Кредитная карта — это платежное средство, предоставляемое банком, которое позволяет владельцу пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита. При совершении покупок, снятии наличных или оплате услуг с помощью карты, клиент фактически берет деньги в долг у банка, которые необходимо вернуть в сроки, установленные кредитным договором. Важно учитывать, что использованные средства формируют задолженность, по которой банк может начислять проценты. При этом наличие льготного периода дает возможность избежать дополнительных расходов при своевременном погашении долга.
Каждая кредитная карта обладает уникальным 16-значным номером, сроком действия, а также именем и фамилией владельца. Для обеспечения безопасности и удобства проведения платежей карты оснащены различными технологиями: магнитная полоса, чип или системы бесконтактных платежей, например, PayPass или PayWave. При осуществлении интернет-платежей используется CVC-код, который служит дополнительным уровнем защиты. Помимо этого, на карте обычно присутствуют логотип банка и эмблема платёжной системы. Владельцы кредитных карт могут не только совершать покупки, но и снимать наличные средства в банкоматах.
Как банк проверяет заемщиков и на что обращает внимание
-
История кредитных просрочек. Банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя при подаче заявки на ипотеку. Важно отсутствие текущих или длительных задержек платежей, например, просрочек свыше 60–90 дней непосредственно перед подачей заявки или в течение последних 6–12 месяцев. Чем меньше и короче такие просрочки, тем выше вероятность получения кредита на выгодных условиях.
-
Кредитная нагрузка. Для определения суммы кредита банк сопоставляет ваши доходы с текущими кредитными обязательствами. Рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН), который показывает отношение доходов к обязательным выплатам по всем кредитам, включая новый займ. Оптимальный уровень ПДН составляет до 50%, то есть не более половины вашего дохода должно уходить на погашение долгов.
-
Размер и стабильность дохода. Банк оценивает уровень заработка заявителя, его стабильность и перспективы увеличения дохода. Важна не только текущая зарплата, но и её устойчивость в долгосрочной перспективе.
-
Занимаемая должность и профессиональная сфера. Кредиторы обращают внимание на профессию клиента и востребованность специалистов в данной области. Также учитывается уровень образования, поскольку это влияет на возможность быстрого трудоустройства в случае потери работы.
-
Регулярные обязательные расходы. Помимо выплат по кредитам, банк рассматривает другие ежемесячные расходы заявителя: содержание детей или иждивенцев. Эти факторы помогают оценить общую нагрузку и способность своевременно обслуживать новый кредит.
Как оцениваются кредитные карты?
Кредитные карты имеют два основных параметра: установленный лимит и льготный период (грейс-период). Хотя существуют и другие характеристики, они менее значимы при рассмотрении заявки на ипотеку.
Лимит по карте указывает максимальную сумму, которую банк готов предоставить владельцу карты, а также является верхней границей возможной задолженности. Грейс-период представляет собой период, в течение которого можно погасить задолженность без начисления процентов. Если баланс карты остается отрицательным, его необходимо закрыть в течение этого периода, иначе начнут начисляться проценты за просрочку. При несвоевременном погашении долга на протяжении нескольких месяцев проценты могут значительно возрасти, а сам счет может быть заблокирован. В идеале у клиента не должно быть просрочек и блокировок, а кредитный лимит не должен превышать два-три раза ежемесячного дохода.
Существует два подхода к оценке кредитного лимита при рассмотрении ипотечных заявок:
-
Включение лимита в финансовую нагрузку. Так банк может точнее оценить платежеспособность заемщика, но это часто приводит к ужесточению условий кредита.
-
Сравнение лимита со среднемесячным доходом. Чем меньше разрыв между лимитом и доходом, тем лучше для заемщика.
Перед подачей заявки на ипотеку вам нужно понять, как повлияет наличие кредитной карты на возможность выплаты кредита. Рассчитайте, сможете ли вы пользоваться кредиткой в том же режиме при условии, что у вас появится дополнительная денежная нагрузка в виде ежемесячного платежа по ипотеке.
Как поступить с кредиткой перед оформлением ипотеки?
При подготовке к оформлению ипотеки необходимо продумать управление своими кредитными обязательствами, особенно если у вас есть кредитная карта. Если есть возможность, рекомендуется закрыть кредитную карту перед подачей заявки на ипотеку. Процесс закрытия счета может занять до 45 дней, в зависимости от условий работы платежной системы. После полного погашения задолженности банк передает информацию о закрытии карты в Бюро кредитных историй (БКИ) в течение этого срока. Можно связаться с банком и уточнить, как быстро обновится информация в БКИ, чтобы избежать задержек в рассмотрении вашей заявки на ипотеку.
