Особенности автокредитования
Благодаря автокредитам, клиенты банков могут купить автомобиль, не накапливая долгими годами деньги. Причем по таким предложениям процент ниже, чем по потребительскому кредиту без обеспечения. Все дело в том, что купленное транспортное средство выступает залогом, а, значит, снижает риски для кредитора. Особенность такого вида кредитования заключается и в способе выдачи средств. Чаще всего одобренная сумма переводится автосалону. Реже встречается схема, когда деньги выдаются заемщику для покупки подержанного авто у частного лица. Однако в такой ситуации в банках требуют отчета о расходовании средств, так как кредит выдается на конкретные цели.
Если не хватает 600 000 рублей для покупки авто, то можно обратиться за автокредитом. Банки и автосалоны часто предлагают различные программы кредитования, включая специальные условия от производителей или государственную поддержку. На сайте любого кредитного учреждения есть онлайн-калькулятор, позволяющий заемщикам сделать предварительные расчеты и выбрать подходящее предложение. А также сегодня можно подать онлайн-заявку или же обратиться непосредственно в автосалон, где есть представитель банка. В зависимости от выбранного типа кредитования условия и требования будут отличаться, что позволяет потенциальным покупателям выбрать наиболее выгодный и удобный вариант финансирования.
Важно знать
-
Обязательное страхование. Кредиты на покупку автомобилей подразумевают залог купленного транспорта. Поэтому кредиторы часто требуют оформление не только обязательного страхования ОСАГО, но и каско. Это позволяет им снизить риски утраты залогового имущества. Если же клиент отказывается от полиса, то ставка возрастает.
-
Учет залога. Транспортное средство, приобретенное в кредит, не может быть использовано в качестве залога для других кредитов, сдано в аренду или продано без согласования с кредитором. Такие ограничения фиксируются в реестре нотариата и снимаются только после полного погашения долга.
-
Доступная сумма. В кредитах на покупку авто участвует залог, но, несмотря на это, доступная сумма будет зависеть не от стоимости залогового имущества, а от дохода заёмщика. Поэтому требуются справки для подтверждения официального заработка.
-
Господдержка. По автокредитам есть программа господдержки с субсидированием до 25%. По ее условиям можно приобрести автомобили отечественного производства. Для участия в программе требуется первоначальный взнос от 10%.
-
Цель получения средств. Полученные по автокредиту средства можно использовать только на цели, оговоренные договором, — покупка авто. В банках могут выставить жесткие требования к покупаемому автомобилю, так как он должен быть ликвидным. Потратить даже незначительную сумму на иные цели нельзя, так как будут сразу же применены меры: досрочное истребование всей суммы или значительное повышение процента.
Плюсы и минусы
- Большой период выплат. Заемщики могут выбирать срок кредитования до 5 лет и более, что позволяет значительно уменьшить ежемесячные выплаты. Это особенно удобно для семей с ограниченным бюджетом, так как длительный срок помогает распределить финансовую нагрузку более равномерно и снизить давление на семейный бюджет.
- Разнообразие предложений. Автокредиты доступны для различных категорий автомобилей: можно приобрести новую машину из салона, купить подержанную у частного лица или воспользоваться программой trade-in. Кроме того, есть господдержка, доступная определенным слоям населения, и позволяющая снизить стоимость покупки до 25%.
- Способ выдачи. Автокредит наличными не выдается, так как при его получении кредитор переводит одобренную сумму продавцу, будь то автосалон или дилер. Это облегчает процесс покупки и делает ее более безопасной для всех сторон. Клиенту не нужно думать о том, что снятие наличности нужно заказать, платить комиссии и заботиться о безопасной транспортировке средств до продавца.
- Наличие обеспечения. Автомобиль служит залогом, что избавляет заемщика от необходимости искать поручителей. Достаточно представить паспорт и документы, подтверждающие доход, что значительно упрощает и ускоряет процедуру кредитования. При этом за счет обеспечения условия более выгодные, чем по потребительскому кредиту.
- Большой пакет документов. Необходимо подтверждение дохода справками, а также могут потребоваться дополнительные документы для идентификации личности и подтверждения финансового положения заемщика. Для некоторых заемщиков это может оказаться непосильным из-за неофициального трудоустройства.
- Жесткие требования. Заемщикам с проблемами в кредитной истории может быть сложно получить одобрение, особенно на крупные суммы, даже если они могут предложить залог в виде приобретаемого автомобиля.
