Чем онлайн-кредит отличается от микрозайма

Микрозаймы в России получили широкое распространение, и их популярность привела к тому, что в 2011, 2019 и 2023 годах государство приняло меры для урегулирования деятельности микрофинансовых организаций. Они направлены на защиту прав потребителей и обеспечение стабильности финансового сектора.

В быту многие не видят разницы между займом и кредитом и используют эти термины как взаимозаменяемые, так как оба означают процесс заимствования средств с обязательством их возврата. Однако с юридической точки зрения важно различать эти понятия, так как они подразумевают разные виды финансовых отношений и регулируются разными нормами законодательства. Зная преимущества и недостатки микрозаймов и кредитов, а также осознавая разницу этих продуктов, вы сможете правильно выбрать вариант для кредитования.

Что такое займ

Микрозайм представляет собой форму краткосрочного кредитования, осуществляемую микрофинансовыми организациями (МФО). Согласно действующему законодательству, займ — это передача денег или иных материальных ценностей, которые можно оценить в денежном выражении, от займодавца к заемщику. Заемщик получает право распоряжаться этими активами в рамках установленных договором условий и обязуется вернуть их после истечения установленного времени.

Особенности микрозаймов:

• Небольшие суммы. В основном микрозаймом пользуются для решения срочных финансовых вопросов. Поэтому у таких продуктов сумма небольшая, в отличие от кредитов, где можно получить до нескольких десятков миллионов рублей.

• Краткосрочность. Сроки микрозаймов короткие — от нескольких дней до одного года, что делает их удобным инструментом для покрытия срочных финансовых потребностей.

• Высокие ставки. По займам процент высокий, так как кредитору нужно покрывать риски невозврата средств из-за своего лояльного отношения к заемщикам.

• Простое оформление. Сегодня займ можно получить онлайн в любое время суток, предоставив только паспорт. Решения принимаются быстро, и уже в течение получаса деньги поступят на карту.

• Разнообразие условий. Микрозаймы могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам, быть беззалоговыми или под залог коммерческой недвижимости или транспортных средств.

• Различные способы выдачи. Деньги выдаются разными способами: наличными, на банковские карты, счета и электронные кошельки.

Таким образом, микрозаймы являются удобным финансовым инструментом для решения временных финансовых проблем, однако потенциальные заемщики должны внимательно изучать условия договора и быть уверенными в своей способности погасить долг в срок, чтобы избежать значительных переплат и финансовых трудностей.

Как регулируется деятельность МФО

Микрофинансовые организации в России подразделяются на два основных типа: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разница у этих правовых форм в максимально доступных суммах займов, регулировании их деятельности, и в некоторых ограничениях.

• МФК могут выдавать займы до 1 000 000 рублей физическим и юридическим лицам, привлекать денежные средства для инвестиций. Деятельность регулируется Центральным банком России, что обязывает их соответствовать строгим требованиям к финансовой устойчивости и прозрачности.

• МКК могут выдавать займы до 500 000 рублей. Основной их деятельностью является выдача займов физическим лицам и предпринимателям. Деятельность МКК также находится под контролем ЦБ РФ, но требования менее строгие по сравнению с МФК.

Регулирование деятельности МФО в России является строгим и многоуровневым процессом, который включает контроль со стороны ЦБ РФ и дополнительно через саморегулируемые организации (СРО).

Центробанк РФ выполняет функции главного регулятора финансовой системы страны, поэтому каждая микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в реестре ЦБ РФ. Регулятор устанавливает различные нормативы, направленные на укрепление финансовой стабильности организаций и защиту интересов заемщиков. В случае выявления нарушений регулятор имеет право применять различные санкции, включая штрафы и ограничения на деятельность.

СРО разрабатывают и устанавливают стандарты деятельности, которые включают этические нормы, требования к прозрачности и качеству обслуживания клиентов. А также они осуществляют внутренний контроль за деятельностью МФО, проводя проверки и оценивая соответствие их деятельности установленным нормам и правилам. СРО также занимаются разрешением споров между микрофинансовыми организациями и их клиентами, обеспечивая соблюдение прав потребителей.

Что такое онлайн-кредит

Онлайн-кредит — это классический потребительский кредит, при котором заемщик получает от банка денежные средства под проценты с обязательством вернуть их в установленный срок, но оформляется такой продукт на сайте или в приложении кредитора. Если вы уже зарегистрированный клиент банка, то вам даже не придется посещать его офис для получения денег, вся процедура пройдет онлайн.

Разновидности кредитов:

• Целевой и нецелевой кредиты. Нецелевой кредит предоставляется без указания конкретной цели использования средств, что дает заемщику свободу в их расходовании. Целевой выдается на определенные нужды, такие как покупка автомобиля, недвижимости, оплата образования или ремонт.

• Экспресс-кредиты. Это быстрые кредиты, которые напоминают микрозаймы по скорости обработки заявки, но обычно предоставляются на более выгодных условиях. Заявку можно подать онлайн или в магазине-партнере банка.

• Кредит под залог. Заемщик предоставляет залог в виде имущества, что позволяет получить более низкий процент и крупную сумму на длительный срок.

