Влияет ли займ на кредитную историю

Что такие кредитная история?

Кредитная история — это подробный отчет о финансовых отношениях человека с кредитными учреждениями, в том числе банками и микрофинансовыми организациями (МФО). В этом документе содержится полная информация о всех кредитных обязательствах заёмщика, начиная с первого обращения за кредитом и заканчивая последними выплатами. КИ включает данные о количестве поданных заявок, их одобрении или отказе, а также обрабатывает информацию о своевременных и просроченных платежах. Также в КИ отражается информация о том, насколько ответственно заемщик исполнял свои долговые обязательства, будь то плановое или досрочное закрытие кредитов. Важной частью документа является информация о роли человека в качестве поручителя или созаемщика, что может существенно влиять на его кредитный рейтинг и финансовую репутацию.

Формирование кредитной истории начинается с момента первого обращения за кредитом или займом и продолжается на протяжении всей финансовой жизни человека. Каждое действие, связанное с кредитами — будь то подача новой заявки, выплата по счету или закрытие долга — записывается в кредитной истории. Эти данные собираются и обрабатываются бюро кредитных историй, которые затем предоставляют информацию банкам и другим финансовым учреждениям. Срок хранения данных в кредитной истории составляет не менее семи лет, что позволяет кредиторам анализировать платежеспособность и надежность потенциальных заемщиков на основе их предыдущего финансового поведения.

Как заявки в МФО попадают в кредитную историю?

Процесс внесения информации о микрозаймах в кредитную историю играет ключевую роль в обеспечении финансовой прозрачности и ответственности. Все начинается с подачи заявки на микрозайм, которую клиент может оформить как онлайн, так и в офисе микрофинансовой организации. После подачи заявки сотрудник МФО проводит оценку платежеспособности заявителя, анализируя его кредитную историю и другие финансовые данные для определения способности своевременно возвращать заем.

На основе полученного анализа и других факторов МФО принимает решение о выдаче микрозайма. Важно понимать, что отказ по заявке будет также зафиксирован в кредитной истории. В случае одобрения заявки заключается договор, и заемщику предоставляются деньги. На этом этапе информация о выданном займе, включая сумму, срок возврата и условия, фиксируется и отправляется в бюро кредитных историй. Таким образом, все детали сделки автоматически вносятся в кредитную историю заемщика. Это обеспечивает актуальность и полноту кредитного досье.

Как займ влияет на КИ?

Наличие микрозайма в кредитной истории само по себе не свидетельствует о финансовых проблемах заемщика и не влияет на его кредитный рейтинг, если все обязательства выполняются своевременно. Однако, если у заемщика возникают просрочки по микрозаймам, это негативно сказывается на его кредитной истории. Просрочки формируют отрицательную запись, которая воспринимается банками как признак ненадежности заемщика, независимо от типа кредита.

Также стоит отметить, что наличие просрочек, банкротств и судебных взысканий, связанных с микрозаймами, существенно ухудшает КИ заемщика. Эти негативные элементы влияют на восприятие КИ финансовыми учреждениями, подрывая его репутацию и снижая вероятность одобрения новых кредитов. Важно, что такие негативные записи могут стать серьезным препятствием при попытке получения новых займов, независимо от их происхождения.

Кроме того, если заемщик имеет несколько активных микрозаймов одновременно, это может также негативно повлиять на его КИ. Для банков наличие нескольких действующих микрозаймов указывает на повышенную кредитную нагрузку, что снижает платежеспособность человека. В таких случаях микрозаймы могут существенно портить кредитную историю, снижая шансы на одобрение новых кредитов и увеличивая риск отказа по заявкам в банки и МФО.

Можно ли улучшить КИ при помощи микрозайма?

Да, микрозаймы могут действительно улучшить кредитную историю, и это один из простых и эффективных способов для тех, кто стремится восстановить свою репутацию в глазах кредиторов. Микрозаймы особенно полезны для тех, у кого уже есть негативные записи в КИ, например, просрочки. Эти просрочки автоматически снижают скоринговый балл потенциального заемщика, что усложняет получение новых кредитов в традиционных банках.

Микрофинансовые организации более толерантны к мелким просрочкам и другим погрешностям в кредитной истории. Они часто устанавливают высокие процентные ставки, чтобы компенсировать повышенные риски. Поэтому для лиц с неидеальной кредитной историей получить микрозайм может оказаться значительно проще, чем банковский кредит.

