Что такое кредитно-потребительский кооператив?
Кредитно-потребительский кооператив (КПК) — это организация, созданная для финансовой взаимопомощи между её участниками. Юридические лица, индивидуальные предприниматели и частные лица могут объединяться в такие кооперативы, чтобы совместно накапливать средства и предоставлять выгодные займы друг другу. Это становится возможным благодаря созданию паевого фонда, который формируется из взносов участников. Деятельность кредитно-потребительских кооперативов регулируется Федеральным Законом от 18.07.2009г. №190-ФЗ «О кредитной кооперации».
Кредитный кооператив имеет право принимать сбережения от своих членов и предоставлять им кредиты, делая это в рамках созданного фонда. При этом займы выдаются исключительно пайщикам, что подчеркивает закрытый и сфокусированный характер работы таких организаций. Это напоминает систему трудовой взаимопомощи, которая была популярна среди предприятий во времена СССР.
КПК обычно объединяются по территориальному или профессиональному принципу, что позволяет сосредоточить усилия на конкретных целях, например, на поддержке агропромышленного сектора в конкретном регионе. Руководство кооператива осуществляется через совместные собрания учредителей, которые проводятся не чаще одного раза в год, и оперативное правление, избираемое на общем собрании. Срок полномочий правления обычно составляет до пяти лет, после чего требуется переизбрание.
Плюсы и минусы
- Большие шансы получить заем. Все члены имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Для этого не нужно собирать справки о доходах или привлекать поручителей. В некоторых случаях, для получения большей суммы, могут потребоваться дополнительные документы.
- Комфортные платежи. Если возникнут сложности с возвратом денег, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.
- Оформление займа онлайн. Возможность подать заявку на займ онлайн упрощает процесс и делает его более удобным для заемщиков, экономя их время и усилия.
- Недешевые займы. Проценты по займам в кооперативе выше, чем по банковским кредитам, что делает их менее выгодными с финансовой точки зрения.
- Большая ответственность. Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и принимают решения, в том числе кому выдать заем. Все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. В случае убытков могут потребоваться дополнительные членские взносы для их покрытия. Это требует активного участия в собраниях, изучения отчетов КПК и постоянного мониторинга новостей.
- Риск мошенничества. КПК легко спутать с финансовой пирамидой. Если руководители кооператива окажутся аферистами, существует высокий риск потери денег. Поэтому важно тщательно проверять репутацию кооператива перед вступлением и обращением за займом.
Чем КПК отличается от МФО и банков?
-
Формирование капитала. Основной источник капитала в КПК — это взносы его членов. В отличие от КПК, банки и МФО имеют более широкие возможности для привлечения финансов, включая привлечение депозитов от населения и организаций, а также возможность займов.
-
Некоммерческий статус. КПК имеют некоммерческий статус, то есть вся прибыль, заработанная кооперативом, направляется на формирование резервных и других специальных фондов, а не распределяется между участниками как дивиденды. Это контрастирует с банками и МФО, которые работают на коммерческой основе и распределяют прибыль между акционерами.
-
Страхование вкладов. Вложения в КПК не защищены государственной системой страхования вкладов, что увеличивает риски для вкладчиков. В отличие от этого, банки подпадают под действие системы страхования вкладов, обеспечивая защиту средств вкладчиков.
-
Процентные ставки. КПК предлагают своим членам более высокие процентные ставки по займам по сравнению с банковскими ставками.
В каких случаях займ под ПТС в КПК актуален
-
Отсутствие официального трудоустройства. Многие финансовые учреждения требуют от заемщиков официальное подтверждение трудоустройства и стабильного дохода. Однако в КПК можно получить займ без жестких требований, что делает их доступными для фрилансеров, самозанятых лиц. Это особенно актуально для людей, которые не могут предоставить документы о доходах, но нуждаются в финансировании.
-
Плохая кредитная история. КПК часто игнорируют прошлые финансовые ошибки заемщиков, сосредотачиваясь вместо этого на их текущем финансовом положении и стоимости залога. Это дает второй шанс тем, кто испытывал трудности в прошлом и стремится восстановить свое финансовое положение. Заемщики могут использовать свои транспортные средства как гарантию для получения необходимых денег.
-
Срочная потребность в деньгах. Иногда возникают ситуации, когда деньги нужны сразу, будь то медицинские расходы, неотложный ремонт или другие экстренные обстоятельства. Если вы уже являетесь членом КПК, то денежные средства здесь можно получить гораздо быстрее, чем при обращении в банк.
