Особенности автокредитования
Автокредиты стали популярным способом приобретения автомобилей для многих россиян, предоставляя возможность купить машину сразу, не откладывая средства на полную стоимость. Это целевой тип кредита, где полученные средства могут быть использованы исключительно на покупку транспортного средства. Такие предложения включают в себя элемент залога — приобретаемый автомобиль автоматически становится обеспечением, что исключает необходимость искать поручителей. Важно учитывать, что доступная сумма зависит от размера подтвержденного дохода заемщика, что является обязательным условием банков. Поэтому если вы решите взять такой кредит по одному паспорту, то на большие суммы рассчитывать не стоит.
Конкретно автокредит в размере 900 000 рублей зачастую интересен тем, кто ищет автомобиль среднего класса с доплатой кредитными средствами или качественную подержанную машину без первоначального взноса. Такая сумма позволяет обеспечить достойный выбор моделей. Современные банки предлагают возможность подачи заявки онлайн, что делает процесс удобным и быстрым. Можно также обратиться непосредственно в автосалон, так как такие организации сотрудничают с несколькими банками-партнерами. Наличие различных вариантов кредитования дает возможность выбрать наиболее подходящее предложение в зависимости от личных предпочтений клиента.
Важно знать
-
Заемщик и владелец ТС. Банки требуют, чтобы заемщик был непосредственным владельцем кредитуемого автомобиля. Это обусловлено желанием обеспечить прозрачность сделки и предотвратить использование авто в других финансовых операциях без ведома кредитора.
-
Учет залога. Покупаемый по кредиту автомобиль предоставляется банку в залог, что влечет за собой определенные ограничения: транспортное средство не может быть продано, сдано в аренду или использовано в качестве обеспечения для других кредитов до полного погашения долга. Такие условия фиксируются в договоре и реестре нотариата.
-
Доступная сумма кредита. Размер доступной суммы определяется исходя из платежеспособности заемщика, а не из стоимости автомобиля. Заемщику нужно представить справки о доходах и оценить свои финансовые возможности, учитывая текущие и ожидаемые расходы, чтобы избежать трудностей с ежемесячными выплатами.
-
Цель получения средств. Автокредит является целевым, поэтому кредитные средства можно использовать исключительно для приобретения транспортного средства. Причем заемщику, который покупает машину у физического лица, нужно в короткие сроки отчитаться перед банком о целевом расходе кредита.
Плюсы и минусы
- Низкие процентные ставки. Благодаря тому, что купленный автомобиль служит залогом для банка, процентные ставки по автокредитам ниже, чем по необеспеченным потребительским. Поэтому кредиты на покупку авто часто обходятся дешевле клиенту.
- Быстрая покупка. Автокредит позволяет купить машину уже сегодня, без необходимости длительного накопления средств. Это особенно актуально при срочной необходимости в транспортном средстве.
- Гибкость условий финансирования. Многие банки и кредитные учреждения предлагают различные программы автокредитования: без первоначального взноса или с ним, с господдержкой на покупку отечественного авто, для приобретения нового транспортного средства с салона или подержанного у физического лица.
- Доступ к дополнительным скидкам и акциям. При оформлении автокредита через дилерские центры покупатели часто могут воспользоваться дополнительными скидками и акциями, которые недоступны при других формах. Это позволяет дополнительно сэкономить на стоимости автомобиля, например, получить в подарок комплект зимних или летних шин, скидку на модели прошлого года и прочее.
- Дополнительные расходы. В кредитах на покупку авто нужно учесть дополнительные расходы, а это не только ежемесячный платеж и проценты по договору. Заемщик будет сталкиваться с необходимостью страховать свое авто, делать ремонт, покупать топливо, проходить ТО и прочее. Учитывая длительность срока договора, такие платежи могут стать обременительными для бюджета.
- Финансовый риск. В случае финансовых трудностей у заёмщика существует риск потери автомобиля, если он не сможет справиться с ежемесячными платежами. Это приведет к ухудшению кредитной истории, а при длительных просрочках — к решению изъятия залога по суду.
- Долгосрочная финансовая нагрузка. Автокредит представляет собой долгосрочное финансовое обязательство, которое может оказывать давление на бюджет заемщика в течение нескольких лет, особенно если доходы нестабильны.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, чьи условия соответствуют вашим требованиям. Для поиска подходящего предложения можно использовать интернет или мобильные приложения банков.
-
Сделайте расчеты. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте банка для расчета ежемесячных платежей и общей стоимости кредита. Это поможет вам определить наиболее комфортные параметры.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав Ф.И.О., контактный телефон, информацию о вашем доходе и занятости. Обязательно дайте согласие на обработку персональных данных. Используя сервис Госуслуги, вы можете ускорить заполнение анкеты.
