Ко всем статьям
Ипотека

Льготная ипотека на строительство дома с подрядчиком

07.10.2024
10 мин.
2
Льготная ипотека на строительство дома с подрядчиком
Ева Громова
Ева ГромоваРедактор

Условия выдачи ипотечного кредита на строительство

  • Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет.

  • Строительство частного дома может осуществляться как самостоятельно, так и с привлечением подрядчика, выбранного вами из списка аккредитованных банком строительных компаний.

  • В большинстве случаев банк требует, чтобы дом возводился "под ключ", то есть должен быть готовым к заселению.

  • При использовании ипотечного кредита по рыночным программам часто потребуется привлечение поручителя. Обычно банк требует залога недвижимости, что дает ему право на ее взыскание в случае невыполнения обязательств по платежам.

  • Банк также предъявляет требования к земельному участку, на котором предполагается строительство. Следует учесть, что участок будет находиться в залоге у кредитной организации на весь срок ипотеки.

  • Земельный участок должен принадлежать заемщику или его супругу, и на нем не должно быть других капитальных построек. Кроме того, необходимо, чтобы не возникли проблемы с подключением инженерных коммуникаций в будущем.

  • Если у вас еще нет земельного участка, его покупку можно включить в сумму кредита.

Почему важно определиться с подрядчиком?

Строительство с подрядчиком

При выборе подрядчика ваши шансы на получение одобрения ипотеки возрастают, а процентные ставки могут быть ниже. Банки стремятся уменьшить риски и обеспечить своевременный возврат займа без задержек. Они тщательно проверяют строительные компании и часто предоставляют обширный перечень аккредитованных подрядчиков для выбора.

Чаще всего, заключив договор на строительство с аккредитованным подрядчиком, банк согласен предоставить ипотеку на более выгодных условиях. Например, если отсутствует залоговая недвижимость, банк может предложить выдачу кредита поэтапно: первый этап — на закладку фундамента, второй — на возведение стен и крыши, третий — на внутренние отделочные работы.

Строительство без подрядчика

Для тех, кто планирует строить жилье собственными силами, выбор ипотечных программ весьма ограничен, а процентные ставки, скорее всего, будут выше средних. Однако, если заемщик решит самостоятельно возводить дом и сможет договориться с банком, последний переведет средства на его счет, позволяя самостоятельно распределять бюджет на покупку стройматериалов и наем строительной бригады. При этом важно иметь хорошие знания в области строительства, уметь правильно составлять сметы, подбирать необходимые материалы и контролировать процесс работ, поскольку потребуется предоставлять отчеты по использованию выделенных банком средств.

Ипотека с господдержкой на строительство дома

После повышения ключевой ставки Центральным Банком осенью 2023 года интерес к рыночным ипотечным программам для строительства собственного дома значительно снизился. В настоящее время процентные ставки по таким кредитам начинаются от 20%. Тем не менее, большинство заемщиков могут получить льготную ипотеку на строительство дома. Хотя в сентябре 2023 года первоначальный взнос по этим программам увеличился до 20%, остальные условия практически остались неизменными.

Льготная ипотека для семей с детьми

Эта программа предназначена для семей с детьми: наличие ребенка до 6 лет (включительно) или ребенка с инвалидностью до 18 лет (не включительно), а также для семей, имеющих двух и более детей до 18 лет (не включительно).

Размер кредита составляет от 300 тысяч до 6 миллионов рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге и их областях — до 12 миллионов рублей. Первоначальный взнос начинается от 20,1%, при этом можно воспользоваться материнским капиталом для его формирования. Срок кредитования составляет до 30 лет, а процентная ставка фиксирована на уровне 6% годовых.

Кредит по программе может быть использован как для строительства жилого дома на уже имеющемся земельном участке, так и для одновременной покупки участка и возведения на нем жилья. Строительные работы должны проводиться по договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированным на территории Российской Федерации. Подрядчик должен быть аккредитован банком, а все расчеты осуществляются через эскроу-счет, что является обязательным условием участия в программе. Дом должен соответствовать всем требованиям безопасности.

Ипотека для IT-специалистов

Программа «IT ипотека» позволяет приобрести земельный участок для последующего строительства жилого дома. Условия участия предусматривают, что заемщик должен быть гражданином России в возрасте от 18 до 50 лет включительно.

Для получения кредита необходимо работать по трудовому договору в аккредитованной IT-компании, входящей в список Минцифры. Начиная с 1 августа 2024 года, такие организации должны получать налоговые льготы и не иметь регистрации в Москве или Санкт-Петербурге. Проверить соответствие работодателя требованиям можно через портал «Госуслуги» по названию организации или ИНН. В случае отсутствия аккредитации компания может оформить её онлайн при наличии личного кабинета юридического лица.

