Особенности автокредитования

Автокредит — это вид целевого кредита, предоставляемого банком исключительно на покупку автомобиля. В этом случае купленное транспортное средство остаётся в залоге у банка до полного погашения долга, что ограничивает возможность продажи или обмена машины без предварительного согласия банка. При нарушении условий договора, например, при систематических задержках платежей, банк имеет право конфисковать автомобиль и продать его для погашения задолженности. Обычно сумма кредита перечисляется напрямую продавцу, что исключает риск нецелевого использования средств. Это делает автозайм привлекательным и безопасным как для банков, так и для покупателей, которые стремятся купить новый автомобиль.

Государственная программа льготного автокредитования, запущенная в 2018 году, представляет собой меру поддержки отечественного автопрома, способствуя покупке автомобилей российской сборки. Программа предоставляет значительные скидки на первоначальный взнос — до 25% для жителей Дальневосточного региона (Забайкальский край, Приморский край, Хабаровский край, Еврейская автономная область, Чукотский автономный округ) и до 20% для остальных граждан России. Скидка предоставляется не в виде наличных средств, а через прямые субсидии банку-кредитору, что упрощает процесс приобретения авто для покупателя. Программа особенно актуальна для тех, кто приобретает свой первый автомобиль или ищет экономичный вариант для освоения навыков вождения. Эта инициатива не только помогает россиянам стать владельцами нового авто, но и стимулирует спрос на продукцию отечественного автопрома, поддерживая таким образом национальную экономику.

Важно знать

• Большое число категорий заемщиков. Купить в кредит автомобиль по льготным условиям может широкий круг заемщиков, включая родителей детей до 18 лет, покупателей своего первого автомобиля, владельцев электромобилей (даже если это не их первая машина), работников государственных медицинских и образовательных учреждений, а также владельцев машин, выпущенных более шести лет назад, которые сдают свой автомобиль в трейд-ин после минимум года владения. Программа также охватывает мобилизованных, добровольцев и военнослужащих по контракту, их семьи, а также пенсионеров-ветеранов.

• Ограничения по машинам. Льготный автокредит распространяется исключительно на автомобили российской сборки. Это включает как модели с традиционными двигателями внутреннего сгорания (ДВС), так и отечественные электромобили. При выборе автомобиля в рамках данной программы следует убедиться, что он соответствует критериям поддержки, чтобы избежать недопониманий и потенциальных финансовых потерь из-за неправильного выбора модели.

• Средства перечисляются банку. Важным аспектом государственной программы льготного автокредитования является механизм выплаты субсидий. Государство не передает деньги напрямую покупателю, а перечисляет их банку-кредитору, который, в свою очередь, использует эти средства для частичной компенсации стоимости автомобиля. Этот подход минимизирует риски мошенничества и гарантирует, что субсидии используются по назначению.

Как оформить автокредит?

Онлайн в банке

1. Выберите банк. Удостоверьтесь, что выбранный банк обладает лицензией Банка России, что является гарантией его надежности. Лицензию можно проверить на официальном сайте ЦБ РФ.

2. Изучите условия кредитования. Ознакомьтесь с правилами кредитования на официальном сайте, чтобы полностью понимать требования банка и избежать возможных недоразумений.

3. Подготовьте документы. Соберите все необходимые документы, включая паспорт, анкету заемщика и документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Список может меняться, поэтому уточните его заранее в выбранном банке.

4. Подайте заявление на кредит. После того как документы подготовлены, подайте заявление в банк и дождитесь решения о выдаче кредита. В заявлении потребуется предоставление персональных данных. Обработка заявки занимает немного времени.

5. Выберите автомобиль. После одобрения заявки выберите автомобиль в автосалоне или у частного продавца, если это допускается условиями займа. Заключите договор купли-продажи, обратив внимание на способ оплаты и реквизиты счета продавца.

6. Внесите первоначальный взнос. Согласно условиям договора, оплатите первоначальный взнос, если он требуется.

7. Оформите автокредит и страховку. Заключите договор с банком, оформите страховой полис и выполните другие требования, предусмотренные условиями кредитования.

8. Перечислите средства продавцу. После подписания всех документов банк перечислит средства на счет продавца или на ваш счет. Теперь вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи автомобиля.

Офлайн в банке

1. Придите в офис. Посетите выбранное отделение банка, чтобы начать процесс оформления автокредита. Убедитесь, что у вас есть с собой основные документы.

2. Начните оформление. Обратитесь к сотруднику банка для начала процедуры оформления. Он поможет вам выбрать подходящий кредит и объяснит основные этапы.

3. Ознакомьтесь с условиями. Тщательно изучите все условия кредитования, предложенные банком. Уточните процентные ставки, сроки, требования к страхованию и возможные комиссии.

4. Заполните анкету в офисе. Предоставьте необходимую личную информацию и данные о вашей финансовой ситуации, заполнив анкету заемщика. 

5. Дождитесь решения. После подачи всех необходимых документов и заполнения анкеты, ожидайте решение банка. Этот процесс может занять от нескольких часов до нескольких дней.

6. Подпишите договор. Если банк одобряет заявку, вам будет предложено подписать кредитный договор. Внимательно ознакомьтесь с его условиями перед подписанием.

7. Получите деньги. Средства будут перечислены на счет продавца автомобиля или напрямую вам, если это предусмотрено условиями кредита.

