В каком возрасте можно брать кредит

Что говорит закон?

По законодательству Российской Федерации получение кредитов разрешено с 18 лет, что прописано в статье 26 Гражданского кодекса РФ. В этом же разделе уточняется, что молодые люди в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно открывать вклады, однако возможности брать кредиты у них нет. Для получения займа до совершеннолетия необходимо иметь письменное разрешение от родителей. Тем не менее, в реальности банки часто устанавливают более строгие возрастные ограничения, начиная от 21 и даже от 25 лет.

Минимальный возраст и требования банков

Потребительские кредиты

Официально дают кредит с 18 лет, однако на деле большинство банковских учреждений устанавливают минимальный возрастной порог для потребительских займов в 21 год. Это связано с опасениями кредиторов по поводу недостаточного возраста заемщика, отсутствия у него стабильного места работы, регулярного дохода, образовательной деятельности в высшем учебном заведении и нулевой кредитной истории. Именно поэтому получение кредита наличными для лиц младше 21 года затруднительно.

Тем не менее, некоторые банки предоставляют возможность получения кредита молодым людям в возрасте от 18 до 21 года, если они предоставят гарантию в лице поручителя. Поручитель должен соответствовать требованиям банка: иметь устойчивое место работы, достаточный доход для обслуживания кредита, положительную кредитную историю и возраст старше 21 года. Также залог (недвижимость или автомобиль) может положительно сказаться на одобрении.

Ипотека

Заявление на получение ипотеки могут подать граждане, достигшие 18-летнего возраста, однако одобрение такой заявки не гарантировано. Ипотечный кредит представляет собой значительное долгосрочное финансовое обязательство, требующее высокой финансовой дисциплины и стабильного дохода. Обычно считается, что восемнадцатилетние заемщики еще не готовы соответствовать этим требованиям, что повышает риск невозврата долга.

В большинстве случаев банки склонны одобрять ипотечные заявки от лиц, которым на момент подачи документов уже исполнилось 21 год и которые могут подтвердить наличие постоянного места работы и достаточного уровня дохода. В определенных ситуациях банки предпочитают устанавливать минимальный возраст для заемщиков в 25 лет, что связано с более высокими гарантиями возврата кредита.

Кредитные карты

В большинстве банков карту можно получить с 18 лет, при этом условия предложения обычно достаточно гибкие. Однако не следует ожидать, что изначально будет предоставлен значительный кредитный лимит. Вероятнее всего, начальный лимит окажется небольшим, но даже он может способствовать скорому формированию хорошей кредитной репутации при адекватном управлении средствами. Для получения карты с более высоким лимитом потребуется доказательство финансовой надежности через предоставление справки о заработке или наличие поручителя.

Автокредиты

Автозайм представляет собой типичный целевой кредит, и его условия, включая возрастные ограничения, аналогичны тем, что применяются к обычным потребительским кредитам. Но опять же, формально с 18 лет дают кредит на машину, однако шансы на получение одобрения увеличиваются с достижением 21 года. Дополнительные требования включают необходимость доказательства финансовой надежности и наличие стабильного трудоустройства на последнем месте работы минимум несколько месяцев перед подачей на автокредит.

Кредиты на обучение

Образовательные кредиты выдаются даже несовершеннолетним заемщикам. В определенных случаях финансовые учреждения готовы предоставить такие кредиты подросткам, начиная уже с 14 лет. Однако для получения одобрения требуется наличие согласия от родителей или законных представителей, а также необходимо получить разрешение от органов опеки и попечительства.

Важно отметить, что для образовательных кредитов существуют специфические условия по срокам погашения. Максимальный период займа обычно ограничивается сроком обучения плюс дополнительно не более 10 лет после его окончания. Эти ограничения предназначены для облегчения выплаты долга с учетом времени, необходимого для завершения образовательного процесса.

Предельный возраст

Законодательство Российской Федерации не ограничивает возможность выдачи кредитов пожилым людям, однако банки зачастую устанавливают свои ограничения из-за повышенного риска. Многие финансовые учреждения вводят дополнительные условия для кредитования старшего возраста, такие как требование о наличии поручителя или предоставлении залога в виде недвижимости.

При подаче заявки на кредит важно учитывать не только ваш текущий возраст, но и возраст на момент окончания срока кредита. Например, если банк предоставляет кредиты до 75 лет, и вам сейчас 73, вы можете рассчитывать только на двухлетний кредит. Для работающих пенсионеров шансы на одобрение заявки выше, чем для тех, чей единственный доход — пенсия. Общий доход также играет значительную роль: чем он выше, тем большую сумму можно ожидать. В то же время, с возрастом максимально доступная сумма кредита снижается. Если вам необходима крупная сумма, целесообразно сразу же предоставить поручителей или залог.

Банки часто разрабатывают специальные кредитные программы для пенсионеров, предлагая условия лучше, чем в стандартных предложениях, включая более низкие процентные ставки. Чаще всего максимальный возраст ограничен 65-75 годами.

Требования

• Быть гражданином Российской Федерации.

• Иметь регистрацию по месту жительства в одном населенном пункте более четырех месяцев.

• Жить не далее 70 км от ближайшего отделения банка.

• Работать на текущем месте работы не менее четырех месяцев.

• Получать пенсию или другие выплаты, достаточные для покрытия ежемесячных платежей по кредиту.

• Иметь контактный телефон для связи с банком.

Необходимые документы

• Паспорт гражданина РФ. Нужен действующий паспорт с актуальной регистрацией, подтверждающей постоянное место жительства заемщика на территории Российской Федерации.

