Что такое IT-ипотека?
IT-ипотека — это специальная ипотечная программа, разработанная для сотрудников отрасли информационных технологий. Она была запущена в мае 2022 года в ответ на возросший отток молодых профессионалов за границу. Основной целью данной программы является стимулирование востребованных IT-кадров оставаться и работать в России.
С 1 августа 2024 года в IT-ипотеку были внесены изменения. Льготную программу продлили до конца 2030 года, однако были ужесточены требования к компаниям, и исключена возможность приобретения жилья в Москве и Санкт-Петербурге. Эти изменения направлены на более целенаправленную поддержку IT-специалистов, работающих в регионах, и на повышение требований к компаниям, чтобы гарантировать, что только квалифицированные специалисты смогут воспользоваться льготами программы.
Требования к заемщикам для получения IT-ипотеки
-
Гражданство России. Чтобы воспользоваться программой IT-ипотеки, заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
-
Возраст. Возраст заемщика не должен превышать 50 лет. Это требование направлено на поддержку молодых и средневозрастных специалистов, которые являются наиболее активной и мобильной частью трудовых ресурсов в IT-индустрии.
-
Место работы. Заявитель должен работать в одной из аккредитованных ИТ-компаний по официальному трудовому договору. Проверить аккредитацию работодателя можно на портале Госуслуг, введя ее название и ИНН.
-
Средняя зарплата. Заемщики, работающие в Москве, должны иметь среднюю зарплату за последние три месяца не менее 150 000 ₽. В других регионах требования по зарплате снижены: в городах-миллионниках — от 120 000 ₽, в остальных — от 70 000 ₽. Эти лимиты устанавливаются по месту регистрации работодателя. Молодые специалисты до 36 лет могут получать любую зарплату, даже если она ниже установленных лимитов, что предоставляет дополнительные возможности для начала карьеры.
-
Отсутствие требований к образованию и должности. Программа IT-ипотеки не предъявляет требований к образованию или конкретной должности заемщика. Это означает, что льготную ипотеку могут оформить не только программисты, но и представители других профессий в IT-компании, такие как дизайнеры, бухгалтеры, маркетологи, копирайтеры или сотрудники службы безопасности, при условии соответствия зарплатным критериям.
Условия льготной ипотеки для айтишников
-
Ставка. Основная процентная ставка по IT-ипотеке составляет 6%. Она может быть дополнительно снижена по региональной программе или по решению банка. Например, банки иногда предлагают небольшую скидку за электронную регистрацию сделки или при подтверждении занятости и дохода выпиской из Социального фонда России (СФР).
-
Подтверждение трудоустройства каждые полгода. Информация о трудоустройстве заемщика в аккредитованной Министерством цифрового развития России организации должна подтверждаться каждые полгода с момента подписания кредитного договора вплоть до полного погашения ипотеки. Это требование позволяет убедиться, что заемщик продолжает работать в IT-сфере и соответствует условиям программы.
-
Увольнение и изменение ставки. Если специалист во время выплаты кредита уволится и в течение полугода не устроится на новую работу в другую аккредитованную IT-организацию, процентная ставка увеличится по формуле «текущая ключевая ставка Центрального банка России + 2,5–4,5%». Это мотивирует заемщиков оставаться в IT-сфере и сохранять свою работу.
-
Максимальный размер кредита. Льготная ставка 6% применяется только к сумме, которая не превышает лимит — 9 млн рублей. С 1 августа 2024 года этот лимит действует для всех регионов. Общая сумма кредита может быть и больше — до 18 млн рублей, но на сумму, превышающую льготный лимит, будет применяться рыночная процентная ставка.
-
Первоначальный взнос. Первоначальный взнос по IT-ипотеке должен составлять не менее 20% от стоимости жилья. В качестве первого взноса или его части можно использовать материнский капитал, а для дальнейшего погашения кредита — субсидию в размере 450 тыс. рублей для многодетных семей. Это упрощает процесс накопления на первый взнос и снижает финансовую нагрузку на семью.
-
Срок кредита и дата заключения договора. Максимальный срок кредита правилами не установлен, но обычно банки одобряют ипотеку на период до 30 лет. Договор на покупку недвижимости должен быть заключен до 31 декабря 2030 года. С 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз и по одной программе. Однако это не касается кредитов, взятых до этой даты. Если весной 2023 года вы купили квартиру, используя программу льготной ипотеки на новостройки, это не помешает вам получить ипотеку для айтишников в 2024 году.
Какое жилье можно купить по льготной IT-ипотеке?
