Особенности автокредитования
Автокредиты — это популярный способ финансирования покупки автомобилей, который делает возможным приобретение транспортного средства без необходимости сразу выплачивать полную стоимость. Такая схема позволяет распределить финансовую нагрузку на длительный период, делая покупку более доступной для широкого круга потребителей. Важной особенностью автокредитования является то, что купленная машина служит обеспечением кредита, что упрощает процесс получения финансирования, поскольку не требуется искать поручителей или другое имущество для обеспечения.
Автокредит на 6 000 000 рублей обычно требуется для покупки автомобилей бизнес-класса или премиум-сегмента. Банки предлагают различные программы: можно подать заявку в банк, через автодилера или в автосалоне. У предложений есть свои отличия по доступным маркам машин, суммам, процентам и прочим условиям. В автосалоне или у дилера покупку с кредитом можно оформить в день обращения, а если подавать заявку в банк, то решение может приниматься до 2-3 дней. Однако в кредитных организациях больше вероятность заключить договор по низкой ставке, так как проверки более тщательные. Но в любом случае важную роль играет размер официального дохода и хорошая кредитная история.
Важно знать
-
Доступная сумма. Получить кредит на 6 000 000 рублей можно только при подтверждении доходов справками. При этом его размер должен быть достаточным для внесения ежемесячных платежей в длительном периоде.
-
Отсутствие льгот. Льготные кредиты с государственной поддержкой доступны только до 2 000 000 рублей. Для покупки автомобилей премиум-сегмента такие программы неприменимы.
-
Заемщик и владелец ТС. Единственным владельцем транспортного средства должен быть заемщик. Это требование направлено на минимизацию юридических рисков и споров по поводу прав собственности, что упрощает процесс решения возможных финансовых проблем.
-
ПТС у заемщика. Несмотря на то что автомобиль является залогом по кредиту, ПТС остается у заемщика. Сегодня нет необходимости оставлять документ в банке, так как в ГИБДД выдается электронный ПТС, а ограничения на залог фиксируются в реестре нотариата. Всё это упрощает процедуру и делает контроль за залогом более прозрачным и тщательным.
-
Онлайн-оформление. Заемщики могут подать онлайн-заявку на автокредит, что позволяет получить предварительное решение. Однако банку требуются оригиналы документов, чтобы окончательно решить вопрос о заявке. Поэтому клиенту потребуется посетить его отделение, где и будет подписан договор.
-
Цель кредита. Автокредит не выдается на любые цели, а предоставляется строго на покупку автомобиля. Если клиент не подтверждает целевое использование средств, то это приведет к увеличению процентной ставки до уровня потребительского кредита без обеспечения или к требованию досрочно вернуть всю сумму.
Плюсы и минусы
- Доступ к премиальным автомобилям. Автокредит на 6 000 000 рублей позволяет приобрести автомобиль повышенного класса без необходимости долго копить деньги с зарплаты. Поэтому можно сразу же купить машину, отвечающую всем требованиям и предпочтениям.
- Выбор программ. По кредитам на покупку авто предоставляется выбор по способу оформления и условиям предложений. У банков и автосалонов есть программы для покупки новых или подержанных автомобилей, Trade-In, обратный выкуп и прочее. Обратиться за кредитом можно как в банк, так и в автосалон. На финансовом рынке можно найти предложение, соответствующее условиям и требованиям заёмщика.
- Распределение платежа. Кредиты позволяют распределить общую стоимость автомобиля на длительный период, до 5 лет и более. Поэтому погашение долга становится более комфортным, что снижает финансовую нагрузку на заёмщика.
- Низкие ставки. Взять кредит на машину с ее последующим залогом выгоднее, чем оформлять потребкредит. По таким программам ставка ниже, не нужно искать залоговое имущество или поручителей для обеспечения.
- Условия страхования. В банке могут потребовать оформить каско и дополнительное страхование жизни или здоровья заёмщика. В кредитах такие виды страхования необязательны, но отказ от них приводит к повышенному проценту.
- Ограничения на залог. Автокредит предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. До полного погашения долга такое имущество нельзя продать, подарить, представить его в качестве обеспечения по другим договорам, а также сдать в аренду. Информация фиксируется в реестре нотариата и видна госорганам, а также другим финансовым организациям.
- Длительное одобрение. При больших суммах займа одобрение заявки может занимать до недели. Это неудобно, если вам нужно срочно приобрести транспортное средство.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Узнайте о предложениях разных банков, обращая внимание на проценты, суммы, сроки и требования.
-
Сделайте расчеты. В калькуляторе кредитора сделайте предварительные расчеты. Это поможет вам определиться с комфортными условиями, увидеть ежемесячный платеж, переплату.
