Особенности автокредитования
Автокредиты представляют собой специализированные банковские продукты, предназначенные для физических лиц, желающих приобрести транспортное средство. С их помощью можно купить автомобиль, не располагая необходимой суммой для его полной оплаты. При этом машина выступает в качестве залога, что уменьшает риск для кредитора и позволяет предложить заемщикам более выгодные условия. Клиент может подать онлайн-заявку и получить предварительное решение, после чего обратиться в банк с документами. А есть возможность посетить автосалон и в один день выбрать машину и оформить кредит. Разнообразие программ также позволяет заемщикам найти наиболее подходящие условия: без первоначального взноса или с ним, с обменом по trade-in, на покупку нового или подержанного авто.
Взять автокредит сроком до 10 лет достаточно сложно, так как подобные предложения встречаются редко. В качестве альтернативы можно взять потребительский кредит на автомобиль, представив в обеспечение недвижимость. В таком случае можно обойтись без первоначального взноса, а машина не будет числиться в залоге. При этом клиент получает свободу выбора, так как в автокредитах банки диктуют свои требования к транспортным средствам. Но в любом случае кредитная организация будет учитывать доход заемщика для определения платежеспособности и доступной суммы, а также проверит кредитную историю.
Важно знать
-
Срок кредитования. По автокредитным программам редко встречаются предложения до 10 лет. Чаще всего взять автокредит можно до 5 лет, реже встречается срок до 7-8 лет. Если нужен более длительный период для кредитования, то стоит рассмотреть вариант с потребительским кредитом.
-
Доступная сумма. При подаче заявки необходимо обеспечить подтверждение своего дохода, который должен быть достаточен для покрытия ежемесячных платежей. По автокредитам при определении доступной суммы банки не берут в расчет стоимость авто, а учитывают размер дохода клиента. Если его будет недостаточно, то лимит снижается.
-
Заемщик и владелец ТС. У автокредитов есть требование: заемщик является владельцем транспортного средства. Это необходимо для снижения юридических рисков, связанных с правами собственности на автомобиль.
-
ПТС у заемщика. Современная система регистрации транспортных средств включает выдачу электронного ПТС, и факт залога автомобиля фиксируется в реестре нотариата, что исключает необходимость хранения бумажного ПТС в банке.
-
Цель кредита. Автокредит — это целевой заем, предназначенный для покупки транспортного средства. В связи с этим использовать деньги на любые цели нельзя. Банк запросит отчет целевого расхода, а если он не подтвердится, то ставка будет повышена или же кредитор досрочно расторгнет договор и истребует всю сумму.
Плюсы и минусы
- Разнообразие программ. Кредиты на покупку авто можно оформлять как в банках, так и в автосалонах. При этом клиентам доступно разнообразие предложений: с каско и без него, с первоначальным взносом и без него, на покупку нового или подержанного авто, с обменом старой машины на новую и прочее.
- Сохранение личных сбережений. Оформление автокредита позволяет сохранить сбережения для других жизненно важных целей, таких как образование, лечение или путешествия. Распределение платежей на длительный срок (до 5-7 лет) минимизирует финансовую нагрузку, позволяя при этом пользоваться новым автомобилем сразу после покупки.
- Высокие лимиты и низкие ставки. Автокредиты часто предлагают более высокие лимиты и низкие ставки по сравнению с потребительскими кредитами без залога. Это делает их особенно привлекательными при покупке дорогих автомобилей.
- Не нужно искать залог. В случае автокредитования дополнительный залог не требуется, так как в этой роли выступает приобретаемый автомобиль. Это значительно упрощает процесс оформления кредита, поскольку требуется стандартный пакет документов: паспорт, второй документ и справка о доходах. А если сумма не превышает 300 000-500 000 рублей, то можно обойтись одним паспортом.
- Юридические ограничения. Банки налагают запрет на продажу, дарение, или использование автомобиля в качестве залога для других сделок без их предварительного согласия. Это может существенно ограничить свободу действий заёмщика до полного погашения долга.
- Долгосрочные обязательства. Оформляя кредиты на 10 лет, нужно учитывать долгосрочные обязательства. Если в это время финансовое положение ухудшится, то заемщик может стать должником. В такой ситуации банк инициирует продажу залога, а у клиента будет испорчена кредитная история.
- Онлайн-оформление. Клиент может подать онлайн-заявку на автокредит, но решение будет предварительным. Далее ему нужно будет лично посетить офис банка, предоставить пакет документов и дождаться окончательного решения, на которое может уйти до 2-3 дней.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с условиями различных банков. Уточните, по какой ставке они кредитуют, как зависит ее размер от дополнительных услуг и условий, обратите внимание на требования к заемщику и авто.
-
Сделайте расчеты. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте банка, чтобы вычислить ежемесячные платежи и убедиться, что выбранное предложение соответствует вашим финансовым ожиданиям.
