Особенности автокредитования

По своей сути автокредит — это целевой потребительский кредит, предоставляемый банками физическим лицам для приобретения транспортного средства. Есть несколько схем выдачи денежных средств, и чаще всего одобренная сумма переводится продавцу, то есть автосалону или дилеру. Если клиент берет кредит на покупку подержанного авто у частного лица, то в такой ситуации деньги выдаются заемщику. Однако у него появляется обязанность в короткие сроки отчитаться перед кредитором за потраченные средства. Стоит также учесть еще одну особенность: покупаемый по кредиту автомобиль передается в залог банку. Клиент может пользоваться машиной, но с ограничением на ее продажу, дарение, предоставление в качестве обеспечения и использования в коммерческих целях.

Покупка минивэна в кредит может быть идеальным решением для семей, которым нужно много места для пассажиров и багажа. Благодаря просторному салону и большому багажнику, такие марки машин идеально подходят для семейных путешествий. Банки предлагают различные программы кредитования, включая возможность подачи онлайн-заявки через свой сайт или мобильное приложение, что упрощает процесс получения предварительного одобрения. Заемщикам доступны кредиты до 10 000 0000 рублей с возможностью выбора длительного срока погашения, что позволяет снизить ежемесячный платеж. Важно отметить, что кредиторы требуют предоставления документов, подтверждающих доход, и проверяют кредитную историю заемщика. Поэтому предложения доступны тем, кто может вносить платежи регулярно и не имел ранее просрочек по кредитам и займам.

Важно знать

• Обязательное страхование. Приобретение автомобиля в кредит требует не только оформления ОСАГО, но и возможности страхования по каско. Хотя данный полис не является обязательным, отказ от него может привести к повышению процентной ставки, так как банк стремится минимизировать риски потери стоимости залогового имущества.

• Учет залога. Автомобиль, купленный в кредит, находится в залоге у банка, что налагает ограничения на его продажу, сдачу в аренду или использование в качестве обеспечения для других сделок.

• Доступная сумма. Размер доступной суммы зависит от официально подтвержденного дохода клиента. Чем он выше, тем крупнее будет кредит. У клиентов есть возможность подтвердить заработок не только справками с места работы, но также пенсионными выплатами, доходами от контрактов и иных поступлений.

• Цель получения средств. Особенность автокредита в том, что деньги выдаются на конкретную цель — покупка транспортного средства. Поэтому кредит перечисляется либо напрямую в автосалон, либо заемщику с обязательством отчитаться перед банком о расходах.

• Большой период выплат. Банки предлагают автокредиты с возможностью распределения платежей на срок от одного до восьми лет. Выбор более длительного периода помогает сделать ежемесячные выплаты более управляемыми, хотя и увеличивает общую стоимость переплат из-за начисляемых процентов.

Как оформить автокредит?

Онлайн в банке

1. Выберите банк. Узнайте о предложениях разных банков, сравнив их условия и требования. Выберите подходящий для себя вариант, обращая внимание на разнообразие программ.

2. Сделайте расчеты. Воспользуйтесь калькулятором на сайте выбранного банка. Введите необходимую сумму и срок, чтобы увидеть размер ежемесячных платежей. Это поможет вам определить, насколько комфортным будет ежемесячный платёж.

3. Подайте заявку. С сайта выбранного банка подайте онлайн-заявку, указав в ней требуемые данные. Обязательно дайте согласие на обработку персональных данных.

4. Дождитесь решения. В течение нескольких минут вам придёт СМС или письмо на электронную почту с предварительным решением.

5. Обратитесь в банк. После того как вы получите предварительное одобрение, нужно с полным пакетом документов посетить отделение банка. Сотрудник проверит документы, проконсультирует вас по предложениям и выдаст окончательное решение по заявке.

6. Подпишите договор. Банк предоставит вам договор, с которым нужно внимательно ознакомиться и подписать.

7. Получите кредит. Когда все документы подписаны, то банк выдает дебетовую карту с пополненным кредитом или переводит деньги на счет продавцу. 

8. Отчитайтесь о расходах. Вам необходимо будет в течение установленного срока приобрести автомобиль, соответствующий критериям банка, и представить кредитору ПТС и договор купли-продажи. На этом этапе также оформляется залоговый договор.

Офлайн в банке

1. Выберите банк. Определитесь с банком, учитывая предлагаемые условия кредитования и требования к заемщикам. Ознакомьтесь с информацией на официальных сайтах кредитных учреждений или посетите несколько отделений для сравнения предложений.

2. Обратитесь в отделение. Подготовьте необходимый пакет документов и посетите выбранное отделение кредитора, где сотрудник проконсультирует вас по доступным программам автокредитования. Он также сделает предварительные расчеты, чтобы вы могли выбрать наиболее подходящий вариант.

3. Подайте заявку. На основе представленных документов и информации, полученной в ходе консультации, сотрудник составит заявку. Вам нужно будет внимательно проверить ее и подписать, а также дать согласие на обработку персональных данных.

4. Дождитесь решения. Рассмотрение заявки может занять от нескольких часов до 2-3 дней, в зависимости от политики банка.

5. Подпишите договор. Если получено одобрение, то вам нужно обратиться в отделение кредитора. Вам предложат ознакомиться с договором и подписать его.

6. Получите кредит. Вам перечислят одобренную сумму на счет дебетовой карты, которую выдаст банк. Если кредит предназначен для покупки в автосалоне, то деньги будут перечислены продавцу.

7. Отчитайтесь о расходах. Вы должны использовать кредитные средства строго по назначению — для покупки машины. В течение установленного срока (часто до 30-50 дней) вам необходимо представить в банк договор купли-продажи и ПТС. Также будет оформлен договор залога.