Процентная ставка по программе составляет 6%, и её могут дополнительно снизить региональные программы или по усмотрению банка. Максимальный размер кредита по льготной ставке ограничен суммой в 9 миллионов рублей, однако договор может включать до 18 миллионов рублей, при этом сумма свыше льготного лимита облагается рыночной процентной ставкой. Первоначальный взнос начинается от 20%, а срок кредитования обычно не превышает 30 лет, в зависимости от возраста заемщика. Договор на покупку жилой недвижимости должен быть заключен до 31 декабря 2030 года.

При строительстве или покупке дома на средства льготной IT-ипотеки предъявляются дополнительные требования: подрядчиком должно быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания с площадью от 60 до 300 кв. м и иметь действующие инженерные коммуникации (вода, электричество, отопление, канализация). Земельный участок должен относиться к категории «земли поселений» или «земли сельскохозяйственного назначения с правом постоянного проживания или регистрации» и быть оформлен в собственность заемщика.

Программа "Дальневосточный гектар" и "Арктическая ипотека"

Программа «Дальневосточный гектар» запущена в 2016 году для развития регионов Дальневосточного федерального округа России. Она предоставляет каждому гражданину России возможность бесплатно получить земельный участок площадью до 1 гектара в таких регионах, как Приморский и Хабаровский края, Амурская область, Республика Саха (Якутия), Магаданская область, Камчатский край, Сахалинская область, Чукотский АО, Бурятия и Забайкальский край. С 1 августа 2020 года бесплатные гектары стали доступны для всех россиян в Бурятии и Забайкалье. Участники программы могут использовать землю для строительства частного дома, садоводства или предпринимательской деятельности. Земельный участок предоставляется в собственность, что позволяет самостоятельно планировать и осуществлять строительство.

«Арктическая ипотека» — это льготная государственная программа, запущенная в конце 2023 года как расширение «Дальневосточной ипотеки» на Арктическую зону России. Программа предлагает кредиты под 2% в том числе на строительство собственного дома в арктических регионах. Она доступна для молодых семей, граждан с детьми, представителей определённых профессий, участников государственных программ и вынужденных переселенцев. Условия включают ограничение стоимости жилья до средней рыночной цены региона и возможность получить кредит до 18 млн рублей с первоначальным взносом от 20%. Строительство дома должно проводиться через аккредитованных подрядчиков с расчетами через эскроу-счет.

Сельская ипотека

Это льготная государственная программа, позволяющая гражданам Российской Федерации, проживающим в сельской местности или планирующим переехать туда, взять ипотечный кредит в том числе на строительство жилья по сниженной процентной ставке до 3%, а на приграничных территориях ставка может быть снижена до 0,1%.

Программу могут оформить любые граждане России, однако важно учитывать, что с 23 декабря 2023 года, если вы уже воспользовались одной из федеральных ипотечных программ, таких как «Льготная ипотека», «Семейная ипотека», «ИТ-ипотека» или «Дальневосточная и арктическая ипотека», получить «Сельскую ипотеку» не получится. Максимальный срок кредита составляет 25 лет, а сумма во всех регионах ограничена 6 миллионами рублей.

Программа предоставляет два варианта строительства дома: по договору подряда с аккредитованным в банке юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, а также самостоятельное строительство с использованием домокомплекта. В обоих случаях можно включить стоимость земельного участка в сумму ипотеки. Домокомплект представляет собой набор деталей и материалов для индивидуального жилищного строительства, за исключением фундамента, и должен иметь соответствующую разрешительную документацию, произведённую на заводах.

Срок на строительство дома составляет два года с момента получения ипотечного кредита. Если заемщик не завершит возведение в установленный срок, банк имеет право повысить процентную ставку. Для мобилизованных граждан срок строительства может быть продлён на время службы.

Сельская ипотека распространяется на территории, утверждённые на местном уровне в каждом субъекте Российской Федерации. Если земельный участок находится в садоводческом некоммерческом товариществе (СНТ) или коттеджном поселке, входящем в программу, также возможно получение льготного кредита. Участок при этом должен быть оформлен в собственность и соответствовать требованиям программы.

Как еще можно снизить процент по ипотеке?

  • Предоставить поручителя или залог. Залогом может выступать другая недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и другие активы. Однако необходимо помнить, что залоговое имущество не подлежит продаже, и в случае неуплаты ипотеки оно перейдет в собственность банка. Поручителю также предъявляются повышенные требования: он должен иметь хорошую кредитную историю и платежеспособность. Основные требования к поручителю включают возраст до 70 лет и гражданство РФ. Размер скидки на процентную ставку определяется банком индивидуально для каждого случая.