-
Дождитесь решения. Банк произведет проверку представленной вами информации и вынесет предварительное решение. О результате вы будете уведомлены через СМС или электронную почту.
-
Обратитесь в банк. Для окончательного утверждения заявки вам потребуется посетить отделение банка с полным пакетом документов. Решение может приниматься от нескольких минут до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно прочтите договор и подпишите его. Вы должны полностью понимать свои обязанности и ответственность.
-
Получите кредит. Одобренная сумма будет переведена продавцу (салону). Есть также вариант, когда деньги выдаются на счет дебетовой карты, выданной кредитующим банком.
-
Отчитайтесь о расходах. После покупки автомобиля необходимо предоставить банку ПТС и договор купли-продажи, что подтверждает целевое использование средств. На этом этапе также оформляется договор залога.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Прежде всего ознакомьтесь с условиями кредитов различных банков. Уточните, какая применяется ставка, нужен ли первоначальный взнос, предъявляемые требования к заемщику и залогу.
-
Обратитесь в отделение. Посетите выбранное отделение банка, взяв с собой необходимые документы. Сотрудник проконсультирует вас по кредитам, сделает предварительный расчет и поможет подобрать подходящую программу.
-
Подайте заявку. Сотрудник заполнит заявку на основании представленных вами документов и информации, полученных во время консультации. Проверьте, чтобы все данные были введены корректно.
-
Дождитесь решения. Ожидание решения может занять от нескольких часов до 2-3 дней. Время обработки зависит от политики банка.
-
Подпишите договор. После одобрения вам предложат ознакомиться с условиями договора. Важно внимательно прочитать все пункты соглашения перед подписанием.
-
Получите кредит. Денежные средства переводятся продавцу в одобренной сумме или же выдаются клиенту на счет дебетовой карты, которую выдает кредитующий банк.
-
Отчитайтесь о расходах. После покупки автомобиля вам необходимо предоставить банку ПТС и договор купли-продажи для подтверждения целевого использования кредитных средств. Также будет заключен договор залога.
В автосалоне
-
Выберите банк. Определитесь с автосалоном, в котором вы хотите купить машину в кредит. Узнайте его репутацию, с какими банками он сотрудничает и на каких условиях кредитует.
-
Обратитесь в автосалон. В автосалоне менеджер поможет вам выбрать автомобиль и расскажет об условиях кредитных предложений.
-
Подайте заявку. Кредитный специалист, который работает в салоне, заполнит единую заявку и направит ее в банки-партнеры.
-
Дождитесь решения. Процесс рассмотрения заявки может занять от нескольких часов до нескольких дней. Вам могут предложить несколько предложений или одно, в зависимости от того, какие организации одобрят вашу заявку.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором и подпишите его.
-
Получите кредит. Кредитные средства будут перечислены непосредственно автосалону, а вы заберете свой автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Максимальная сумма автокредита — 10 000 000 рублей. Ее размер зависит от кредитной истории, доходов и иных факторов.
-
Срок кредита — от 1 до 7 лет.
-
Автокредит можно получить со ставкой — от 16 до 30% годовых. Ее размер определяется на основе кредитной истории заемщика, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Приобретаемый автомобиль служит залогом, ограничивая возможность его продажи или дарения без согласия кредитора.
-
По закону при покупке машины обязательно требуется оформление полиса ОСАГО, а вот каско оформляется на добровольной основе. Однако при отказе от последнего банк увеличит процент по кредиту.
Требования к клиентам
-
Гражданство РФ.
-
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Возраст заемщика — от 18 до 70 лет.
-
Наличие стажа работы — не менее трех месяцев на последнем месте и общий трудовой стаж — не менее года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина России.
-
Дополнительные документы на выбор заёмщика: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Клиенту нужно подтвердить свой доход справками с места работы (ранее, 2-НДФЛ) или по форме банка. От пенсионеров потребуются справки о выплате пенсии с ПФР, которые также можно заказать через Госуслуги.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контракт сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
После одобрения кредитной заявки банк перечисляет средства непосредственно на счет автосалона, где клиент планирует купить автомобиль. Есть также вариант, когда деньги переводятся на карту заёмщика, выданную кредитором. Однако в таком случае требуется отчет за целевое использование кредита в течение 30-50 дней. В связи с такой особенностью кредит наличными не выдается, чтобы кредитное учреждение могло быстро отследить расход средств.