• Копия трудовой книжки. Необходима заверенная работодателем копия трудовой книжки, в которой содержатся сведения о трудовой деятельности за последние пять лет, или о всех местах работы, если трудовой стаж заемщика менее пяти лет. Каждая страница копии должна быть заверена с указанием количества страниц, даты, должности и ФИО заверителя, а также с печатью организации.

• Справка о доходах. Она должна быть предоставлена с последнего места работы. Если стаж на текущем месте менее трех месяцев, то требуется справка также с предыдущего места работы. Справка должна быть актуальной с датой выдачи не более 30 дней назад и может быть получена через личный кабинет налоговой службы.

• Справка о доходах по форме банка. Эта справка должна содержать юридический и фактический адрес организации, телефон, реквизиты, сведения о доходах за последние 6 месяцев, подпись, должность и ФИО бухгалтера или руководителя организации. Чаще всего образец формы доступен на сайте или в личном кабинете банка.

• Сведения о дополнительных доходах. Если у заемщика есть дополнительные источники дохода, он должен предоставить документы, подтверждающие эти доходы, что может увеличить общую сумму кредита и повысить вероятность одобрения.

• Заграничный паспорт. Для кредитных операций может потребоваться действующий заграничный паспорт, который должен быть без исправлений и посторонних записей. Однако такой документ требуется очень редко.

• Страховой номер индивидуального лицевого счета. СНИЛС необходим для социальной идентификации заемщика, важно, чтобы данные в СНИЛС соответствовали паспортным данным и документ был в хорошем состоянии.

• Индивидуальный номер налогоплательщика. ИНН должен точно соответствовать паспортным данным заемщика, это требуется для проверки налоговой идентификации и истории.

Как молодым заемщикам и пенсионерам подтвердить платежеспособность

Перед оформлением кредита крайне важно тщательно оценить собственные финансовые возможности и платежеспособность, а также изучить разнообразие кредитных предложений на рынке, чтобы принять максимально обоснованное решение.

Что касается подтверждения платежеспособности, существуют различные методы её демонстрации в зависимости от потребностей и социального статуса заемщика. Например, даже молодым людям или пенсионерам можно получить кредитную карту с ограниченным лимитом, если они могут подтвердить наличие стабильного источника дохода. В случае пенсионеров, таким источником может выступать пенсия, получаемая за выслугу лет или трудовая пенсия по старости. Со студентами возможен вариант предоставления справки из ВУЗа о получении стипендии или грантов.

Для оформления более крупных кредитов требуется представление более серьёзных подтверждений финансовой надежности. Обычно банки просят показать справку о доходах и суммах налогов физического лица. Также может потребоваться документация, подтверждающая владение недвижимостью или другим ценным имуществом, которое можно будет использовать в качестве залога для обеспечения возврата кредита. 

Как повысить вероятность одобрения кредита?

• Укажите все источники дохода. Включите в анкету все возможные источники дохода, такие как арендные платежи, доходы от фриланса или дополнительного бизнеса. Предоставление документов, подтверждающих эти доходы, позволит показать вашу финансовую стабильность и укрепить позицию как заемщика.

• Станьте клиентом банка. Открытие зарплатного счёта и использование других банковских услуг в том банке, где вы планируете взять кредит, может положительно сказаться на вашей кредитоспособности. Это укрепит вашу связь с банком и может увеличить шансы на одобрение заявки.

• Предоставьте залог. Если вам необходима крупная сумма, то залог в виде авто или недвижимости может значительно повысить вероятность одобрения. Залог уменьшает риски для банка, обеспечивая дополнительную гарантию возврата средств.

• Используйте помощь созаемщика или поручителя. Если у вас недостаточный доход или проблемы с кредитной историей, привлечение созаемщика или поручителя увеличит ваши шансы.

• Проверьте свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит убедитесь, что ваша КИ не содержит ошибочных записей или чужих долгов. В случае обнаружения неточностей обратитесь в бюро кредитных историй для их исправления.

На что обратить внимание

• Процентная ставка. Один из наиболее значимых факторов в кредитовании. Низкая процентная ставка может значительно уменьшить общую стоимость кредита. Рассмотрите предложения от нескольких банков, сравните ставки, учитывая все комиссии и платежи, которые могут применяться в дополнение к основной ставке.

• Ежемесячный платеж. Подумайте о своих ежемесячных расходах и доходах, чтобы определить, какой размер ежемесячного платежа вы сможете комфортно выплачивать. Использование онлайн-калькуляторов поможет оценить ваш ежемесячный платеж на основе суммы кредита, срока и процентной ставки.

• Срок кредита. Выбор срока влияет на размер ежемесячных платежей и общую сумму переплаты. Более длинный срок может снизить ежемесячные платежи, но увеличить общую стоимость кредита из-за процентов, начисляемых за длительный период.

• Дополнительные комиссии и платежи. Некоторые кредитные организации взимают комиссии за обработку заявки, ежемесячное обслуживание счета. Уточнение всех потенциальных дополнительных расходов поможет вам избежать непредвиденных затрат.

• Требования к заемщику. Каждый банк устанавливает свои требования к кредитной истории, уровню дохода и другим параметрам заемщика. Понимание этих требований поможет вам оценить свои шансы на получение кредита и подготовить необходимые документы.

• Отзывы других клиентов. Изучите отзывы о кредитных организациях, чтобы узнать о возможных проблемах, с которыми сталкивались другие заемщики. Это поможет вам сделать осознанный выбор и избежать кредитных организаций с плохой репутацией.