Особенности автокредитования
Автокредиты — это финансовые продукты банков, разработанные для физических лиц, желающих приобрести транспортное средство, не располагая всей суммой сразу. Кредит имеет особенность — купленный автомобиль выступает в качестве залога. Это освобождает клиента от необходимости искать дополнительное обеспечение или поручителей. Срок кредитования может достигать 7-8 лет, а максимальная сумма доходит до 10 000 000 рублей. Поэтому есть возможность взять крупный автокредит, распределив стоимость авто в длительном периоде с меньшим давлением на семейный бюджет.
Оформление автокредита в 19 лет сопряжено с определенными сложностями, поскольку молодые люди часто воспринимаются банками как клиенты с высоким уровнем риска. Это обусловлено отсутствием стабильного дохода и кредитной истории. Однако даже в таких условиях, существуют различные возможности для финансирования. Заявку можно подать не только в офисе банка, но и в автосалоне. Здесь кредиты также выдаются банками, но документов требуется меньше и проверки более поверхностные. А с полисом страхования шансы на одобрение повышаются, так как у кредитной организации появляется гарантия возврата средств.
Важно знать
-
Возрастные ограничения. Для молодежи в возрасте 18-20 лет может быть сложнее получить кредит из-за отсутствия кредитной истории и стабильного источника дохода. Дополнительную сложность вносит воинская обязанность молодых людей: отсутствие службы в армии может стать основанием для отказа в кредите, так как банк воспринимает это как повышенный риск.
-
Доступная сумма. Банки оценивают вашу финансовую способность возвращать кредит, анализируя ваш доход. Недостаточный уровень заработка приведет к уменьшению суммы, которую банк готов выдать. Поэтому нужно предоставить справки с места работы, чтобы получить одобрение.
-
Собственность на авто. В банках требуют, чтобы при оформлении автокредита заемщик был владельцем автомобиля. Это условие направлено на снижение юридических рисков, связанных с правом собственности и возможными спорами относительно залога.
-
Хранение ПТС. Сегодня уже не нужно предоставлять в банк ПТС на хранение, так как документ выдается в электронном виде. Сама регистрация залога проводится путем внесения информации в реестр нотариата. Это упрощает процесс и повышает его безопасность.
-
Целевое использование кредита. Средства, полученные в виде автокредита, предназначены исключительно для покупки автомобиля. Если правила нарушены, то кредитное учреждение повысит ставку или досрочно истребует всю сумму с процентами.
Плюсы и минусы
- Разнообразие программ. Заемщику доступны разнообразные виды автокредитов, где можно выбрать программу с обязательным страхованием каско или без такового, с первоначальным взносом или же без него, для покупки нового или подержанного транспорта. Есть также возможность обменять свое старое авто по Trade-In с доплатой по кредиту или стать участником программы с господдержкой и приобрести новую машину со скидкой.
- Сохранение личных сбережений. Одним из преимуществ автокредитов является возможность сохранения собственных сбережений для других важных целей, таких как образование, лечение или путешествия. Оплата автомобиля разбивается на периоды, что значительно уменьшает финансовую нагрузку на бюджет.
- Высокие лимиты и низкие ставки. В сравнении с потребительскими кредитами автокредиты часто предлагают более высокие лимиты и низкие процентные ставки. За счет длительного срока есть возможность распределить платежи более комфортно и получить большую сумму. Поэтому заемщик может приобрести более дорогую машину уже сейчас.
- Не требуется дополнительный залог. По автокредиту в роли обеспечения выступает сам автомобиль. Поэтому молодежи не нужно искать имущество, которое выступит залогом, или поручителей. Процедура значительно упрощается для таких клиентов и становится более доступной для них.
- Юридические ограничения. Заемщик не имеет права полностью распоряжаться машиной до момента полного погашения кредита, что может стать проблемой. Залоговый транспорт нельзя продавать, дарить, сдавать в аренду, менять конструктивные элементы, использовать его в качестве обеспечения по иным сделкам.
- Долгосрочные обязательства. Автокредиты обычно предусматривают длительный период погашения, что привязывает заемщика к регулярным платежам на несколько лет. Если с течением времени у клиента изменится финансовая ситуация и он не сможет погашать платежи в срок, то банк может продать залог.
- Процесс онлайн-оформления. Подать заявку на автокредит можно онлайн через сайт или приложение банка. Однако решение будет предварительным и потребуется обратиться в офис кредитора с документами. При этом окончательное решение может занять до 2-3 дней, что не подходит для заемщиков, которым нужно быстро решить вопрос с покупкой авто.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, в котором предлагают автокредиты с 19 лет. Узнайте об условиях предложений, требований к заемщику, документам и залогу.
-
Рассчитайте платежи. Воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте банка для расчета ежемесячных платежей.
-
Подайте заявку. Перейдите к заполнению заявки, в которой укажите персональные данные, контакты, место регистрации и проживания.
