После одобрения ипотеки важно правильно организовать следующий этап покупки жилья. На этом этапе нужно сосредоточиться на выборе недвижимости, подготовке необходимых документов и взаимодействии с банком. В статье мы подробно рассмотрим основные шаги, которые помогут успешно завершить сделку.
Инструкция по действиям после одобрения заявки
Оценить недвижимость
Оценка квартиры, находящейся в залоге до полной выплаты ипотеки, является ключевым этапом в процессе покупки жилья. Банк заинтересован в точном определении реальной стоимости имущества, что также важно для заёмщика, который станет собственником. Для этого требуется, чтобы оценку вторичного жилья проводил квалифицированный специалист.
Специалист может быть как сотрудником аккредитованной компании, так и частным лицом. Заёмщик имеет право самостоятельно найти эксперта, главное чтобы у него была соответствующая лицензия. Список аккредитованных компаний можно получить у ипотечного менеджера или на сайте кредитной организации.
Процедура оценки включает несколько этапов. В первую очередь, специалист выезжает на квартиру и проводит её осмотр, внимательно изучая состояние и технические параметры объекта. После этого в течение 5–6 дней он составляет отчёт, который включает в себя фотографии жилища и копии документов на него.
Клиент оплачивает работу оценщика и получает папку с необходимыми бумагами для дальнейшего представления в банк. В отчёте подробно описываются характеристики и состояние имущества, а также указывается его рыночная стоимость на данный момент. Этот документ действителен в течение следующих 6 месяцев, что позволяет заёмщику использовать его в случае необходимости для других сделок или кредитов.
Собрать документы
Сбор необходимых документов — важный этап в процессе оформления ипотеки, который зависит от типа жилья: новостройки или вторичного рынка. В любом случае, документы делятся на две части: материалы, касающиеся участников сделки, и документы, относящиеся к объекту купли-продажи.
Если вам одобрили ипотеку на новостройку, вам потребуется подготовить следующий пакет документов:
-
Личные документы. Паспорт, СНИЛС, военный билет, трудовую книжку и справку о доходах. Эти документы подтверждают вашу личность.
-
Семейные документы. Свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей. Эти бумаги могут понадобиться для подтверждения семейного положения и количества членов семьи.
-
Документы о доходах. Это может быть выписка со счёта или справка о доходах и суммах налогов физического лица.
-
Документы на жильё. Предварительный договор долевого участия (ДДУ) и все доступные бумаги на объект недвижимости. Застройщик иногда предоставляет эти документы банку, поэтому достаточно будет передать его контакты.
Если ипотека одобрена на вторичное жильё, дополнительно потребуется собрать:
-
Паспорта всех собственников. Это необходимо для подтверждения прав на имущество.
-
Семейные документы. Копия свидетельства о браке или справка о том, что человек не состоит в нём. Это поможет избежать возможных споров о праве на долю в квартире.
-
Согласие супруга. Нотариально заверенное согласие на продажу, если жильё принадлежит супругу. Это требование важно для защиты прав обоих супругов.
-
Разрешение опеки. Если в квартире прописаны несовершеннолетние, потребуется разрешение органов опеки на продажу.
-
Документы на квартиру. Свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи (ДКП) и выписка из домовой книги.
-
Отчёт об оценке. Актуальная оценка недвижимости, которую вы получите от аккредитованного специалиста, необходима для банка для определения реальной стоимости объекта.
Оформить договор со страховщиком
Следующим шагом является оформление договора страхования. Клиент должен предварительно связаться с одной из аккредитованных банком страховых компаний и заполнить специальную анкету. Этот процесс позволяет страховщику оценить риски и определить условия, на которых готов заключить договор. Подписав необходимые документы и оплатив полис на год, заёмщик обеспечит защиту своего имущества.
Важно отметить, что выбор страховщика остается на усмотрение заёмщика. Однако обязательными являются страхование объекта недвижимости от таких рисков, как пожар, затопление и другие непредвиденные ситуации, а также гражданская ответственность заёмщика перед соседями. Без оформления страхового полиса банк может отклонить заявку, даже если она была предварительно одобрена.
Кроме обязательного страхования, заёмщик имеет возможность оформить дополнительные добровольные полисы, такие как страхование титула (юридической чистоты сделки) и страхование жизни и здоровья. Эти опции могут оказаться полезными в случае утраты права собственности, серьёзных проблем со здоровьем или при потере работы. Хотя от добровольных страховок можно отказаться, их наличие позволит заёмщику получить более низкую процентную ставку по ипотечному кредиту, что делает их привлекательными для многих клиентов.