• Специализированные кредиты. В банках есть специальные программы для пенсионеров, военных, учителей, включающие льготные условия по ставкам и срокам.

В отличие от многих займов, для получения потребительского кредита зачастую необходимо подтвердить свою платежеспособность справками о доходах. Ставки соответствуют текущим рыночным условиям и значительно ниже, чем по микрозаймам. Это делает данный продукт более привлекательным для заемщиков, нуждающихся в крупных суммах или долгосрочном финансировании. Потребительский кредит является важным инструментом финансовой поддержки для граждан, позволяющим реализовывать личные или семейные проекты, улучшать жилищные условия или инвестировать в свое образование и здоровье.

Как регулируется деятельность банков

• Законодательство. Основным законодательным актом, регулирующим деятельность банков в России — Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Он устанавливает основные правила для функционирования банков, их лицензирование, а также правила ведения банковских операций.

• Регулирование Центробанком. ЦБ РФ играет ключевую роль в регулировании банковской системы, выполняя функции надзора и контроля. Он выдает лицензии на осуществление банковской деятельности и может аннулировать их в случае серьезных нарушений. Он также контролирует соответствие банков законодательству, включая требования к капиталу, резервам, ликвидности и другим финансовым показателям. ЦБ РФ разрабатывает и выпускает инструкции и указания, которые банки обязаны исполнять.

• Внутренние правила. Каждый банк разрабатывает собственные внутренние правила и процедуры, которые уточняют и дополняют общие нормативные требования. Они могут включать детали по управлению рисками, внутреннему аудиту, банковскому обслуживанию и прочее.

• Защита прав потребителей. В России также действуют законы, защищающие права потребителей финансовых услуг, включая правила предоставления полной и точной информации по банковским продуктам, условия кредитования, комиссии и прочее.

Чем займ отличается от онлайн-кредита

• Условия предоставления. Микрозайм отличается от кредита небольшими суммами до 30 000 рублей и короткими сроками до 30 дней, то есть это продукты, рассчитанные на покрытие потребностей до зарплаты. Есть также возможность получить микрокредит под обеспечение на сумму до 1 000 000 рублей и сроком до года. Однако по кредитам в банках более обширные условия и клиент может получить несколько десятков миллионов рублей сроком до 30 лет. При этом ставка будет гораздо ниже, чем у займа.

• Установление ставок. По займам регулятор устанавливает только максимальный предел процента. С июля 2023 года он установлен на уровне 0,8% в день, то есть не более 292% годовых. По кредитам проценты устанавливаются в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и сейчас кредитование проходит по ставкам от 15 до 30% годовых.

• Требования к заемщикам. Микрофинансовые организации менее требовательны к заемщикам, поэтому готовы предложить услуги даже лицам с просрочками в кредитной истории и с проблемными долгами. Главное, соответствие по гражданству и возрасту. Из документов достаточно предъявить паспорт. В банке более избирательно относятся к заемщикам, поэтому могут отказать в кредитовании проблемному клиенту. Если сумма более 100 000 рублей, то может потребоваться справка о доходах.

• Требование к залогу. Микрозайм в основном выдается без обеспечения. Если клиенту нужна крупная сумма, то кредитор вправе запросить только транспортное средство или коммерческую недвижимость. А вот в банках кредитуют под жилую недвижимость, земельные участки, автомобили и прочее ликвидное имущество.

• Регулирование и институциональные особенности. Кредиты выдаются только банками с соответствующей лицензией, а займы можно получить в микрофинансовых организациях, ломбардах, кооперативах и других учреждениях.

• Назначение и доступность. Займы чаще всего используются для быстрого решения краткосрочных финансовых вопросов, и доступны широкому кругу лиц, включая тех, кто может столкнуться с отказом в банковском кредите. Кредиты предназначены для более значительных и долгосрочных финансовых потребностей, со строгими требованиями к платежеспособности и кредитной истории заемщика.

Что лучше взять займ или онлайн-кредит

Выбор между кредитом и займом следует основывать на ваших конкретных финансовых потребностях, сроках и требуемых суммах. Кредиты подходят для тех, кто планирует крупные покупки или нуждается в долгосрочном финансировании. Преимущества включают более низкие проценты и возможность получения больших сумм, которые недоступны в микрофинансовых организациях. Это делает их выгодным решением для длительного планирования и крупных инвестиций, таких как покупка недвижимости или автомобиля.

С другой стороны, займы от МФО идеально подходят для срочных нужд, когда необходима быстрая финансовая помощь. Такие организации способны обрабатывать заявки и выдавать средства в течение получаса, что особенно ценно в экстренных случаях. Также МФО более лояльны к заемщикам с испорченной кредитной историей или без официального дохода, что делает их доступными для более широкого круга лиц.

Перед тем как выбрать между кредитом и займом, стоит изучить условия и требования кредиторов, оценить для себя все плюсы и минусы такого финансирования. Обязательно необходимо проверять организацию на легальную деятельность и читать отзывы из разных источников. Разносторонний подход к получению информации позволит составить общее представление о предложениях и выбрать достойный вариант.