- Дополнительные условия и расходы. У заемщиков возрастает финансовая нагрузка из-за того, что машина требует регулярных затрат: топливо, ТО, страхование и прочее. Стоит также учесть требования банков относительно марки, модели и комплектации авто. Поэтому купить любую машину с автокредитом не получиться.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Выберите банк, чье предложение наиболее выгодно и соответствует вашим потребностям. Обратите внимание на проценты, сроки, наличие дополнительных платежей и требования к страхованию.
-
Сделайте расчеты. В онлайн-калькуляторе сделайте расчеты, чтобы определиться с комфортными параметрами будущего кредита.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав личные данные, мобильный телефон, сведения о доходах и занятости. Не забудьте дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения.В течение нескольких минут ваша заявка будет проверена и по ней банк вынесет предварительное решение, о котором вы узнаете по СМС и в личном кабинете.
-
Обратитесь в банк. Посетите отделение кредитной организации с требуемым пакетом документов. Сотрудник проведет проверку, и вам сообщат окончательный результат по заявке. В зависимости от политики банка время обработки может занять от нескольких минут до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Вам предложат ознакомиться с условиями договора и подписать его.
-
Получите кредит. Кредитные средства часто перечисляются на счет продавца. В некоторых случаях деньги переводятся на счет дебетовой карты, которую выдает кредитующий банк.
-
Отчитайтесь о расходах. После покупки автомобиля вам нужно будет представить банку ПТС и договор купли-продажи для подтверждения целевого использования кредитных средств. Также на этом этапе оформляется договор залога.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Сначала вам необходимо определиться с банком, в котором вы хотите оформить автокредит. Обращайте внимание на условия предложений, требования к заемщикам и залогу.
-
Обратитесь в отделение. Посетите выбранное отделение с полным пакетом необходимых документов. Сотрудник проведет консультацию, рассчитает возможные условия кредита и поможет вам выбрать наиболее подходящую программу.
-
Подайте заявку. На основании представленных документов и данных, полученных в ходе устного опроса, сотрудник заполнит анкету. Проверьте ее перед подписанием.
-
Дождитесь решения. Ожидание решения может занять от нескольких часов до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Вам предложат ознакомиться с условиями договора и подписать его.
-
Получите кредит. В зависимости от условий договора одобренная сумма переводится продавцу или выдается заемщику на счет карты, которая выпускается кредитующим банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Вам необходимо будет использовать кредитные средства строго по назначению — для покупки автомобиля. В течение 30-50 дней нужно представить кредитору ПТС и договор купли-продажи. На этом же этапе заключается договор залога.
В автосалоне
-
Выберите салон. Узнайте, какие автосалоны работают в вашем регионе, оцените их репутацию, ассортимент предлагаемых автомобилей и отзывы покупателей.
-
Выберите автомобиль. Вместе с сотрудником салона определитесь с автомобилем, который соответствует вашим требованиям. Убедитесь, что выбранная модель доступна в кредит по приемлемым условиям.
-
Узнайте об условиях. Обсудите с сотрудником доступные кредитные программы от банков-партнеров. Важно уточнить ставки, сроки, требования к первоначальному взносу и страховке. Попросите сделать предварительный расчет ежемесячных платежей.
-
Подайте заявку в банк. Через представителя банка заполните анкету, указав личные данные, информацию о доходах и другие требуемые сведения.
-
Дождитесь решения. Банки-партнеры салона часто принимают решение по кредиту достаточно быстро — в течение часа. Вы получите предложения от нескольких кредитных организаций, что позволит выбрать наиболее выгодный вариант.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. Вы должны полностью понимать ответственность сторон и обязанности.
-
Получите автомобиль. После подписания договора банк перечислит средства салону, а вы сможете забрать ваш новый автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Максимальная сумма зависит от программы банка и дохода заемщика, возможно предоставление кредита до 10 000 000 рублей.
-
Срок кредитования — от 1 до 7 лет, выбор срока зависит от способности заемщика вносить ежемесячные платежи.
-
Процент устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых. Размер ставки определяется на основе кредитной истории заёмщика, наличия страховок, размера первоначального взноса и других факторов.
-
Приобретаемый автомобиль служит залогом, ограничивая возможность его продажи или дарения без согласия кредитора.
Требования к клиентам
-
Российское гражданство.
-
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Возраст заёмщика — в среднем от 18 до 70 лет, но в большинстве случаев банки начинают кредитовать заемщиков от 21 года.
-
Требуется наличие стажа работы — не менее трех месяцев на последнем месте работы и общий трудовой стаж — не менее года.
-
Необходимо официальное трудоустройство и подтверждение стабильного дохода для обеспечения кредитных обязательств.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина Российской Федерации.