Оформить ипотеку письменно
Подписание договора ипотеки — это важный этап, на котором создаётся юридический документ, один экземпляр которого остаётся у заёмщика. Участники сделки, включая продавцов и будущих собственников, совместно с ипотечным менеджером назначают дату визита в банк. На встречу необходимо принести оригиналы документов, копии которых были предоставлены ранее при одобрении кредита. Обычно процесс подписания занимает несколько часов.
Во время оформления договора важно удостовериться, что все стороны присутствуют и готовы к подписанию. Это событие формализует сделку, делая её законной и обязательной для выполнения. Заёмщик должен внимательно ознакомиться с условиями договора и убедиться, что все детали соответствуют его ожиданиям и требованиям.
Получить деньги
При проведении сделки по ипотечному кредитованию заёмщик не получает наличные средства на руки. Существуют три основных способа передачи денег. Первым вариантом является использование депозитной ячейки, которую заказывают как покупатель, так и продавец квартиры. После успешной регистрации договора продавец может забрать свои деньги из ячейки.
В случае покупки новостройки и расчетов с юридическими лицами используется эскроу-счёт. Этот счет открывается застройщиком и покупателем либо заранее, либо в день подписания соглашения. Банк переводит средства с эскроу-счета продавцу только после того, как недвижимость будет сдана в эксплуатацию, что защищает интересы обеих сторон.
Третьим вариантом является аккредитив, который представляет собой расчётный счёт, функционирующий как виртуальная ячейка. В этом случае средства переводятся продавцу только после выполнения им своих обязательств по договору купли-продажи, например, регистрации перехода права собственности в Росреестре. Если сделка по каким-либо причинам срывается или отменяется, заёмщик имеет возможность вернуть первоначальный взнос.
Нотариально заверить сделку
Нотариальное заверение является обязательной процедурой для клиентов, состоящих в браке, которые оформляют недвижимость в долевую собственность, а также в ситуациях, когда один из владельцев является несовершеннолетним. Заёмщик может обратиться к нотариусу для сопровождения сделки по своему желанию. Процесс начинается с поиска нотариуса и предварительной записи на приём, чтобы обсудить детали и подготовить необходимые документы.
Нотариус несёт ответственность за подготовку документов и проверку юридического статуса недвижимости. Его задача — обеспечить соблюдение прав третьих лиц и заверить подлинность подписей сторон. Кроме того, нотариус может отправить готовые документы в Росреестр для дальнейшей регистрации сделки.
Оплатить госпошлину и зарегистрировать закладную
После одобрения ипотеки заёмщику необходимо учесть дополнительные расходы, помимо первоначального взноса за квартиру. Сделка подразумевает оплату различных пошлин и взносов, включая стоимость регистрации договора купли-продажи, страховых полисов и выписку из ЕГРН, подтверждающую возникновение права собственности на недвижимость.
После оплаты всех необходимых пошлин заёмщик подаёт пакет документов на государственную регистрацию. Это можно сделать в многофункциональном центре (МФЦ), у нотариуса или через онлайн-сервисы. В процессе регистрации оформляется передача квартиры в залог банку, что требует составления закладной, которая затем проходит визирование в государственных органах. После полного погашения ипотеки процесс обратный: жильё выводится из-под залога, и обременение снимается.
Прописаться и получить вычет
После оформления права собственности на вторичное жильё или сдачи новостройки, заёмщик может зарегистрироваться по новому адресу. Процедура прописки осуществляется в паспортном столе района, где расположена квартира. Удобнее всего это сделать через многофункциональный центр, а в некоторых новостройках можно воспользоваться услугами паспортистов, работающих в управляющей компании жилого комплекса.
Кроме того, человек имеет право на налоговый вычет, который позволяет вернуть 13% от суммы, выплаченной по процентам, а также от стоимости недвижимости. Для получения вычета необходимо подать заявление в Федеральную налоговую службу (ФНС) на следующий год после покупки. Для этого удобно использовать личный кабинет налогоплательщика.
Возможен ли отказ в ипотеке после одобрения?
Даже если вам одобрили ипотеку, это решение не является окончательным и может быть изменено по ряду причин. Одной из основных причин может стать ухудшение экономической ситуации, например, если Центробанк России увеличит ключевую процентную ставку. В таком случае кредитная организация может пересмотреть условия предоставления кредита.
Также отказ в ипотеке может быть вызван новыми обстоятельствами, такими как наличие потребительского займа или просрочка по существующим кредитам, которые были незадекларированы при оформлении ипотеки. Важно помнить, что любые неточности или ложная информация в документах могут привести к отказу. Кроме того, снижение доходов клиента или созаёмщика из-за потери или смены работы также может повлиять на решение банка. Наконец, если против потенциального заёмщика возбудят уголовное дело или откроют исполнительное производство, это также станет серьезным основанием для отказа в ипотечном кредите.