Чтобы улучшить кредитную историю с помощью микрозайма, важно своевременно и, если возможно, даже досрочно вносить платежи. Каждый своевременный платеж будет записываться в вашу КИ как положительный факт, что в будущем может улучшить ваш скоринговый балл. Важно выбирать сумму займа, которую вы точно сможете вернуть без просрочек, и предпочтительно выбирать минимальный срок займа, чтобы минимизировать переплату по процентам.

Можно ли создать КИ с нуля через микрозаймы?

Микрозаймы являются одним из эффективных вариантов для начала формирования кредитной истории, особенно для тех, кто впервые сталкивается с необходимостью взять кредит. Это особенно актуально для людей, у которых отсутствуют данные о ранее взятых кредитах или рассрочках, то есть у кого фактически нет кредитной истории.

Хотя отсутствие долгов может казаться признаком финансовой устойчивости и способности контролировать свои расходы, в действительности банкам сложно оценить платежеспособность таких клиентов из-за недостатка информации о их способности управлять кредитными обязательствами.

Микрокредиты в данном случае могут выступить в качестве стартовой платформы для построения кредитной истории. Простой механизм – взять микрозайм на малую сумму и вовремя его погасить, создает первую положительную отметку в кредитной истории, что служит сигналом для будущих кредиторов о вашей способности ответственно относиться к долгам.

Как не допустить появление записи о просрочке в БКИ

Основное правило — это своевременная оплата кредитных обязательств. Ещё лучше вносить платежи немного заранее, чтобы избежать возможных задержек в обработке платежей.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, датой платежа является не день его отправки, а день его фактической обработки в банке или МФО. Это означает, что даже платеж, совершенный за минуту до полуночи, может быть зачислен уже на следующий день, что технически считается просрочкой. Поэтому рекомендуется планировать платежи таким образом, чтобы они поступали в банк до окончания рабочего дня.

Если же возникают сложности с внесением платежа в установленный срок, следует заранее связаться с кредитором для обсуждения возможности отсрочки оплаты или реструктуризации. Многие банки и МФО предоставляют такую возможность через свои сайты или мобильные приложения, понимая, что обстоятельства заемщиков могут меняться.

Какие МФО не передают данные в БКИ?

В сфере микрофинансирования в России все легально действующие микрофинансовые организации обязаны передавать информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Это требование является частью федерального законодательства, направленного на регулирование деятельности МФО и укрепление прозрачности финансовых операций. 

Если МФО утверждает, что она не передает информацию в БКИ, это должно вызвать у потенциальных клиентов опасения относительно законности её деятельности. Такие утверждения могут использоваться в рекламных целях для привлечения тех клиентов, которые по тем или иным причинам стремятся избежать регистрации своих кредитных операций в официальных базах. Однако даже если МФО и не передает данные сразу, это не гарантирует, что информация не будет передана позже, в случае изменения политики организации или под давлением регуляторов.

Сотрудничество с МФО, которые не соблюдают законодательные требования, может привести к серьезным последствиям для заемщиков, включая чрезмерные проценты по займам и угрозы безопасности персональных данных. В худшем случае такие МФО могут оказаться мошенническими структурами, что приведет к финансовым потерям и юридическим проблемам для клиентов. 

Как исправить плохую КИ?

• Исправление ошибок в отчете. Если вы обнаружите недостоверные сведения в вашем кредитном отчете, подайте заявление в бюро кредитных историй с доказательствами (например, банковскими выписками), требуя удалить эти записи.

• Оспаривание неправомерных договоров. Если в вашей кредитной истории есть данные о кредитах, которые вы не брали, необходимо обратиться в банк для исключения неправомерных обязательств и удаления записей из БКИ.

• Погашение долгов. Погашайте существующие долги своевременно. Объединение мелких долгов в один и сокращение числа активных кредитных карт помогут улучшить КИ.

• Активное использование кредитных карт. Регулярное и ответственное использование кредитных карт и карт рассрочки способствует улучшению КИ.

• Рефинансирование кредитов. Переоформление кредита в другом банке с более выгодными процентными ставками может снизить ежемесячные платежи и общую кредитную нагрузку.

• Реструктуризация кредита. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, запросите у банка реструктуризацию существующего кредита для изменения условий погашения в соответствии с вашими текущими возможностями.