-
Подайте заявку. На сайте или в мобильном приложении банка заполните заявку, указав в ней все требуемые данные: ФИО, контакты, место проживания. Можно ускорить процесс, воспользовавшись авторизацией через портал Госуслуги.
-
Дождитесь решения. Ваша заявка будет проверена банком в течение нескольких минут, а предварительное решение вам придет по СМС или в личном кабинете кредитора.
-
Обратитесь в банк. Посетите банковское отделение с требуемым пакетом документов. Окончательная проверка может занять от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с договором и подпишите его. Если у вас есть вопросы, то задавайте их сотруднику до того, как поставите подпись.
-
Получите кредит. Кредит наличными не выдается, а одобренная сумма переводится автосалону или на счет дебетовой карты, выданной клиенту банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Если деньги выдавались на карту, то нужно в течение 30-50 дней отчитаться за их целевой расход. В это же время заемщик подписывает договор залога.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Вы можете сравнить автокредитные программы онлайн или лично посетить несколько банковских отделений, где проконсультироваться по доступным предложениям.
-
Обратитесь в отделение. С менеджером обсудите доступные предложения по автокредитам, попросите его сделать несколько расчетов, чтобы вы могли определиться с лучшим вариантом.
-
Подайте заявку. Предоставьте все необходимые документы, чтобы сотрудник заполнил от вашего имени заявление на кредит. Проверьте информацию в заявке, перед тем как подписывать ее.
-
Дождитесь решения. Заявка рассматривается банками от получаса до 2-3 дней, в зависимости от их внутренней политики.
-
Подпишите договор. Банк предоставит вам договор, с которым нужно внимательно ознакомиться и подписать.
-
Получите кредит. Получить кредит можно на карту, которую выпускает кредитующий банк. В таком случае потребуется в короткие сроки отчитаться за их целевое использование. Есть также программы, по которым кредитные организации переводят одобренную сумму автосалону (продавцу).
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Сперва узнайте, какие автосалоны вашего города предоставляют возможность купить транспортное средство с кредитом до 6 000 000 рублей. Уточните их модельный ряд, банки-партнеры, условия программ, а также узнайте об их репутации.
-
Обратитесь в автосалон. В автосалоне менеджер поможет выбрать подходящую машину с учетом ваших потребностей и возможностей.
-
Подайте заявку. В автосалоне есть кредитный специалист, который проконсультирует вас по автокредитам, расскажет об условиях разных банков, сделает предварительные расчеты. А также он заполнить заявление и направит его в несколько кредитных организаций.
-
Дождитесь решения. Банки-партнеры рассматривают заявки в течение одного часа. Вы можете получить как одно, так и несколько предложений, что позволит выбрать лучший вариант.
-
Подпишите договор. Внимательно прочтите все условия договора и подпишите его.
-
Получите кредит. Кредит наличными не выдается, а одобренная сумма переводится банком на счет автосалона, после чего вы можете забрать свою новую машину.
Условия по автокредитам
-
Сумма автокредита — от 50 000 до 10 000 000 рублей.
-
Срок кредитования — от 1 до 7 лет. Может выбираться заемщиком самостоятельно с учетом размера ежемесячного платежа.
-
Процентная ставка устанавливается для каждого клиента индивидуально — от 16 до 30% годовых. Она зависит от кредитной истории, наличия страховок, размера первоначального взноса и других условий.
-
Часто требуется первоначальный взнос — от 10 до 20%.
-
В залог идет приобретаемое транспортное средство, поэтому требуется в короткие сроки (до 30-50 дней) отчитаться перед банком за целевой расход средств.
-
Отказ от каско и полиса страхования жизни и здоровья заемщика может привести к увеличению процента.
Требования к клиентам
-
Гражданство РФ.
-
Регистрация постоянная в регионе присутствия банка.
-
Минимальный возраст заемщика — 18 лет. Однако в банках чаще всего автокредиты доступны с 21 года. Максимальный возраст — до 70-80 лет (устанавливается на конец срока договора).
-
Требуется официальное трудоустройство, а также стаж на последнем месте работы — не менее 3-4 месяцев, а общий трудовой стаж — от года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ.
-
Второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Требуются справки о доходах по форме банка или с места работы. Пенсионерам необходимо предоставить справки о пенсионных выплатах, которые также можно заказать через портал Госуслуги. Если зарплата поступает через кредитующий банк, такие документы могут не потребоваться.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контракт, действующий не менее 6 месяцев.
Способы получения
Автокредит обычно выдается на счет продавца автомобиля, а также получить кредит можно на счет карты, которую выдает кредитор. Во втором случае заемщик обязан представить банку доказательства целевого использования средств, то есть предъявить в течение 30-50 дней ПТС или договор купли-продажи автомобиля. Несоблюдение этого требования приведет к увеличению процентов или требованию досрочно вернуть всю сумму.
