Кредит под залог автомобиля — это вид потребительского кредита, предоставляемого на любые нужды, который обеспечен автомобилем, находящимся в вашей собственности. По сути, это аналогичный потребительский кредит наличными, который можно оформить под залог квартиры или другого недвижимого имущества. Главное отличие — в качестве залога используется автомобиль, а не недвижимость.
При кредите под залог автомобиля вы не можете использовать его, так как ТС отправляется на охраняемую стоянку до полного погашения долга. При этом важно понимать, что пока вы не погасите долг по кредиту, вы не сможете продать, подарить или сдать авто в трейд-ин.
Этапы получения кредита под залог авто
-
Подача заявки. Вы подаете онлайн-заявку на кредит любым удобным для вас способом — в отделении банка, через официальный сайт или с помощью мобильного приложения. В заявке указываются основные данные: сумма кредита, срок, цель и информация об автомобиле.
-
Одобрение заявки и выбор условий. Если банк одобряет вашу заявку, вы выбираете условия кредита, вам отправляют ссылку для онлайн-оценки стоимости автомобиля или вы приезжаете на встречу с оценщиком.
-
Заключение кредитного договора. После завершения оценки и подтверждения стоимости автомобиля, с вами заключается кредитный договор. Вы подписываете все необходимые документы, и средства перечисляются на ваш счёт. С этого момента деньги становятся доступны для использования.
-
Регистрация обременения. Для того чтобы банк имел юридическое право на залог, информация о вашем автомобиле вносится в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.
-
Получение денег. После оформления всех документов и регистрации залога, вы можете пользоваться полученными средствами, а машина перевозится на специальную стоянку.
Особенности кредитования юридических лиц
Многие компании, работающие в форме ООО, сталкиваются с необходимостью привлечения дополнительных средств для расширения бизнеса, закупки нового оборудования или пополнения оборотных средств. Поэтому часто такие компании обращаются в банки или МФО для получения денежных средств под залог машины.
Займ под залог автомобиля доступен для юридических лиц, которые зарегистрированы более двух лет назад, вне зависимости от их организационно-правовой формы — будь то ООО, ЗАО или АО. Главное условие для получения денег — наличие у компании автомобиля, на который у неё есть документы, подтверждающие право собственности.
Когда возвращается залог?
Снятие залога с автомобиля происходит, когда заемщик полностью исполнил свои обязательства по кредиту или займу. Он должен погасить не только основную сумму долга, но и все начисленные проценты и штрафы за просрочку. Обычно процедура начинается с получения от кредитора официального подтверждения о завершении всех платежей. Это может быть письмо или иной документ, который свидетельствует, что заемщик выполнил все условия соглашения, и залог можно снять.
После получения такого подтверждения, заемщик или кредитор, в зависимости от условий договора, обращается в государственные органы для оформления снятия залога с автомобиля. Как только регистрационные изменения будут внесены, запись о залоге исчезает из реестра, и заемщик получает право свободно распоряжаться своим транспортным средством.
Требования банков
К клиенту
Займ под залог автомобиля может быть оформлен на юридическое лицо, которое соответствует следующим условиям:
-
регистрация компании в Российской Федерации;
-
прошло более двух лет с момента её регистрации ( в некоторых случаях - 1 год);
-
в собственности компании имеется исправное транспортное средство;
-
на момент подачи заявки организация не проходит процедуру банкротства.
Право собственности на автомобиль должно быть подтверждено либо ПТС (паспортом транспортного средства), либо генеральной нотариально заверенной доверенностью, в которой чётко указано право предоставлять этот автомобиль в качестве залога по займу.
К автомобилю
Автомобиль должен принадлежать юридическому лицу. В качестве залога могут быть использованы различные типы транспортных средств:
-
легковые автомобили;
-
грузовые автомобили;
-
спецтехника.
К транспортному средству предъявляются следующие условия:
-
автомобиль должен быть в исправном техническом состоянии;
-
он должен быть растаможен;
-
транспортное средство не должно быть в залоге, обременено или связано с другими кредитными обязательствами;
-
рыночная стоимость автомобиля не должна быть слишком низкой (не менее 250-300 тысяч рублей)
-
если автомобиль иностранного производства, его год выпуска не имеет значения, а отечественные авто часто не должны быть старше 8-10 лет.
Какие документы потребуются
-
Устав компании.
-
Приказ о назначении генерального директора (если договор подписывает не генеральный директор — необходимо предоставить основание).
-
Бухгалтерский баланс за предыдущие отчетные периоды с подтверждением о сдаче баланса в налоговую инспекцию.
-
Расшифровка дебиторской задолженности.
-
Выписка по основному расчетному счету компании за год от банка-клиента.
-
Договоры с крупнейшими контрагентами.
-
Паспорт генерального директора.
-
Карточка компании в свободной форме.
-
Договор аренды офисных помещений.
-
СТС и ПТС на залоговое транспортное средство (с обеих сторон).