-
Подайте заявку. Заполните онлайн-заявку, указав Ф.И.О., номер мобильного телефона, место регистрации, а также дайте согласие на обработку ваших персональных данных.
-
Дождитесь решения. Банк обычно обрабатывает заявки в течение нескольких минут и высылает предварительное решение по СМС или в приложении.
-
Обратитесь в банк. Чтобы воспользоваться автокредитом, вам нужно обратиться в отделении банка с полным пакетом документов. Кредитор проведет проверку и сообщит окончательное решение от часа до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора и убедитесь, что вы полностью понимаете свою ответственность, прежде чем подписывать соглашение.
-
Получите кредит. Денежные средства будут перечислены на счет продавца или на дебетовую карту, предоставленную банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Вам потребуется представить банку документы, подтверждающие целевое использование кредитных средств, а также подписать договор залога на приобретенное транспортное средство.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Определите банк, предложения которого соответствуют вашим финансовым требованиям. Рекомендуется посетить отделения нескольких кредитных организаций или ознакомиться с условиями на их официальных сайтах.
-
Обратитесь в отделение. Обратитесь в офис кредитора, где сотрудник проконсультирует вас по предложениям, сделает расчеты и поможет выбрать подходящий продукт.
-
Подайте заявку. Представьте необходимые документы кредитному специалисту, который заполнит заявку от вашего имени. Проверьте указанную им информацию и подпишите заявление.
-
Дождитесь решения. Заявка обрабатывается банком в течение получаса, в некоторых случаях проверка может затянуться до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Банк предоставит вам договор, который нужно внимательно прочитать и подписать.
-
Получите кредит. Если покупка автомобиля происходит через дилера, средства будут перечислены на счет автосалона. В случае покупки у частного лица деньги будут переведены на карту, выданную банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Вам потребуется подтвердить целевое использование кредитных средств, представив соответствующие документы. Также в этот период необходимо подписать залоговый договор на приобретенное транспортное средство.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Сначала узнайте, какие автосалоны в вашем городе предлагают возможность покупки автомобиля в кредит. Уточните предлагаемые марки и модели автомобилей, а также информацию о банках-партнерах салона.
-
Обратитесь в автосалон. Посетите выбранный автосалон, где консультанты помогут вам подобрать подходящий автомобиль и расскажут о возможных условиях кредитования.
-
Подайте заявку. Кредитный специалист автосалона проконсультирует по финансовым продуктам и рассчитает параметры кредита. Специалист заполняет заявление и отправляет его в банки-партнеры.
-
Дождитесь решения. Обычно ответ от банка поступает в течение часа. Вам представят несколько кредитных предложений, среди которых можно выбрать наиболее выгодное.
-
Подпишите договор. Вам предоставят договор для ознакомления. Важно внимательно прочитать документ перед подписанием. Если предусмотрен первоначальный взнос, его необходимо внести на этом этапе.
-
Получите кредит. Кредитные средства перечисляются на счет автосалона, а вы получаете свой новый автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Автокредит доступен на сумму — от 50 000 до 10 000 000 рублей. Размер суммы зависит от официального дохода клиента.
-
Срок кредитования — от 1 до 7 лет. Он выбирается клиентом из расчета ежемесячных платежей.
-
Процент устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых. По кредитам ставка зависит от кредитной истории, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Может потребоваться первоначальный взнос — от 10-20%.
-
Купленный по кредиту автомобиль регистрируется в залоговом реестре нотариата.
-
Отсутствие полиса каско приводит к повышенной ставке.
Требования к клиентам
-
Российское гражданство.
-
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Заявки принимаются от физических лиц с хорошей кредитной историей и официальным доходом.
-
Взять автокредит можно от 18 лет, но чаще банки устанавливают минимальный возраст заёмщика — от 21 года. Максимальный возраст, учитываемый на конец срока договора, — до 70 лет.
-
Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев, а общий трудовой — от года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ
-
Дополнительный документ на выбор клиента: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Заемщик должен подтвердить официальный доход справками с места работы или по форме банка.
-
От пенсионеров может потребоваться выписка о пенсионных начислениях, которую можно получить в ПФР или на Госуслугах.
-
Если заемщик относится к зарплатному проекту, то наличие справок о доходах может не потребоваться.
-
Заверенная копия трудовой книжки или контракт от 6 месяцев.
Способы получения
По автокредитам есть две схемы выдачи денежных средств: на счет автосалона или дилера, а также на дебетовую карту, выданную заемщикам в рамках кредита. При втором варианте заемщик обязан в течение 30-50 дней представить в банк договор купли-продажи и ПТС на приобретённый автомобиль, подтверждая таким образом целевое использование кредитных средств. Получить автокредит наличными нельзя, так как это не позволяет банку отследить расход средств.
