Как ускорить рассмотрение недвижимости банком для покупки в ипотеку

Сколько банк рассматривает заявку на ипотеку?

Заявку на ипотечный кредит могут рассматривать от нескольких дней до нескольких недель. Некоторые кредитные учреждения могут обещать более быстрое принятие решения. Потенциальные заемщики отличаются по доходам и другим критериям, а также существует множество ипотечных программ, по которым срок проверки меняется из-за разницы в количестве документов и других данных.

В большинстве случаев можно подать заявку через интернет, но для того чтобы банк принял решение, недостаточно лишь анкеты. Необходимы документы, которые подтвердят состоятельность клиента и его способность исполнять долговые обязательства. К тому же, все предоставленные бумаги подлежат проверке со стороны кредитора.

Кто конкретно рассматривает заявки на ипотеку? 

Процесс рассмотрения заявки на ипотеку включает несколько этапов:

• Автоматизированный скоринг. На этом этапе система анализирует информацию из анкеты клиента, его банковские операции и данные из бюро кредитных историй. Если сумма баллов достигает необходимого уровня, заявка проходит к следующему этапу проверки.

• Проверка службы безопасности. В данном этапе проверяется точность предоставленных данных. Служба безопасности отправляет запросы в Федеральную налоговую службу (ФНС), Пенсионный фонд России (ПФР), а также смотрит информацию о работодателе клиента и его поручителях или созаёмщиках.

• Оценка аналитического отдела. На этом шаге специалисты рассчитывают возможности заёмщика, чтобы понять, сможет ли он регулярно вносить платежи по ипотечному кредиту и погасить долг в течение всего срока.

• Заключение отдела рисков. В этом этапе оценивается, как внешние факторы и непредвиденные обстоятельства могут повлиять на способность клиента погашать кредит.

Сколько действует положительное решение по ипотеке?

После того как банк завершает рассмотрение заявки на ипотеку, заемщику направляется решение, которое может быть передано по телефону, СМС или электронной почте. С этого момента начинается отсчет срока действия одобрения, который обычно составляет 90 дней. В течение этого времени заемщик должен выбрать подходящее жилье, собрать все необходимые документы и оформить договор купли-продажи. Если речь идет о новостройке, процесс может быть ускорен, так как при выборе аккредитованных застройщиков объект уже прошел предварительную проверку.

Стоит помнить, что банк также проводит проверку квартиры перед окончательным одобрением ипотеки. Для аккредитованных новостроек проверка занимает обычно несколько часов, в то время как для объектов вторичного рынка этот процесс может занять до двух недель. Важно, чтобы заемщик успел завершить все этапы сделки в пределах установленного срока. Если по прошествии 90 дней сделка не была завершена, одобрение по ипотеке аннулируется, и заемщику придется начинать процедуру оформления заново.

Как происходит одобрение ипотеки и рассмотрение недвижимости банком?

После того как заемщик выбрал банк и подходящую ипотечную программу, он приступает к сбору необходимых документов и передает их в кредитную организацию. Далее предстоит дождаться одобрения заявки, которое обычно занимает не более 5-7 дней, в зависимости от банка. В случае положительного решения заемщик может начать поиск недвижимости. Важно помнить, что одобренная заявка действует в течение 3-4 месяцев, и за этот период нужно выбрать подходящее жилье.

При оформлении ипотеки банк предъявляет строгие требования к недвижимости, которая будет использоваться в качестве залога. Обусловлено это тем, что имущество должно оставаться ликвидным на протяжении десятилетий и сохранять свою стоимость. В случае непогашения долга, кредитная организация может продать квартиру, чтобы компенсировать убытки. Поэтому очень важно, чтобы выбранное жилье имело высокую рыночную стоимость и было востребовано на рынке недвижимости.

Оценка ликвидности квартиры проводится профессиональными оценщиками, которые учитывают несколько факторов. Важнейшими из них являются местоположение объекта, инфраструктура района, динамика рынка жилья и техническое состояние квартиры. Например, при анализе местоположения оценивается наличие рядом социальных объектов, транспортная доступность, уровень криминогенной ситуации и развитость инфраструктуры. К характеристикам самой квартиры также предъявляются требования: ее класс (эконом-класс часто более ликвиден, чем бизнес), благоустроенность территории, наличие парковки, лифта и детской площадки, а также вид из окна.

Кроме того, оценщик лично посещает объект, чтобы проверить его состояние и сделать фотографии. На основе собранных данных он составит отчёт, включающий описание квартиры, приложенные фотографии, документы и окончательные рекомендации. Этот отчёт становится основой для принятия решения о состоянии квартиры. Оценку проводит аккредитованная компанией банка оценочная организация, которую выбирает кредитор, но расходы на оценку ложатся на плечи заёмщика. В Москве стоимость этой услуги начинается от 5 тыс. рублей, в зависимости от региона.

Процесс проверки недвижимости может занять от 3 до 5 рабочих дней, но в условиях высокой нагрузки на ипотечный рынок сроки могут быть увеличены. Заемщик может повлиять на сроки, подготовив все необходимые документы и оперативно взаимодействуя с банком.

Что влияет на скорость проверки?

Сроки проверки недвижимости при оформлении ипотеки зависят от множества факторов, включая сложность самой сделки и юридическую чистоту приобретаемого объекта. Например, если заемщик покупает квартиру на вторичном рынке, которая находится в собственности у продавца уже 10 лет, и все документы на объект в порядке — договор купли-продажи, акт и расписка оформлены корректно, нет перепланировок и квартира зарегистрирована на одного собственника, то процесс проверки может пройти достаточно быстро. Единственным длительным этапом в этом случае будет оценка, включая выезд фотографа и подготовку оценочного альбома.

