Цифровая ипотека — это процедура получения ипотечного кредита, полностью переведённая в онлайн-формат. Все этапы сделки, от подачи заявки до подписания документов с помощью цифровой подписи, проходят в интернете. Такая система делает получение ипотеки быстрой и удобной, исключая необходимость посещать банк или собирать бумажные документы. Внедрение цифровых сервисов в ипотечное кредитование упрощает оценку недвижимости, регистрацию прав собственности и страхование, а также повышает безопасность всей сделки.
Цифровизация ипотеки в РФ
Цифровизация ипотечного кредитования в России активно развивается с 2018 года, когда в законодательстве появилось понятие электронной закладной - бездокументарной ценной бумаги, которая удостоверяет права кредитора по ипотечному кредиту и может быть оформлена в электронном виде. Она подписывается всеми сторонами сделки — залогодателем, должником и кредитором — с помощью электронной подписи, а затем регистрируется в Росреестре. С момента её появления в России, банки начали активно внедрять такую ипотеку в свою работу, обеспечивая более быстрые и удобные процедуры для клиентов.
Первоначально электронные закладные начали выпускаться в 2018 году, и уже к 2020 году в России было выпущено около 44 тыс. таких документов. Доля таких закладных в общем портфеле ипотечных кредитов по итогам 2020 года составила около 2,5%.
С начала 2020 года значительное внимание было уделено внедрению цифровых сервисов, включая дистанционное оформление и регистрацию ипотечных сделок. В частности, после пандемии covid-19 существенно увеличилось использование электронной регистрации ипотеки. В настоящее время, все этапы ипотечного кредитования, включая подписание документов и регистрацию прав собственности, могут быть выполнены удалённо с использованием электронной подписи.
К середине 2021 года для заемщиков стала доступна возможность пройти все этапы ипотечного кредитования дистанционно, включая подписание необходимых документов и внесение изменений в закладную, если это необходимо. Также можно получить выписки и справки по ипотечному договору через интернет-банк. Эта цифровизация значительно упростила получение кредита для клиентов, а для банков — ускорила и автоматизировала многие этапы работы.
Причины перехода к новому формату кредитования
Переход на цифровое ипотечное кредитование обусловлен рядом проблем. На данный момент отсутствуют единые стандарты обмена данными между банками, госучреждениями и страховыми компаниями, а это замедляет процедуру и создаёт дополнительные трудности для заемщиков. Кроме того, многие этапы сделки требуют создания бумажных документов - это не очень удобно.
Цифровизация ипотечного кредитования решает эти проблемы, предлагая новый сервис, который позволяет проводить все этапы сделки в электронной форме. Подача заявки, предоставление документов, оценка недвижимости и заключение договора могут быть выполнены удалённо с использованием электронной подписи и цифрового обмена документами. При помощи данной системы можно значительно сократить время на оформление.
Преимущества и недостатки
-
Комфортность и скорость оформления. Заемщики могут подать заявку на ипотеку и предоставить все необходимые документы в электронной форме, без необходимости посещать офис банка.
-
Меньше бумажной работы. Все этапы оформления ипотеки проходят в электронной форме, поэтому не надо предоставлять большой пакет бумажных документов.
-
Безопасность и защита данных. Использование электронной подписи и защищённых цифровых технологий обеспечивает высокий уровень безопасности и конфиденциальности персональных данных заемщиков.
-
Широкий доступ. Цифровая ипотека облегчает получение кредита для граждан, находящихся в удалённых регионах, где отсутствуют офисы банков, позволяя им получить услуги без физического присутствия.
-
Ограниченность цифровых процессов. На данный момент оцифрованы не все этапы ипотечного кредитования — например, не все процедуры покупки жилья и регистрации сделки полностью переведены в онлайн.
-
Требования к навыкам. Некоторые заемщики, особенно в возрасте, могут столкнуться с трудностями, когда будут использовать онлайн-сервисы, в результате ограничивается доступность услуги для определённых категорий граждан.
-
Зависимость от технологий. Переход на цифровую ипотеку подразумевает полную зависимость от технологий и интернет-соединения. В случае технических сбоев или отсутствия стабильного интернета процедура может быть затруднена.
-
Правовые и нормативные вопросы. Внедрение цифровой ипотеки требует обновления законодательных и нормативных актов, а это может создавать неопределённость и препятствовать быстрому переходу к полному онлайн-формату.