Требования и условия для займа в КПК
Требования
-
Возраст. Заемщику должно быть не менее 18 лет.
-
Прописка. Иногда займы выдаются только при наличии постоянной прописки в городе нахождения офиса КПК.
-
Заявление. Заемщик должен написать заявление на выдачу средств по форме КПК.
-
Пакет документов. Заемщик обязан предоставить российский паспорт, СНИЛС, а также справку о доходах, но последнее требуется не всегда.
-
Дополнительные документы. Кредитор вправе запросить дополнительные документы, например, ИНН или пенсионное.
Условия
-
Сумма займа. Под залог ПТС или автомобиля выдается до 1 000 000 рублей. Максимальная сумма займа может составлять до 70%-80% от рыночной оценки автомобиля.
-
Срок займа. В основном срок займа составляет до 2 лет.
-
Процентная ставка. Процентная ставка чаще всего составляет от 1-2% в месяц, но может быть и выше.
-
Дополнительные условия. В случае, если заемщик не успевает вернуть долг вовремя, он может продлить срок займа.
Как выбрать КПК перед обращением за займом под ПТС
-
Юридическая форма организации. Кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК) — это единственные правильные формы юрлица. Все остальные, такие как ООО, ОАО, ЗАО, ИП, не имеют отношения к законным кооперативам. Будьте осторожны с названиями типа ООО "Кредитный потребительский кооператив" или ЗАО "Приобретательский кредитный кооператив" — это мошенники. Также внимательно изучайте расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, так как мошенники могут использовать названия вроде "Кредитный производственный кооператив" или "Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив", чтобы ввести вас в заблуждение.
-
Найдите организацию в госреестре. Зайдите на сайт ЦБ РФ и найдите свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать.
-
Опасайтесь агрессивной рекламы. Если видите рекламу типа "50% годовых по вкладам в КПК!" или "Вклады в КПК застрахованы государством", это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Базовый стандарт работы кооперативов ограничивает доходность вложений: она не может превышать ключевую ставку Банка России, умноженную на два.
-
Не участвуйте в пирамидах. Некоторые кооперативы предлагают бонусы за приглашение новых клиентов в рамках программы лояльности. Будьте внимательны и остерегайтесь предложений, где вам предлагают деньги или необоснованные бонусы за привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Это может быть финансовая пирамида.
-
Изучите документы. Если вам не дают почитать устав, договор или условия прописаны нечетко, а на вас давят и торопят, лучше поищите другого финансового партнера.
Как оформить займ под ПТС в КПК
-
Выберите КПК. Найдите надежный кредитный потребительский кооператив, соответствующий вашим требованиям. Обратите внимание на репутацию организации, прочитайте отзывы клиентов, проверьте наличие КПК в государственном реестре и убедитесь в наличии всех необходимых документов.
-
Вступите в КПК. Пройдите процедуру вступления в кооператив. Обычно это включает в себя подачу заявления, предоставление необходимых документов и уплату вступительного и членского взносов. Убедитесь, что все взносы внесены в полном объеме, чтобы иметь возможность воспользоваться услугами кооператива.
-
Отправьте заявку. Это можно сделать онлайн на сайте организации или позвонив по указанному телефону. В заявке укажите необходимую сумму займа, срок, а также предоставьте информацию о залоге — ПТС вашего автомобиля.
-
Дождитесь решения. Менеджер кооператива свяжется с вами по указанному в заявке номеру телефона или e-mail. Он озвучит предварительное решение по вашему запросу, включая одобренную сумму займа, срок и предполагаемый ежемесячный платеж. Возможно, вам потребуется предоставить дополнительные документы или уточнить информацию.
-
Оформите договор. Посетите ближайшее отделение организации, в которое вас пригласят. На месте вы подпишете договор займа, в котором будут указаны все условия, включая сумму, срок, процентную ставку и другие важные детали. Убедитесь, что вы внимательно прочитали и поняли все пункты договора.
-
Заберите деньги. После подписания договора вы получите согласованную сумму займа. В качестве залога вы оставите ПТС вашего автомобиля. Убедитесь, что документы оформлены правильно и вы получили все необходимые копии. Также уточните порядок возврата ПТС после погашения займа.
Часто задаваемые вопросы
-
Вступительные. Они вносятся единожды в момент вступления в КПК и являются обязательным условием для того, чтобы стать членом кооператива и получить право пользоваться его услугами. Вступительные взносы обычно направляются на покрытие административных расходов, связанных с оформлением членства и первичной документацией.
