Особенности автокредитования
Автокредиты позволяют приобрести автомобиль, не откладывая необходимую сумму на протяжении многих лет. Этот вид кредитования интересен тем, что процентная ставка по нему обычно ниже, чем по необеспеченным потребительским кредитам. Основная причина — приобретаемая машина служит залогом, снижая риски кредитора. Услуги автокредитования доступны не только в банках, но и в автосалонах, которые заключают договоры с несколькими финансовыми организациями. Особенность автокредитов в том, что они не выдаются заемщику, а одобренная сумма переводится продавцу (салону или дилеру). Редко встречаются предложения, когда деньги выдаются клиенту, но у него появляется обязанность в короткие сроки отчитаться перед кредитором.
Сумма в 700 000 рублей является актуальной для покупки качественного подержанного автомобиля или как доплаты при приобретении нового транспортного средства. Существуют различные программы кредитования, включая государственные субсидии, которые могут покрыть до 25% стоимости авто. При этом, для одобрения потребуется паспорт, справка о доходах и хорошая кредитная история. Всё больше банков предлагает возможность подачи заявки онлайн, упрощая процесс оформления. На их сайтах есть вся информация по продуктам, а также удобный кредитный калькулятор для предварительных расчетов. Решения по таким заявкам предварительное, поэтому потребуется посетить отделение организации для проверки личности и оформления договора.
Важно знать
-
Учет залога. Кредитные автомобили нельзя использовать в качестве залога для получения других займов, сдавать в аренду или продавать до полного погашения долговых обязательств. Эти ограничения фиксируются в реестре нотариата и видны госорганам и всем кредиторам.
-
Доступная сумма кредита. Одобрение заявки на автокредит зависит от платежеспособности заемщика, а не от стоимости транспортного средства, несмотря на то, что авто принимается банком в залог. Поэтому важно оценить свои финансовые возможности и убедиться, что ежемесячные платежи будут управляемы.
-
Цель получения средств. Автокредиты являются целевыми: выдача денежных средств осуществляется только на условии приобретения транспортного средства, будь то новый автомобиль, подержанная машина, электромобиль или мотоцикл. Использование кредита на другие цели не допускается и приводит либо к досрочному истребованию всей суммы, либо к повышению ставки.
Плюсы и минусы
- Длительность выплат. Один из главных плюсов автокредита — на его погашение банк отводит до 5 лет, а порой даже и до 7-8 лет. Это позволяет заемщикам значительно снизить размер ежемесячных выплат, что особенно важно для семей с ограниченным бюджетом.
- Разнообразие предложений. Заемщики могут приобрести новый автомобиль в салоне, купить подержанный авто у частного лица или воспользоваться программой trade-in, которая позволяет обменять старое транспортное средство на новое с доплатой. Кроме того, существуют программы господдержки, предназначенные для определенных слоев населения и позволяющие снизить стоимость авто до 25%.
- Варианты оформления. Кредиты на покупку машины оформляются не только в банках, но и в автосалонах. Это удобно для потребителей, так как, выбрав на месте подходящее транспортное средство, они тут же могут оформить договор с банком по двум документам. При этом, как правило, не требуется предоставление справок о доходах.
- Не нужно искать поручителей. Преимущества автокредитования в том, что искать обеспечение по нему не нужно. Залог — это приобретаемое авто. Поэтому клиенту банка не требуется искать поручителей или закладывать свою недвижимость.
- Риск утраты залога. Кредиты на покупку авто выдаются на крупные суммы и длительные сроки. В это время у заемщика могут произойти разные события, и если будут просрочки, то банки сперва начислят неустойку, а затем обратятся в суд для изъятия залога.
- Жесткие требования. Для получения одобрения на автокредит, особенно при крупных суммах, заемщики должны иметь безупречную кредитную историю. Тем, кто ранее сталкивался с просрочками или имеет текущую задолженность, будет трудно получить одобрение, либо банк ужесточит условия.
- Дополнительные условия и расходы. Помимо основной суммы кредита, заемщикам приходится нести дополнительные финансовые нагрузки, связанные с содержанием автомобиля. Кроме того, банки выдвигают требования к марке, модели и комплектации машины, что ограничивает выбор заемщика и не позволяет приобрести абсолютно любой автомобиль с помощью автокредита.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, чьи условия кредитования наиболее выгодны и соответствуют вашим требованиям. Обратите внимание на проценты, сроки, наличие дополнительных условий и требования к заемщику, документам и залогу.
-
Сделайте расчеты. Используйте онлайн-калькулятор на сайте банка, чтобы произвести предварительные расчеты ежемесячных платежей и общей переплаты.
-
Подайте заявку. В онлайн-заявке укажите Ф.И.О., контакты, информацию о вашем доходе и занятости. Не забудьте дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Банк проведет первичную проверку информации и вынесет предварительное решение, о котором вы будете уведомлены через СМС или в личном кабинете.
