Ипотека для зарплатных клиентов

Зарплатный клиент — это физическое лицо, у которого в банке открыт внутренний расчетный счет и выдана дебетовая карта, на которую поступает заработная плата. Договорное соглашение с банком в рамках зарплатного проекта может быть оформлено либо работодателем, либо самим сотрудником.

Сотрудники, заключившие трудовой договор, подключаются к зарплатному проекту через своего работодателя. Для этого составляется список сотрудников с указанием паспортных данных и СНИЛС, на основе которых банк, обслуживающий организацию, выпускает дебетовые карты. После активации карт владельцами, на них могут поступать заработная плата, авансы, выплаты по больничным листам, отпускные и другие трудовые выплаты.

Владелец карты может получать переводы как от физических, так и от юридических лиц, пополнять счет с других банковских карт или через банкоматы, а также использовать карту для оплаты покупок и кредитов без ограничений по использованию.

Сотрудник имеет право отказаться от получения зарплаты на банковскую карту или выбрать другую карту, выданную тем же или другим банком, если она уже у него имеется. 

Стать участником зарплатного проекта можно и самостоятельно. Многие банки предлагают услуги по регулярному перечислению заработной платы по заявке клиента. Для этого необходимо иметь дебетовую карту любого банка и подать заявление в бухгалтерию вашего работодателя о перечислении зарплаты на эту карту. 

Чем характеризуются условия по ипотеке для зарплатных клиентов?

• Надежность банка. Ипотечный заем оформляется в уже проверенном банке, поэтому скорее всего проблем не возникнет.

• Пониженная ставка. Банк предлагает своим зарплатным клиентам более выгодные условия кредитования, включая ипотечные кредиты. 

• Быстрое принятие решения. При заполнении онлайн-заявки на ипотеку или потребительский кредит решение банка может быть принято всего за несколько минут. В случае необходимости дополнительных уточнений, процесс может занять немного больше времени, но в целом процедура остается быстрой и удобной.

• Минимальный пакет документов для ипотеки. Для зарплатных клиентов, поскольку банк уже имеет информацию о работодателе и уровне платежеспособности, требования к документам значительно упрощаются. Обычно достаточно предоставить копию паспорта, трудовую книжку и справку о доходах. При положительном решении дополнительно могут потребоваться документы на недвижимость, но трудностей с их сбором не возникает.

• Удобство контроля расходов. Получая зарплату на карту банка, проще контролировать расходы и платежи по ипотечному кредиту.

• Приоритет в рассмотрении заявок. Некоторые банки рассматривают заявки на ипотеку от держателей зарплатных карт в первоочередном порядке, уделяя им особое внимание.

Как выбрать банк для перевода зарплаты?

• Условия обслуживания. Прежде чем выбрать банк, важно внимательно изучить все условия обслуживания текущего счета. Обратите внимание на наличие комиссий за различные операции, такие как снятие наличных в банкоматах, переводы на другие счета, как внутри банка, так и в другие финансовые учреждения. 

• Кредитные продукты. Многие банки предлагают своим клиентам, получающим зарплату на счет, различные льготы по кредитным продуктам. Например, более низкие процентные ставки на потребительские кредиты, автокредиты или ипотеку.

• Бонусы и программы лояльности. Современные банки предлагают клиентам различные бонусы и программы лояльности: кэшбэк за покупки по карте, бонусы за оплату услуг, скидки у партнеров банка или возможность накопления баллов, которые потом можно обменять на товары и услуги. 

• Удобство обслуживания. При выборе банка для получения зарплаты стоит обратить внимание на доступность его услуг: наличие удобного мобильного приложения для управления счетом и перевода денег. Кроме того, обратите внимание на расположение банкоматов и отделений банка, чтобы вам было удобно снимать наличные и решать вопросы без лишних затрат времени.

• Надежность банка. Для вашего спокойствия стоит выбирать банк с хорошей репутацией и высоким уровнем надежности. Для этого можно ознакомиться с рейтингами банков, которые публикуются на независимых порталах, а также проверять их финансовую устойчивость и рейтинг.