В автосалоне

1. Выберите салон. Начните с выбора автосалона, в котором есть представительства банков. Обязательно проверьте репутацию продавца и уточните, с какими кредитными организациями он сотрудничает.

2. Выберите автомобиль. Вместе с сотрудником салона выберите автомобиль, который отвечает вашим потребностям и соответствует вашему бюджету.

3. Узнайте об условиях. Обсудите с банковским представителем условия кредитования: ставка, срок, сумма, внесение первоначального взноса, страхование и прочее. Он также сделает предварительный расчет, чтобы вы могли оценить ежемесячные платежи и общую стоимость кредита.

4. Подайте заявку в банк. В салоне заявка на автокредит подается сразу в несколько банков. Для этого заполняется анкета, в которой указываются ваши персональные данные, место жительства и регистрации, телефоны, размер и источник доходов и другие необходимые сведения из документов.

5. Дождитесь решения. Решение о предоставлении кредита обычно принимается в течение часа. Вам может прийти как одно одобрение, так и сразу несколько. Выберите подходящий вариант.

6. Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. После этого банк перечислит одобренную сумму салону, а покупателю (заемщику) выдается график платежей.

Условия по автокредитам

• Банки предлагают различные суммы кредитов на покупку автомобиля, часто до 10 000 000 рублей. Ее размер зависит от дохода клиента, выбранного тарифа и стоимости приобретаемого автомобиля.

• Сроки кредитования — от 1 до 8 лет.

• Автокредиты выдаются по ставке от 16 до 30% годовых. Размер процентов зависит от множества факторов, включая кредитную историю, наличие страховки, первоначального взноса и условий программы.

• По некоторым программам может потребоваться первоначальный взнос от 10-20%.

• Покупка полиса каско и страхование жизни и здоровья заемщика часто позволяет получить более низкую ставку. Приобретаемый в кредит автомобиль оформляется как залог, поэтому на него накладываются ограничения на продажу или передачу до полного погашения кредита.

Требования к клиентам

• Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.

• Клиент должен иметь постоянную регистрацию и фактически проживать в одном из регионов, где присутствует банк.

• Возраст — от 18 до 70 лет.

• Необходимо наличие стажа работы на последнем месте не менее трех месяцев и общего трудового стажа не менее одного года.

Необходимые документы

• Обязательно требуется паспорт гражданина РФ.

• От заемщика может потребоваться второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.

• Нужна справка о доходах по форме банка или с места работы. От пенсионеров дополнительно требуется справка о начислении пенсии с ПФР.

• Может также потребоваться копия контракта о прохождении службы, действующий контракт или трудовая книжка. 

Способы получения

Автокредиты не предоставляются наличными. В зависимости от условий банка, одобренная сумма может переводиться автосалону, где клиент покупает автомобиль. Альтернативно, средства могут быть перечислены на счет заемщика, который обязан представить банку подтверждение целевого использования средств. Такие меры предосторожности позволяют кредитной организации гарантировать, что деньги будут использованы именно для покупки машины, а не на другие цели.

Способы оплаты

Для погашения автокредита клиенту доступны несколько способов: перевод по реквизитам банка, пополнение кредитного счета или оплата в кассе кредитора. При выборе способа платежа важно учитывать возможные комиссии и сроки зачисления средств, чтобы избежать просрочек и дополнительных затрат.

На что обратить внимание

• Узнайте о дополнительных расходах. Часто начальная цена транспортного средства в минимальной комплектации кажется привлекательной, однако у банков свои требования к залогу. Кроме того, при оформлении кредита обычно требуется страхование, а страховщики могут требовать дополнительных опций, например, установку сигнализации. Все это увеличивает общую переплату.

• Выбирайте предложения внимательно. Автосалоны и банки часто проводят сезонные акции и распродажи, предлагая автомобили с выгодными условиями или подарками. Если вам нужно быстро оформить кредит, лучше сделать это в салоне. Если же в приоритете экономия, обратитесь сначала в банк, а затем ищите подходящее авто.

• Обратите внимание на модельный ряд. Программы автокредитования различаются по ставкам и типам транспортных средств. Не все организации одобряют кредиты на подержанные машины или относящиеся к премиум-сегменту иностранного производства.

• Определите цель покупки. Выбор минивэна часто продиктован потребностью в большом пространстве и комфортных условиях для семьи. Однако важно учесть, что такие автомобили требуют затрат на топливо и обслуживание. Рассчитайте свой бюджет с учетом ежемесячного платежа по кредиту и сопутствующих расходов, чтобы избежать финансовых трудностей.

• Проверяйте все условия. Рекламные баннеры часто показывают лишь привлекательную сторону кредитного продукта. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, чтобы избежать скрытых платежей, которые могут существенно увеличить ваши расходы.

• Используйте рефинансирование. Если нагрузка по кредиту становится непосильной, рассмотрите рефинансирование. Услуга позволяет объединить несколько кредитов с более выгодными условиями.

Мнение редакции

Автокредиты на покупку минивэна являются удобным инструментом для тех, кто нуждается в просторном и функциональном автомобиле, особенно для семей с детьми. Они позволяют приобрести транспортное средство без необходимости долгосрочного накопления средств, предлагают гибкие условия по срокам и суммам кредитования, а также могут включать выгодные процентные ставки при наличии страхования. Стоит также обратить внимание и на программы с господдержкой, позволяющие снизить переплату за счет субсидий от государства. Однако важно учитывать дополнительные расходы, связанные со страховками, и внимательно читать договор.