Если при проверке недвижимости выявляются проблемы, сроки могут значительно увеличиться. К таким проблемам можно отнести отсутствие технических документов, которые необходимы для оценки квартиры. Получение этих документов может занять до 10 дней, хотя за дополнительную плату их можно получить гораздо быстрее. Также задержки могут быть связаны с тем, что собственник квартиры не собрал вовремя справки о прописанных лицах или коммунальных платежах. Эти справки можно получить бесплатно, но в случае их отсутствия процедура затягивается.

Сложности могут возникнуть и в случае, если квартира имеет несколько собственников или много прописанных жильцов. В таком случае юридическая проверка требует дополнительных согласований, а это также увеличивает время рассмотрения. Если же квартира имеет юридические риски, например, отсутствуют некоторые документы или недавно произошла смена владельца через договор дарения, это также приведет к задержкам, так как потребуется более тщательная проверка. Особенно долго могут затянуться сроки, если в квартире есть перепланировки, которые необходимо согласовать в БТИ, а это может занять до 3 месяцев.

Как ускорить рассмотрение недвижимости?

Аккредитованные застройщики

При выборе квартиры на первичном рынке важно ориентироваться на жилье, предлагаемое аккредитованными банком застройщиками. Банки обычно имеют базы данных, в которых собраны новостройки, прошедшие официальную аккредитацию. Если заемщик выберет квартиру в одном из таких домов, процедура проверки объекта будет значительно упрощена, и не потребуются дополнительные документы.

Аккредитация застройщика представляет собой оценку рисков, связанных с завершением строительства дома, а также с возможностью получения банком залога и передачи квартиры клиенту. Этот процесс включает в себя анализ репутации застройщика, его опыта и стабильности. Кроме того, банк проверяет качество уже построенных объектов, а также оценивает текущую строительную готовность здания, темпы его возведения и документацию. Важно также, чтобы застройщик не имел проблем с правомочностью в судах.

Сервис ДомКлик от Сбербанка

Если заемщик оформляет ипотеку в Сбербанке, он может ускорить процесс рассмотрения недвижимости с помощью сервиса ДомКлик, независимо от того, находится ли выбранный объект в базе сервиса. Для этого нужно войти в личный кабинет, выбрать опцию «Уже есть недвижимость для покупки» и указать адрес квартиры или дома. Затем необходимо пройти специальный опрос, который отличается для продавца и покупателя, и заполнить его. В случае необходимости, риэлтор может заполнить опросы за обе стороны сделки. После этого будет сформирован список всех необходимых документов, которые нужно загрузить в соответствующие папки. Такой подход позволяет заемщику не забыть ни одну важную бумагу и предоставить банку полный пакет документов, а это ускоряет процесс аккредитации и позволяет банку рассмотреть заявку в приоритетном порядке.

Подбор жилья под требования банков

Подбор жилья под требования банка – это важный шаг для тех, кто планирует оформить ипотеку. Каждое кредитное учреждение предъявляет свои требования к недвижимости, и чтобы избежать задержек при рассмотрении заявки, рекомендуется изначально выбирать жилье, которое соответствует этим условиям.

Во-первых, банк обязательно проверит техническое состояние объекта. Жильё должно быть в хорошем состоянии, соответствовать санитарно-техническим нормам и иметь основные коммуникации: отопление, электричество, водоснабжение и канализацию. Также важно, чтобы квартира или дом были жилыми, не находились в аварийном состоянии, не требовали капитального ремонта или сноса, и не имели высокого уровня износа. Например, для жилых домов обязательным условием является наличие подключенных инженерных сетей и отопления (центрального или автономного), а также исправность сантехнического оборудования и окон.

Кроме того, важно, чтобы выбранное жилье не было частью аварийных объектов, не состояло на учёте для капитального ремонта с отселением или не подлежало сносу по решению органов местного самоуправления. Для покупки дома банк обычно требует, чтобы он был отдельно стоящим, с площадью не менее 60 кв. м. и построен из определённых материалов, таких как кирпич, бетон или брус. Также могут быть ограничения по возрасту здания, например, дом не должен быть старше 20 лет на момент проведения оценки.

Также стоит учитывать расстояние от недвижимости до ближайшего города, поскольку в некоторых случаях банк может устанавливать требования по удаленности объекта от территориального подразделения. Правильно подобранный объект, соответствующий всем этим требованиям, значительно ускорит процесс рассмотрения заявки и увеличит шансы на успешное одобрение ипотеки.

Как ускорить процесс рассмотрения заявки?

• Стать зарплатным клиентом банка. Так банк сможет быстрее оценить стабильность заёмщика и одобрить ипотеку с минимальным количеством документов.

• Открыть вклад или накопительный счет в том же банке. Это сигнализирует о состоятельности и добросовестности заёмщика и также ускоряет процесс одобрения.

• Регулярно пользоваться потребительскими кредитами или кредитной картой. Важно соблюдать сроки погашения долгов, чтобы банку было проще оценить вашу кредитную дисциплину.

• Предоставить справку для подтверждения дохода (бывшая 2-НДФЛ). Этот документ позволяет банку быстрее оценить платежеспособность заёмщика по сравнению со справкой произвольной формы.