  • Стать зарплатным клиентом банка. Для этого желательно заранее подать заявление работодателю о переводе зарплаты на счет выбранного банка. Кредитные организации предоставляют индивидуальные скидки на процентную ставку в зависимости от платежеспособности и КИ клиента. Однако не стоит ожидать значительного снижения ставки — обычно скидка не превышает 1%.

  • Быстрый выход на сделку. Банки заинтересованы в оперативном оформлении ипотечных кредитов, поэтому предоставляют скидку на процентную ставку до 0,5% при быстром заключении сделки, обычно в течение 30 дней. Дополнительные скидки могут быть получены за электронную регистрацию документов.

  • Покупка единовременной комиссии. Некоторые банки предлагают услугу покупки комиссии, при которой заемщик разово выплачивает определенный процент от кредита (от 1 до 4%), а банк предоставляет кредит со сниженной процентной ставкой. Важно тщательно рассчитать, насколько выгодной будет такая комиссия в вашем случае.

  • Оформить дополнительную страховку. Банк может предложить оформить страхование жизни и титульное страхование. При согласии на оформление этих полисов банк предоставляет скидку на несколько процентных пунктов.

  • Увеличить первоначальный взнос. Некоторые банки предоставляют скидки до 1,5% на процентную ставку при внесении большого первоначального взноса. Однако не все организации придерживаются этой практики.

  • Воспользоваться субсидией от застройщика. При таком подходе процентная ставка снижается за счет того, что застройщик самостоятельно выплачивает банку часть ипотечного кредита. Минус этого способа заключается в значительном увеличении стоимости жилья из-за комиссии, которую застройщик платит банку.

Часто задаваемые вопросы

  • Если вы выбираете строительство через подрядную организацию, то размер и порядок передачи первого взноса прописываются в договоре подряда. Заказчик может перевести деньги на банковский счет подрядчика или внести их наличными в кассу организации. В этом случае необходимо предоставить сам договор подряда и документы, подтверждающие оплату первого взноса, такие как чеки или платёжные поручения.

    Если вы планируете строительство дома своими силами, подтверждение первого взноса осуществляется иначе. В этом случае заёмщик должен предоставить выписку из банка, подтверждающую наличие необходимых денежных средств на счёте или в вкладе. Если часть материалов уже закуплена, потребуется предоставить чеки и квитанции. Такой вариант строительства возможен только при оформлении Дальневосточной ипотеки или базовой программы на строительство дома.

    Когда одновременно приобретается земельный участок и строится дом, процесс подтверждения первого взноса включает дополнительные шаги. Необходимо передать продавцу от 20,1% до 25,1% от стоимости участка, указанной в договоре купли-продажи. Оплата может быть произведена наличными или безналичным переводом в зависимости от договорённостей с собственником земли. Для подтверждения оплаты обычно достаточно расписки от продавца, в которой должны быть указаны персональные данные сторон, сумма и назначение платежа, а также информация о приобретаемой недвижимости.

  • Первая выплата осуществляется на приобретение земельного участка для застройки. На этом этапе заемщик оплачивает стоимость земли, которая будет служить основой для будущего дома. Банк переводит эту сумму непосредственно продавцу участка или на счет застройщика, если земля приобретается вместе со строительством.

    Вторая выплата предназначена на подготовку участка к строительству и закладку фундамента будущего дома. Подготовительные работы включают расчистку территории, выравнивание грунта, установку временных коммуникаций и другие необходимые мероприятия для начала строительства. Банк выплачивает этот транш только после подтверждения завершения подготовительных работ и соответствующих проверок.

    Третья выплата производится на возведение стен, установку крыши, создание внутренних перегородок, подключение электричества, прокладку водопровода и других коммуникаций. Банк осуществляет перевод средств после проверки выполненных работ и соответствия их строительным стандартам.

    Четвёртая и последняя выплата предназначена на финальную отделку и завершение строительных работ. В этот этап входят внутренние и внешние отделочные работы, установка окон и дверей, монтаж систем отопления и вентиляции, а также другие завершающие процедуры, необходимые для полного заселения дома.

  • Ипотеку на строительство дома предоставляют большинство банков, работающих на территории Российской Федерации, включая крупные национальные банки - Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Помимо них, многие региональные и специализированные кредитные учреждения также предлагают кредиты на строительство жилья, зачастую с различными условиями и процентными ставками. Условия получения ипотеки можно узнать, зайдя на сайт выбранного банка.

Страница была полезна?

00
Ко всем статьям
Дата публикации:
Последнее обновление:28.10.2024
Кол-во прочтений: 2

Статьи по теме

Все статьи по теме
Все статьи по теме