Как индивидуальному предпринимателю взять ипотеку

Для банка обычный заёмщик — это наёмный сотрудник, получающий стабильную зарплату по трудовому договору. То есть у банка есть уверенность в его способности ежемесячно погашать ипотечные платежи. Однако на практике даже у такого заёмщика может возникнуть риск утраты части дохода или работы.

Индивидуальный предприниматель, в свою очередь, самостоятельно управляет своим доходом, уплачивает налоги и несёт юридическую ответственность за свою деятельность. Его заработок может быть менее стабильным и это является для банков дополнительным риском. В то же время, доход ИП может быть выше, чем зарплата наёмного сотрудника. Для подтверждения платежеспособности ИП требуется минимум год стажа, поскольку он не может предоставить стандартные справки о доходах и налоговую отчётность с такой же регулярностью, как наёмные работники.

Для ИП ипотека предлагается с рядом особенностей. Во-первых, более высокая процентная ставка. Во-вторых, больший первоначальный взнос, который помогает банку снизить риски и подтверждает способность заёмщика распоряжаться деньгами. Также срок кредитования может быть короче, особенно если возраст заёмщика близок к пенсионному, так как ИП часто платит минимальные взносы, и его пенсия может быть невелика. Наконец, для снижения своих рисков банк может предложить дополнительное страхование на случай потери дохода.

Как ИП может подтвердить свой доход?

Для того чтобы подтвердить свой доход, индивидуальный предприниматель должен предоставить определённые данные, которые помогут банку оценить его финансовую состоятельность. Одним из основных требований является наличие как минимум одного года деятельности, поскольку отчётность ИП сдаётся с разной периодичностью в зависимости от налогового режима. Например, при применении упрощённой системы налогообложения (УСН) декларация подаётся раз в год, а если ИП использует общую систему налогообложения, то отчётность подаётся ежеквартально. Однако, даже в случае с общей системой, банк будет запрашивать годовую декларацию, поскольку итоговый финансовый результат по ИП и возможные перерасчёты фиксируются только в конце года.

Для подтверждения дохода основным документом будет декларация за предыдущий календарный год. Это правило работает в том случае, если баланс по декларации не является нулевым или отрицательным. Иногда у ИП может быть хорошая выручка, но небольшая прибыль, и в этом случае дополнительно могут понадобиться другие документы для подтверждения финансовой стабильности. Например, выписка по оборотам с расчётного счёта ИП поможет подтвердить реальный объем выручки и сумму расходов. Также банк может запросить сведения о налоговых выплатах ИП. Если налоги оплачиваются через личный кабинет на сайте ФНС, предоставление чеков о платёжных операциях будет достаточным подтверждением.

Дополнительно могут быть запрошены сведения об отложенных обязательствах, таких как договоры с отсрочкой платежа, например, в рамках участия в тендерах. Такие документы помогают подтвердить, что ИП ведёт активную хозяйственную деятельность, несмотря на возможные отсрочки по некоторым денежным операциям.

Если ИП работает в статусе самозанятого, то для подтверждения дохода ему будет достаточно справки из сервиса «Мой налог».

Можно ли ИП получить ипотеку без подтверждения дохода

С прошлого года россияне, включая индивидуальных предпринимателей, могут подать заявку на ипотеку без необходимости подтверждать свой доход. Однако для этого потребуется предоставить два обязательных документа: паспорт и один из дополнительных: СНИЛС, водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти.

Для подачи заявки ИП должен быть старше 18 лет, не иметь долгов и иметь положительную кредитную историю. Кроме того, он должен быть зарегистрирован как индивидуальный предприниматель не менее одного года. Хотя это не гарантирует автоматического одобрения заявки, такие условия дают шанс на получение ипотеки.

Необходимые документы для оформления ипотеки ИП

Для подачи заявки на ипотеку индивидуальный предприниматель должен предоставить следующие документы: гражданский паспорт, выписку из ЕГРИП, ИНН и налоговую декларацию с отметкой ФНС о приеме. В процессе рассмотрения заявки банк может запросить дополнительные материалы, такие как выписку по расчетному счёту, контракты с поставщиками и покупателями, декларации за более длительный период и документы бухгалтерской отчетности. В некоторых случаях банк может предложить привлечь созаемщика, для чего потребуется предоставить его удостоверение личности и справку о доходах.

Если решение о предоставлении ипотеки будет положительным, дальнейший процесс оформления не отличается от стандартной процедуры. Нужно будет предоставить документы на квартиру, согласие супруга (если он есть), договор купли-продажи, экспертную оценку недвижимости, оформить страховку и заключить договор с банком.

Как оформить ипотеку индивидуальным предпринимателям?

1. Выберите банк. Для начала используйте сервисы подбора кредитов, чтобы получить актуальную информацию о программах для ИП. Сравните условия кредитования в нескольких банках и выберите наиболее выгодное предложение. Обратите внимание, что банк должен предлагать ипотечные программы, которые подходят для вашей цели, например, для покупки коммерческой недвижимости.

2. Подайте заявку на ипотеку. Заполните анкету на ипотеку, воспользовавшись онлайн-заявкой или лично в офисе. После подачи заявки ожидайте звонка от персонального менеджера, который расскажет об условиях кредита для ИП. Если условия вам подходят, начинайте собирать необходимые документы для дальнейшего оформления.