Льготная ИТ-ипотека распространяется исключительно на покупку жилья на первичном рынке. Приобрести объекты на вторичном рынке по этой государственной программе невозможно. С 1 августа 2024 года из программы были исключены Москва и Санкт-Петербург, что означает невозможность покупки любых объектов недвижимости в этих городах. Однако Московская и Ленинградская области остаются в рамках действия программы.
IT-ипотека может быть использована для покупки различных видов недвижимости. В первую очередь это квартиры в строящихся домах и готовые квартиры от застройщиков. Покупка осуществляется по договорам участия в долевом строительстве, уступки прав требования по ДДУ (договор долевого участия) или договорам купли-продажи. Важно отметить, что продавцом или подрядчиком должно быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Самозанятые и физические лица в данной программе не участвуют. С весны 2023 года программа также охватывает готовое жилье, приобретенное от закрытых паевых инвестиционных фондов.
Кроме того, льготную IT-ипотеку можно использовать для приобретения таунхаусов и индивидуальных жилых домов в малоэтажных жилых комплексах от застройщика. Это могут быть дома, покупаемые по ДДУ или договорам купли-продажи, включая земельные участки. Также возможно приобретение земельных участков с последующим строительством дома по договору подряда или оплата индивидуального строительства по одному или нескольким договорам подряда.
При строительстве или покупке жилого дома за счет льготной IT-ипотеки необходимо соблюдать дополнительные требования. Подрядчиком должно выступать юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания, иметь площадь от 60 до 300 квадратных метров и быть оснащен действующими инженерными коммуникациями (вода, электричество, отопление, канализация). Земельный участок должен относиться к категориям «земли поселений» или «земли сельхозназначения с правом постоянного проживания или регистрации» и быть оформлен в собственность.
Эти условия и ограничения направлены на поддержку развития первичного рынка жилья и стимулирование строительства качественного и доступного жилья для IT-специалистов.
Как оформить IT-ипотеку?
-
Соберите необходимые документы. Для оформления IT-ипотеки вам потребуется стандартный пакет документов. В него входят паспорт, СНИЛС, трудовая книжка или документы, подтверждающие трудовую деятельность, справка о доходах или иные документы, подтверждающие уровень дохода.
-
Выберите банк. Для начала изучите банки, участвующие в программе льготной ипотеки для IT-специалистов. Проверьте условия программы у различных банков, включая процентные ставки и максимальные суммы кредита, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.
-
Подайте заявку. Просмотрите предложения по этой программе от всех возможных банков. После этого подготовьте все документы и подайте заявку на ипотечный кредит.
-
Дождитесь оценки и одобрения. Банк оценит вашу кредитоспособность и проверит предоставленные документы. После одобрения необходимо выбрать объект недвижимости. Если он уже готов, закажите отчет об оценке. Если объект на стадии строительства, оформите отчет после завершения.
-
Оформите кредит. Подпишите кредитный договор и договор купли-продажи недвижимости, либо ДДУ. После этого зарегистрируйте право собственности на недвижимость.
На что обратить внимание при оформлении IT-ипотеки
-
Местоположение недвижимости. Приобретаемая недвижимость должна находиться на территории России. Это означает, что заемщики могут выбрать любое подходящее жилье в пределах страны, которое соответствует условиям программы.
-
Регистрация заемщика. Заемщик может быть зарегистрирован в любом месте при подаче заявки на льготную ипотеку. Главное, чтобы жилье подходило под условия программы. Например, программист, проживающий в Санкт-Петербурге и работающий удаленно в компании из Ленинградской области, может взять IT-ипотеку для строительства индивидуального жилого дома в Московской области.
-
Рефинансирование старого кредита. На данный момент рефинансировать старый кредит с помощью льготной IT-ипотеки нельзя. Также невозможно совместить IT-ипотеку с другими федеральными ипотечными программами, например, с программой "Семейная ипотека", для покупки одного объекта недвижимости.
-
Наличие другого жилья. Ипотека для IT-специалистов оформляется даже в том случае, если у заемщика уже есть другое жилье в собственности. Это позволяет айтишникам расширять свои жилищные возможности без необходимости продавать имеющееся имущество.
-
Регистрация в приобретенном жилье. Заемщик не обязан регистрироваться в объекте, приобретенном по льготной программе. Это дает больше свободы в использовании приобретенного жилья, будь то для проживания, сдачи в аренду или других целей.
-
Условия кредитования. Для тех, кто подписал договор до 31 июля 2024 года, условия по кредиту остаются прежними. Новые условия IT-ипотеки распространяются на заемщиков, чьи заявки были рассмотрены после 1 августа 2024 года. Это важно учитывать при планировании и подаче заявки на ипотеку.