Не всегда возможно полностью закрыть карту до обращения в банк, поскольку многие заемщики предпочитают сохранить доступ к кредитным средствам для первоначального взноса или непредвиденных расходов. В таких случаях существуют альтернативные стратегии, позволяющие минимизировать влияние кредитной карты на процесс получения ипотеки:
-
Снижение кредитного лимита. Если закрытие кредитной карты полностью невозможно или требует слишком много времени, можно рассмотреть вариант снижения кредитного лимита. Уменьшение лимита отражается в БКИ быстрее — обычно в течение трех рабочих дней. Такое действие позволяет банку при расчете вашей кредитной нагрузки учитывать уменьшенную сумму задолженности, а это может благоприятно сказаться на решении по ипотеке. Снижение лимита помогает уменьшить общий объем доступного кредита, что, в свою очередь, снижает вашу долговую нагрузку.
-
Согласование отлагательных условий с банком. Некоторые заемщики не хотят закрывать кредитную карту из-за удобства использования или проблем с деньгами. В таких случаях можно попытаться согласовать с банком отлагательные условия. Банк может одобрить ипотеку при условии выполнения определенных требований, например, предоставления справки о закрытии кредитной карты после предварительного одобрения кредита. Однако не все банки готовы идти на такие компромиссы, так как некоторые из них полагаются на автоматическую проверку кредитной истории, которая не учитывает возможные изменения после подачи заявки. Поэтому важно заранее обсудить возможность таких условий с представителями банка.
-
Предложения банков по кредитным картам для ипотечных заемщиков. Некоторые банки, выдающие ипотечные кредиты, предлагают кредитные карты как дополнительный продукт для своих клиентов. Они могут быть полезны для покрытия дополнительных расходов, связанных с покупкой жилья, таких как ремонт или покупка мебели. Если вы рассматриваете возможность получения ипотечного кредита, уточните у банка наличие таких предложений при подаче заявки.
Если вы не можете закрыть кредитную карту или снизить лимит, старайтесь поддерживать хорошую кредитную историю, своевременно внося платежи по всем кредитам и минимизируя текущую задолженность.
Можно ли скрыть информацию о просрочках?
Вся информация о ваших платежах фиксируется в кредитном бюро, к которому банки обращаются при рассмотрении вашей заявки. Независимо от того, в какой банк вы подаёте заявку на ипотеку — тот же, где у вас открыт кредитный лимит, или иной — данные о вашем кредитном лимите, платежах и просрочках будут доступны для анализа.
Попытка скрыть информацию о просрочках может привести к тому, что банк откажет в выдаче кредита, даже если остальные показатели у вас в норме. Поэтому лучше всего открыто сообщить о текущем состоянии вашего счёта и быть готовым закрыть карту или уменьшить кредитный лимит, чтобы повысить шансы на одобрение ипотечного кредита.
Что делать, чтобы получить одобрение по ипотеке?
-
Узнайте условия банка заранее. Перед подачей заявки на ипотеку выясните, принимает ли банк заявки от клиентов с кредитными картами и каким образом он учитывает их лимиты. Так вы сможете понять, какие шаги необходимо предпринять для увеличения своих шансов.
-
Снизьте кредитный лимит. Если банк учитывает кредитный лимит как часть вашей долговой нагрузки, постарайтесь уменьшить его. Один из способов — открыть новую кредитную карту с меньшим лимитом.
-
Закройте ненужные кредитные карты. Если банк требует закрытия кредитной карты перед оформлением ипотеки, сделайте это заранее. Процесс закрытия счета может занять до 45 дней, поэтому начните его заблаговременно. После полного погашения задолженности банк передаст информацию о закрытии карты в Бюро кредитных историй.
-
Работайте над кредитной историей. Если у вас были просрочки или блокировки по кредитной карте, лучше отложить подачу заявки на ипотеку и в течение года-двух регулярно вносить платежи вовремя. Регулярное погашение долгов в рамках грейс-периода способствует улучшению вашей КИ.
-
Поддерживайте низкую долговую нагрузку. Стремитесь, чтобы ваши обязательные ежемесячные платежи по кредитам не превышали 50% от вашего дохода.
