Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг — это система оценки заемщика, которая помогает банкам предсказать, насколько своевременно клиент будет выплачивать кредит. В основе скоринга лежат математические расчеты и статистические данные.
Банки сравнивают потенциальных заемщиков с другими клиентами, которые уже брали кредиты, используя скоринговые модели, построенные на данных об их финансовом поведении. Эти модели позволяют оценить платежеспособность человека с помощью компьютерного алгоритма.
Часто банки применяют несколько различных скоринговых систем, ориентированных на разные категории клиентов и виды кредитов. Каждая характеристика заемщика, будь то стаж работы на текущем месте, уровень дохода или кредитная история, оценивается в баллах. Например, человек с длительным стажем на одном месте работы получит больше баллов, чем тот, кто только начал работать.
После оценки всех параметров программа вычисляет общий скоринговый балл заемщика. Клиенты с высоким баллом считаются более надежными и имеют больше шансов получить кредит на выгодных условиях.
Где банк берет информацию?
Кредитная история
Это ключевой ресурс для оценки. Чем больше информации банк извлекает из кредитной истории, тем точнее становится оценка. Это повышает вероятность того, что ответственные заемщики получат кредит на выгодных условиях, в то время как рискованным клиентам может быть отказано.
Важные аспекты, которые учитывает банк:
-
Текущее количество кредитов и обязательств заемщика.
-
История просрочек: насколько часто и на какой срок заемщик задерживал платежи. Короткие и долгосрочные задержки по-разному влияют на скоринговый балл.
-
Общая сумма кредитов, выплаченных заемщиком без просрочек. Банки могут анализировать данные за различные периоды — от последнего года до всей истории кредитных отношений.
-
Частота получения отказов от других кредиторов.
Банки часто предпочитают проводить собственные расчеты скоринговых баллов, хотя и имеют возможность использовать стандартные оценки от бюро кредитных историй. Это позволяет им адаптировать оценочные модели под собственные стандарты.
Анкета клиента
Когда заемщик подает заявку на кредит, он должен заполнить анкету, содержащую информацию, которая затем используется банками для расчета скорингового балла. Хотя большинство кредитных учреждений собирают схожие данные, интерпретация этой информации может значительно различаться в зависимости от внутренней политики и статистических моделей банка.
В анкете обычно запрашиваются следующие сведения:
-
Адрес проживания. Предполагается, что жители регионов с более высоким уровнем жизни имеют большую вероятность своевременно выполнять кредитные обязательства по сравнению с жителями менее благополучных территорий.
-
Возраст. Определенные возрастные категории, такие как студенты и пенсионеры, рассматриваются как более рискованные заемщики. В то же время, считается, что более взрослые клиенты относятся к выплатам ответственнее.
-
Пол клиента. Пол, хотя и является стандартным пунктом в анкете, интерпретируется по-разному. Банки используют собственную статистику для определения того, как этот параметр влияет на кредитоспособность, и включают его в свои скоринговые модели в зависимости от внутренних исследований и анализа данных.
-
Семейное положение. Заемщики, состоящие в браке, как правило, демонстрируют большую дисциплину в вопросах управления долгами.
-
Профессия и рабочий стаж. Банки могут оценивать определенные отрасли и профессии как более стабильные и надежные источники дохода.
-
Доход. Значительный доход увеличивает шансы на получение кредита, так как подразумевает финансовую устойчивость.
Также важны параметры запрашиваемого кредита. Например, банки могут оценивать более короткие сроки кредита как менее рискованные, предполагая, что заемщик рассчитывает быстро возвратить долг.
Информация банка
Если заемщик обращается за кредитом в банк, где он уже обслуживается, например, получает зарплату или имеет депозит, кредитор имеет доступ к точной информации о его доходах. Это дает банку возможность более глубоко оценить финансовое положение клиента. Кроме того, наличие у заемщика дебетовой или кредитной карты в этом же банке позволяет кредитору собрать дополнительные данные о его платежных привычках и финансовом поведении. Все эти сведения интегрируются в скоринговую модель, помогая банку оценить, насколько ответственно клиент управляет деньгами и каков его уровень финансовой дисциплины. Это обеспечивает более комплексный подход к оценке кредитоспособности, учитывая не только стандартные финансовые показатели, но и поведенческие факторы клиента.
Что влияет больше, а что меньше?
В процессе разработки скоринговой модели каждому параметру придается определенный вес, то есть не все данные имеют одинаковое значение для оценки кредитоспособности заемщика. Наибольшее влияние на оценку оказывают сведения из кредитной истории, поскольку они предоставляют наиболее надежную информацию о прошлом поведении клиента в финансовых обязательствах.
