Особенности автокредитования

Автокредит является доступным решением для тех, кто стремится приобрести автомобиль, но не располагает необходимой суммой для полной оплаты. Этот финансовый продукт позволяет клиенту купить машину, оплачивая её стоимость по частям в течение длительного времени. Особенностью является то, что сам автомобиль выступает в качестве залога, обеспечивая банку гарантию возврата долга, что позволяет установить более низкую процентную ставку по кредиту.

Несмотря на то что автокредиты широко представлены в ассортименте крупных банков, региональные финансовые учреждения также предлагают подобные услуги. Конкуренция в этом сегменте заставляет небольшие банки предлагать условия, сопоставимые с крупными игроками рынка. Однако в таких учреждениях не предоставляются автокредиты с господдержкой и они редко представлены у дилеров и автосалонов. При отсутствии первоначального взноса клиент может оформить кредит на полную стоимость автомобиля по повышенной ставке или воспользоваться программой trade-in, сдав свою старую машину в зачет новой.

Важно знать

• Процентная ставка. Ваша процентная ставка по автокредиту зависит от ряда параметров: кредитной истории, подтвержденного дохода, размера первоначального взноса и наличия страховки. В зависимости от категории граждан, к которой вы относитесь, банк может предложить более выгодные условия. Например, пенсионеры и лица из зарплатного проекта кредитора могут получить предложения с пониженной ставкой.

• Качество авто и гарантии. При покупке нового автомобиля у вас есть право на гарантийное обслуживание в случае обнаружения дефектов. Закон о защите прав потребителей обеспечивает защиту ваших интересов. Однако при покупке автомобиля с пробегом все возникающие проблемы после покупки вы принимаете на себя, поскольку гарантийное обслуживание, как правило, уже не действует.

• Доступная сумма. У автокредитов при расчете доступной суммы учитывается платежеспособность клиента, а не стоимость авто. Оценка вашей финансовой стабильности важна для банка, чтобы определить вашу способность выплачивать ежемесячные платежи. Поэтому недостаточный доход может стать причиной снижения кредитного лимита или отказа в заявке.

• Первоначальный взнос. Подавляющее большинство автокредитных программ требует от заемщика внесения первоначального взноса от 10-20% от стоимости автомобиля. Чем он больше, тем ниже процентная ставка и общая сумма переплаты по кредиту. 

Как оформить автокредит?

Онлайн в банке

1. Выберите банк. Узнайте об условиях автокредитов у разных банков, обратив внимание на процентные ставки и требования к заемщикам.

2. Рассчитайте платежи. Для того чтобы сравнивать предложения, используйте калькулятор кредитов на сайтах банков. Сопоставляйте их по ежемесячным платежам и переплате. Этот инструмент также поможет вам определиться с комфортной суммой и сроком.

3. Подайте заявку. Когда вы выберете предложение, на сайте заполните онлайн-заявку, указав свои персональные данные: Ф.И.О., номер телефона, а также адреса регистрации и проживания.

4. Ожидайте ответа. После отправки заявки обработка данных произойдет в течение нескольких минут, и вы получите СМС с информацией о предварительном решении.

5. Посетите отделение банка. При положительном предварительном решении посетите ближайшее отделение банка с необходимыми документами для окончательного оформления кредита.

6. Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и графиком платежей. Если будут возникать вопросы, то задавайте их специалисту.

7. Получите кредит. В зависимости от условий программы денежные средства могут быть переведены продавцу (автосалон или дилер), либо на счет, к которому вам выдают дебетовую карту.

8. Отчитайтесь перед банком. В установленные сроки представьте в банк документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств, и подпишите соглашение о залоге.

Офлайн в банке

1. Выберите банк. Посетите отделения различных банков или ознакомьтесь с их предложениями онлайн, чтобы узнать об условиях автокредитования и выбрать наиболее подходящий вариант.

2. Посетите отделение. В офисе банка консультант предоставит вам информацию о кредитных программах, поможет с расчетом платежей и ответит на все ваши вопросы, помогая сделать выбор.

3. Заполните заявку. Представьте консультанту все необходимые документы, чтобы он мог оформить вашу заявку.

4. Ожидайте решения. Обработка заявки обычно занимает от одного до трех дней, в зависимости от политики кредитора.

5. Подпишите договор. После одобрения вам предложат ознакомиться с условиями договора и графиком платежей. Внимательно прочтите документы перед их подписанием.

6. Получите кредит. Кредитные средства будут перечислены автосалону или вам выдадут дебетовую карту с пополненным балансом.

7. Отчитайтесь о расходах. Согласно условиям договора, вам нужно представить в банк документы, подтверждающие целевое использование средств, и подписать соглашение о залоге.

В автосалоне

1. Выберите автосалон. Определитесь с автосалоном, предлагающим приобрести автомобиль в кредит. Уточните, какие банки сотрудничают с ним для предоставления автокредитов.

