у частного лица, то деньги переводятся на дебетовую карту, выданную кредитующим банком. В таком случае потребуется в течение 30-50 дней подтвердить целевой расход средств, представив в банк договор купли-продажи и ПТС. Выданный в рамках кредита карты обслуживаются бесплатно до полного погашения долга по договору.
Способы оплаты
Погашение автокредитов можно осуществить несколькими способами, при этом использование сервисов самого кредитующего банка обеспечивает мгновенные платежи без комиссий. Для этого заемщикам доступны онлайн-платформы банка, кассы, терминалы или банкоматы. Также существует возможность погашения кредита через сторонние кредитные организации или платежные системы, однако в таких случаях нужно учитывать комиссии и время транзакции до 2-3 дней. Частичное и полное досрочное погашение проводится без штрафов, так как это запрещено законом.
На что обратить внимание
-
Сравнение условий кредитования. Важно сравнить предложения различных банков, обращая внимание на изменение процентной ставки в зависимости от наличия страховки и подтвержденного дохода. Участникам зарплатного проекта также доступны сниженные проценты и при этом банк может не запрашивать справок о доходах.
-
Дополнительные расходы. Помимо основного ежемесячного платежа по кредиту, следует учитывать и другие затраты, связанные с владением автомобилем, такие как расходы на топливо, страхование, налоги, штрафы, техническое обслуживание и ремонты.
-
Оценка финансовых возможностей. Рассчитайте размер ежемесячного платежа и удостоверьтесь, что он не превышает 30-40% вашего дохода, чтобы минимизировать риск финансовых трудностей в будущем.
-
Проверка автомобиля. При покупке подержанного автомобиля обязательно проведите его технический осмотр, чтобы выявить любые скрытые дефекты. А также проверьте его ПТС, чтобы удостовериться в его юридической чистоте. Такие услуги можно получить бесплатно на официальном сайте ГИБДД и ФССП.
-
Чтение отзывов. Обязательно читайте отзывы о выбранном автосалоне и банке для оценки их репутации и качества обслуживания, что поможет вам сделать более осознанный выбор.
-
Требования к залогу. Ознакомьтесь с условиями банка относительно транспортных средств, принимаемых в залог. Автомобиль должен быть ликвидным и соответствовать году выпуска, марке и комплектации.
Мнение редакции
Автокредиты с 21 года позволяют молодым людям приобрести собственный автомобиль, не откладывая долгие годы средства на покупку. В этом возрасте заемщики могут столкнуться с более высокими ставками и строгими условиями кредитования из-за отсутствия стабильного дохода и нулевой кредитной истории. Однако доступ к разнообразным кредитным продуктам через банки и автосалоны, возможность использования субсидий, предоставляют шанс приобрести машину. При этом важно оценить свои финансовые возможности и условия предложенных кредитных программ, чтобы избежать чрезмерной долговой нагрузки и исключить просрочки.
Часто задаваемые вопросы
При покупке автомобиля с господдержкой доступны новые легковые автомобили, внедорожники, микроавтобусы и легкие грузовики до 3,5 тонн, произведенные в России. Стоимость покупки не должна превышать 2 000 000 рублей. К доступным моделям относятся: большинство моделей Лада (кроме Lada Largus), GAZ и UAZ категории B, Haval (произведенный в Тульской области), а также электромобили Evolute и Москвич 3е.
Размер субсидии зависит от региона и типа автомобиля:
-
до 35% для отечественных электромобилей по всей России;
-
до 25% для автомобилей на Дальнем Востоке;
-
до 20% для других регионов.
Минимальный первоначальный взнос составляет 10%. Государственные средства перечисляются напрямую в банк, а не выдаются наличными. Перед покупкой важно уточнить в банке, какие конкретно модели и комплектации доступны в рамках программы господдержки.
-
После покупки автомобиля вам предстоит учесть ряд постоянных расходов, которые важно заложить в свой бюджет. Учтите не только ежемесячные платежи по кредиту и страховку ОСАГО, также к основным затратам относится техническое обслуживание. Для новых автомобилей рекомендуется обращаться к официальным дилерам, для владельцев подержанных машин важно быть готовыми к более частым ремонтам и замене запчастей. Не забудьте также про расходы на топливо, штрафы, налоги, стоимость парковки и другие платежи, связанные с эксплуатацией автомобиля.
Страхование при оформлении автокредита не является обязательным по закону, но многие банки стимулируют его оформление, предлагая снижение процентов. Такая мера привлекательна для заемщиков, учитывая значительные суммы и длительные сроки кредитования. Страховка каско покрывает риски угона или повреждения автомобиля. Есть также возможность оформить личное страхование, предусматривающее покрытие рисков, связанных с потерей работы, длительной болезнью или смертью заемщика, обеспечивая выплаты по кредиту в случае наступления страхового случая. С начала 2024 года в России действует положение, позволяющее заемщикам отказаться от полиса личного страхования в течение первых 30 дней после его оформления и получить возврат уплаченной страховой премии, если страховой случай не наступил. Однако перед тем как отказываться от страховой защиты, стоит взвесить все за и против, а не только учитывать переплату за оформленный полис.