Наличие нескольких активных кредитов одновременно встречается достаточно часто. Представьте, например, человека с открытой кредитной картой наряду с автокредитом или потребительским займом, а также рассрочкой на покупку какого-либо товара. В такой ситуации возникает вопрос: возможно ли получить одобрение на ипотеку?
Дадут ли ипотеку, если есть кредит?
Да, шансы получить ипотеку при наличии других кредитов определённо существуют. Банки рассматривают заявку на ипотечный кредит комплексно, оценивая соответствие заемщика ряду критериев. Наличие действующих кредитов не является автоматическим препятствием для получения ипотеки, при этом важно, чтобы заемщик соответствовал определённым требованиям по платежеспособности и кредитной истории.
Российское законодательство не устанавливает ограничений на количество одновременно получаемых кредитов, но при рассмотрении заявки на ипотеку банки ориентируются на свои внутренние стандарты и требования, основными из которых являются:
-
Платежеспособность. Общая сумма ежемесячных выплат по всем кредитам и займам не должна превышать 50% от вашего среднемесячного дохода. Так вы сможете своевременно вносить ипотечные платежи без затруднений.
-
Кредитная история (КИ). Важно наличие положительной кредитной истории без просрочек и долгов. Банки тщательно проверяют вашу историю кредитования, включая количество и своевременность предыдущих займов.
-
Доход и занятость. Стабильный официальный доход и достаточный стаж работы повышают шансы на одобрение ипотеки. Банки также учитывают наличие иждивенцев в семье.
-
Текущие обязательства. Помимо существующих кредитов, банк анализирует наличие других долгов, включая задолженности по кредитным картам, алиментам, штрафам и налогам.
-
Юридическая чистота. Отсутствие судимостей, особенно за финансовые преступления или мошенничество, а также отсутствие записей о банкротстве и судебных тяжбах с банками играют важную роль в принятии решения.
-
История взаимодействия с кредиторами. Частота обращений за кредитами и их своевременное погашение также влияют на решение банка.
Если вы соответствуете всем перечисленным критериям, даже при наличии нескольких кредитов, вероятность одобрения ипотеки значительно возрастает. В случае отказа банк, как правило, не раскрывает конкретных причин, поэтому важно заранее подготовить все необходимые документы и обеспечить положительную кредитную репутацию.
Когда можно совмещать кредит и ипотеку?
-
Высокий совокупный ежемесячный доход семьи. Совокупный доход семьи должен быть как минимум в два раза выше регулярных выплат по обоим кредитам. Например, если ипотеку оформляют на мужа и жену, желательно, чтобы оба партнера работали и могли официально подтвердить размер своих зарплат и дополнительных заработков.
-
Наличие собственности для залога. Иметь имущество, которое можно оформить в качестве залога, делает клиента более надежным для банка. Это может быть недвижимость, автомобиль или другой ценный актив, который подтверждает платежеспособность заемщика.
-
Надежные поручители. Ими могут выступать лица с высоким доходом и владением несколькими объектами недвижимости. Такие поручители готовы поддержать заемщика и повысить доверие банка к заявке на ипотеку.
-
Высокий кредитный рейтинг. Положительная кредитная история и высокий кредитный рейтинг значительно увеличивают шансы на одобрение ипотеки. Чтобы убедиться в своем кредитном рейтинге, можно заказать соответствующий документ в БКИ.
Как быть, если действующий кредит просрочен?
Просрочка по ранее взятому кредиту может серьёзно затруднить получение ипотеки, однако его влияние можно снизить при определённых условиях. Для этого потребуется время и последовательные действия со стороны потенциального клиента. Во-первых, необходимо полностью погасить текущую задолженность и продолжать вносить последующие банковские платежи вовремя или даже раньше установленного графика. Важно также предоставить банку график платежей, который подтверждает вашу дисциплинированность в погашении долгов.
Если есть такая возможность, стоит рассмотреть рефинансирование старого кредита. Кроме того, следует отказаться от ненужных банковских продуктов, например, неиспользуемых кредитных карт, чтобы уменьшить общий объём долговых обязательств. Необходимо также избавиться от долгов по алиментам, штрафам и другим обязательствам, особенно если по ним уже начато судебное производство.
Предоставление доказательств вашей финансовой состоятельности играет важную роль. Подтверждениями могут быть выписки по банковским счетам и вкладам, чеки из налоговой инспекции за дополнительные подработки, а также документы, подтверждающие право собственности на ценное имущество. Сокрытие информации о существующих долгах не только не поможет, но и негативно скажется на вашей репутации. Банк обнаружит несоответствия и может сделать выводы о вашей ненадёжности.