Способы оплаты
Погасить автокредит можно различными способами, и выбор метода следует делать с учетом потенциальных комиссий и времени транзакции. Это позволит избежать лишних переплат и риска просрочек. Бесплатные варианты включают оплату через онлайн-сервисы кредитующего банка или непосредственно в его кассе. Также можно погашать кредит по банковским реквизитам, указанным в договоре, однако такой способ часто платный, а срок транзакции — до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Изучите дополнительные расходы. При подаче заявки на автокредит нужно уточнить у кредитной организации требования к кредитному автомобилю: марка, модель, комплектация, год выпуска и прочее. Если будет оформляться каско, то также требования нужно уточнять у страховой компании.
-
Выбор предложения. Исследуйте рынок на предмет сезонных распродаж и акций, которые могут существенно снизить стоимость транспортного средства. Рассмотрите различные кредитные программы, предлагаемые как в автосалонах, так и непосредственно банками. Они могут отличаться ставками, сроками рассмотрения заявок, требованиями и дополнительными условиями.
-
Делайте расчеты. Используйте калькуляторы кредиторов для расчета размера ежемесячного платежа и общей переплаты. По этим параметрам вы сможете рассчитать долговую нагрузку на свой бюджет и оформить кредит на комфортных условиях.
-
Узнайте о доступных моделях. Проверьте, поддерживает ли выбранная кредитная программа интересующие вас автомобили, включая марку, модель, год выпуска и комплектацию.
-
Определите общие расходы. Рассчитайте полную стоимость владения автомобилем, включая ежемесячные платежи, страховку, транспортный налог, ремонт и затраты на топливо. Это поможет вам оценить целесообразность покупки до визита в банк или автосалон.
-
Читайте условия договора. Внимательно читайте все пункты договора, чтобы избежать скрытых комиссий и понять свои обязательства. Помните, что по закону кредитор обязан представить на первой странице ПСК (полную стоимость кредита). Он позволит вам выявить скрытые платежи и узнать сумму переплаты за весь срок.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Читайте отзывы о кредитных продуктах банка и качестве его обслуживания, что может помочь выявить скрытые платежи и проблемы при сотрудничестве с кредитором.
Мнение редакции
Автокредиты на 900 000 рублей представляют собой эффективный инструмент для приобретения автомобиля, позволяя избежать длительного накопления средств. Важно внимательно ознакомиться с условиями, выбрать банк с выгодными предложениями, а также учитывать все дополнительные расходы после получения кредита. Если рассматривается покупка авто отечественного производителя, то стоит также рассмотреть кредит с господдержкой. По нему есть возможность получить скидку до 25%. Оформление заявки можно провести как в отделении банка, так и в автосалоне, что делает процесс удобным и быстрым. Ответственное отношение к выбору кредитной программы и расчету всех затрат позволит минимизировать финансовые риски.
Часто задаваемые вопросы
Автокредиты обычно предлагают более низкие проценты, так как автомобиль служит залогом, снижая риски для кредитора. Однако стоит учитывать дополнительные расходы на страхование, которые могут увеличить общую переплату. Причем отказ от полиса приведет к повышению ставки.
Потребительский кредит обеспечивает большую гибкость, позволяя приобрести автомобиль в любом месте без ограничений, связанных с залогом. Если вы найдете выгодное предложение вне автосалонов или хотите купить транспортное средство у частного лица, то стоит рассмотреть такой вариант кредита.
Если вы планируете обменять машину по системе Trade-In, то в таком случае не потребуется первоначальный взнос. Однако стоит учесть, что ваша машина будет оценена с занижением. В зависимости от ваших личных обстоятельств и финансовых возможностей каждый из этих вариантов может быть подходящим.
Автокредиты не предназначены для покупки автомобилей, которые будут использоваться в коммерческих целях. Это связано с тем, что банки требуют от заемщика поддерживать машину в хорошем состоянии для сохранения рыночной стоимости. Коммерческое использование, такое как работа в такси, ускоряет износ агрегатов и значительно снижает стоимость имущества.
Кроме того, владельцы транспортных средств обязаны оформлять полис ОСАГО, в котором ставится отметка: "Не используется в такси". В случае ДТП, если выяснится, что автомобиль использовался в качестве такси, страховщик откажет в выплатах. Хотя банк и страховая компания не могут постоянно отслеживать коммерческое использование транспорта, такие факты могут вскрыться при ДТП или выявлении незаконной предпринимательской деятельности.
Страхование при залоговом кредитовании, за исключением ипотеки, не является обязательным по закону. Однако при оформлении автокредита наличие страховки может значительно улучшить условия. Банки часто предлагают более низкие ставки, если оформлен полис на залог, так как это снижает их риски в случае угона или повреждения автомобиля. Для заемщиков страхование также обеспечивает дополнительную уверенность, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств основная финансовая нагрузка ложится на страховую компанию. С января 2024 года можно отказаться от полиса страхования в течение первых 30 дней с возвратом уплаченной премии, если страховой случай не наступил.