Досрочное погашение ипотеки

Какие бывают виды досрочного погашения и в чем их выгоды?

Досрочное погашение кредита является одним из способов оптимизации затрат на проценты и предоставляет заемщику дополнительные возможности для управления своими финансами. Рассмотрим два основных типа досрочного погашения: полное и частичное.

Полное досрочное погашение позволяет заемщику полностью закрыть кредит, выплатив всю оставшуюся сумму долга. Этот вариант идеально подходит для тех, кто имеет достаточные финансовые ресурсы и желает избавиться от долговых обязательств как можно быстрее. Основное преимущество полного досрочного погашения заключается в том, что клиент освобождается от всех будущих процентных платежей, что значительно уменьшает общую стоимость кредита. Кроме того, после закрытия кредита все ограничения на распоряжение залоговым имуществом (например, квартирой) снимаются, позволяя владельцу продавать, сдавать в аренду или реконструировать имущество без согласия банка.

Частичное досрочное погашение предполагает внесение суммы, превышающей ежемесячный платеж по кредиту. Этот метод подходит для тех, кто не может позволить себе одномоментно закрыть весь кредит, но хочет уменьшить общую сумму переплаты по процентам и сократить срок кредитования. Заемщик может выбрать, на что будет направлена дополнительная сумма: на сокращение общего срока кредита или на уменьшение размера ежемесячных платежей. Уменьшение срока позволяет быстрее избавиться от кредитной нагрузки и сэкономить на процентах, в то время как уменьшение платежей делает ежемесячное обслуживание кредита более комфортным для бюджета заемщика.

Оба вида досрочного погашения имеют свои преимущества и могут быть адаптированы под индивидуальные финансовые обстоятельства клиента. Выбор между полным и частичным погашением должен опираться на текущее финансовое состояние и долгосрочные цели.

Как досрочно погасить ипотеку?

Полностью

1. Изучите условия договора. Внимательно ознакомьтесь с разделом вашего ипотечного договора, касающегося досрочного погашения. Обратите внимание на проценты, которые будут начислены до момента погашения, и на требование банка об уведомлении за месяц.

2. Оцените свои финансы. Проанализируйте свои финансовые возможности, чтобы убедиться, что вы можете покрыть остаток долга и проценты. Запланируйте дату полного погашения, обычно это день вашего очередного платежа.

3. Проведите консультацию с банком. Свяжитесь с вашим банком для обсуждения точной суммы к погашению и подтверждения даты досрочного погашения. 

4. Оформите заявление. Подайте заявление на досрочное погашение кредита в банк. Это можно сделать как лично, так и через сайт вашего банка. Укажите в заявлении точную сумму и дату погашения.

5. Пополните счет на необходимую сумму. Заранее внесите на ваш счет в банке необходимую сумму для погашения долга.

6. Завершите процесс погашения. Удостоверьтесь, что банк списал денежные средства с вашего счета в назначенную дату и что кредит закрыт. Получите подтверждение от банка о закрытии кредита и снимите все ограничения с вашего имущества.

Частично

1. Оцените свои финансовые возможности. Определите сумму, которую вы готовы выделить для досрочного погашения сверх ежемесячного платежа. Это может быть любая сумма, которую вы считаете уместной и доступной без ущерба для вашего бюджета.

2. Изучите условия договора. Внимательно прочитайте раздел вашего ипотечного договора, посвященный досрочному погашению. Обратите внимание на все условия.

3. Выберите способ погашения кредита. Определите, какой вариант будет для вас более выгоден: сокращение срока кредита или уменьшение размера ежемесячных платежей. Этот выбор зависит от ваших долгосрочных финансовых целей и текущего финансового положения.

4. Внесите необходимую сумму на счет. Переведите выбранную сумму на ваш ипотечный счет в банке. После внесения средств и наступления даты следующего платежа банк автоматически произведет перерасчет и списание.

5. Обратитесь в банк для пересмотра графика платежей. Свяжитесь с вашим банком (лично или через онлайн-сервис) и запросите составление нового графика платежей в соответствии с изменениями.

6. Информируйте страховую компанию. После получения нового графика платежей передайте его в страховую компанию, где застрахована ваша недвижимость. Это может привести к пересмотру страховых взносов и дополнительной экономии.

Что выгоднее - снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредита?

