Особенности автокредитования
Автокредиты являются одним из наиболее популярных способов финансирования при покупке автомобиля. Этот тип кредита позволяет потребителям приобрести транспортное средство, даже не располагая полной суммой для его оплаты наличными. У таких предложений есть свои особенности. Заключить кредитный договор можно не только в банке, но и в автосалоне. Во втором случае оформление и покупка проходит одним днем, а также есть возможность подать заявки в разные кредитные организации, с которыми сотрудничает салон. Независимо от места оформления кредита, на приобретаемую машину оформляется залог, поэтому искать иное обеспечение уже не нужно.
Когда речь заходит о кредите на 7 000 000 рублей, то это связано с приобретением автомобилей бизнес-класса или премиального сегмента. В банках и у дилеров существуют разнообразные программы, позволяющие клиентам выбирать наиболее подходящие варианты. С автокредитом можно приобрести как новое авто, так и подержанное, с первоначальным взносом и без него, по программе Trade-In или с обратным выкупом. А акции автосалонов могут сделать такую покупку еще более приятной, так как покупателю могут предложить скидки или подарки. Однако в любом случае взять кредиты на столь значительную сумму можно только при хорошей кредитной истории и с официальным доходом, позволяющим ежемесячно вносить крупные платежи.
Важно знать
-
Отсутствие льгот. Цели льготного кредита с субсидированием — поддержание отечественного автопрома. По таким программам купить можно транспортное средство определенных марок и со стоимостью не более 2 000 000 рублей. Поэтому клиентам, желающим приобрести премиальный автомобиль, такие предложения недоступны.
-
Заемщик и владелец ТС. В таких кредитах заемщик должен быть единственным владельцем транспортного средства. Это требование позволяет снизить риски для кредитора при возможных спорах, связанных с правом владения автомобилем.
-
ПТС у заемщика. Залог в автокредитах — приобретаемое транспортное средство, но оно остается в использовании у заемщика. Кредитор ограничивает возможность отчуждения автомобиля, однако не забирает у вас ПТС, так как сегодня такой документ оформляется в ГИБДД в электронном виде.
-
Онлайн-оформление. В банках можно подавать онлайн-заявки, но по ним выносится предварительное решение. Поэтому заемщику нужно с полным пакетом документов посетить отделение кредитора, чтобы тот мог выдать окончательный ответ.
-
Цель кредита. Автокредиты выдаются на определенную цель — покупку транспортного средства. Если клиент не подтверждает целевое использование средств, то его могут обязать вернуть всю сумму досрочно или повысят ставку.
Плюсы и минусы
- Доступ к премиальным автомобилям. С суммой в 7 000 000 рублей появляется возможность купить авто премиального класса. Это позволяет покупателям не откладывать деньги на покупку длительное время, а воспользоваться кредитом уже сейчас.
- Выбор программ. По автокредитам предложения отличаются не только условиями (ставка, сумма, срок), но и разнообразием видов. Клиенту доступны программы для покупки новых и подержанных авто, с первоначальным взносом и без него, с обменом своей машины по Trade-In и прочее.
- Распределение платежа. С автокредитом можно комфортно распределить финансовую нагрузку, так как он выдается на срок до 5-8 лет. За счет увеличения срока клиенту снижается платеж, поэтому уменьшается риск выйти на просрочку.
- Низкие ставки. Автокредиты выдаются с низкой ставкой, в сравнении с потребительским кредитованием без обеспечения. Все благодаря тому, что у банков появляется залоговое имущество. Причем клиенту не нужно искать при этом поручителей, предоставлять свою недвижимость в обеспечение, так как купленное авто и будет залогом.
- Риск потери автомобиля. Получая кредит на 7 000 000 рублей, нужно учитывать все риски и основной из них — финансовая нестабильность. Если начнутся просрочки в платежах, то кредитная организация инициирует изъятие машины по суду.
- Пакет документов. Кредиторы будут оценивать вашу способность ежемесячно выплачивать кредиты, чтобы избежать возможности просрочек по платежам. Поэтому потребуются справки о доходах.
- Учет залога. На купленный по кредиту автомобиль устанавливается ограничение на его отчуждение. Информация фиксируется в реестре нотариата, а снимается запрет только после полного погашения долга. Поэтому продать машину можно только с разрешения кредитора.
Как оформить автокредит?
Онлайн в банке
-
Выберите банк. Узнайте информацию о предложениях по автокредитам на сайтах или в мобильных приложениях различных банков. Обратите внимание на условия, требования, а также отзывы клиентов, чтобы сделать осознанный выбор.
-
Сделайте расчеты. Воспользуйтесь калькулятором банка, чтобы определиться с комфортной суммой и сроком, учитывая платеж.
-
Подайте заявку. В калькуляторе перейдите к заполнению онлайн-заявки. Укажите в ней личные данные, такие как Ф.И.О., контактный телефон, адрес проживания и другие необходимые сведения.