Основные онлайн-процессы в рамках цифровой ипотеки
-
Подача заявки. Заемщик подает заявку на ипотечный кредит через онлайн-форму на сайте банка или в мобильном приложении, прикрепляя необходимые документы в электронном виде.
-
Онлайн-оценка недвижимости. Оценка стоимости недвижимости проводится удаленно с использованием онлайн-сервисов, которые собирают информацию и данные о рыночной стоимости объекта для дальнейшего анализа банком.
-
Страхование. Заемщик может оформить страхование жизни, здоровья и имущества через онлайн-платформу, подписывая договоры и получая полисы в электронном виде.
-
Подписание договора. Договор ипотеки подписывается заемщиком и банком с использованием электронной подписи, а это позволяет завершить процедуру оформления без личного визита в банк.
-
Электронная регистрация. Сделка проходит электронную регистрацию в Росреестре, где информация о праве собственности и обременении на имущество фиксируется в системе, исключая необходимость личного присутствия для подачи документов.
Цифровые инструменты
Цифровой профиль
Цифровой профиль — это единый сервис, который собирает и обновляет сведения о физических лицах из различных государственных и частных источников: ФНС, МВД, Росреестр, ПФР и другие. Этот проект, который был запущен в сотрудничестве с Банком России и Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций, позволяет банкам, страховым компаниям и другим организациям использовать информацию о клиентах без необходимости предоставлять документы в бумажной форме. Цель сервиса — облегчить оформление банковских услуг, включая ипотечное кредитование, за счет автоматического заполнения заявки на кредит и ускорения процедур скоринга на основе актуальных данных.
Цифровой профиль работает с согласия пользователя, предоставляя банкам доступ к его данным для проведения операций. В случае изменения информации о клиенте в государственных органах, данные в профиле обновляются автоматически через систему межведомственного электронного взаимодействия, и это исключает необходимость постоянного предоставления новых документов. На данный момент проект находится на стадии тестирования, в нем участвуют крупные банки и страховые компании, а также планируется подключение МФО. С развитием этой системы можно ожидать значительное сокращение времени, необходимого для получения банковских услуг, а также повышение точности и безопасности обработки данных.
Единая биометрическая система
Цифровой профиль представляет собой платформу, которая позволяет удаленно идентифицировать человека с использованием его биометрических данных - изображения лица и голоса. Система объединяет биометрические характеристики с логином и паролем пользователя в Единой системе идентификации и аутентификации, а это значительно снижает риск мошенничества, например, при оформлении кредита по украденному или подложному паспорту. Для клиента достаточно пройти идентификацию один раз, после чего он может обращаться в банки, которые подключены к системе, не выходя из дома.
В настоящее время более 200 кредитных организаций подключены к Единой биометрической системе. Этот проект также востребован в других сферах, например, в образовании, где биометрия используется для организации дистанционных экзаменов. Система нацелена на улучшение удобства и безопасности использования услуг, сокращая время на оформление и повышая защиту персональных данных. В будущем, с расширением системы, можно ожидать, что количество доступных услуг и сфер ее применения будет продолжать расти.
Усиленная квалифицированная электронная подпись
Ещё одной важной цифровой новинкой стало введение возможности получения Усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) через сертифицированное мобильное приложение всего за несколько минут, без необходимости посещать офис удостоверяющего центра. Такая подпись имеет юридическую силу, равную собственноручной, и позволяет подписывать все виды электронных документов. Система требует наличия у пользователя паспорта, заграничного биометрического паспорта, смартфона с поддержкой NFC, а также СНИЛС и ИНН. Получение УКЭП значительно упрощает юридическое оформление различных документов, ускоряя их обработку.
В 2022 году начали привлекаться дополнительные участники: органы опеки и попечительства, которые участвуют в программах поддержки семей с детьми. На сегодняшний день получение согласия этих органов требует большого количества бумажных документов и времени. С внедрением системы межведомственного электронного взаимодействия получение согласия будет переведен в цифровой формат, а это существенно упростит взаимодействие всех сторон и позволит сократить время на обработку и оформление документов.
Платформа «Мастерчейн»
Одна из самых значимых цифровых инициатив в сфере ипотечных сделок в России — это запуск первой платформы для выпуска электронных закладных на блокчейне, основанной на технологии распределённого реестра «Мастерчейн». Проект разрабатывается при участии ДОМ.РФ, Банка России, Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций, Росреестра и Ассоциации «ФинТех». Эта платформа обеспечит упрощение работы с электронными закладными, ускорит их регистрацию в депозитарии, создаст безопасную и надежную среду для их использования, а также повысит эффективность работы систем Росреестра и ускорит оборот закладных. Еще в апреле-мае 2021 года прошли пилотные тесты, в ходе которых были проведены сделки с обезличенными данными.