-
Обратитесь в банк. Для окончательного утверждения заявки вам потребуется посетить отделение банка с полным пакетом документов. Срок обработки может занять от нескольких минут до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. После утверждения заявки банк предложит вам ознакомиться с условиями договора и подписать его.
-
Получите кредит. Кредитные средства переводятся продавцу. В некоторых случаях одобренная сумма перечисляется на дебетовую карту, выданную кредитующим банком.
-
Отчитайтесь о расходах. После покупки автомобиля необходимо предоставить банку ПТС и договор купли-продажи, что подтверждает целевое использование средств. На этом этапе также оформляется договор залога.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Сперва выберите банк, сравнив предложения разных организаций вашего города. Вы можете сделать это через интернет или посетив отделения кредитных учреждений.
-
Обратитесь в отделение. Посетите отделение банка с требуемым пакетом документов. Сотрудник проконсультирует вас, сделает несколько расчетов и поможет определиться с лучшими условиями.
-
Подайте заявку. Сотрудник заполняет заявление от вашего имени, учитывая полученную от вас информацию и документы. Вам нужно проверить данные перед тем, как подписывать заявку.
-
Дождитесь решения. Заявка проверяется банком в течение нескольких часов или до 2-3 дней. Решение вы получите по СМС.
-
Подпишите договор. Вам предложат ознакомиться с договором и подписать его.
-
Получите кредит. Одобренная сумма будет переведена либо непосредственно продавцу (салону или дилеру), либо на вашу карту, которую выпускает кредитующий банк.
-
Отчитайтесь о расходах. Используйте полученные кредитные средства строго по назначению — для покупки машины. Вам необходимо будет предоставить банку ПТС и договор купли-продажи в течение установленного срока. На этом этапе также будет заключен договор залога.
В автосалоне
-
Выберите салон. Выберите автосалон для оформления кредита и покупки машины, обращая внимание на рейтинг, модельный ряд, банки-партнеры. Если в вашем населенном пункте нет таких организаций, то рассмотрите предложения в близлежащих городах.
-
Выберите автомобиль. После выбора салона пройдитесь по нему с сотрудником, который поможет вам определиться с автомобилем.
-
Узнайте об условиях. Обсудите с сотрудником детали доступных кредитных программ, которые предлагают банки-партнеры. Попросите сделать предварительный расчет ежемесячных платежей, чтобы понять, насколько кредит будет доступен для вас.
-
Подайте заявку в банк. Через представителя банка, работающего в салоне, заполните анкету, указав все необходимые личные данные, информацию о вашем доходе и другие сведения, которые требует банк.
-
Дождитесь решения. Благодаря тесному сотрудничеству автосалона с банками, решение по кредиту часто принимается очень быстро — в течение часа. Это позволяет получить предложения от нескольких кредитных организаций и выбрать наиболее выгодное.
-
Подпишите договор. Ознакомьтесь с условиями договора и подпишите его. Убедитесь, что вы полностью понимаете все аспекты соглашения, включая ваши обязанности и ответственность.
-
Получите автомобиль. Одобренная сумма поступит на счет автосалона, а вы сможете забрать ваш новый автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Максимально по автокредиту можно получить — 10 000 000 рублей. Одобренная сумма зависит от дохода клиента, его кредитной истории, долговой нагрузки и других факторов.
-
Срок — от 1 до 7 лет. Длительность зависит от способности клиента вносить платежи.
-
Процент устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых. Размер ставки определяется на основе кредитной истории заёмщика, наличия страховок, размера первоначального взноса и других факторов.
-
Приобретаемый автомобиль служит залогом, ограничивая возможность его продажи или дарения без согласия кредитора.
-
Помимо полиса ОСАГО, банк может запросить каско. Страховка не обязательная и от нее можно отказаться, однако в таком случае ставка повысится.
Требования к клиентам
-
У заемщика должно быть гражданство РФ.
-
Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
На момент подачи заявки возраст заемщика должен быть не менее 18, а на период окончания действия договора — не более 70 лет.
-
Требуется наличие стажа работы — не менее трех месяцев на последнем месте работы и общий трудовой стаж — не менее года.
-
У клиента должно быть официальное трудоустройство.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина России.
-
Дополнительные документы на выбор: СНИЛС, ИНН, военный билет, пенсионное удостоверение.
-
Для оформления крупных сумм требуется наличие справок, подтверждающие доходы. Если клиент относится к зарплатному проекту банка, то кредитование может проходить по одному паспорту.
-
Заверенная копия трудовой книжки или договор о найме (контракт) сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
После одобрения кредитной заявки банк перечисляет средства непосредственно на счет автосалона, где клиент планирует купить автомобиль. Есть вариант с выдачей кредита на счет карты клиенты, оформленной у кредитующего банка. Однако в этой ситуации потребуется в короткие сроки отчитаться за целевой расход денежных средств. В связи с такой особенностью автокредиты наличными не выдаются, так как банку будет сложно контролировать расходные операции.