-
Подготовьте необходимые документы. При подаче заявки на ипотеку предоставьте банку полную и достоверную информацию о своих обязательствах. Это включает сведения о кредитных картах, доходах, расходах и других кредитах. Честность и прозрачность помогут банку принять обоснованное решение и избежать отказа из-за недостоверной информации.
-
Рассмотрите господдержку и альтернативные программы. Если у вас возникают сложности с получением ипотеки из-за кредитных обязательств, просмотрите возможности государственной поддержки или участия в специальных программах по приобретению жилья.
-
Увеличьте первоначальный взнос. Чем выше сумма первоначального взноса, тем более привлекательным заемщиком вы становитесь для банка.
-
Обратитесь в банк, где у вас есть расчеты. Если вы обслуживаетесь в банке, который уже имеет доступ к данным о ваших доходах и расходах, получение ипотеки может быть значительно проще.
-
Привлеките созаемщика или поручителя. Ипотечный кредит одобрят легче, если в сделке участвуют несколько плательщиков. Созаемщик, например, супруг или родственник, поможет повысить совокупный доход.
Часто задаваемые вопросы
Наличие кредитной карты может быть полезной для формирования положительной кредитной истории, если вы регулярно погашаете задолженность в срок и не превышаете льготный период. Она помогает показать банкам, что вы ответственны в управлении долгами, а это улучшает вашу репутацию как заемщика. При отсутствии просрочек и долгов кредитная карта будет записана в вашу кредитную историю как положительный фактор.
В свою очередь, кредитная история играет значительную роль при получении ипотеки, и банки часто отдают предпочтение заемщикам с уже налаженной историей, а не тем, кто никогда не пользовался кредитами. Без КИ или с плохими записями в ней получить ипотеку будет гораздо сложнее, так как банки будут воспринимать такого клиента как более рискованного.
-
Образование и профессия. Высокий уровень квалификации и востребованная профессия позволяют заемщику быстро найти работу в случае изменения работодателя. Такие клиенты считаются менее рискованными для банка по сравнению с работниками менее популярных отраслей.
-
Наличие собственности. Даже если имущество не используется в качестве залога, его наличие служит дополнительной гарантией возврата средств банком, повышая доверие к заемщику.
-
Семейное положение. Банки склонны доверять заемщикам, состоящим в браке, особенно если оба партнера имеют стабильный доход.
-
Наличие иждивенцев. Дети и другие лица, находящиеся на иждивении, предполагают дополнительные ежемесячные расходы, а это влияет на общую нагрузку заемщика.
-
Возраст. Хотя этот критерий является спорным, некоторые банки учитывают возраст заемщика для снижения собственных рисков. Молодым заемщикам могут отказать в крупных займах, а также снизить шансы на одобрение ипотеки, если заемщик близок к пенсионному возрасту.
-
-
Сумма. Кредит предоставляется сразу полностью согласно условиям договора, тогда как кредитная карта позволяет использовать средства по мере необходимости в любое время.
-
Процентные ставки и условия погашения. Потребительский кредит требует регулярных выплат с начислением процентов на остаток задолженности, тогда как по кредитной карте проценты не начисляются, если долг полностью погашен в рамках грейс-периода.
-
Гибкость использования. Кредитка обеспечивает постоянный доступ к установленному лимиту, который восстанавливается после погашения долга. В отличие от этого, потребительский кредит предоставляется единовременно, и для получения дополнительного займа необходимо заключать новый договор.
-
Регулирование лимита. Банком может быть увеличен или уменьшен доступный лимит по кредитной карте при своевременном погашении задолженности или по запросу клиента. В случае потребительского кредита условия остаются неизменными на весь срок действия договора.
-
Назначение денежных средств. Кредитная карта подходит для ежедневных расходов, непредвиденных ситуаций и крупных покупок, тогда как потребительский кредит чаще используется для получения значительных сумм на длительный период.
-
Процесс оформления и доступность. Оформить кредитную карту проще и быстрее, без необходимости предоставления залогов или поручителей. В отличие от этого, получение потребительского кредита требует соблюдения более строгих условий и предоставления дополнительных гарантий.
-
Бонусы. По кредитной карте можно получать бонусы, мили, скидки от партнеров банка и зарабатывать проценты на остаток средств. Потребительский кредит не предоставляет подобных дополнительных преимуществ.
-