Способы оплаты
Для погашения автокредита целесообразно выбирать методы, которые позволяют минимизировать затраты и избежать просрочек. Наиболее экономичным и удобным вариантом является использование онлайн-платформ, банкоматов, касс и терминалов самого кредитующего банка, поскольку в этих случаях платежи обрабатываются мгновенно и без комиссий. Возможно также осуществление платежей через сторонние банки или платежные системы, однако следует учитывать, что такие транзакции могут занимать до 3-5 дней и сопровождаться комиссионными сборами.
На что обратить внимание
-
Сравните условия. Узнайте о кредитных предложениях различных банков, обращая особое внимание на ставки, сроки и размеры первоначального взноса. Стоит также уточнить, как влияет страхование на ставку по автокредиту, и есть ли дополнительные платные услуги.
-
Учтите дополнительные расходы. Приобретая автомобиль в кредит, нужно учесть не только платеж, но и регулярные расходы на содержание транспортного средства. Учтите в бюджете расходы на топливо, страхование, налоги, штрафы, техобслуживание, ремонты.
-
Оцените финансовые возможности. Проведите тщательный расчёт вашего ежемесячного платежа и убедитесь, что он не будет чрезмерно нагружать ваш бюджет, учитывая ваши текущие и предполагаемые расходы. Если его размер превышает 30-40% от вашего дохода, то это уже риск просрочки.
-
Читайте отзывы. Проверьте отзывы и рейтинги автосалона и банка, чтобы убедиться в их надежности и качестве обслуживания. Если есть сомнения, то стоит поискать другую организацию.
-
Проверьте требования к залогу. У банков определенные требования к автомобилям, так как они выступают залогом по кредиту. Уточните все критерии, которые предъявляет кредитор к оценке имущества.
-
Узнайте о специальных предложениях. Иногда банки и автосалоны предлагают специальные условия, такие как сниженные ставки или бонусы при покупке определенных моделей автомобилей. Есть также возможность купить авто с господдержкой, но здесь есть свои ограничения, которые нужно уточнять в банке.
Мнение редакции
Автокредит на 10 лет представляет собой долгосрочный финансовый продукт, позволяющий заемщикам приобрести автомобиль с минимальной ежемесячной нагрузкой на бюджет. Для покупателей такой вид кредитования может стать оптимальным решением, предоставляя возможность использовать авто сразу же, без длительных накоплений. Заемщики должны быть готовы к долгосрочным финансовым обязательствам и учитывать потенциальные риски. Поэтому стоит сравнивать предложения, делать предварительные расчеты и подходит к выбору осознанно.
Часто задаваемые вопросы
В банках могут отказать в выдаче автокредита по нескольким причинам:
-
Заемщик не соответствует основным критериям, установленным банком, таким как возраст, доход или стаж работы.
-
Наличие испорченной кредитной истории.
-
Если общий объем текущих кредитных обязательств превышает 40-50% ежемесячного дохода.
-
Наличие несоответствий или недостоверной информации в предоставленных документах.
-
Если автомобиль с пробегом не отвечает определенным критериям банка.
По закону банки вправе не сообщать причину отказа, чтобы заемщик не мог использовать информацию при подаче следующей заявки.
-
Автокредиты представляют собой разнообразные финансовые продукты, адаптированные под различные потребности покупателей:
-
Классический автокредит. Основан на тщательной оценке платежеспособности и кредитной истории заёмщика. Он часто предлагает более низкие ставки, так как хорошая кредитная история снижает риск для кредитора. Однако одобрения можно ждать до 2-3 дней.
-
Экспресс-кредит. Отличается упрощенной процедурой оформления и требует минимум документов. Быстрое решение сопровождается более высокими процентами, компенсирующими повышенный риск для банка.
-
Факторинг. Этот вид кредитования подразумевает большой первоначальный взнос — до 50% стоимости автомобиля. Проценты не начисляются, а оставшаяся сумма оплачивается в рассрочку.
-
Trade-in. Ваш текущий автомобиль принимается автосалоном в качестве первоначального взноса, а разница доплачивается кредитом.
-
С обратным выкупом (BuyBack). После окончания срока кредита остается значительная сумма долга (20-40%), которую можно погасить, продав автомобиль обратно дилеру или оплатив разницу. Это позволяет покупателям приобрести дорогостоящий транспорт с низкими ежемесячными платежами.
-
В первую очередь банк начнет начислять неустойку до 20% годовых. Если задолженность не будет погашена в установленные сроки, кредитор имеет право обратиться в суд с иском о взыскании долга, что может привести к аресту банковских счетов заёмщика и изъятию залогового автомобиля для его дальнейшей оценки и продажи на торгах. Такие действия неизбежно скажутся на кредитной истории должника.
Если возникают трудности с возвратом кредита, то нужно незамедлительно обратиться в банк. Вам могут предложить реструктуризацию долга или кредитные каникулы. А также в сторонних банках можно оформить рефинансирование. Все эти услуги позволяют снизить нагрузку и выйти из сложной ситуации.