Способы оплаты
При погашении автокредитов нужно учитывать наличие комиссий и сроки транзакции, чтобы не допустить просрочки. Бесплатные и мгновенные способы доступны у кредитующего банка через его кассы, банкоматы, терминалы или онлайн-сервисы. В качестве альтернативы клиенты могут воспользоваться услугами сторонних банков или платежных сервисов, где деньги переводятся по реквизитам из договора. Однако стоит учесть комиссию и срок зачисления перевода до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Сравните предложения. Узнайте об условиях кредитования у различных кредитных организаций. Уточните ставку, срок, доступную сумму, первоначальный взнос, а также требования к заемщику и залогу. Это позволит выбрать наиболее выгодный вариант.
-
Рассчитайте платеж. Используйте онлайн-калькулятор для определения размера ежемесячного платежа. Убедитесь, что он не превышает 30% вашего дохода, чтобы избежать финансовых трудностей после покупки автомобиля.
-
Уточните требования к страхованию. Каско может снизить вашу процентную ставку и защитить от ущерба или угона, что важно при длительном кредитовании на крупную сумму. Однако стоит уточнить список аккредитованных страховщиков, их тарифы и платеж по полису.
-
Уточните требования к залогу. Удостоверьтесь, что автомобиль, который будет в залоге, соответствует требованиям банка. Кредитные организации принимают только ликвидное имущество, поэтому они выставляют требования к маркам, моделям, году выпуска, техническому состоянию.
-
Рассмотрите разные варианты. Получить автокредит можно как в банке, так и в автосалоне. Узнайте об условиях разных организаций, а также обратите внимание на сезонные скидки и акции от салонов и дилеров.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Прочитайте отзывы о банке и автосалоне, чтобы оценить их репутацию и качество обслуживания. Это поможет избежать неприятных ситуаций и скрытых комиссий при оформлении автокредита.
Мнение редакции
С автокредитом на 6 000 000 рублей есть возможность приобрести автомобиль повышенного класса, без длительного периода накоплений. При этом важно реально оценить свои финансовые возможности, так как от этого зависит не только доступная сумма, но и риск выйти на просрочку. Кроме того, при выборе предложения учтите проценты, требования к залогу и наличие дополнительных условий, таких как первоначальный взнос и страхование. Вам также нужно понимать, что ежемесячные платежи — не единственные расходы по автокредиту. Вам нужно содержать машину, проходить регулярное ТО, платить налоги и прочее. Ответственный подход позволит избежать финансовых трудностей и максимально комфортно наслаждаться покупкой.
Часто задаваемые вопросы
Получить автокредит часто бывает проще, поскольку сам приобретаемый автомобиль служит обеспечением, снижая риск для банка и упрощая процесс одобрения заявки. Однако также потребуется представить кредитору справки о доходах и иметь хорошую кредитную историю. В случае потребительских кредитов, проценты обычно выше, а для крупных сумм потребуется залог, например, в виде недвижимости.
Важно сравнивать кредитные предложения различных кредитных учреждений, используя их калькуляторы для предварительных расчетов. Перед тем как подписывать договор, внимательно читайте его, чтобы исключить недопонимания по условиям кредитования.
Для новых автомобилей рекомендуется обращаться в банки, которые работают напрямую с автопроизводителями или автосалонами. В основном по таким партнерским программам проценты ниже, а также есть акции для покупателей.
Если вы заинтересованы в приобретении подержанного автомобиля, стоит рассмотреть предложения от разных финансовых учреждений, в том числе от вашего зарплатного банка или в котором вы ранее уже брали кредиты. Они могут предложить более выгодные условия на основе уже установленной кредитной истории. Процентные ставки могут быть снижены за счет предоставления справок с места работы, страховок и внесения существенного первоначального взноса. Все это уменьшает риски для кредитора и делает предложение более привлекательным для заемщика.
Рефинансирование автокредита позволяет заменить ваш текущий договор на новый с более выгодными условиями, такими как сниженная ставка или уменьшенный размер ежемесячных платежей. Эта опция становится особенно актуальной, если на рынке появляются предложения с более привлекательными условиями, чем у вашего текущего кредита. Важно оценивать потенциальную экономию, чтобы получить выгоду от нового сотрудничества.
При рефинансировании следует обратить внимание на необходимость перерегистрации залогового автомобиля на нового кредитора. Этот процесс требует времени, но, как правило, он проходит быстро и позволяет заемщику воспользоваться лучшими условиями. Процедура включает подачу заявки и необходимых документов в выбранный банк, получение одобрения и подписание нового договора. После этого новый кредитор выплачивает оставшуюся сумму за вас и оформляет залог на себя.