-
Членские. Они являются систематическими и выплачиваются членами КПК ежемесячно или раз в квартал, в зависимости от политики кооператива. Членские взносы предназначены для покрытия текущих расходов кооператива, таких как канцелярские принадлежности, аренда офиса и другие затраты, необходимые для поддержания повседневной деятельности кооператива. Регулярность и сумма членских взносов обычно устанавливаются на общем собрании членов КПК.
-
Паевые. Эти взносы делятся на обязательные и добровольные. Обязательные паевые взносы являются фиксированными и обязательными для всех членов кооператива. Добровольные, в свою очередь, вносятся по усмотрению членов и формируют финансовую подушку кооператива. Эта финансовая подушка используется для предоставления займов участникам кооператива и поддержания его финансовой стабильности. Добровольные паевые взносы также могут служить дополнительным источником финансирования для реализации проектов и инициатив, выгодных для всех членов КПК.
-
Сумма кредита, которую кредитный потребительский кооператив может одобрить своему пайщику, строго регламентируется нормативами, установленными Центробанком России. Эти нормативы зависят от двух ключевых факторов: количества членов кооператива и продолжительности его функционирования. Процент от общего размера выданных займов, который определяет максимальную сумму кредита, различается в зависимости от этих параметров:
-
КПК с числом пайщиков 3 тысячи и больше. Для таких кооперативов максимальная сумма кредита, которую можно выдать одному пайщику, составляет до 7% от общего размера всех выданных кооперативом займов. Это правило распространяется на крупные и устоявшиеся кооперативы с большим количеством участников.
-
КПК с количеством членов от 100 до 3 тысяч. В кооперативах с числом пайщиков в диапазоне от 100 до 3 тысяч максимальная сумма кредита составляет до 10% от общего размера всех выданных кооперативом займов. Это относится к средним по размеру кооперативам, которые уже имеют определенную стабильность и опыт работы.
-
КПК с числом пайщиков от 100 до 200. В небольших кооперативах, где количество участников составляет от 100 до 200 человек, максимальная сумма кредита может достигать 20% от общего размера всех выданных займов. Эти кооперативы имеют небольшой объем средств.
-
КПК с числом участников до 100 и функционирующих менее полугода. В новых и небольших кооперативах, где количество пайщиков не превышает 100 человек и которые существуют менее шести месяцев, максимальная сумма кредита может составлять до 50% от общего размера всех выданных займов. Это правило поддерживает молодые кооперативы, предоставляя им возможность активнее кредитовать своих членов на начальном этапе работы.
-
-
В микрофинансовой организации. МФО предлагают займы под залог ПТС автомобиля с относительно быстрым процессом одобрения и минимальными требованиями к заемщику. Обычно для получения такого займа достаточно предоставить паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации транспортного средства. Займы в МФО отличаются высокой скоростью рассмотрения заявки и выдачи средств, что делает их удобными для тех, кто срочно нуждается в деньгах. Однако следует учитывать, что процентные ставки в МФО намного выше, чем в банках, что делает такие займы более дорогими в долгосрочной перспективе.
-
В банке. Банки также предоставляют возможность получения займа под залог ПТС автомобиля. Этот вариант характеризуется более низкими процентными ставками по сравнению с МФО и КПК, а также более гибкими условиями погашения. Однако процесс оформления кредита в банке более сложный и длительный, поскольку банки предъявляют строгие требования к заемщикам - хорошая КИ и платежеспособность. Тем не менее, за счет надежности и выгодных условий банковские займы под залог ПТС могут быть очень выгодным вариантом для получения денежных средств.
-
Да, взять займ под залог ПТС (паспорта транспортного средства), не будучи собственником автомобиля, технически возможно, но процесс требует строгого соблюдения юридических норм и оформления соответствующих документов. Такой займ может быть оформлен по доверенности, но она должна быть генеральной и охватывать расширенный перечень полномочий, включая право передачи автомобиля в залог. Такая доверенность обязательно должна быть заверена у нотариуса, в другом случае она не будет иметь нужной юридической силы.
Документ должен четко указывать паспортные данные владельца автомобиля и доверенного лица, а также содержать подробные сведения о транспортном средстве, включая регистрационный номер и VIN-код. Необходимо, чтобы были указаны полномочия доверенного лица, в том числе возможность передачи авто в залог.
Однако следует учесть, что многие финансовые учреждения, включая микрофинансовые организации и КПК, могут отказать в предоставлении займа по доверенности из-за повышенных рисков.