В автосалоне

1. Выберите автомобиль. Первым шагом в автосалоне будет выбор автомобиля, который соответствует вашим потребностям и бюджету. Внимательно осмотрите автомобиль и проведите тест-драйв, чтобы убедиться в его техническом состоянии.

2. Уточните условия кредитования. После выбора автомобиля обратитесь к финансовому консультанту автосалона для обсуждения условий кредитования. Узнайте про процентные ставки, сроки кредита и возможные скидки.

3. Подайте документы. Предоставьте все необходимые документы, которые могут включать паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и другие.

4. Дождитесь одобрения заявки. После подачи документов ваша заявка будет отправлена на рассмотрение в банк. Этот процесс может занять некоторое время, в зависимости от политики банка и полноты предоставленной информации.

5. Оформите страховку. Как только заявка будет одобрена, вам потребуется оформить страховку, которая является обязательным условием для большинства автокредитов. Страховка защитит ваше вас в случае ДТП или угона автомобиля.

6. Заключите кредитный договор. Подпишите кредитный договор с банком, уточнив все детали и условия. Убедитесь, что вы полностью понимаете все аспекты договора перед подписанием.

7. Оформите акт приема-передачи. После подписания кредитного договора и решения всех финансовых вопросов проведите процедуру приема-передачи автомобиля, чтобы юридически закрепить переход права собственности к вам.

Условия по автокредитам

• Сумма автокредита зависит от условий банковской программы и дохода заемщика, максимально возможная сумма может достигать до 10 миллионов рублей. 

• Сроки составляют от одного до восьми лет, определяются исходя из вашей платежеспособности.

• Процентная ставка по автокредиту формируется на основе КИ заемщика, размера первоначального взноса, наличия страховки и специальных условий банка, колеблется от 16% до 30% годовых.

• Автомобиль, купленный в кредит, выступает в качестве залога, что снижает риски банка в случае невыплат. Продажа или передача автомобиля без согласия кредитора запрещена..

Требования к клиентам

• Необходимо наличие гражданства Российской Федерации.

• Заемщик должен иметь постоянную регистрацию и фактически проживать в регионе деятельности банка.

• Возраст заемщика должен быть в пределах от 18 до 70 лет.

• Требуется трудовой стаж не менее трех месяцев на последнем месте работы и минимальный общий стаж работы — один год.

• Наличие официального трудоустройства и стабильного дохода.

• Для получения господдержки дополнительно требуется выполнение одного из условий: наличие хотя бы одного ребенка до 18 лет, покупка первого автомобиля в жизни, покупка электромобиля, работа в государственной медицинской или образовательной организации, служба в армии по контракту, мобилизация или добровольчество.

Необходимые документы

• Необходим паспорт гражданина РФ.

• Требуется предоставить один из следующих документов на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.

• Для подтверждения дохода нужна справка по форме банка или с места работы, для пенсионеров — справки о начислении пенсии из Пенсионного фонда России.

• В случае наличия трудовой книжки требуется ее копия. Если трудовой книжки нет, необходимо представить копии контрактов за последние 6 месяцев.

Способы получения

Из-за специфической природы автокредита, банки не выдают его наличными. Вместо этого одобренная сумма переводится непосредственно на счет автосалона, где осуществляется покупка автомобиля, или на счет самого заемщика. В случае перевода денег заемщику, необходимо представить документацию, подтверждающую целевое использование средств, включая договор купли-продажи и паспорт транспортного средства. Любые средства, предоставляемые государством в рамках поддержки, перечисляются напрямую кредитующему банку.

Способы оплаты

Банки предлагают клиентам различные удобные способы погашения, включая банковский перевод по реквизитам, пополнение кредитного счета через банкоматы или оплату наличными в кассах банка. Доступен также вариант погашения через мобильное приложение. Важно учитывать, что при использовании услуг сторонних сервисов могут взиматься комиссии, а также возможны задержки в транзакциях до пяти дней.

На что обратить внимание

• Первоначальный взнос. Узнайте, требуется ли первоначальный взнос и каков его размер. В большинстве случаев он может снизить общую сумму выплат по кредиту и процентную ставку.

• Срок кредитования. Определите, на какой срок выдается кредит. Длительный срок может уменьшить ежемесячный платеж, но увеличить общую переплату по процентам.

• Дополнительные услуги и комиссии. Проверьте, не требует ли банк оформления дополнительных услуг и какие штрафы устанавливаются за просрочку.

• Требования к залогу. Понимайте, что приобретаемый автомобиль будет служить залогом до полного погашения кредита, что ограничивает вашу возможность продать машину без согласия банка.

• Процентная ставка. Проверьте, какая процентная ставка предлагается по кредиту. Она может сильно меняться в зависимости от банка и условий. Сравните предложения нескольких банков, чтобы найти наиболее выгодную ставку.

Мнение редакции

Автокредиты с государственной поддержкой предлагают значительные льготы для определенных категорий заемщиков, снижая финансовую нагрузку через субсидии и позволяя выгодно купить отечественный автомобиль. Однако важно тщательно изучить условия таких программ, учитывая ограничения на выбор автомобилей и требования к страхованию, а также потенциальные комиссии за дополнительные услуги. Правильный подход к выбору и оформлению кредита поможет избежать неожиданных расходов и обеспечит комфортные условия для его погашения.