• Поддержка в случае проблем. Важно, чтобы в случае возникновения каких-либо проблем с обслуживанием банка, вы могли быстро получить помощь. Убедитесь, что банк предоставляет круглосуточную службу поддержки по телефону, через чат или через мобильное приложение. 

• Условия для дополнительных услуг. Если вы планируете пользоваться дополнительными услугами банка, такими как оформление кредита, открытие депозитов, страхование или инвестиционные продукты, уточните, какие условия предлагает банк для своих клиентов. 

Как стать зарплатным клиентом?

Подайте заявление на открытие счета

Для того чтобы стать зарплатным клиентом, нужно открыть счет в выбранном банке. Для этого нужно обратиться в отделение или подать заявку через интернет-банкинг. Чтобы открыть зарплатный счет, вам потребуется предоставить несколько документов:

• Паспорт — для удостоверения личности.

• СНИЛС — если это необходимо в соответствии с требованиями банка.

• Трудовая книжка или справка с места работы — подтверждающая факт вашей трудовой деятельности.

• Заявление на открытие зарплатного счета — с указанием вашего желания получать заработную плату через этот банк.

После открытия счета вам будет предоставлена дебетовая карта, на которую и будут поступать ваши выплаты.

Направьте заявление работодателю

Чтобы начать получать заработную плату на новый банковский счет, необходимо уведомить работодателя. В соответствии с законодательством, работник имеет право указать новый банк для перевода заработной платы, и это обязательство работодателя — выполнить требования сотрудника. Для этого нужно подать письменное заявление работодателю о смене банковской организации для перевода заработной платы.

• Заявление должно быть подано не позднее чем за 15 календарных дней до дня следующей выплаты заработной платы.

• В заявлении необходимо указать реквизиты нового счета и наименование банка.

• Рекомендуется подготовить два экземпляра заявления: один оставить у себя с отметкой о принятии, второй — передать работодателю.

Важно помнить, что если работодатель не примет заявление вовремя или откажет в его удовлетворении, это не является основанием для задержки выплат. В этом случае, работник вправе подать заявление в органы государственной инспекции труда или в суд для защиты своих прав.

Обратитесь в банк для настройки переводов

После того как заявление принято и работодатель подтвердил, что выплаты будут производиться на новый банковский счет, стоит обратиться в банк для настройки автоматического перевода. Многие банки предлагают услуги автоплатежей, которые позволяют сотрудникам сразу перенаправлять средства с зарплатного счета на другие счета (например, для погашения кредитов или оплаты коммунальных услуг).

После того как новый зарплатный счет настроен и выплаты начали поступать на него, не забудьте проверять поступления. Если по каким-то причинам заработная плата не поступила в установленный срок, обратитесь к работодателю и уточните, была ли проведена корректная настройка перевода. В случае проблем с переведением средств, вы можете обратиться в банк или трудовую инспекцию.

Уведомление о смене банка в трудовом договоре

Если ваш трудовой или коллективный договор содержит информацию о реквизитах для перевода заработной платы, то для корректного отражения изменений необходимо внести в него дополнения. Для этого оформляется дополнительное соглашение, которое подписывается обеими сторонами — работодателем и работником.

Что делать, если работодатель отказывается переводить зарплату в банк, который вы выбрали?

Согласно законодательству, выбор банка для получения зарплаты является правом самого сотрудника. Это разъяснение также поддержано Рострудом. Работодатель может лишь порекомендовать определенный банк, представить его преимущества, но не имеет права навязывать выбор. В соответствии с частью 3 статьи 136 Трудового кодекса РФ, работник вправе выбрать кредитную организацию для перевода своей зарплаты, указав ее в письменной форме не позднее чем за 15 дней до даты выплаты.

Если компания заставляет сотрудника получать заработную плату на карту определенного банка, работник имеет право обратиться с жалобой в Государственную инспекцию труда (ГИТ) или прокуратуру. В случае установления нарушения, должностному лицу, индивидуальному предпринимателю или малому предприятию могут быть выписаны штрафы в размере от 10 000 до 20 000 рублей. Для крупных и средних компаний штрафы будут составлять от 30 000 до 50 000 рублей, а если нарушение повторится, размер штрафа увеличится.