-
Решение банка. Банк имеет право отказать заемщику в предоставлении IT-ипотеки, даже если все условия программы соблюдены. Поэтому важно тщательно подготовить все необходимые документы и быть готовым к возможным отказам.
Часто задаваемые вопросы
Заявки на ипотеку для IT-специалистов принимают банки, которые участвуют в программе «Льготная ипотека для IT-специалистов». Актуальный список этих банков можно проверить на официальном сайте оператора программы, АО «Дом.РФ». В настоящее время в этот список входят 55 организаций, которые предоставляют льготные условия ипотечного кредитования для IT-специалистов.
Для оформления ипотеки в одном из этих банков потребуется предоставить ряд документов:
-
Паспорт гражданина Российской Федерации для подтверждения личности и гражданства.
-
СНИЛС (Страховой номер индивидуального лицевого счета) для идентификации заемщика в системе социального страхования.
-
Справку о доходах и суммах налога физического лица, которая подтверждает официальный доход заемщика и его платежеспособность.
-
Копию трудовой книжки, в которой указаны сведения о текущем месте работы и стаже.
-
Трудовой договор, который подтверждает официальное трудоустройство в аккредитованной IT-компании.
Эти документы необходимы для подтверждения соответствия заемщика условиям программы и его платежеспособности. Процедура оформления льготной ипотеки может отличаться в различных банках, поэтому рекомендуется уточнять подробности и требования непосредственно в выбранной кредитной организации.
-
Ставка по IT-ипотеке может быть увеличена, если специалист в течение первых пяти лет после получения льготного ипотечного кредита уволится из аккредитованной Министерством цифрового развития России компании и не найдет работу в другой аккредитованной компании в течение шести месяцев.
Единственным исключением из этого правила является ситуация, когда аккредитация IT-компании была аннулирована после оформления кредита. Поскольку заемщик не может повлиять на этот факт, он не несет за это ответственности, а ставка по ипотеке останется прежней при соблюдении следующих условий:
-
Кредит был выдан в соответствии с условиями программы. На момент оформления ипотеки компания, в которой работал заемщик, была аккредитована Министерством цифрового развития России.
-
Заемщик предоставляет подтверждение. Необходимо предоставить в банк документальное подтверждение, что заемщик не увольнялся с работы в этой компании.
Таким образом, аннулирование аккредитации IT-компании не повлияет на условия кредитования для сотрудников, которые уже оформили IT-ипотеку. Однако другие сотрудники этой компании уже не смогут воспользоваться программой льготной ипотеки для IT-специалистов.
-
Нет, программа льготной ипотеки для сотрудников IT-компаний не предусматривает возможность рефинансирования. Это означает, что если у вас уже есть ипотечный кредит, вы не сможете использовать льготные условия IT-ипотеки для его рефинансирования.
Тем не менее, если вы оформили кредит в рамках программы IT-ипотеки, у вас есть возможность рефинансировать его по другим условиям. Вы можете воспользоваться региональной программой рефинансирования или перевести кредит на рыночные условия. Это может быть полезным, если вы найдете более выгодные предложения по процентной ставке.
Да, страхование объекта недвижимости, приобретаемого или строящегося по IT-ипотеке, является обязательным на весь период пользования кредитом. Это требование необходимо для обеспечения защиты как заемщика, так и кредитора от возможных рисков, связанных с повреждением или утратой имущества.
Личное страхование заемщика, с другой стороны, является добровольным, но его наличие может существенно влиять на процентную ставку по кредиту. Банки часто предлагают сниженные ставки для заемщиков, которые оформляют личное страхование. Если вы откажетесь от него, ставка по кредиту может увеличиться.
Если при заключении сделки страхование уже было оплачено, но затем вы решили отказаться от него, деньги можно вернуть в полном объеме. Для этого необходимо подать заявление в страховую компанию в течение 30 дней с момента оформления страховки. Этот процесс обеспечивает гибкость для заемщиков, позволяя им пересматривать свои решения без значительных финансовых потерь.
Да, оформление IT-ипотеки без первоначального взноса возможно, но есть некоторые нюансы. Размер кредита по льготной программе не может превышать 80% от стоимости приобретаемой недвижимости. Оставшиеся 20% могут быть внесены в виде субсидий по программе «Молодая семья» или «Материнский капитал». Также существует возможность, что продавец (застройщик) при желании может субсидировать этот первоначальный взнос или оформить рассрочку по его внесению на срок до 12 месяцев.
Однако важно учитывать, что в случае субсидирования первоначального взноса застройщиком цена на недвижимость может увеличиться, так как повышается налоговая нагрузка на продавца. Поэтому перед принятием решения о покупке стоит внимательно изучить все условия и возможные изменения в стоимости жилья.