После устранения просрочек важно дополнительно улучшить свою кредитную историю. Для этого можно взять небольшой потребительский кредит, оформить карту с овердрафтом или рассрочкой и своевременно гасить все платежи. Если на ваше имя был оформлен кредитный договор мошенниками, необходимо оспорить его. Открытие депозита на срок от шести до двенадцати месяцев или индивидуального инвестиционного счёта и активное их использование также положительно скажутся на вашей оценке. Важно следить за тем, чтобы все положительные изменения своевременно отражались в вашей кредитной истории, а также иметь при себе справки об отсутствии долгов и квитанции о внесении платежей.
Как увеличить шансы на одобрение?
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, рекомендуется активно использовать доступные банковские продукты: своевременные выплаты по кредитам формируют положительный имидж заемщика и облегчают процесс оформления более крупных займов.
Если вы уже погашаете потребительский кредит и планируете взять ипотеку, стоит предпринять следующие шаги для повышения шансов на одобрение:
-
Улучшение финансового положения. Постарайтесь легализовать все подработки, перейдите на должность с более высокой зарплатой или предоставьте банку доказательства получения пассивного дохода.
-
Погашение долгов. Верните задолженности перед налоговыми органами, ГИБДД, коммунальными службами и другими кредиторами. Избегайте просрочек по платежам, так как они негативно влияют на вашу кредитную репутацию.
-
Комплексная подготовка документов. Соберите полный пакет документов, подтверждающих вашу надежность как заемщика. Убедитесь, что все документы оформлены корректно и без ошибок, чтобы избежать дополнительных вопросов со стороны банка.
-
Работа с текущим банком. Обратитесь в банк, где вы уже имеете счета или кредиты, особенно если ваш работодатель перечисляет зарплату туда. Знание банка о вашей финансовой истории может способствовать положительному решению.
-
Оптимизация финансовой нагрузки. Убедитесь, что общая сумма ежемесячных выплат по всем кредитам не превышает трети, максимум - половины вашего семейного дохода. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь, чтобы снизить нагрузку.
-
Высокий первоначальный взнос. Возможность внести стартовый взнос выше установленного банком лимита демонстрирует вашу устойчивость и снижает риски для банка.
-
Выбор длительного срока кредитования. Длительный срок ипотеки уменьшает размер ежемесячных платежей, а это снижает риск просрочек и повышает шансы на одобрение кредита.
Когда банк откажет в ипотеке?
-
Использование только материнского капитала для первоначального взноса. Если клиент намерен внести в качестве первоначального взноса исключительно материнский капитал, банк откажет с большой вероятностью. Материнский капитал имеет свои ограничения и условия использования, и отсутствие дополнительных средств может свидетельствовать о недостаточной финансовой подушке заемщика для покрытия всех расходов, связанных с приобретением жилья.
-
Запрос на значительную сумму кредита. Если заявитель стремится получить крупную ипотечную сумму, но готов внести лишь минимальный первоначальный взнос, банк может рассматривать это как повышенный риск. Низкий первоначальный взнос увеличивает общую сумму займа и, соответственно, размер ежемесячных платежей.
-
Низкий официальный доход или высокая кредитная нагрузка. При подаче заявки на ипотеку, наличие низкого официального дохода или значительных уже существующих долговых обязательств может стать причиной отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика, и если доходы не покрывают текущие обязательства плюс потенциальные ипотечные платежи, риск невозврата кредита возрастает.
-
Возраст заемщика вне предпочтительного диапазона. Если возраст клиента слишком мал (младше 21 года) или превышает 65 лет, банк может посчитать такую заявку рискованной. Молодые заемщики могут не иметь достаточного кредитного стажа или стабильности доходов, а пожилые граждане живут в основном на пенсию, которой недостаточно для ежемесячных платежей.
-
Статус занятости вызывает сомнения. Самозанятые лица, индивидуальные предприниматели или сотрудники в нестабильных отраслях могут столкнуться с отказом из-за неопределённости их доходов. Банк предпочитает стабильные и предсказуемые источники дохода.
-
Несоответствие фактического дохода заявленному. В случае, если проверка покажет разницу между фактическим доходом клиента и тем, который был заявлен при подаче документов, банк может отказать в ипотеке.
-
Несоответствия в поданных документах. Разночтения или противоречия между предоставленными документами и информацией, полученной банком из других источников, могут привести к отказу. Важно, чтобы все документы были точными, полными и соответствовали действительности.