-
Дождитесь решения. Банк проанализирует информацию и отправит предварительное решение по СМС в течение нескольких минут.
-
Обратитесь в банк. Для получения окончательного одобрения посетите отделение кредитора с необходимым пакетом документов. Процесс рассмотрения занимает от нескольких часов до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора перед его подписанием.
-
Получите кредит. Средства будут перечислены на счет продавца автомобиля или на вашу дебетовую карту, выданную банком.
-
Отчитайтесь о расходах. Если кредитные средства были перечислены на вашу карту, представьте банку документы, подтверждающие их целевое использование. Вместе с этим будет подписан договор залога на приобретаемое транспортное средство.
Офлайн в банке
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с разными предложениями банков, сравнивая их по условиям и требованиям. Это позволит вам найти подходящий вариант.
-
Обратитесь в отделение. Обратитесь в банковское отделение, где сотрудник проконсультирует вас по автокредиту, сделает все необходимые расчеты и поможет выбрать лучший вариант.
-
Подайте заявку. Сотрудник заполнит от вашего имени заявление на кредит. Вам нужно внимательно его прочитать и подписать, дав согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Заявка рассматривается от получаса до 2-3 дней.
-
Подпишите договор. Внимательно прочтите договор и подпишите его. Если у вас будут возникать вопросы, то сразу же задавайте их сотруднику.
-
Получите кредит. Деньги переводятся на карту заемщика, которую выдает кредитор. Есть также программы, по которым сумма покупки переводится автосалону.
-
Отчитайтесь о расходах. Если деньги выданы заемщику, то нужно в течение 30-50 дней отчитаться за целевое использование. В это же время подписывается залоговый договор.
В автосалоне
-
Выберите автосалон. Узнайте о предложениях автосалонов вашего города, а также с какими они сотрудничают банками.
-
Обратитесь в отделение. С менеджером салона выберите подходящую машину, уточните у него, подходит ли она для кредита.
-
Подайте заявку. В салоне работает банковский сотрудник, который проконсультирует вас по доступным предложениям, оформит заявление и направит его в несколько кредитных организаций.
-
Дождитесь решения. В течение часа вам может прийти как один ответ, так и несколько, из которых нужно выбрать лучший.
-
Подпишите договор. Внимательно прочтите договор и подпишите его. Если будут вопросы, то сразу же задавайте их сотруднику.
-
Получите кредит. Денежные средства будут перечислены на счет автосалона, а вы можете забрать свою новую машину.
Условия по автокредитам
-
Максимальная сумма — до 10 000 000 рублей. В автокредитах размер доступной суммы зависит от официального дохода клиента.
-
Срок — от 1 до 7 лет. Период выбирается клиентом из расчета размера ежемесячного платежа.
-
Процентная ставка устанавливается индивидуально — от 16 до 30% годовых, на основе кредитной истории, наличия страховок, первоначального взноса и других факторов.
-
Может потребоваться первоначальный взнос — от 10-20%.
-
Купленное транспортное средство регистрируется в реестре нотариата, как залог.
-
При отказе от каско ставка может быть повышена.
Требования к клиентам
-
Российское гражданство.
-
Постоянная регистрация в регионе, где присутствует банк.
-
Минимальный возраст заемщика — от 18 лет. Однако в банках чаще всего автокредиты доступны с 21 года. Максимальный возраст устанавливается на конец срока договора — до 70 лет.
-
Стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев, а общий трудовой — от года.
Необходимые документы
-
Паспорт гражданина России.
-
Могут потребоваться дополнительные документы на выбор заемщика: СНИЛС, ИНН, военный билет или пенсионное удостоверение.
-
Обязательна справка о доходах по форме банка или с места работы. От пенсионеров могут запросить выписку о пенсионных выплатах из ПФР, которую можно заказать через портал Госуслуги. Лицам из зарплатного проекта данные документы могут не потребоваться.
-
Заверенная копия трудовой книжки или трудовой договор сроком не менее 6 месяцев.
Способы получения
При оформлении автокредита часто одобренная сумма переводится банком на счет продавца автомобиля. Есть также программы, по которым деньги выдаются на карты, выданные кредитором. В этом случае заемщик обязан в течение 30-50 дней представить документы, подтверждающие, что средства были использованы в соответствии с целями договора. Невыполнение требований приведет к увеличению процентной ставки или досрочному возврату всей суммы.
Способы оплаты
Погашение можно провести несколькими способами, но при этом нужно учитывать комиссии и сроки зачисления средств кредитору. Самый удобный и бесплатный вариант с мгновенным зачислением предлагается через онлайн-платформы, банкоматы, кассы или терминалы банка, выдавшего кредит. Также можно использовать платные способы оплаты через сторонние банки или платежные системы, где за перевод взимается комиссия, а средства зачисляются в течение 3-5 дней.
На что обратить внимание
-
Сравните предложения. Узнайте о предложениях по автокредитам у разных банков, учитывая процентные ставки, требования к заемщику, документам, первоначальному взносу и страхованию.