2. Посетите автосалон. Менеджер салона покажет в выборе транспортного средства, расскажет о технических характеристиках и комплектации.

3. Узнайте о кредитах. В автосалоне работает кредитный специалист, который предоставит информацию о доступных автокредитах и поможет вам определиться с выбором.

4. Подайте заявку. Предоставьте менеджеру необходимые документы, чтобы он мог оформить вашу заявку и отправить ее в выбранные банки.

5. Дождитесь решения. Обычно ответ от банков приходит в течение часа, и вы сможете выбрать предложение с лучшими условиями.

6. Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором и, при необходимости, внесите первоначальный взнос.

7. Получите кредит. После подписания договора средства будут перечислены автосалону, а вы сможете забрать ваш новый автомобиль.

Условия по автокредитам

• Сумма автокредита — от 50 000 до 10 000 000 рублей.

• Срок кредита — от 1 до 7 лет.

• Процентная ставка — от 16 до 30% годовых устанавливается индивидуально после рассмотрения заявки.

• Первоначальный взнос — от 10-20% от стоимости транспортного средства.

• Транспортное средство выступает в качестве обеспечения, поэтому на него устанавливается ограничение на отчуждение. Сведения передаются в реестр нотариата.

• При оформлении каско и личного страхования процентная ставка может снижаться.

Требования к клиентам

• Гражданство РФ.

• Постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка.

• Получить кредит можно с 18 лет, но по автокредитам банки часто устанавливают минимальный возраст — от 20-21 года. Максимальный возраст — не более 65-70 лет к концу срока договора.

• Для наемных работников и самозанятых требуется стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Необходимые документы

• Паспорт гражданина РФ.

• Дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.

• Справки о доходах с места работы или по форме банка.

• От пенсионеров запрашивают выписку о пенсионных выплатах. Заказать ее можно в ПФР или через портал Госуслуг.

• Если зарплата поступает в этот же банк, то справки о доходах могут не потребоваться.

• Заверенная работодателем трудовая книжка или контракт от 6 месяцев для подтверждения трудового стажа.

Способы получения

После того как заявка на автокредит одобрена и договор подписан, банк перечисляет средства на счет автосалона или дилера, у которого осуществляется покупка автомобиля. В случае приобретения транспортного средства у частного продавца сумма зачисляется на специальный счет, а клиенту выдается дебетовая карта. Затем заемщик должен в течение 30-50 дней представить банку ПТС и договор купли-продажи для подтверждения целевого расхода кредита.

Способы оплаты

Для погашения автокредитов лучше всего использовать сервисы кредитующего банка, так как в этом случае деньги зачисляются моментально и без комиссии. Для этого клиенту доступны: интернет-банкинг, мобильное приложение, банкоматы и кассы. В случае ограниченного доступа к банковским сервисам оплатить кредиты можно через другие финансовые учреждения или системы денежных переводов. В таком случае учтите комиссии и сроки транзакции до 3–5 дней. Согласно законодательству, заемщики имеют право на досрочное частичное или полное погашение без штрафов.

На что обратить внимание

• Сравнивайте ставки. Наиболее выгодные ставки часто связаны с наличием страхования, внесением первого взноса или участием в зарплатном проекте. Здесь важная полная стоимость кредита, так как низкая ставка не всегда показатель выгодного предложения. Именно ПСК учитывает дополнительные платежи и переплату.

• Читайте отзывы. Ознакомьтесь с мнениями других клиентов о качестве обслуживания в разных банках и автосалонах. Важно знать о наличии неочевидных дополнительных платежей или услуг.

• Выбирайте салон. Проверьте репутацию и опыт работы автосалона, в котором собираетесь приобретать автомобиль. Надежные дилеры предоставляют полный спектр услуг, включая сервис в период и после гарантии, и всю необходимую информацию о технических характеристиках машины.

• Пользуйтесь порталом Госуслуги. Для ускорения процесса подачи заявки и потенциального снижения ставки используйте авторизацию через Госуслуги при оформлении онлайн-заявки. За счет этого вы сможете автоматически заполнить поля.

• Рассчитывайте общие расходы. Включите в свой бюджет расходы на топливо, страховку, налоги, штрафы, обслуживание и ремонт на весь срок кредита. С помощью калькулятора определите долговую нагрузку, которая не должна превышать 30-40% вашего дохода, учитывая все активные кредиты.

Мнение редакции

Автокредиты в небольших банках представляют собой весьма привлекательную возможность для тех, кто ищет альтернативные варианты при покупке автомобиля. Несмотря на ограниченный ряд финансовых продуктов по сравнению с крупными банками, здесь часто предлагают конкурентоспособные ставки, благодаря чему клиент получает возможность выбрать оптимальные параметры кредита. Несмотря на отсутствие государственных программ льготного кредитования, небольшие банки стремятся привлечь клиентов персонализированными предложениями и высоким уровнем обслуживания.