Если у заемщика отсутствует кредитная история, банки вынуждены опираться на анкетные данные и информацию из дополнительных источников. Однако прогнозы в таких случаях могут быть менее точными, и это увеличивает риск ошибочной оценки платежеспособности клиента. В результате заемщик, который в действительности ответственно относится к финансам, может быть неверно классифицирован как высокорискованный клиент.
Банки и другие финансовые организации, разрабатывающие скоринговые модели, самостоятельно определяют, какие дополнительные данные потребуются для более точного анализа. При этом точный состав параметров, их вес в модели и методы интерпретации данных обычно держатся в секрете, чтобы предотвратить манипуляции со стороны недобросовестных клиентов и конкурентов.
Разработка сложных скоринговых моделей, которые включают множество дополнительных параметров, требует значительных затрат и ресурсов. Поэтому, как правило, только крупные банковские учреждения могут позволить себе создание и поддержку таких систем, что позволяет им с большей точностью оценивать риски и принимать обоснованные решения по кредитованию.
Какие документы требует банк от клиентов?
-
Удостоверение личности. Банки требуют предоставления паспорта. Это основной документ, необходимый для начала любых банковских операций.
-
Подтверждение платежеспособности. Для оценки кредитоспособности клиента банк может запросить документы, подтверждающие его финансовое положение, включая выписки по банковским счетам, справки о доходах или налоговые декларации. Эти документы помогают оценить, насколько клиент способен справляться с финансовыми обязательствами.
-
Подтверждение трудовой занятости клиента. Банк может потребовать предоставления документов, свидетельствующих о месте и характере занятости клиента, например, трудовой книжки, договора о найме или справки с места работы. Эти документы используются для подтверждения стабильности дохода.
-
Документы на залог. Если кредит предполагает залог, клиент должен предоставить документы на залоговое имущество, такие как свидетельство о праве собственности, технический паспорт транспортного средства или оценочный отчет имущества. Эти документы необходимы для оформления залога и подтверждения его стоимости.
-
Дополнительные документы. В зависимости от типа кредита и специфики программы банк может запросить дополнительные документы, такие как согласие супруга, справки об образовании или документы, подтверждающие право на наследство.
Как увеличить шансы на одобрение кредита?
-
Подтверждение источников дохода. Убедитесь, что вы подтвердили все возможные источники дохода. Если у вас официальное трудоустройство, предоставьте банку доступ к вашим данным через ПФР посредством Госуслуг, избегая необходимости собирать бумажные справки. Также включите информацию о всех дополнительных источниках дохода, таких как пенсии, пособия и другие социальные выплаты. Если вы индивидуальный предприниматель, представьте копию вашей налоговой декларации 3-НДФЛ с подтверждением её приема налоговой инспекцией.
-
Контроль за кредитной историей. Постоянно следите за своей кредитной историей, внося все платежи в срок и избегая накопления задолженности по коммунальным услугам и штрафам. Регулярное использование кредитной карты с небольшим лимитом также может помочь улучшить вашу КИ, особенно если вы ранее не брали кредиты.
-
Предложение залога. Предложение обеспечения может значительно увеличить шансы на одобрение кредита, особенно если залог представляет собой ликвидное имущество. Это не только может ускорить процесс одобрения, но и повлиять на снижение процентной ставки или увеличение суммы кредита.
-
Документ об образовании. Предоставление копии документа о наличии высшего или средне-специального образования может повысить ваши шансы на получение кредита, так как это свидетельствует о вашей квалификации и потенциальной финансовой стабильности.
-
Использование дополнительных услуг банка. Открытие расчётного счёта или вклада, а также оформление получения зарплаты через банк, в котором вы планируете взять кредит, может положительно сказаться на решении банк. Длительное и стабильное взаимодействие с банком через различные банковские продукты может увеличить доверие к вам как к клиенту и улучшить условия займа.
Часто задаваемые вопросы
Банки могут анализировать аккаунты в социальных сетях заемщиков, но этот процесс зависит от нескольких условий. Информация из социальных сетей обычно имеет минимальное влияние на общий скоринговый балл, что делает практически невозможным получение отказа в кредите исключительно на этой основе. Однако определенные аспекты профиля пользователя, такие как активность, характер контента и круг общения, могут служить дополнительными аргументами при принятии решения кредитором.
Скоринговые системы банка могут автоматически анализировать изображения и ключевые слова в текстах социальных сетей для получения дополнительных данных о поведении и предпочтениях заемщика. Например, позитивные посты и активная социальная жизнь могут быть интерпретированы как признаки стабильности, тогда как агрессивные высказывания или подписки на экстремистские группы могут вызвать опасения у кредитора.