-
Дождитесь ответа. Заявка обрабатывается автоматически, и предварительный ответ обычно приходит по СМС в течение нескольких минут.
-
Обратитесь в банк. Подготовьте необходимые документы и посетите отделение банка для завершения проверки. Окончательное решение будет принято в течение часа или может занять до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, прежде чем подписывать его.
-
Получите кредит. Средства будут перечислены на счет автосалона или на дебетовую карту, предоставленную банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Предоставьте документы, подтверждающие использование кредитных средств на целевую покупку, и заключите договор залога на приобретенное транспортное средство.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Определитесь с банком, предлагающим автокредиты лицам с 19 лет. Посетите сайт организации или лично обратитесь в отделение, чтобы получить более подробную информацию.
-
Обратитесь в отделение. В офисе сотрудник предоставит информацию о различных кредитных предложениях, поможет с выбором наиболее подходящего варианта и проведет расчеты, демонстрируя возможные варианты платежей.
-
Заполните заявку. Предоставьте необходимые документы кредитному специалисту для оформления заявки.
-
Ожидайте решения. Заявка проверяется кредитным отделом, на что может уйти от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с договором. Если у вас появляются вопросы, то сразу же задавайте их сотруднику. Ставьте подпись только после того, как вы будете понимать всю свою ответственность.
-
Получите кредит. В зависимости от условий сделки, банк переведет средства на счет автосалона или выдаст карту с пополненным балансом, если покупка осуществляется у частного лица.
-
Отчитайтесь перед банком. После покупки автомобиля вам нужно предоставить подтверждение целевого использования средств. А также на данном этапе заключается соглашение о залоге.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Найдите автосалоны в вашем городе, которые предлагают автомобили в кредит. Уточните, какие марки и модели доступны для покупки, и ознакомьтесь с перечнем банков-партнеров, с которыми салон сотрудничает.
-
Обратитесь в автосалон. В автосалоне менеджер поможет вам выбрать автомобиль и расскажет об условиях кредита.
-
Выберите кредит. Обратитесь к кредитному специалисту в автосалоне, чтобы он проконсультировал вас по автокредиту. Для выбора комфортных параметров он также сделает для вас несколько расчетов.
-
Подайте заявку. Заявка заполняется кредитным специалистом на основании предоставленных вами документов и информации.
-
Дождитесь решения. Автосалоны сотрудничают с несколькими банками, поэтому в течение часа вы можете получить сразу несколько предложений. Сотрудник поможет выбрать вам лучший вариант из всех предложенных кредитов.
-
Подпишите договор. Внимательно читайте договор перед его подписанием. Если появляются вопросы, то сразу же обращайтесь к сотруднику.
-
Получите кредит. Деньги переводятся на счет автосалона, а вы забираете свой новый автомобиль.
Условия по автокредитам
-
Автокредит можно получить на сумму — от 50 000 до 10 000 000 рублей. Размер доступной суммы определяется их официального дохода клиента.
-
Срок кредита — от 1 до 7 лет. Он выбирается клиентом из размера ежемесячных платежей.
-
Процентная ставка определяется индивидуально — от 16 до 30% годовых. Ставка зависит от кредитной истории, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Может потребоваться первоначальный взнос — от 10-20% от стоимости автомобиля.
-
Купленный по кредиту автомобиль регистрируется в залоговом реестре нотариата.
-
Взять кредит на покупку авто можно без каско, но в таком случае ставка будет повышена.
Требования к клиентам
-
Российское гражданство.
-
От заемщиков требуется постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
-
Требуется хорошая кредитная история.
-
Автокредит доступен с 18-летнего возраста, но часто банками устанавливается минимальный возраст — от 20-21 года. Максимальный возраст — до 65-70 лет (учитывается на момент окончания срока договора).
-
Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев, а общий трудовой — от года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина РФ
-
Дополнительный документ на выбор клиента: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Необходимо подтвердить доход справками с места работы или по форме банка.
-
Пенсионерам нужно дополнительно предоставить выписку о пенсионных начислениях, которую можно получить в ПФР или на Госуслугах.
-
Заёмщикам из зарплатного проекта наличие справок может не потребоваться.
-
Для подтверждения стажа потребуется заверенная работодателем трудовая книжка или контракт от 6 месяцев.
Способы получения
Автокредит выдается банком двумя способами: либо путем перечисления денег на счет автосалона или дилера, если автомобиль приобретается через них, либо на дебетовую карту заемщика, если покупка осуществляется у частного лица. В последнем случае клиент должен предоставить банку договор купли-продажи и ПТС в течение установленного срока, обычно до 30-50 дней. Это необходимо для проверки целевого использования средств.