Другие привилегии для зарплатных клиентов

• Бесплатное обслуживание. Многие банки предлагают своим зарплатным клиентам бесплатное обслуживание карты в течение года.

• Снятие наличных без комиссии. Банк часто предоставляет возможность снимать наличные без комиссии не только в собственных банкоматах, но и в банкоматах партнерских организаций.

• Оплата услуг мобильной связи без комиссии. Оплата мобильной связи через карту банка для зарплатных клиентов может быть бесплатной.

• Дистанционный доступ ко всем услугам банка. От вклада до кредита — зарплатные клиенты могут пользоваться всеми услугами банка через мобильное приложение, не выходя из дома.

• Открытие дополнительных карт в рублях и валюте. Зарплатные клиенты могут открывать дополнительные карты для себя или своих родственников как в рублях, так и в иностранной валюте.

• Кэшбэк и скидки от партнеров банка. Некоторые банки предлагают возврат части средств за покупки и скидки у партнеров, например, в супермаркетах, ресторанах и магазинах.

• Дополнительные сервисы для держателей карт. Это могут быть эксклюзивные предложения по страхованию, выгодные условия для поездок и другие бонусы.

• Выгодные процентные ставки по вкладам. Зарплатным клиентам часто предлагаются более высокие процентные ставки на вклады.

• Повышенная ставка при открытии накопительного счета. Некоторые банки предлагают специальную ставку для зарплатных клиентов на накопительные счета при открытии их в первый раз.

• Деньги до зарплаты. Если срочно нужна небольшая сумма, банк может предоставить краткосрочный заем по низкой ставке, чтобы помочь пережить до следующей выплаты.

Что еще поможет снизить ставку по ипотеке?

• Спецпредложения от застройщиков. Некоторые девелоперы предлагают снижение процентной ставки на ипотеку для тех, кто оформляет кредит через банки-партнеры. Речь идет как о небольшом снижении ставки на весь срок кредита, так и значительном снижении на ограниченный срок (например, до сдачи дома или на первые два года).

• Больший первоначальный взнос. Если заемщик готов внести значительную сумму в качестве первого взноса, банк может предложить более выгодные условия, снизив процентную ставку. Чем выше первый взнос, тем ниже риски для банка.

• Оформление дополнительного страхования. Если заемщик оформляет добровольные виды страхования, например, титульное, от временной потери трудоспособности, от инвалидности или смерти, то они тоже снизят ставку на 1-2%.

• Электронная регистрация сделки. Многие банки предлагают скидку (около 0,3%) за использование онлайн-регистрации сделок с недвижимостью. Эта услуга не только снижает ставку, но и экономит время, так как все документы подписываются дистанционно, без необходимости посещать нотариуса, Росреестр или МФЦ.

• Платные программы от банков. Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют снизить процентную ставку на весь срок кредита, если клиент оплачивает разовую комиссию. Размер комиссии зависит от суммы кредита, и чем выше она, тем больше будет снижение ставки.

• Хорошая кредитная история. Если ваша кредитная история без серьезных просрочек, банк предложит вам стандартные условия с низкой ставкой. В случае плохой кредитной истории ставка может быть повышена.

• Тип недвижимости. На квартиры в новостройках ставки обычно ниже, чем на вторичное жилье, особенно если покупка осуществляется напрямую у застройщика. Связано это с интересом девелоперов и банков к таким сделкам, поскольку они взаимовыгодны.

• Подтверждение дохода. Официальное подтверждение дохода, например, справка о доходах и суммах налогов физического лица, помогает удержать процентную ставку на базовом уровне. Если подтверждение дохода не представлено, банк может повысить ставку на 0,5-3%.

• Наличие созаемщика или поручителя. Привлечение созаемщика или поручителя поможет получить ипотеку на более выгодных условиях, включая снижение процентной ставки.