-
Желание взять вторую ипотеку при наличии первой. Если заявитель уже имеет действующий ипотечный кредит и стремится получить дополнительный ипотечный займ, банк может отказать. Наличие нескольких ипотек увеличивает общую долговую нагрузку и риск для банка, особенно если первая ипотека ещё не полностью погашена.
Часто задаваемые вопросы
Определить точный уровень дохода, необходимый для одобрения ипотечного кредита, сложно, поскольку каждая заявка оценивается банком индивидуально. Нельзя однозначно утверждать, что человек с заработком в 100 000 рублей обязательно получит ипотеку, а при доходе в 50 000 рублей её отклонят. Решение зависит от множества факторов, которые рассматриваются в каждом конкретном случае.
Существует общее правило, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика. Эта рекомендация, вероятно, основана на законодательных нормах, которые запрещают взыскание более 50% дохода должника по исполнительным листам. Таким образом, банки устанавливают этот лимит, чтобы минимизировать риски неплатежей и обеспечить возможность взыскания долгов в случае просрочек.
Большинство банков не соглашаются выдавать ипотеку, если предполагаемый платеж составляет более 30-40% от дохода клиента. В случае наличия уже существующих кредитных обязательств, платежи по ним будут складываться с ипотечным кредитом. Например, если вы уже выплачиваете 10% своего дохода по текущему кредиту, то ипотечный платеж должен составлять не более 20-30% от вашего общего заработка, чтобы общий уровень долговой нагрузки не превышал допустимого предела.
Возраст заемщика играет значительную роль при рассмотрении заявки на ипотеку, и требования к возрасту могут различаться в зависимости от банка. Однако большинство кредитных учреждений предпочитают клиентов, находящихся в самом активном периоде своей трудовой деятельности, обычно от 30 до 40-45 лет. В этом возрасте люди уже завершили образование, их карьера развивается успешно, и до пенсионного возраста еще далеко. Такие заемщики, даже имея другие кредиты, имеют высокие шансы на одобрение ипотеки благодаря своей стабильности и перспективам дохода.
С другой стороны, молодым и пожилым заемщикам может быть сложнее получить одобрение на ипотеку. Например, 20-летний студент с кредитной картой или 65-летняя пенсионерка, которая погашает потребительский кредит, вызывают у банков больше опасений относительно своей платежеспособности. В таких случаях наличие других кредитных обязательств еще более усложняет получение ипотечного кредита.
Если вы подаете заявку на ипотеку, банк требует от каждого заемщика предоставить информацию о существующих кредитах, включая остаток долга, начисленные проценты, уже выплаченные суммы и сроки соглашений.
Попытаться скрыть наличие других займов не удастся, поскольку банк обязательно проверит вашу кредитную историю в специализированных базах данных. Таким образом, банк сможет оценить вашу надежность, выявить микрозаймы в микрофинансовых организациях и других финансовых учреждениях, а также предсказать, как вы будете обслуживать новый ипотечный кредит.
Не стоит считать успехом получение кредита на основе недостоверных данных и обмана. За такие действия предусмотрены серьезные санкции: административный штраф до 80 000 рублей или уголовное наказание, вплоть до лишения свободы на срок не менее шести месяцев (статья 159.1 УК РФ).
Нет однозначного ответа на вопрос, кому проще получить ипотеку — семейным или одиноким. Банки оценивают не само семейное положение, а то, как оно влияет на финансовую устойчивость заемщика. В случае семейных пар супруги выступают совместными заемщиками, а это является преимуществом: общий доход семьи учитывается при рассмотрении заявки. Кроме того, семьи могут иметь доступ к льготным ипотечным программам с государственной поддержкой, если они соответствуют установленным критериям.
Однако наличие детей в семье добавляет обязательных расходов на их содержание. Если один из супругов занимается воспитанием детей и не имеет собственного дохода, банк может рассматривать заявку на ипотеку как более рискованную, даже при отсутствии других кредитов. Важно, чтобы после всех обязательных выплат, включая предполагаемый ипотечный платеж, у заемщика оставалась сумма не менее одного прожиточного минимума на каждого члена семьи. Для семей с двумя работающими взрослыми это условие выполнить легче, чем для родителей с детьми, особенно если доход получает только один из супругов.
Таким образом, семейным парам со стабильным доходом и без значительных дополнительных обязательств проще соответствовать требованиям банка для получения ипотеки. В то же время, одиноким заемщикам или семьям с одним доходом может потребоваться больше усилий для демонстрации своей платежеспособности и стабильности заработной платы.