Способы оплаты
Погасить автокредит можно различными способами, причем выбор метода следует делать с учетом потенциальных комиссий и времени транзакции, чтобы избежать лишних переплат и риска просрочек. Бесплатные варианты включают оплату через онлайн-сервисы кредитующего банка или непосредственно в его кассе. Также существует возможность погашения кредита по банковским реквизитам, указанным в договоре, однако такой способ часто платный и срок зачисления средств может составлять до 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Изучите дополнительные расходы. Уточняйте у банков и страховых компаний о дополнительных требованиях, таких как критерии к марке и комплектации машины, а также необходимость установки сигнализации. Это может ограничить ваш выбор и привести к дополнительным расходам.
-
Выбор предложения. Исследуйте рынок на предмет сезонных распродаж и специальных предложений, которые могут существенно снизить стоимость машины. Рассмотрите различные кредитные программы, предлагаемые как в автосалонах, так и непосредственно банками.
-
Делайте расчеты. Используйте онлайн-калькуляторы на сайтах банков для расчета размера ежемесячного платежа и общей переплаты. Убедитесь, что ежемесячные платежи не превышают половины вашего бюджета.
-
Узнайте о доступных моделях. Проверьте, поддерживает ли выбранная кредитная программа покупку интересующих вас автомобилей, включая марку, модель, год выпуска и комплектацию.
-
Определите общие расходы. Когда вы берете деньги по автокредиту, то нужно учитывать также сопутствующие расходы, которые ложатся на ваш бюджет. К ним относятся: страховка, транспортный налог, ремонты и затраты на топливо. Это поможет вам оценить целесообразность покупки.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Изучите отзывы о кредитных продуктах банка и качестве его обслуживания, что может помочь выявить потенциальные скрытые платежи и проблемы в работе кредитора.
Мнение редакции
Автокредиты в сумме 700 000 рублей позволяет приобрести как новый, так и подержанный автомобиль. При этом важно серьезно отнестись к кредитованию, так как сроки длительные, суммы большие, а ваша покупка будет залогом у кредитной организации. Стоит не спеша ознакомиться с разными предложениями, в том числе и с господдержкой. Воспользоваться калькулятором кредитного учреждения, чтобы оценить свои финансовые возможности в длительной перспективе. Правильный выбор автокредита позволит не только эффективно управлять личными финансами, но и избежать ненужных нагрузок на свой бюджет.
Часто задаваемые вопросы
Если угнали залоговую машину, необходимо незамедлительно предпринять ряд действий:
-
Сообщите в полицию. Немедленно обратитесь в ближайший отдел полиции и сообщите о преступлении. Обязательно получите талон-уведомление о принятии заявления.
-
Информируйте банк и страховую компанию. Свяжитесь с кредитной организацией и страховой компанией, где оформлен полис. Важно оперативно уведомить их о случившемся, соблюдая сроки, указанные в вашем страховом полисе.
-
Продолжайте выплаты по кредиту. Не останавливайте выплаты по кредиту в ожидании решения страховой компании, так как это приведет к начислению пеней и увеличению долга.
-
Готовьтесь к ожиданию. Помните, что страховая выплата обычно производится только после завершения уголовного расследования, что может занять продолжительное время, иногда до двух месяцев или более.
Эти шаги помогут вам корректно реагировать на сложившуюся ситуацию и защитить ваши интересы в случае угона залогового автомобиля.
-
При покупке автомобиля с господдержкой предусмотрены следующие условия:
-
Программа включает легковые автомобили, внедорожники, микроавтобусы и грузовики с массой до 3,5 тонн. Поддержка охватывает автомобили марок Лада (за исключением модели Lada Largus), GAZ и UAZ (категория B), Haval (производство Тульской области), а также электромобили Evolute и «Москвич 3е».
-
Программа действует на новые автомобили отечественного производства, стоимостью до 2 000 000 рублей. Обычно льготы применяются к базовым комплектациям.
-
Предусмотрена скидка на российские электромобили в размере 25%, но не более 625 000 рублей.
-
Для участия в программе требуется внесение первоначального взноса — от 10%.
Рекомендуется обратиться в банк, участвующий в программе господдержки, для уточнения списка доступных моделей и комплектаций, а также для ознакомления с дополнительными требованиями и условиями кредитования.
-
Автокредиты предлагают более низкие ставки по сравнению с потребительскими кредитами без обеспечения, поскольку автомобиль служит залогом. Однако требования к страхованию могут увеличить общую стоимость кредита, а отказ от полиса приведет к повышению процента. С другой стороны, потребительский кредит предоставляет большую гибкость. С его помощью можно приобрести любой автомобиль, не ограничиваясь банковскими требованиями. Это может быть выгодно, если вы найдете машину по лучшей цене у частного лица.