-
Дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Необходимо представить справку о доходах по форме банка или от работодателя (ранее, 2-НДФЛ). Для пенсионеров требуется представить справку о начислении пенсии от ПФР.
-
Заверенная копия трудовой книжки или договор о найме (контракт) сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
После одобрения кредитной заявки банк перечисляет средства либо непосредственно на счет автосалона, где клиент планирует приобрести автомобиль, либо на счет заемщика. Во втором случае кредитор требует предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита. При этому клиенту отводится короткий срок на совершение покупки транспортного средства, часто не превышающий 30-50 дней. В связи с такой особенностью и из-за потребности контролировать расходные операции автокредит наличными не выдается.
Способы оплаты
Погасить автокредит можно разными способами, но при их выборе нужно учесть наличие комиссии и срок транзакции. От этого зависит переплата и образование просрочки. Бесплатные способы: через онлайн-сервисы кредитующего банка или его кассу. Есть также возможность провести погашение по реквизитам из договора, но услуга часто платная, а срок зачисления средств — до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Узнайте о расходах. Уточняйте, какие дополнительные требования предъявляют банки и страховые компании. Они могут устанавливать критерии к марке и комплектации, а также к наличию сигнализации, которую должен установить клиент. Вс это ограничивает выбор и приводит к дополнительным расходам.
-
Выберите предложение. Узнайте о сезонных распродажах или специальных предложениях, которые могут существенно снизить стоимость покупки. В зависимости от ваших приоритетов, можно выбирать между кредитами, предоставляемыми непосредственно в автосалоне или через банк.
-
Делайте расчеты. Используйте калькулятор на сайте банка для предварительного расчета, чтобы определиться с размером ежемесячного платежа и переплатой. Учтите, что ежемесячный платеж не должен превышать половины вашего бюджета.
-
Узнайте о доступных моделях. Проверяйте, поддерживает ли банковская программа покупку автомобилей, которые вас интересуют. Это может относиться как к марке, модели, так и к году выпуска и комплектации.
-
Читайте условия договора. Внимательно читайте все пункты договора, не ограничиваясь рекламной информацией, чтобы избежать скрытых комиссий и точно понимать свои обязательства.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Изучайте отзывы о банке и его кредитных продуктах, чтобы получить представление о качестве обслуживания и наличии возможных скрытых платежей.
Мнение редакции
Автокредиты на 600 000 рублей представляют собой удобный финансовый инструмент для покупки автомобиля, когда собственных средств недостаточно. При его выборе важно обращать внимание на условия, включая ставки, сроки и требования к страхованию, которые могут значительно повлиять на итоговую стоимость. Также необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с обслуживанием транспорта, что повышает ежемесячную финансовую нагрузку. Оценивать предложения следует исходя из собственных финансовых возможностей и потребностей, чтобы выбор автокредита стал максимально выгодным и комфортным решением.
Часто задаваемые вопросы
Чаще всего по кредитам применяют два вида платежей:
-
Дифференцированный. Характеризуется уменьшением ежемесячной суммы платежа к концу срока. В начале периода большая часть направляется на погашение процентов, а основной долг делится равными долями по месяцам. Когда основной долг уменьшается, то снижается общая сумма ежемесячного платежа.
-
Аннуитетный. Подразумевает внесение равной суммы в течение всего периода кредитования. В начальный период большая часть идет на покрытие процентов, а меньшая — на погашение основного долга. Со временем процентная часть уменьшается, и больше средств идет на погашение основной суммы долга. Это важно для тех, кто планирует досрочное погашение, так как наибольшая выгода от такого действия достигается в начале срока.
-
Для получения автокредита водительские права не всегда являются обязательным документом. В большинстве случаев банки не требуют их наличия, так как по закону владельцем авто может быть человек без водительского удостоверения. Однако, если вы планируете воспользоваться государственной программой льготного автокредитования, наличие такого документа становится обязательным условием.
При просрочке платежей по автокредиту банк начинает начислять неустойку до 20% годовых. Если просрочка затягивается, кредитор имеет право обратиться в суд за взысканием долга, что может привести к аресту счетов и имущества заемщика, а также негативно отразиться на его кредитной истории. По закону изъятие заложенного имущества возможно только после получения судебного решения. В таком случае в дополнение к основному долгу и штрафам с заемщика будет истребована госпошлина и расходы на юриста.
В случае финансовых трудностей, таких как снижение доходов или серьезное заболевание, заемщику следует сразу же связаться с банком. В таких обстоятельствах банк может предложить реструктуризацию долга или предоставить кредитные каникулы, что поможет временно снизить финансовую нагрузку и избежать более серьезных последствий, связанных с долгом.