Как взять ипотеку без официального дохода

Перед предоставлением ипотечного кредита банк обязан удостовериться в том, что заемщик сможет погашать его. Для этого необходимо подтвердить наличие устойчивого источника дохода. Однако не все работают по официальному трудовому договору, и даже при достаточном уровне заработка выплаты могут осуществляться неофициально. В таких случаях получение необходимых справок от работодателя может быть затруднено или невозможно. В этой статье мы рассмотрим способы оформления ипотеки для тех, у кого нет официального трудоустройства.

Можно ли получить ипотеку без официального трудоустройства?

Способность заемщика погашать ипотечный кредит является главным критерием для банка при рассмотрении заявки. Обычно эта платежеспособность подтверждается справкой о доходах с официального места работы. Но существуют случаи, когда доходы достаточно высоки, а подтвердить их официально сложно:

• сотрудник наемного труда работает по договору подряда;

• штатный работник получает часть зарплаты «в конверте»;

• заемщик является студентом или пенсионером с регулярными доходами;

• репетитор, разнорабочий или иной специалист осуществляет деятельность неофициально на частной основе;

• индивидуальный предприниматель или самозанятый работает по договору гражданско-правового характера или вовсе без договора.

В таких ситуациях все равно можно претендовать на ипотеку, при этом это не касается лиц вообще без дохода, например, получающих пособие по безработице. Также оформить кредит будет трудно тем, чей доход минимален и нерегулярен.

При рассмотрении заявки банк использует скоринговую систему, которая автоматически принимает решение на основе установленных параметров. Помимо подтвержденных доходов, система учитывает:

• возраст заемщика;

• кредитную историю;

• семейное положение и наличие иждивенцев;

• наличие собственной недвижимости или другого имущества;

• является ли заявитель текущим клиентом банка.

Таким образом, даже при отсутствии официального трудоустройства ипотека может быть одобрена, если заемщик соответствует остальным требованиям банка.

Кто может получить ипотеку без официального трудоустройства?

Отсутствие работы и отсутствие официального трудового договора — это разные ситуации. Безработным никогда не одобрят ипотеку, и без какого-либо источника дохода обращаться в банки бесполезно.

При этом тем, кто получает «серую» зарплату или занимается собственным бизнесом, всё же можно попытаться получить кредит на жильё.

Ипотека без официального трудоустройства доступна для следующих категорий людей:

• Предприниматели. Для подтверждения своего статуса предприниматели могут предоставить учредительные документы (устав организации или свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя), а также налоговую декларацию за прошедший год. Важно, чтобы предпринимательская деятельность длилась не менее года на момент обращения в банк.

• Самозанятые и фрилансеры. Эти категории лиц могут предоставить банку договоры подряда, лицензии (если их деятельность требует лицензирования), акты выполненных работ и выписки с банковского счёта для подтверждения доходов.

• Рантье. Люди, живущие на доходы от сдачи недвижимости в аренду, также могут претендовать на ипотеку. Важно, чтобы отношения между арендатором и арендодателем были оформлены официально посредством договора — этот документ станет подтверждением доходов.

• Лица, работающие без официального трудового договора. Например, по договору подряда, договору оказания услуг или даже по устной договорённости. Подтвердить такие доходы сложнее, чем при официальной работе. Помогут выписки с банковских счетов. Также можно попросить работодателя выдать справку по форме банка, подтверждающую неофициальные доходы, но не все работодатели готовы это сделать.

Какие доходы учитывают банки?

• Оклад. Основной и самый надежный источник дохода, который заемщик получает от основного работодателя. Регулярные выплаты оклада демонстрируют стабильность и предсказуемость поступлений. Банки оценивают размер заработной платы, продолжительность работы на текущем месте и перспективы повышения дохода.

• Пенсионные выплаты. Ежемесячные пенсии, которые получает заемщик, рассматриваются как значимый доход для пенсионеров. Эти средства подтверждают способность заемщика регулярно выполнять свои финансовые обязательства. Банки учитывают сумму пенсии, а также информацию о возможных изменениях или увеличениях пенсионных выплат.

• Доходы от бизнеса. Прибыль, получаемая от собственного дела, также является важным источником дохода. Однако для ее признания банки требуют подробные документы. Особое внимание уделяется стажу ведения бизнеса и его финансовым показателям за последние годы.

• Дополнительная работа. Дополнительные доходы от подработок могут значительно повысить общую платежеспособность заемщика. Такие доходы могут быть постоянными или временными, но для их учета банкам необходимы официальные документы, подтверждающие эти поступления.

• Доходы от аренды. Если заемщик сдает недвижимость в аренду, полученные арендные платежи рассматриваются как положительный фактор, повышающий вероятность одобрения ипотеки. Банки оценивают стабильность и регулярность арендных доходов.

• Прочие источники дохода. В эту категорию входят авторские вознаграждения, доходы от инвестиций и другие подтвержденные источники, которые могут способствовать увеличению финансовой устойчивости заемщика.

Как подтвердить свои доходы?

Для сотрудников, работающих по трудовому договору, подтверждением дохода служит справка о доходах и суммах налогов физического лица (бывшая 2-НДФЛ). В этом документе отражается, что стаж заемщика превышает 3-6 месяцев, а также указана регулярность и размер его заработка. Справку можно получить в бухгалтерии работодателя или скачать электронную версию через налоговую службу. Кроме того, в банк можно предоставить трудовую книжку или копию трудового договора для подтверждения занятости и доходов.