Что мешает сделать ипотеку бесшовной
Одним из главных препятствий на пути полной цифровизации ипотечного кредитования является необходимость очной идентификации клиента. На текущий момент для оформления ипотеки заемщик обязан хотя бы один раз посетить офис банка, чтобы пройти процедуру идентификации и получить электронную подпись. Несмотря на то, что сама сделка может быть оформлена онлайн, требования законодательства (например, 115-ФЗ и 63-ФЗ) требуют обязательной идентификации клиента, а это ограничивает и усложняет получение ипотеки для многих пользователей. Такие условия заставляют заемщика тратить время и усилия на посещение банка.
Для того чтобы решить эту проблему, возможным вариантом является передача функции идентификации третьим сторонам, среди которых можно выбирать удостоверяющие центры, страховые компании или многофункциональные центры. Также рассматривается возможность проведения удаленной идентификации с использованием биометрических данных или заграничного паспорта. Такая система могла бы значительно упростить и ускорить получение ипотеки, снизив необходимость посещения банка.
Перспективы развития
Цифровая ипотека в России имеет хорошие перспективы для развития, несмотря на начальные трудности с внедрением новых технологий. Преодоление недоверия со стороны клиентов является ключевым элементом на пути цифровизации ипотечных сделок. Важно отметить, что уже сейчас с помощью приложения «Госключ» возможно получить ипотеку и приобрести жилье, не выходя из дома. Платформа «Свое Жилье» Россельхозбанка, интегрированная с сервисом ЦИАН, предоставляет возможность выбора недвижимости на первичном и вторичном рынке, а также предлагает большое количество ипотечных продуктов.
Одним из ограничений на пути массового распространения цифровой ипотеки остаётся низкий уровень доступности биометрических данных среди населения. Хотя в России примерно треть граждан имеют заграничный паспорт, только небольшая часть использует биометрические методы идентификации. При этом биометрия представляет собой очень надежный способ защиты. Для успешного роста цифровой ипотеки необходимо улучшить доступность электронных государственных сервисов и обеспечить легкость переходов между ними.
Часто задаваемые вопросы
Электронная закладная — это документ, который подтверждает залог недвижимости при ипотечном кредите, и обладает теми же правами и обязательствами, что и традиционная бумажная закладная. В случае невыплаты долга заемщиком, банк имеет право изъять и продать недвижимость для возврата средств. Основное отличие электронной закладной от бумажной заключается в её форме: она существует только в цифровом виде и подписывается электронной подписью, не требуя распечатки.
Электронные закладные сохраняются исключительно в депозитариях, и это отличает их от бумажных документов, которые банки могут хранить самостоятельно. В некоторых случаях закладные могут быть учтены сразу в двух депозитариях: один фиксирует владельца и местонахождение документа, а второй хранит его. Владелец электронной закладной также имеет возможность сменить депозитарий, в котором она хранится.
Цифровая ипотека позволяет банкам значительно улучшить внутренние рабочие действия, исключив необходимость ручной работы и ускорив обработку заявок. Благодаря автоматизации принятия кредитных решений для большинства клиентов, банки смогут эффективно и оперативно обслуживать большое количество заявок. В результате значительно повысится скорость оформления и снизятся операционные расходы банков.
Одним из важных преимуществ цифровой ипотеки является снятие ограничений, связанных с физическим количеством и расположением отделений. Так банки смогут привлекать больше клиентов, независимо от их географического положения. Хотя такие преимущества будут доступны в первую очередь крупным и стабильным банкам, снижение стоимости внедрения цифровых решений обеспечит равные возможности для всех игроков рынка. Включение элементов цифровой ипотеки в общую стратегию развития будет разумным шагом для банков, стремящихся оставаться конкурентоспособными в условиях цифровизации.
Безопасность онлайн-сделок обеспечивается надежными мерами информационной безопасности, которые включают строгие требования к шифрованию данных и защите личной информации, соответствующие законодательным нормам. В этом плане риски минимальны, но важно соблюдать базовые принципы цифровой безопасности при работе с устройствами — не сохранять пароли в легкодоступных местах, избегать хранения их в устройствах, не показывать экраны посторонним и следить за установленными программами. Также важно быть осторожным при получении подозрительных звонков и сообщениях от мошенников. Соблюдение этих простых правил поможет минимизировать угрозы.