Способы оплаты
Погасить автокредит можно несколькими способами, самый удобный из которых — через онлайн-платформы, банкоматы, кассы или терминалы банка, выдавшего кредит. Эти способы позволяют мгновенно проводить транзакции без комиссии. Также доступен вариант оплаты через другие банки или платежные системы, однако в этом случае стоит учитывать возможные комиссии и сроки перечисления средств до 3-5 дней. Закон позволяет заёмщикам в любой момент досрочно погасить кредит частично или полностью без штрафов.
На что обратить внимание
-
Сравните условия. Обратите внимание на процентные ставки, сроки и требования к первоначальному взносу у разных кредитных организаций. Важно проверить, как изменяется процент в зависимости от наличия страховки, подтверждения доходов и участия в зарплатных проектах банка.
-
Учитывайте дополнительные расходы. Включите в свои финансовые планы не только ежемесячные платежи по кредиту, но и затраты на содержание автомобиля, такие как топливо, страхование, налоги, штрафы, а также техническое обслуживание и ремонты.
-
Оцените свои возможности. Рассчитайте размер возможного ежемесячного платежа и убедитесь, что он не превышает 30-40% от вашего дохода, чтобы избежать риска финансовых затруднений и просрочек.
-
Читайте отзывы. Ознакомьтесь с мнениями клиентов об автосалоне и банке. Отзывы могут помочь проверить репутацию организаций и качество их обслуживания. В случае возникновения сомнений рассмотрите возможность выбора другого поставщика услуг.
-
Проверьте требования к залогу. Уточните у банка требования к автомобилям, принимаемым в залог. Обычно это касается года выпуска, марки, состояния и комплектации, чтобы авто было ликвидным для кредитора.
-
Узнайте об акциях. Узнайте о текущих акциях и скидках, которые предлагают автосалоны и банки, например, специальные условия на определенные модели или скидки на автомобили прошлого года выпуска. Также проверьте доступность госпрограмм поддержки, по которым можно получить скидку на покупку нового авто.
Мнение редакции
Оформление автокредита в 19 лет является важным шагом, который требует внимательного подхода и осознания всех связанных с этим рисков. Молодым заемщикам, как правило, сложнее получить одобрение из-за отсутствия стабильного дохода и кредитной истории. Перед подачей заявки рекомендуется сравнить предложения различных банков, учитывая разные параметры, а не только процент по кредитам. Для этого стоит использовать калькулятор, чтобы наглядно видеть разницу. Также необходимо оценить свои финансовые возможности вносить платежи в длительной перспективе, чтобы избежать просрочек и сопутствующих проблем. Понимание всех аспектов и ответственное отношение к выбору кредита помогут молодежи удачно совершить покупку.
Часто задаваемые вопросы
Взять кредит на машину с 19 лет можно, но для этого стоит учесть важные моменты:
-
Поддержание высокого кредитного рейтинга может быть достигнуто за счет регулярных и своевременных платежей по кредитной карте.
-
Стабильный трудовой стаж укрепит доверие банка, демонстрируя вашу способность к выплате кредита.
-
Наличие поручителей или созаемщиков из числа близких родственников или друзей даст банку гарантию возврата средств.
-
Большой первоначальный взнос не только снизит общую сумму вашего автокредита, но и продемонстрирует вашу финансовую ответственность и готовность к кредитным обязательствам.
-
Если вы относитесь к зарплатному проекту банка, то он уже видит ваши доходы и расходы, поэтому может легко оценить платежеспособность. При этом часто не требуются даже справки с места работы, а достаточно одного паспорта.
-
Оформление полного страхового покрытия, включая каско, может сделать вашу заявку более привлекательной для банка, поскольку уменьшает риски потерь в случае страхового события.
-
Согласно статье 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитные учреждения могут отказать в заключении договора потребительского кредита после рассмотрения заявления без необходимости мотивировать свой отказ. Кроме того, согласно Федеральному закону от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», информация о вашем обращении за кредитом и последующем отказе будет зафиксирована в бюро кредитных историй. Это может повлиять на решения других кредитных организаций при рассмотрении ваших будущих заявок на кредит. Поэтому рекомендуется ознакомиться с требованиями банка к заёмщикам и документам, чтобы снизить вероятность отклонения заявления о кредите.
Автокредиты часто имеют более низкие ставки благодаря наличию залога, субсидиям от государства и партнерствам с автопроизводителями. Страховка также способствует снижению процента, но ее взнос может перекрыть такую выгоду. Опять же отказ от страхования приводит к повышению ставки.
Потребительский кредит предоставляет больше гибкости: автомобиль не находится в залоге у банка, а вы можете купить его у любого продавца, в том числе и на вторичном рынке. Этот вид кредита может быть особенно выгоден, если у вас уже есть значительная сумма и вы способны быстро выплатить долг. В целом, выбор между автокредитом и потребительским кредитом должен основываться на сравнении условий продуктов, вашей способности к регулярным выплатам и конкретных целях использования заемных средств.