3. Выберите недвижимость. Пока банк рассматривает вашу заявку, можно начинать подбор недвижимости. Однако не подписывайте договор с продавцом и не вносите залог, пока не получите окончательное одобрение от банка. Убедитесь, что выбранный объект недвижимости соответствует требованиям кредитора, чтобы избежать отказа.

4. Ждите оценки недвижимости. После того как вы выбрали недвижимость, она должна пройти оценку в аккредитованной банком оценочной компании. Соберите все необходимые документы для оценки, включая выписку из ЕГРН, кадастровый паспорт и планы объекта из БТИ. Оценка обычно занимает от двух до пяти дней.

5. Оформите страховой полис. Оформите страховку на залоговую недвижимость через страховую компанию, аккредитованную вашим банком. Полис оформляется на 12 месяцев и продлевается по мере необходимости. Стоимость страховки зависит от типа недвижимости, ее возраста и остаточной суммы кредита. Убедитесь, что страховка покрывает только залоговое имущество, так как страхование жизни или титула — это добровольная услуга.

6. Заключите кредитный договор. После одобрения ипотеки просмотрите все условия кредитного договора. Обратите особое внимание на досрочное погашение, возможность изменения условий договора, а также график погашения задолженности. Если что-то непонятно, не стесняйтесь попросить разъяснения у сотрудника банка перед подписанием договора.

Какую сумму ИП может получить?

Размер ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя зависит от нескольких факторов, главным из которых является уровень ежемесячных доходов. При оценке платежеспособности банк не ограничивается только оборотами по счету, он также учитывает средний объем поступлений на счет ИП за месяц.

Ключевым фактором в расчете кредита является тип деятельности ИП. Если он предоставляет услуги, все поступления на расчётный счёт можно считать доходом, который ИП может использовать после уплаты налогов. В случае оптовой или розничной торговли необходим дополнительный анализ отчёта о прибылях и убытках, чтобы определить чистую прибыль и стабильность этого дохода.

Для расчёта потенциального размера кредита банк ориентируется на принцип, что ежемесячный платёж по ипотеке не должен превышать половины дохода заёмщика. Если доход ИП нестабилен, банк может принять в расчет минимальный показатель чистой прибыли за месяц: так можно определить максимально возможный размер кредита.

Также на сумму кредита влияют следующие факторы:

• Срок кредитования — чем дольше срок, тем большую сумму кредита может получить ИП, так как меньшие ежемесячные выплаты облегчают обслуживание долга.

• Наличие других обязательств — алименты, кредиты или другие обязательства по исполнительным листам могут существенно снизить сумму кредита, так как учитываются при расчете доступных для погашения средств.

• Состав семьи и количество иждивенцев — банк будет учитывать прожиточный минимум для каждого несовершеннолетнего или неработающего члена семьи, а это может повлиять на сумму доступных средств для погашения ипотеки.

• Наличие обеспечения — если ИП готов предоставить залог, это может повысить вероятность получения большей суммы кредита, так как наличие обеспечения снижает риски для банка.

Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки?

• Ведение прозрачной бухгалтерии. Если ИП регулярно ведет бухгалтерский учет и предоставляет чёткие и полные отчёты о своей деятельности, это помогает банку лучше оценить его состояние.

• Рынок востребованности бизнеса. Если бизнес ИП работает в востребованной и стабильной сфере, банк будет более положительно смотреть на него. Например, услуги в области здравоохранения, IT-технологий или потребительского рынка часто воспринимаются как менее рисковые, чем деятельность в нишевых или сезонных отраслях. Важно, чтобы предприниматель мог доказать, что его бизнес имеет потенциал для долгосрочной прибыли.

• Длительность функционирования бизнеса и наличие финансовых показателей. Банк с большей вероятностью одобрит заявку на ипотеку, если ИП работает более года и имеет стабильные финансовые результаты. Так кредитор может проанализировать данные за несколько месяцев или лет и убедиться в регулярности доходов.

• Наличие ценного имущества и готовность предоставить его в залог. Если ИП располагает ценным имуществом, таким как недвижимость или транспортные средства, и готов предоставить его в залог, это значительно снижает риски для банка. Залог является гарантией, что в случае финансовых трудностей предприниматель сможет вернуть долг через продажу залогового имущества.

• Привлечение поручителей или созаёмщиков. Еще одним способом повысить шансы на одобрение ипотеки является привлечение одного или нескольких поручителей или созаёмщиков. Эти лица могут гарантировать выполнение обязательств по кредиту в случае, если основной заемщик не сможет выплачивать долг. Особенно важно, чтобы поручители или созаёмщики имели стабильные доходы и хорошую кредитную историю.

• Наличие хорошей кредитной истории. Хорошая кредитная история — один из важнейших факторов, который играет ключевую роль в решении банка. Если ИП в прошлом ответственно исполнял свои обязательства, то он будет более надёжным заёмщиком для банка.

Кроме того, предпринимателю стоит обратиться в банк, в котором он уже обслуживается, поскольку кредитор уже имеет информацию о его дисциплине и состоянии расчётного счёта. Если у ИП есть действующий кредит или депозит в этом банке, то уровень доверия повышается, так как банк уже знаком с клиентом и может быстрее обработать заявку на ипотеку.