В других случаях подтвердить доходы таким способом невозможно. Связано это с тем, что при официальном трудоустройстве работодатель действует как налоговый агент и отчитывается в Федеральную налоговую службу (ФНС) за своего сотрудника. Самозанятые, индивидуальные предприниматели или неофициальные работники не могут самостоятельно оформлять и заверять документы о своих доходах. Такие лица не имеют возможности просто распечатать информацию о заработке и подтвердить её подписью или печатью.

Подтверждение дохода самозанятого

Самозанятые лица обязаны уплачивать налог на профессиональный доход (НПД). Они самостоятельно ведут отчётность в Федеральную налоговую службу (ФНС), создают чеки и осуществляют налоговые платежи. Вся информация о доходах хранится в приложении «Мой налог». Для подтверждения заработка, по которому они отчитались, самозанятому достаточно заказать справку по форме КНД 1122036 через личный кабинет. Такая справка будет доступна в электронном формате, и при необходимости её можно отправить в банк или распечатать.

Самозанятость может сочетаться с основной работой. Даже если у заемщика есть официальная зарплата, наличие справки о дополнительных доходах может увеличить возможность получения большей суммы ипотеки.

Если человек только начал работать самостоятельно, ему необходимо зарегистрироваться как самозанятый и начать декларировать доходы, поступающие на его счёт. Без официального оформления самозанятости и регулярной отчётности перед налоговыми органами будет сложно убедить банк в своей платежеспособности. Регистрация и ведение учёта доходов являются важными шагами для подтверждения финансовой стабильности и успешного получения ипотечного кредита.

Как подтвердить доход ИП?

• На общей системе налогообложения (ОСН). Для подтверждения доходов ИП, применяющего ОСН, требуется предоставить декларацию 3-НДФЛ с отметкой о принятии документа налоговой инспекцией. Декларацию за предыдущий год необходимо подать до 30 апреля текущего года. Если предприниматель планирует оформить ипотеку, рекомендуется сделать несколько копий декларации и заверить их непосредственно в налоговом органе.

• На упрощённой системе налогообложения (УСН). В случае необходимости предоставить данные за несколько лет, предпринимателю потребуется декларация по УСН. Если достаточно подтвердить доходы за несколько месяцев, можно использовать копию книги учёта доходов и расходов, заверив её в Федеральной налоговой службе (ФНС).

• На патентной системе налогообложения. Предприниматели, работающие по патенту, не обязаны сдавать налоговую отчётность по этому виду налогообложения. Для подтверждения доходов достаточно предоставить заверенную копию книги учёта доходов и расходов.

• Уплачивающие налог на профессиональный доход (НПД). Такие индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы аналогично самозанятым лицам — через сервис «Мой налог». В личном кабинете можно заказать справку, которую затем можно предоставить в банк в электронном виде или распечатать.

Подтверждение неофициального дохода

В случае отсутствия официального трудового договора достаточно предоставить справку, оформленную по образцу банка. Она заменяет справку о доходах и суммах налогов физического лица и представляет собой специализированный шаблон, в котором заемщик указывает все необходимые данные:

• Личные сведения.

• Название организации-работодателя.

• Реквизиты и юридический адрес компании.

• Стаж работы.

• Размер доходов за последние 6 или 12 месяцев.

Кроме того, в справке необходимо указать контактные данные, по которым сотрудники банка смогут связаться с работодателем для уточнения информации. Документ должен быть заверен в бухгалтерии или у руководства организации. Заверенная справка действительна в течение 30 дней.

Как оформить ипотеку, если работаешь неофициально?

Для тех, кто не может подтвердить свои доходы официальными документами, существует программа «Ипотека по двум документам», предлагаемая большинством банков на сегодняшний день.

Чтобы оформить ипотеку с неофициальным доходом, необходимо предоставить в банк следующие документы:

• паспорт заявителя с регистрацией на территории России;

• дополнительный документ, удостоверяющий личность, такой как СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет или ИНН.

В заявлении следует указать общий размер дохода, включая все дополнительные источники. Необходимо указать место неофициальной работы, а также адрес компании и контактный телефон. Важно предоставлять достоверные данные, так как банк проведет проверку, и попытки обмана приведут к отказу в кредите.

Стандартные требования к заемщику

Помимо указанных документов, заемщик должен соответствовать следующим стандартным требованиям:

• возраст от 21 года до 65-70 лет на момент полного погашения ипотеки (точная граница устанавливается банком);

• наличие работы, даже неофициальной, со стажем не менее трёх месяцев.

Рекомендуется обращаться в банк, где заявитель уже является клиентом, так как это увеличивает шансы на одобрение кредита благодаря доступности истории операций и доходов.

Кроме того, важно иметь хорошую кредитную историю. Перед подачей заявления следует погасить все текущие кредиты и кредитные карты, а также оплатить штрафы и налоги. Если у заемщика отсутствует кредитная история, это может стать причиной отказа, поэтому целесообразно заранее оформить и вовремя погасить один-два небольших кредита.

Этапы оформления ипотеки

Процесс получения ипотеки по двум документам схож с оформлением стандартного кредита на жильё и включает следующие шаги:

1. Подача заявления — это можно сделать лично в банке, через застройщика или онлайн на сайте кредитного учреждения.

2. Получение предварительного одобрения — после подачи заявления необходимо предоставить все необходимые документы.

3. Окончательное одобрение и выбор недвижимости — выбрать квартиру и пройти банковскую оценку объекта.

4. Заключение сделки — подписать договор и зарегистрировать право собственности в Росреестре.

Важно помнить, что, как и при любой ипотеке, приобретаемая квартира становится залогом для банка. В случае невыплаты кредита недвижимость может быть передана банку для погашения задолженности.