Когда вы решите внести досрочные платежи по вашему кредиту, банк автоматически пересчитает условия и предложит обновленный график платежей. В случае сокращения общего срока кредита, ежемесячные выплаты остаются прежними, но срок кредитования уменьшается, что приводит к существенной экономии на процентах.

Например, вы взяли ипотеку 1 октября 2022 года на сумму 10 миллионов рублей под 6,6% годовых на 30 лет с аннуитетным графиком платежей, где ежемесячный платеж составляет 63 865,88 рублей. Через месяц после оформления ипотеки вы получили премию на работе и продали машину, в результате чего получили 500 тысяч рублей и решили использовать эти средства для сокращения срока кредита. В результате такого погашения общая стоимость кредита снизится на 2 630 478 рублей, а срок кредитования уменьшится на 4 года и 1 месяц.

Если же выбрать вариант сокращения размера ежемесячных платежей, при тех же условиях ипотеки, ежемесячный платеж снизится до 60 676,50 рублей. Это уменьшение платежа приведет к сокращению общей переплаты по кредиту на 652 196 рублей. В случае, если досрочные погашения коснутся только процентной части долга, размер ежемесячного платежа скорректируется до 60 730,68 рублей, а общая стоимость кредита снизится на 636 882 рубля.

Другими словами, если для вас важно не переплачивать по ипотеке, то выбирайте вариант сокращения срока кредита. Если же вам необходимо снизить финансовую нагрузку на семью в данный момент, то сокращайте платёж.

Где взять деньги на досрочное погашение кредита

Материнский капитал

На сегодняшний день размер материнского капитала составляет 586 946 рублей. Эти средства становятся доступными семьям сразу после рождения первого ребенка, начиная с 1 января 2020 года. 

Для того чтобы направить средства материнского капитала на досрочное погашение ипотеки, не требуется посещение офиса Социального фонда. Вы можете подать заявление о распоряжении материнским капиталом дистанционно на портале Госуслуг.

Как только Социальный фонд подтвердит законность операции, он перечислит средства непосредственно в ваш банк. Сначала эти деньги будут использованы для погашения накопившихся процентов по кредиту с момента последнего платежа до даты поступления маткапитала. Оставшаяся часть суммы пойдет на уменьшение основного долга. Важно отметить, что материнский капитал не может быть использован для оплаты просрочек, штрафов или пеней.

Важным условием является то, что досрочное погашение с использованием материнского капитала всегда приводит к сокращению суммы ежемесячных платежей; возможность сокращения срока кредитования в этом случае не предусмотрена.

При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий необходимо учесть, что после полного погашения ипотеки вы обязаны будете оформить доли в недвижимости на ваших детей.

Субсидии для многодетной семьи

Для многодетных семей существует дополнительная возможность облегчить финансовую нагрузку по ипотеке за счет государственной поддержки. Семьи, имеющие троих и более детей, могут воспользоваться специальной субсидией в размере 450 тысяч рублей для досрочного погашения ипотечного кредита.

Процесс получения этой субсидии достаточно прост и может быть выполнен через портал "Госуслуги" или непосредственно в офисе банка. После подачи заявления и одобрения его банком, средства будут автоматически зачислены на счет, указанный для погашения ипотеки.

Если размер остатка долга по ипотеке меньше 450 тысяч рублей, то кредит будет погашен полностью, а оставшаяся часть субсидии не будет использована. Это стоит учесть, если планируется в будущем взять еще один ипотечный кредит, где также можно будет применить неиспользованную часть субсидии.

В случае если долг превышает сумму субсидии, то погашено будет ровно 450 тысяч рублей, и эти средства пойдут на уменьшение основной суммы долга. При этом, согласно условиям программы, возможно только уменьшение ежемесячного платежа, без сокращения общего срока кредитования.

Налоговый вычет

Вы можете существенно сократить свои налоговые обязательства, воспользовавшись налоговым вычетом по ипотеке. Этот вычет позволяет вернуть часть уплаченных налогов на доходы. В частности, максимальная сумма вычета, которую можно получить за приобретение жилья, составляет 260 тысяч рублей. Кроме того, можно получить вычет до 390 тысяч рублей за проценты, уплаченные по ипотечному кредиту.

Чтобы получить выплату, необходимо подать декларацию 3-НДФЛ. Это можно сделать после официальной регистрации права собственности на купленное жилье и только начиная со следующего налогового года после покупки. Это предоставляет возможность не только уменьшить налоговую нагрузку, но и значительно экономить на ипотечных расходах.