Часто задаваемые вопросы
После получения одобрения на ипотечный кредит, вы все еще имеете возможность изменить условия займа, например, увеличить сумму кредита или изменить срок его погашения. Если вам одобрили сумму в 3 миллиона рублей, а вы хотите получить 3,5 миллиона, или если вас не устраивает срок кредитования, рекомендуется обратиться к сотруднику банка для обсуждения возможных изменений. Важно учитывать, что изменение условий может повлечь за собой увеличение процентной ставки, особенно если вы запрашиваете более длительный срок кредита.
В большинстве случаев, чтобы внести изменения в условия, потребуется закрыть предыдущую заявку и оформить новую. Это может быть рискованным, так как иногда при пересмотре условий банк может отказать заёмщику, даже если он ранее получил одобрение. Поэтому перед тем как подать новый запрос, стоит тщательно подумать, чтобы минимизировать риск отказа и обеспечить наилучшие условия для своего ипотечного кредита.
Если вы решили отказаться от одобренной ипотеки Сбербанка, это может повлечь за собой определенные последствия. Прежде всего, если вы уже подписали соглашение, но решили не использовать кредит, вам придется уплатить процентную ставку за те дни, в течение которых деньги находились на вашем счету. Это связано с тем, что банк начинает начислять проценты с момента, когда средства были зачислены на счёт.
Важно отметить, что в данной ситуации вступает в силу процедура досрочного погашения. Это означает, что хотя сумма, которую вы должны будете выплатить, может быть незначительной по сравнению с общей суммой кредита, вы все равно обязаны покрыть проценты за время использования средств. Кроме того, решение о расторжении договора остается за Сбербанком, и вы не можете самостоятельно аннулировать соглашение.
После отказа в ипотечном кредите не следует отчаиваться, так как у вас есть возможность подать повторную заявку, но важно учитывать, что сроки подачи зависят от конкретной кредитной организации. Обычно банки рекомендуют ждать от одного до трех месяцев, прежде чем подавать новую заявку, чтобы дать время на исправление возможных недостатков в кредитной истории или доходах. В этот период полезно проанализировать причины отказа, возможно, проконсультироваться со специалистом или ипотечным менеджером, чтобы улучшить свою заявку и увеличить шансы на одобрение. Кроме того, рассмотрите возможность подачи заявки в другое кредитное учреждение, так как разные банки могут иметь разные требования и критерии оценки заемщиков.
-
Учитывайте возрастной ценз. Убедитесь, что вы соответствуете требованиям по возрасту, поскольку некоторые банки допускают заемщиков с 18 лет, но стандартный минимальный возраст для подачи заявки — 21 год.
-
Проверьте кредитную историю. Закажите бесплатный отчет из бюро кредитных историй и устраните возможные ошибки или просроченные задолженности. Если есть некорректные записи, подайте заявление на их исправление с приложением необходимых документов.
-
Оцените свои возможности. Проанализируйте свои доходы и расходы, чтобы определить, какую сумму вы можете выделить на ежемесячные выплаты по ипотеке. Лучше, если это будет не более половины вашего дохода. Используйте ипотечные калькуляторы, чтобы оценить, какой минимальный доход необходим для желаемой суммы кредита.
-
Уплатите налоги и штрафы. Перед обращением в банк погасите все задолженности, чтобы они не отразились на вашей кредитной истории. Проверьте возможные долги через портал «Госуслуги».
-
Накопите больший первоначальный взнос. Постарайтесь внести более 15–20% от стоимости недвижимости. Больший взнос может улучшить шансы на одобрение и снизить размер ежемесячных платежей.
-
Проверьте документы. Убедитесь, что все предоставляемые документы правильные и актуальные. Ошибки в справках о доходах или других документах могут привести к отказу в кредите.
-
Узнать заранее, одобрят ли ипотеку, может быть сложно, поскольку банки оценивают заемщиков на основе своих внутренних регламентов, принимая во внимание различные факторы, в том числе платежеспособность и благонадежность. Процесс включает проверку предоставленных документов и анализ рисков, поэтому окончательное решение может зависеть от множества нюансов. Однако, чтобы получить предварительное представление о своих шансах, заемщик может воспользоваться онлайн-формами на сайте банка, где заполнение стандартной заявки позволяет быстро оценить вероятность одобрения.
Если вы хотите узнать статус своей заявки, можно обратиться в банк через несколько каналов: проверить в личном кабинете, позвонить на горячую линию или посетить отделение. Обычно предварительная оценка шансов на получение ипотеки возможна в течение нескольких минут, и если заемщик соответствует критериям, вероятность одобрения возрастает.