-
Оборотно-сальдовые ведомости с начала текущего периода по сегодняшний день.
-
Расшифровка счетов №58, 60, 62, 66, 67, 76 за последний отчетный период.
Как повысить вероятность получения займа под залог автомобиля?
-
Подготовьте автомобиль. Внешний вид и техническое состояние машины играют ключевую роль в оценке. Убедитесь, что транспортное средство чистое как снаружи, так и внутри. Регулярно мойте машину, чистите салон, бардачок и багажник.
-
Закройте все кредитные обязательства. Если ранее на автомобиль был оформлен кредит, обязательно погасите его перед подачей заявки на новый кредит. Наличие незакрытых кредитных обязательств может снизить вашу кредитоспособность или даже стать причиной отказа в использовании машины в качестве залога.
-
Подготовьте необходимые документы. Перед обращением в кредитную организацию убедитесь, что у вас есть все требуемые документы: паспорт гражданина Российской Федерации, ПТС (паспорт транспортного средства), СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства).
-
Произведите хорошее впечатление на оценщика. Помимо состояния автомобиля, важно произвести положительное впечатление на оценщика. Будьте пунктуальны, вежливы и готовы ответить на все вопросы, касающиеся истории и технического состояния транспортного средства.
В чем плюсы и минусы залогового кредита
Преимущества кредитования под залог машины
Одним из главных плюсов кредита под залог автомобиля является возможность получения денежных средств, даже если у вас уже есть другие обязательства. Конечно, банк продолжит проверять вашу кредитную историю, доходы и занятость, но наличие автомобиля в качестве обеспечения значительно увеличивает шансы на одобрение. В случае невыполнения обязательств по кредиту, банк может продать автомобиль, а вы погасите долг с его продажи.
Кроме того, у залогового кредита есть несколько других положительных аспектов:
-
Больший лимит кредита. Сумма кредита рассчитывается на основе оценки стоимости вашего автомобиля. Если у вас дорогое транспортное средство, вы можете получить значительную сумму, которая будет достаточна для реализации крупных планов.
-
Отсутствие необходимости в поручителях и созаёмщиках. Залог автомобиля заменяет потребность в дополнительных людях, которые готовы гарантировать ваши обязательства. Это удобно, если у вас нет подходящих людей, которые могут стать поручителями.
-
Быстрое одобрение и получение средств. В некоторых банках заявку на кредит под залог автомобиля рассматривают всего за несколько минут. После одобрения с помощью мобильного оценщика вы загружаете фото и видео автомобиля, и оценка будет готова уже через пару часов. Если условия вас устраивают, можно подписать договор и получить деньги в тот же день.
Риски кредита под залог автомобиля
Основной риск кредита под залог автомобиля заключается в том, что при невозможности погасить долг, вы можете остаться без машины. Чтобы избежать такой ситуации, важно трезво оценивать свои возможности и брать на себя обязательства только в том случае, если вы уверены, что сможете их выполнить.
Кроме того, не все банки предлагают кредиты под залог машины для юридических лиц, поэтому для поиска наиболее выгодных условий потребуется время.
Для дополнительной защиты от рисков потери дохода, например, из-за временной нетрудоспособности, можно оформить личное страхование, так как это поможет компенсировать возможные трудности с выплатами.
На что обратить внимание
-
Оценка автомобиля. Банки требуют проведения оценки автомобиля для определения его рыночной стоимости, которая будет служить основанием для расчета суммы кредита. Некоторые кредиторы предоставляют список аккредитованных оценочных компаний, с которыми нужно сотрудничать. Оценка может зависеть от различных факторов: марка, модель, год выпуска, пробег, техническое состояние автомобиля и его рыночная стоимость.
-
Условия залога. При оформлении кредита под залог автомобиля необходимо внимательно просмотреть условия залога. В большинстве случаев банк требует, чтобы автомобиль был застрахован на весь срок кредита. Также важно понять, кто будет ответственным за техническое обслуживание автомобиля и его сохранность.
-
Процентная ставка. Это один из важных факторов при оформлении кредита. Банки могут предложить разные ставки в зависимости от ряда условий: срок кредита, размер, а также состояние залога. Обычно процентная ставка по кредиту под залог автомобиля ниже, чем по беззалоговому кредиту, поскольку банк получает дополнительную гарантию в виде имущества.
-
Срок кредита. Важно определить, какой срок вам нужен, и соответствует ли он условиям, которые предлагает банк. Кредиторы могут устанавливать различные сроки — от нескольких месяцев до нескольких лет. Чем длиннее срок, тем ниже будет ежемесячный платеж, но общая сумма переплаты по кредиту может увеличиться из-за начисления процентов на протяжении более длительного периода.
-
Необходимые документы. Потребуется предоставить определенный пакет документов. Обычно это отчетность компании, включая бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках, учредительные документы, свидетельствующие о регистрации компании, а также документы, подтверждающие право собственности на автомобиль. Также часто от компаний требуют налоговые декларации.