-
Рассчитайте платеж. Используйте калькулятор для определения размера ежемесячного платежа. Убедитесь, что размер ежемесячного платежа не превышает 30% вашего бюджета, чтобы избежать финансовых трудностей.
-
Уточните требования к страхованию. Кредит на крупную сумму — это долгосрочное обязательство, поэтому рассмотрите страховку, как возможность защитить себя от форс-мажорных ситуаций. Узнайте, какие страховщики аккредитованы банком, а также их тарифы, список покрываемых рисков.
-
Узнайте о досрочном погашении. Хотя банкам запрещено взимать штрафы за частичное и полное досрочное погашение, они могут требовать предварительного уведомления. Это позволит вам быстро закрыть кредит и уменьшить общую переплату по процентам.
-
Уточните требования к залогу. Обратите внимание на требования банка к автомобилю, который вы планируете покупать по кредиту. Он должен быть ликвидным, поэтому банки предъявляют требования к его марке, модели, возрасту и техническому состоянию.
-
Ознакомьтесь с отзывами. Прочитайте отзывы клиентов о банке и автосалоне. Это поможет вам оценить их репутацию, качество обслуживания и избежать возможных проблем.
Мнение редакции
Автокредит на 7 000 000 рублей позволяет приобрести автомобиль бизнес-класса, но требует тщательной подготовки и внимания к деталям. Кредитные организации будут досконально проверять заемщика, так как им нужна безупречная кредитная история и стабильный заработок. Важно выбирать предложения, избегая ненужных платных опций, и обязательно рассмотреть страхование транспортного средства и личное страхование для снижения рисков. Проведение предварительных расчетов поможет выбрать оптимальные параметры кредитования, учитывая все потенциальные риски и выгоду от сотрудничества.
Часто задаваемые вопросы
Полис каско при автокредите не является обязательным по закону, однако его наличие может значительно улучшить условия кредитования. Цена такого полиса может составлять до 10% от стоимости транспортного средства, но это не просто дополнительные расходы, а полноценная защита. Страховка покрывает ущерб при ДТП и угонах, предотвращая ситуацию, когда вы остаетесь без автомобиля и с непогашенным кредитом. Это особенно актуально для водителей, которые недавно получили права, или владельцев автомобилей из группы риска по угонам. Многие банки предлагают сниженные процентные ставки при наличии полиса каско. Перед отказом от этой страховки рекомендуется использовать калькуляторы для оценки потенциальной выгоды, которая заключается не только в снижении переплаты, но и в дополнительной защите в непредвиденных обстоятельствах.
При просрочке автокредита банк начинает начислять неустойку до 20% годовых, что приводит к резкому росту задолженности. Если клиент не вносит платежи длительное время, кредитор подаст иск в суд, что приведет к аресту счетов и имущества должника, а также сильно испортит его кредитную историю. В дополнение к основному долгу с заемщика будут взысканы судебные издержки.
Если заемщик сталкивается с финансовыми трудностями, такими как сокращение доходов или серьезное заболевание, рекомендуется сразу же обратиться в банк. Ему могут предложить варианты решения проблемы: рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы. В банках не заинтересованы заниматься продажей залогового имущества, поэтому договориться о смягчении условий можно, если идти на честный диалог с кредитором.
У автокредитов есть разные варианты оформления:
-
Классический. Этот тип кредита основан на тщательной проверке кредитоспособности и кредитной истории заемщика, что позволяет банку снизить риски и предложить более низкие ставки.
-
Экспресс-кредит. Обычно предоставляется в автосалонах, характеризуется быстрым рассмотрением заявки и минимальным набором требуемых документов. Из-за повышенных рисков для кредитора проценты по таким кредитам выше.
-
Факторинг. В этом случае процентная ставка отсутствует, но требуется значительный первоначальный взнос — от 50% стоимости автомобиля, остаток долга выплачивается в рассрочку.
-
Trade-in. При этом варианте ваша старая машина используется как первоначальный взнос за новую, а оставшаяся стоимость автомобиля покрывается автокредитом.
-
Кредит с обратным выкупом (BuyBack). Предполагает оформление кредита, где в конце срока остается крупный платеж — до 20-40%. Его можно погасить, продав машину обратно дилеру. Это особенно популярно при покупке премиальных автомобилей.
-
Для своевременного зачисления платежа рекомендуется осуществлять его за 2-3 рабочих дня до установленной даты. Это позволит избежать задержек из-за длительных транзакций и, соответственно, образование просрочки. Платеж считается внесенным в момент поступления средств кредитору, поэтому опоздание в зачислении может привести к просрочке (ст. 810 ГК РФ). При оплате через сторонние платежные сервисы важно указывать Ф.И.О. заемщика и номер договора для корректного зачисления. Не забудьте учесть возможные комиссии за перевод, которые могут увеличить общую сумму платежа.