Обращение к кредитному брокеру действительно может повысить ваши шансы на получение кредита, однако стоит помнить, что это не гарантирует одобрение. Кредитные брокеры специализируются на помощи клиентам в выборе подходящих кредитных программ и оформлении всех необходимых документов. Это особенно ценно для тех, кто имеет сложности с КИ или находится в непростой финансовой ситуации. Благодаря профессиональному опыту и знанию рынка, брокеры могут предложить варианты, которые максимально соответствуют вашим финансовым возможностям и требованиям банков, тем самым увеличивая вероятность одобрения.
Тем не менее, окончательное решение по кредиту всегда принимает банк. Брокер лишь помогает подготовить и представить вашу заявку в наиболее выгодном свете, но не может влиять на решение кредитного учреждения. Поэтому важно понимать, что даже идеально подготовленное предложение может быть отклонено по различным причинам, включая внутреннюю политику банка или изменения в экономической ситуации.
Кроме того, важно тщательно выбирать кредитного брокера. В индустрии финансовых услуг, к сожалению, часто встречаются недобросовестные посредники, которые могут обещать гарантированное одобрение за предоплату, а затем не выполнять свои обещания. Чтобы минимизировать риски, следует искать брокера с хорошей репутацией, проверять наличие необходимых лицензий и читать отзывы предыдущих клиентов. Предпочтение стоит отдавать тем специалистам, которые предлагают прозрачные условия сотрудничества и имеют положительные рекомендации от других клиентов.
Банки чаще всего предпочитают одобрять кредиты тем категориям заемщиков, которые демонстрируют наибольшую финансовую стабильность и надежность. Среди таких категорий можно выделить несколько основных групп.
Первая группа — это лица в возрасте от 30 до 45 лет. Этот возрастной диапазон считается наиболее предпочтительным для банков, поскольку люди в этом возрасте, как правило, достигают определенной жизненной и профессиональной стабильности. У них уже сформированы навыки управления личными финансами, чаще всего они обладают постоянной работой и регулярным доходом. Также предполагается, что к этому возрасту у заемщиков уже есть опыт в преодолении различных финансовых трудностей, что позволяет им более ответственно относиться к обязательствам по возврату кредитов.
Вторая группа — сотрудники крупных и стабильно работающих компаний. Работа в таких организациях часто ассоциируется с высокой степенью финансовой безопасности и стабильности доходов. Заемщики, занимающие высокие и ответственные должности в таких компаниях, рассматриваются как особенно надежные, поскольку их профессиональное положение снижает риски для банка, связанные с потенциальным увольнением или сокращением доходов.
Третья категория клиентов — заемщики, имеющие детей. Родители, как правило, стремятся к финансовой стабильности и серьезно относятся к своим обязательствам, так как их основная задача — обеспечение благополучия и безопасного будущего для своей семьи. Это делает их предпочтительными клиентами для банков.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой индикатор, используемый банками и финансовыми учреждениями для оценки финансовой устойчивости заемщиков. Он выражается в процентном соотношении ежемесячных обязательств по выплате кредитов к общему ежемесячному доходу человека. Показатель включает в себя все текущие долги заемщика, а также учитывает обязательства по любым новым кредитам, которые он планирует взять.
С 2024 года введены регулятивные требования, обязывающие банки и микрофинансовые организации рассчитывать ПДН для каждого клиента при выдаче новых кредитов. Также этот показатель рассчитывается при оформлении кредитных карт, продлении их срока действия или увеличении кредитного лимита.
Имеются определенные исключения, при которых ПДН не рассчитывается:
-
При выдаче льготных образовательных кредитов.
-
В случае военной ипотеки с государственной поддержкой.
-
При оформлении ипотечных каникул.
-
В процессе реструктуризации кредита, если это приводит к уменьшению ежемесячных платежей заемщика.
Показатель долговой нагрузки играет важную роль в банковском кредитовании, так как он помогает оценить риски неплатежеспособности заемщика. Если ПДН превышает 50% от ежемесячного дохода человека, это рассматривается как высокий уровень долговой нагрузки.
-
Не существует банков, которые одобряли бы кредит абсолютно всем. Все официально действующие финансовые учреждения обязаны проводить всестороннюю проверку кредитной истории и платежеспособности каждого клиента. Процесс оценки включает анализ кредитного рейтинга, проверку текущих и предыдущих финансовых обязательств, а также оценку регулярных доходов. Исходя из этих данных, банк принимает решение о выдаче кредита и определяет условия.
Однако некоторые кредитные организации могут предлагать специальные программы с высокой вероятностью одобрения, особенно для клиентов с положительной КИ. Но даже в таких случаях 100% гарантии одобрения кредита не существует. Окончательное решение всегда основывается на комплексной оценке всех факторов. Поэтому рекламные обещания о гарантированном одобрении следует воспринимать с осторожностью, особенно если они требуют предоплаты.