Стоит ли брать кредит под залог авто?
Займ под залог автомобиля подходит, если вам нужно быстро получить крупную сумму без долгих проверок и сложных процедур.
Но для людей с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, подтверждённым документально, более разумным решением будет оформление обычного потребительского кредита. Такой кредит позволит избежать риска потерять машину, а также избежать высоких дополнительных расходов, которые могут возникнуть при залоговом кредите, если ситуация с деньгами изменится.
При принятии решения о кредите важно учитывать несколько факторов. Кредит всегда связан с переплатой, даже если ставка в банке достаточно лояльная. Поэтому разумнее погашать кредит как можно быстрее, чтобы уменьшить переплату. Также стоит помнить, что до полного погашения кредита вы не сможете продать или обменять автомобиль. Подумайте, готовы ли вы ограничить себя в возможности сменить машину на несколько лет, прежде чем принимать окончательное решение.
Часто задаваемые вопросы
Да, МФО предлагают займы юридическим лицам под залог машины. Компании предоставляют заемщикам возможность получить деньги, используя ПТС автомобиля в качестве залога, при этом сам транспорт остаётся в распоряжении владельца. Оформление займа в МФО обычно занимает минимум времени, и в некоторых случаях от подачи заявки до получения средств проходит 1 час.
Одним из преимуществ работы с МФО является их регулирование Центральным Банком России. Также многие микрофинансовые организации предлагают бесплатную оценку автомобиля, а это значительно упрощает получение кредита. Но стоит помнить, что процентные ставки в МФО могут быть выше, чем в банках или у частных кредиторов. При выборе МФО важно внимательно изучить условия договора, процентные ставки и репутацию организации, а также быть осторожным с предложениями, которые кажутся слишком привлекательными. Особенно стоит насторожиться, если вам предлагают подписать договор купли-продажи вместо договора залога.
Использование автомобиля, который является залогом, зависит от условий договора и может значительно меняться в зависимости от того, оформлен ли залог с частным лицом или с банком. В некоторых случаях автомобиль может быть передан на ответственное хранение кредитору. Пока долг не будет погашен, собственник не имеет права на использование транспортного средства.
Если автомобиль остаётся в пользовании собственника, то условия следующие:
-
Обязательное страхование. Заёмщик обязан оформить полис каско и регулярно его продлевать, чтобы защитить автомобиль от угонов или повреждений.
-
Ограничения на распоряжение. Заёмщик не имеет права продавать, дарить или передавать автомобиль в пользование третьим лицам без согласия кредитора. Условие защищает интересы кредитора, гарантируя, что залоговое имущество останется доступным для взыскания в случае невыполнения долговых обязательств.
-
Инспекции и отчёты. Кредитор может потребовать регулярные осмотры автомобиля или отчёты о его техническом состоянии. Необходимо это для того, чтобы удостовериться, что автомобиль поддерживается в хорошем состоянии и не теряет своей стоимости.
-
При залоге автомобиля само транспортное средство передается кредитору, который хранит его на охраняемой стоянке до полного погашения кредита. В этом случае заемщик не имеет права использовать машину, пока не вернет долг. Машина находится под контролем, и в случае невыполнения обязательств может быть быстро продана для покрытия долга.
При залоге ПТС заемщик передает только паспорт транспортного средства, а сам автомобиль остается у него. Он продолжает использовать машину как обычно. ПТС хранится у кредитора в качестве подтверждения залога и возвращается заемщику после погашения кредита.
Кроме того, процентные ставки по кредитам под залог автомобиля обычно ниже, так как кредитор имеет полный контроль над залогом. В случае с залогом ПТС ставки могут быть выше из-за повышенного риска невозврата кредита, так как машина остается у заемщика. Максимальная сумма займа, как правило, зависит от рыночной стоимости транспортного средства: под залог автомобиля можно получить до 90% его стоимости, а под залог ПТС — обычно до 70-80%.
Да, это возможно, но только при выполнении нескольких условий. Важно, чтобы заемщик имел генеральную доверенность, выданную собственником автомобиля, которая дает ему право распоряжаться транспортным средством, включая возможность его залога. Доверенность должна быть правильно оформлена и заверена, а также содержать все необходимые полномочия для заключения сделок с автомобилем, в том числе для оформления займа.
Тем не менее, заем под ПТС, когда транспортное средство принадлежит другому лицу (будь то физическое или юридическое), требует внимательной проверки со стороны кредиторов. Банки и микрофинансовые организации тщательно оценивают подлинность и актуальность доверенности. Важно, чтобы в ней не было ограничений по сроку или действиям, которые можно проводить с автомобилем, иначе это может стать основанием для отказа в кредите.
Получение займа под ПТС, когда заемщик не является собственником автомобиля, может потребовать дополнительных усилий и внимательности при подготовке документов. Нарушение законодательства или ошибки в доверенности могут привести к отказу в предоставлении кредита, поэтому следует тщательно проверять все детали и соответствие требованиям.
